区块链如何变革银行业？一文尽览国有银行的区块链之路

巴比特讯，12月7日-8日，由中国科学院学部主办，中国信息通信研究院等单位联合支持的“区块链技术与应用”科学与技术前沿论坛在深圳举行。

在8日的区块链金融专题论坛上，来自光大银行、招商银行、中再集团、建信金科、国家开发银行、工商银行、微众银行等金融机构的重磅嘉宾，分享了区块链技术在金融领域的探索与实践。

透过本场论坛，巴比特发现，不同于常见的“历史包袱”，国内多家银行对区块链技术有着开放、积极、乐观的态度。他们通过投资或自主开发区块链应用平台，加快应用落地，并以跨银行合作的方式，构建区块链生态。

以下为会议内容精选，由巴比特整理发布。

光大银行

光大银行首席业务总监兼数字金融部总经理杨兵兵带来了题为《区块链在银行业应用探索》的演讲。

杨兵兵是光大银行的一名老将，早在2014年6月29日，时任光大银行信息科技部总经理的他在“第一届新金融联盟峰会暨金融极客盛典”上，预见了区块链技术对金融的冲击，

“比特币从货币的种类发生了彻底性的改变。这种改变如果能允许它继续生长的话，我觉得可能会对金融的领域产生变革性的影响。当然这也是技术，但是它打的这一道不是擦边球，是一个底层的革命。”

在8日的演讲中，他分享了光大银行在区块链领域的探索实践，分为三个阶段：

1.链式合作，一方面是以节点的方式加入联盟链中，另一方面是加入区块链相关的联盟。

2.局部试点，将区块链技术应用于网贷电子合同存管和资金托管业务。

3.平台探索，兼顾效率与效益，推出“阳光区块链”创新数字金融工具。

谈及区块链的应用，无非是将区块链的技术特点与具体的业务痛点相匹配。杨兵兵认为，当前区块链在商业化应用的过程中，在效率、安全和运维等方面存在技术局限性。

历史上的今天丨吉林省委常委会议指出促进区块链和经济社会融合发展:2019年11月2日，吉林省委召开常委会议，会议指出，要认真学习贯彻总书记在中央局第十八次集体学习时的重要讲话精神，以“数字吉林”建设为抓手，充分发挥我省科技创新优势,加强关键技术和基础应用研究，积极推动区块链和人工智能、大数据、物联网等前沿信息技术的深度融合，推动新旧动能加快转换，促进区块链和经济社会融合发展，努力使区块链技术在经济社会发展等方面发挥更大作用。[2020/11/2 11:27:55]

尽管如此，他依然看好“阳光区块链”在网贷资产证券化、云支付电子钱包和新型交易银行服务等细分领域的应用。其中，新型交易银行服务的架构让巴比特印象深刻，如下图：

最后，杨兵兵指出，区块链在银行业的应用探索有五个值得关注的方面：

一是合法合规，应对方式包括交易及信息前置合规检查；集成链下合规服务；严格依法依规发展，特别是涉及跨境、融资和数字货币等方面。

二是基础真实性，应对方式包括关注上链信息本身的质量，减少欺诈风险；结合5G、物联网等技术，推进三流合一；链上与链下结合，通过链下中心化机构验证真实性。

三是新型风险，应对方式包括智能合约等底层创新领域，建立代码审查机制；新系统建设及数据迁移加强安全保障；加强合作方的操作风险识别。

四是准入机制，应对方式包括账户实名注册机制；链上账户与链下身份管理系统集成。

五是数据安全，应对方式包括加强数据治理体制机制建设；数据访问隔离及隐私保护；严格执行数据安全方面的相关规定。

招商银行

招商银行信息技术部总经理周天虹发表了题为“区块链应用商业化发展之路”的演讲。

A股开盘：深证区块链50指数下跌0.75%:金色财经消息，A股开盘，上证指数报3385.96点，开盘下跌0.65%，深证成指报13387.82点，开盘下跌0.69%，深证区块链50指数报3968.70点，开盘下跌0.75%。[2020/8/20]

周天虹参与编写了《中国区块链发展报告》，他在文中表示，银行业是一个特殊的行业，对系统安全性、数据保密性的要求很高。银行对区块链的态度是较为审慎的。相较于先行者所带来的利益，银行更多地忌惮于成为先行者所必须付出的代价。

在8日的现场分享，他展现了招商银行对区块链审慎态度。

周天虹认为，尽管联盟链在证、信息共享、供应链金融等领域能发挥作用，但是仍然存在存在协同难度大、复用度低、资源损耗大、网络管理复杂、维护成本高、服务范围小等问题。在此背景下，招行联合多家单位打造了开放许可链--“标准分链”。

标准分链的相关参与方可以是业务客户，可以是DApp开发者，也可以是节点运营方。架构图如下：

周天虹透露，目前标准分链已提供开发链、测试链和主网三个环境，提供用户注册、标准分App、基础技术服务、基础业务服务等能力，主网已有5个节点运营方，部署超过10个节点，TPS为5000+，上线5个DApp，用户数量超过5000。

“联盟链应用可加强在与实体经济结合、数字经济模式创新、民生、数据共享等方向的探索。标准分链作为一种新的选择，可以简化应用探索过程，促进应用发展。公有链应用具有其基础价值，需要重视并关注。公有链在金融创新的同时，要充分考虑可能存在的风险，保障金融安全稳定。”周天虹总结道。

中再集团

中再集团信息技术中心总经理冯键分享了题为“区块链+再保险的变革逻辑”的演讲。

现场 | 中国软协区块链分会联合多家机构启动公益链（VOLUNCHAIN）项目:金色财经现场报道，中国软件行业协会区块链分会、义工时间志愿服务平台联合国内多位专家和机构，正式于12月4日下午启动公益链（VOLUNCHAIN）项目，中国社会福利基金会原副理事长兼秘书长，社会组织评估专家缪力宣读公益链发起共识并在现场签署，其工作委员会也同时宣布成立并揭牌。据了解，公益链是致力打造志愿服务价值记录的区块链时间银行，实现志愿者群体互利共赢的公益新形态，为探索建立“共建、共治、共享”的社会治理模式贡献力量。[2019/12/4]

冯键对“产业区块链”的理解令人印象深刻，他认为，“区块链+产业”和“产业+区块链”有着根本的区别，前者是将区块链作为底层支撑技术，重点是去中心化、平台化、分布式，本质是产业传统逻辑的变革；后者是将区块链作为技术手段，重点是提升效率，关注点在产业场景的技术应用，且区块链不是唯一手段。另外，区块链在与实际业务的结合中，对传统商业管理也造成了根本性变革。

然后，他列举了中再集团在区块链领域的应用探索，如下：

“轻松筹”平台：通过区块链实时在线获取承保、理赔、再保等业务数据，在销售渠道、直保公司、再保公司之间的共享。

“核星”平台：这是基于区块链的核性业务平台系统覆盖洽谈、承保、理赔、账单和结算等关键业务环节，核共体2019年全部国内业务已实现在线处理。

直保再保区块链交易平台：优化现有再保险交易业务流程，打通直保再保的数据通路。

白灾平台：基于区块链形成平台存证，自动化理赔条件的触发，用最短的时间将赔款打入牧民账户。

实际上，再保险是一个流程复杂、周期长、效率低下、风险管理滞后的领域，基于区块链构建的分布式信息共享平台，可以大幅该拜年传统再保险的效率，将保险需求和供给实现无缝对接。冯键认为，技术带来的量变将引发质变，并引发产业、保险和再保险关系的变革，其中包括：

商业理念上，再保风险感知由原来的后知后觉，到现在的实时掌握。

业务管理上，流程线上化，数据流和资金流通畅可追溯，满足合规要求。

动态 | 中国平安区块链专利申请95件 超过BATJ:据新浪财经报道，中国平安区块链专利申请达到95件，国家授权6件，其中海外专利申请24件，超过BATJ。[2018/8/20]

技术革新上，共识机制、智能合约等技术的广泛应用，进一步带动联盟共治。

建信金科

建信金科创新实验室负责人王雪带来了题为“区块链应用实践”的演讲。

建信金科由建行体系内直属的7家开发中心和1家研发中心整体转制而来，是国有大型商业银行当中首家成立的金融科技公司。

王雪介绍称，建信金科已经开发了企业级区块链BaaS平台，支持贸易金融、资产证券化、供应链金融、电子证照、数据共享、住房租赁、部委公积金等应用场景。她重点讲解了建信金科在贸易金融三个领域的区块链实践：贸易金融、区块链租赁、区块链住房公积金数据平台。

贸易金融方面，建信金科开发了BCTrade，并于2019年10月升级至BCTrade2.0，目前平台参与者包括建设银行所有境内分行、约13家海外机构、近40家国内同业机构，平台交易量达3600亿元。

区块链租赁方面，住房链融合了中介、住户与监管等多个参与方，计入7个省市的9家住房租赁平台，上链房源逾10万套，正在对接5省市6家企业租赁平台。

区块链住房公积金数据平台方面目前已有天津、重庆、广州、深圳等303家公积金中心介入。上链单位账户319万户，明细数据4.8亿条，个人账户明细66亿条，公积金贷款账户1998万户。

在王雪看来，建行在区块链领域的应用有四大优势：丰富的行业应用实践、完备的金融服务能力、领衔的数据治理经验和政务领域的成功实施经验。

国家开发银行

国家开发银行信息科技局应用管理处副处长胡勇发表了题为“基于联盟区块链的银行间合作机制和模式”的演讲。

区块链概念股普遍收跌:柯达收跌2%，Accenture收跌0.6%，Overstock.com收跌2.25%，Riot Blockchain收跌2.47%，Marathon Patent受跌5.59%，Square收跌1.46%，Seven Stars Cloud收跌2.81%。[2018/4/20]

胡勇的演讲较为特别，他从银行间合作，讲到联盟链的银行间合作，再到国家开发银行在区块链领域的实践，层层递进中，我们能体会到，各大银行会根据定位和能力，“因地制宜”发展最适合自己的区块链业务。对国家开发银行来说，最适合自己的也许是建立银行间的区块链联盟平台。

基于联盟区块链下银行间合作机制，通过“信任-协作-自治”的模式提供了组织间互联互通的新方式。

胡勇表示，联盟区块链下的银行间有七项合作机制：

一是组织机制，银行间成立联盟，负责成员间的业务联络及重大决策；

二是共识机制，成员共同制定业务标准和技术规范，共建区块链平台；

三是激励机制，借鉴以太坊的Gas机制对业务参与方、技术提供方、平台运营方进行激励，保证合作商可持续发展；

四是联合开发机制，通过联合开发的方式，借助各成员的优势，可以提高开发速度，降低项目风险，分摊项目费用；

五是运营机制，成立新公司，相关参与各方投资入股，共同获取平台发展利益，统一运营便于管理；

六是风控机制，保证银行间业务合作技术安全、可控，业务连续性；

七是监管机制，拥抱监管，通过监管节点可以穿透底层资产，保证业务合规合法。

应用方面，国家开发银行开发了中国贸易金融区块链联盟项目、金砖国家区块链智能签约平台。

工商银行

中国工商银行软件开发中心总经理助理苏恒带来了题为“区块链在金融监管背景下的发展分享”的演讲。

2008年国际金融危机以来，各国不断加强金融监管，境外金融监管呈现出整体趋严的特点，一是监管架构更加完善，二是监管要求更加严苛，三是监管力度更加强化。在此背景下，工行打造了企业级区块链技术平台“工银玺链”。

这一过程并不容易，随着组织成熟度的提高，产品成熟度也随之提高，“工银玺链”经历了五个阶段：

一是预研级，即课题预研究；

二是PoC级，即PoC项目上线，新功能验证；

三是产品级，即提供面向用户的可交付产品；

四是平台级，即打造技术和应用平台，输出面向用户的平台级服务能力；

五是生态级，即跨链互联，形成服务生态体系。

在应用方面，“工银玺链”已经应用至贵州扶贫攻坚投资基金管理区块链平台、雄安征拆迁安置资金管理区块链平台、中欧一单通跨境贸易平台、宁夏智慧政务系统、网络融资金融服务系统。

“对标金融监管要求，是我们实现企业级区块链平台向金融级区块链平台跨越的重要参考。建议加强对技术的预研和综合运用，有利于增强区块链综合能力。另外，良好的用户体验和完善的服务和管理能力，有利于用户对区块链产品的选择使用，也有利于区块链技术的推广。”苏恒总结道。

微众银行

微众银行区块链业务负责人范瑞彬发表了题为“面向分布式商业的区块链实践之路”的演讲。

微众银行是2014年由腾讯牵头发起设立的银行，是国内首家互联网银行，也是国内首家获得国家爱高新技术企业认定的商业银行。

微众银行从2015年开始布局联盟链，目前形成了最大的国产联盟链开源生态圈，范瑞彬用数据证明了这句话，“60+应用在生产环境中运行，110+金链盟成员单位，500+生态圈机构/企业，10000+生态圈内个人开发者，7000万机构间对账平台交易笔数，10亿司法存证平台联合合作伙伴存证量，102亿元网贷机构良性退出投票平台表决待收本金。”

基于开源生态，微众银行在区块链领域主要有四个方面的探索，如下图，

范瑞彬认为，自集中式商业、连锁商业、共享商业之后，分布式商业将成为主流，而区块链技术是支撑分布式商业的重要基础设施。

国内银行在区块链领域的里程碑事件：

2016年5月，微众银行成立金链盟FISCO；2016年6月，招行实施“招行直联支付区块链平台”，通过PoC验证测试；2016年11月，中银香港区块链住房按揭贷款项目，民生银行宣布加入R3区块链联盟；2016年12月，浙商银行搭建区块链移动汇票平台；2017年1月，建行推出区块链国际保理业务，中行将区块链电子钱包接入扶贫共享平台“中国公益”；2017年2月，招行“跨境直联清算区块链项目”投产；2017年5月，光大推出“母亲水窖”区块链公益捐款系统；2017年7月，工行申请金融资产交易系统专利，农行电商供应链融资项目投产，民生与中信BCLC平台上线；2017年8月，光大推出泛阳光资管链，建行与IBM合作推出区块链银行保险平台，中金一诺“区块链+供应链”金融平台上线；2017年10月，工行推出脱贫攻坚基金区块链管理平台；2017年11月，港中银/微众/深圳中行区块链跨境钱包项目，银行首笔区块链福费廷交易；2017年第四季度，工行推出首个自主可控的区块链1.0平台；2018年1月，建行推出区块链国际保理业务，在雄安上线首个区块链租房应用；2018年2月，中国平安推出“壹账链”；2018年4月，建行推出区块链贸易金融平台，建行成立建信金科；2018月6日，华夏银行“链通雄安-区块链-供应链”首笔放款成功落地；2018年8月，中国银行自主研发区块链跨境支付系统正式落地，广发推出区块链跨境支付，浙商银行发布应收款链平台；2018年9月，中信首笔区块链国内信用证业务落地；2018年10月，工行发布基于区块链的线上供应链金融产品，浙商银行“仓单通”平台投产；2018年11月，中信、民生、中行推出区块链贸易金融平台，招行联合深圳税务局开出首张银行业区块链电子发票；2019年2月，微众银行与澳门特区政府达成合作“WeIdentity”项目获认可；2019年5月，交行与建行签署区块链贸易金融合作协议；2019年7月，光大银行与蚂蚁金服“双链通”区块链平台；2019年9月，工行推出全国首个跨境区块链平台“中欧e单通”；2019年10月，光大、中行、中信、民生、平安等机构共同搭建福费廷交易平台，建行推出BCTrade2.0平台和FTI。

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