央行数研所穆长春最新解读：数字人民币“可控匿名”会侵犯隐私吗？

数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。目前，数字人民币试点测试工作正在稳步推进。关于数字人民币“可控匿名”的讨论也比较多。有人担心央行掌握用户交易信息，侵犯用户隐私；也有人认为数字人民币的匿名特性将导致数字人民币成为犯罪工具。

为此，穆长春在2021年中国发展高层论坛上对数字人民币“可控匿名”进行了详细解读。穆长春表示，“可控匿名”作为数字人民币的一个重要特征，一方面体现了其M0的定位，保障公众合理的匿名交易和个人信息保护的需求；另一方面，也是防控和打击、恐怖融资、逃税等违法犯罪行为，维护金融安全的客观需要。

穆长春指出，“可控匿名的第一层含义，是匿名，就是要满足合理的匿名支付和隐私保护的需求。”

目前的支付工具，无论是银行卡还是微信、支付宝，都是与银行账户体系绑定的，银行开户是实名制，无法满足匿名诉求。数字人民币与银行账户松耦合，可以在技术上实现小额匿名。钱包采用了分级分类的设计，根据KYC（认识你的客户）程度的不同开立不同级别的数字钱包，满足公众不同支付需求。其中KYC强度最弱的钱包为匿名钱包，仅用手机号就可以开立，当然这类钱包的余额和每日交易限额也最低，只能满足日常小额支付需求。如果你要进行大额支付，就需要升级钱包，钱包余额和支付限额会随着KYC强度的增强而提高。这样设计的考虑是一方面满足公众合理隐私保护需求，另一方面要防范大额可疑交易风险。

东加勒比央行公开启用央行数字货币DCash:金色财经报道，东加勒比中央银行（ECCB）于周三公开启用其央行数字货币（CBDC）DCash。DCash的推出之所以引人注目，是因为这是货币联盟中的央行启用CBDC的首个示例。据悉，货币联盟是两个或两个以上国家或地区之间达成的维持相同货币或保持其货币价格相似的协议。东加勒比海货币联盟（ECCU）由八个国家组成，但DCash仅在以下四个国家中使用，包括圣基茨和尼维斯、安提瓜和巴布达、格林纳达及圣卢西亚。[2021/4/1 19:35:26]

穆长春表示，“有人说，央行可以通过电信运营商查手机号，来获取用户真实身份信息。这其实是误解，尽管电信运营商的支付部门也参与了数字人民币的研发，但是根据现行国家有关法律规定，电信运营商不得将手机客户信息披露给央行等第三方，当然也不得向自己运营数字人民币的部门提供。因此，用手机号开立的钱包对于人民银行和各运营机构来说是完全匿名的。”

北大肖筱林：中国央行数字货币“脚步声”渐近:5月13日，北京大学光华管理学院应用经济学系助理教授肖筱林发文《中国央行数字货币“脚步声”渐近》称，数字货币主要解决现钞和电子支付在实际应用中存在的两个问题，一是纸钞和硬币容易匿名伪造，存在被用于、恐怖融资的风险；二是基于现有银行账户紧耦合模式的电子支付，无法满足公众匿名支付的需求。

肖筱林表示，DC/EP不仅提供了法定数字货币的“金融基础设施”，进一步推进我国在移动支付市场和金融科技方面的先行优势，还极可能改变我国货币政策操作和传导的方式，提高货币政策的传导效率。从中长期的角度来说，DC/EP在助推人民币国际化方面也将起到积极作用，可以从国内逐步推广到周边国家。截至目前，央行已经累计申请了97项涉及数字货币的专利，从专利数量和涵盖内容方面均名列世界前茅。同时，肖筱林表示，央行数字货币开发最难的便是在零售支付，这也是最有可能带来真正意义上翻天覆地变革的。如果从微观零售层面影响到批发金融的层面，进而影响到整个宏观经济的层面，将带来全方位的革命性影响。（北大光华管理学院）[2020/5/13]

二是推送子钱包设计，能够保护个人隐私。

观点：推出央行数字货币的临界点正在趋近:4月20日消息，英国金融机构Autonomous Research策略总监Lex Sokolin表示，由于比特币的普及程度有所提高，加上其他外部因素，推出央行数字货币的临界点正在趋近。Lex Sokolin称，现在肯定有很多人对央行数字货币感兴趣。从比特币到Libra的威胁，压力已经累积了一个量级，此外冠状病实际上对该行业也产生了相当大的影响。同时Lex Sokolin指出，央行数字货币对银行零售业务将产生潜在影响。零售业务与批发业务不同点在于，批发业务的重点主要是成本节约、资产定案等，但在零售领域，确实会出现政府信任和隐私问题。（AMBCrypto）[2020/4/20]

在前期的试点体验中，大家可能已经注意到一个细节：数字人民币钱包可开立子钱包并推送到电商平台。原来你在电商平台购物，在支付环节，你是要用网关支付，或绑卡开快捷支付，把你所有的支付信息填进去。这种方式导致的结果是什么？电商平台会知道你所有的信息。有些个人信息本来不应该让平台知道的，就如同你到街上小摊买一颗白菜，小摊的店主不应该知道你信用卡的CVV安全码的。

声音 | CFTC前主席：“数字美元”或与中国央行数字货币类似:1月28日，在出席世界经济论坛活动时，美国商品期货交易委员会（CFTC）前主席克里斯托弗·吉安卡洛（Christopher Giancarlo）透露了有关“数字美元计划”更多细节。他表示，“我们试图鼓励美元的下一次重大创新：由美联储系统发行的一个代币化法定货币。这是一种新的美元数字形式，连同传统的法定货币、钞票和储备金，数字美元和中央银行货币一样享有美国政府的全部信仰和信誉。”他指出，数字美元项目旨在确保可扩展性、安全性和隐私性的前提下，支持零售、批发，以及国际支付。而在架构上，拟采用与中国央行数字货币相同的“双层运营体系”。即：央行数字货币分配给商业银行，然后再通过商业银行和“受信任的”付款处理方将数字美元分配给终端用户。（The Block）[2020/1/28]

而使用数字人民币支付时，我们将用户的支付信息打包做加密处理，用子钱包的形式推送到电商平台去，平台是不知道你个人信息的，这样就保证了用户核心信息的隐私保护。

声音 | 证券时报头版评论：央行数字货币落地需排除多重障碍:证券时报头版评论文章称，央行数字货币的诉求是什么？降低交易成本？这个姑且认为所有的“币”都可借助技术实现，尽管事实上并不一定。突破疆域界限，让人民币在世界上畅通无阻？那它到底是采用比特币模式还是Libra模式？它与传统人民币是什么关系？如果像报道所说是为了取代M0，那它与普通电子货币相比优势在哪里？验证和结算采用中心化还是去中心化，如果采用中心化其创新价值何在？央行数字货币要想实现，首要是明确诉求，上述所有问题都必须得到清晰回答，结构设计中相互矛盾的目标也必须排除。央行数字货币构想如能尽早公布，不仅有助于广纳意见予以改进，而且有助于真正面世时的推广和应用。[2019/10/29]

此外，我们还进行了很多技术和制度设计来保证用户隐私安全。比如数字人民币钱包之间用ID匿名化的技术处理，所有钱包之间有关个人信息的数据对交易对手方、运营机构、和其他商业机构匿名。数字人民币严格按照《网络安全法》、《民法典》《信息安全技术个人信息安全规范》等相关法律法规、技术标准规定的要求，建立个人信息保护制度和内部控制管理机制，对于所有客户信息进行去标识化处理，履行客户信息保护的管理流程，确保个人信息安全。

穆长春表示，“总之，数字人民币对用户隐私的保护，在现行支付工具中是等级最高的。”

穆长春指出，“可控匿名的第二层含义，是可控，我们在保护合理的匿名需求同时，也要保持对犯罪行为的打击能力。两边都不能太偏，偏向哪一边，都会有非常大的问题。”

一是央行数字货币的匿名是以风险可控为前提的有限匿名，完全匿名的央行数字货币是不可行的。国际清算银行总裁Agustín Carstens在《数字货币与货币体系的未来》中明确指出完全匿名的概念不切实际，完全匿名的系统不会存在。他认为绝大多数使用者会接受由一个可信任的机构例如银行或公共服务部门来保管基本信息，保留一定的身份识别对于支付系统的安全、反腐败、反、反恐怖融资至关重要。便利性和可追溯性之间需要寻求一个均衡。同样，国际清算银行与欧洲央行、美联储等7家中央银行共同编写和发布的《央行数字货币：基本原则与核心特征》报告同样否决了完全匿名的可能性，报告指出“虽然有人认为央行数字货币可能带来的主要好处是某种程度的电子支付匿名性，但完全匿名是不合理的。虽然反和反恐怖融资的要求不是中央银行的核心目标，也不会成为发行央行数字货币的主要动机，但中央银行数字货币的设计应符合这些要求。”?

二是央行数字货币的匿名探索不能违反反、反恐怖融资及反逃税等监管规定。金融行动特别工作组（FATF）同样强调央行数字货币应履行“三反”义务，《FATF就稳定币向二十国集团财长和中央银行行长报告》指出，?“与现金相比，央行数字货币可能带来更大的和恐怖融资风险。因为央行数字货币可以提供给公众以零售付款或作为账户使用，并且在理论上允许匿名的点对点交易。在这种情况下，央行数字货币能够提供接近现金的流动性和匿名性，较现金更具有便携性。由于央行数字货币会得到其司法管辖区的中央银行的支持，因此有可能被广泛接受和广泛使用。匿名、便携性和广泛使用的结合对于以和恐怖融资为目的的罪犯和恐怖分子极具吸引力。”

FATF明确， “一旦建立了央行数字货币，与央行数字货币交易的金融机构，包括指定的非金融机构以及虚拟资产提供商，将承担与法定货币或现金相同的反和反恐怖融资的义务。使用央行数字货币进行的客户交易将遵守与使用法定货币进行电子交易相同的客户尽职调查义务。”?

可以看出，完全匿名从来不是各国央行数字货币的考虑，只有在符合“三反”等监管要求前提下的有限匿名才是国际共识。刚才提到，用手机号开立数字钱包，人民银行并不掌握用户真实身份。那么怎么样保持打击犯罪行为的能力呢？

穆长春表示，“比如说经过大数据分析，所有的证据都显示某个用户在进行电信，我们并不知道这个人的真实身份，就把证据线索提交给有权机关，由执法部门依法去电信运营商、银行那里调取用户真实身份信息。这样，就实现一个平衡，在满足日常大多数人的合理匿名需求的同时，也能够保持对犯罪行为的打击能力。”

他认为，如果说光强调对老百姓的隐私保护，而忽略了数字人民币对犯罪的打击能力、或者说由于过于强调匿名导致打击犯罪的成本极高，会导致什么后果？比如说比特币。其实比特币也不是完全匿名的，但是由于追踪用户信息的成本非常高，所以一些人拿比特币去做非法交易，比如交易、武器贩卖、人口贩卖等。我国很多网络都是通过泰达币（USDT）加上比特币来实现的。

再比如电信。目前电信等犯罪在完全实名的情况下依然是非常猖獗的，在传统的银行账户体系下，开立账户均需要进行实名验证，收集用户姓名、证件号码、有效期、联系方式等9要素信息。即便采取了如此严格的客户身份识别措施以及持续的尽职调查、交叉验证等风险防控手段，仍然无法避免不法分子利用银行账户和电子支付工具进行网络、电信。当前全国范围内从事网络活动的犯罪分子有100多万人，每年造成直接经济损失1000多亿元。各类网络案件也层出不穷，2019年，机关侦破网络刑事案件7200余起。

穆长春表示，数字人民币如果匿名程度过高，也可能被犯罪分子盯上，变成等非法交易的工具。同时，数字人民币采取“小额匿名、大额可溯”的设计，也是希望让老百姓安心，如果发生利用数字人民币的电信，能够帮助老百姓把钱追回来，守护老百姓的财产安全。所以说，央行数字货币实现风险可控基础上的匿名是国际共识，为维护金融安全和稳定，各国中央银行、国际组织在探索央行数字货币的匿名特性时均将防范风险作为重要前提，对于无法满足反、反恐怖融资及反逃税等要求的设计将被一票否决。

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