“区块链+保险”并非无往不利，两大难题待解决

来源：Medium

翻译：头等仓??

分布式账本技术被吹捧为会“颠覆”保险行业。其外部连接的自动执行数字协议高度安全，可以为保险行业节省数十亿美元的成本和其他开销，以及防止欺诈。但是，除了已解决的与外部数据的连接性和可扩展性等主要问题外，该技术仍然还存在其他一些问题。

问题1：数据可用性和频率

智能合约访问外部数据的能力非常重要，因为它们对于在代币应用以外的任何其他用途也都非常有用。值得庆幸的是，我们现在已经有很好的解决方案。通过使用去中心化的Oracle网络，我们可以使用多个数据源和Oracle节点来确保数据到达智能合约时的一致性和完整性。但是，但仅凭这一点还不足以确保智能合约不被“”。

长城企业战略研究所副所长：成渝双城要培育“区块链+”等跨界融合新业态:长城企业战略研究所副所长王志辉认为，成渝双城要围绕电子信息、汽车制造、生物医药、文化创意等优势领域，打造一批世界级产业集群试点，重点围绕互联网医疗、数字文创、智慧物流、互联网教育、智慧出行、新金融等主赛道裂变成长各种新赛道，培育“AI+”“物联网+”“文化+”“生物+”“区块链+”等跨界融合新业态，大力开展产业创新。（科技日报）[2020/7/30]

假设保险合约已部署在区块链上，可以成功地从一系列不同的来源获取数据，并根据该数据执行支出等操作。一切似乎都很好吗？但是，如果“检查数据”的调用没有执行怎么办？如果保险公司在洪水或干旱期间内不更新智能合约中的数据，会发生什么情况？即使智能合约具有防篡改功能，且能够获取所需数据并执行支付，但智能合约也做不到支付操作，因为它从未获取所需的所有数据。这是数据可用性和频率问题。

声音 | 新华网：招聘季毕业生要警惕一味冠以“区块链”“数字货币”等新概念宣传造势的企业:新华网今日发文表示，又逢一年招聘季，毕业生应聘不要被所谓“高薪”冲昏头脑，十类“不靠谱”企业需警惕。首先从公司性质上来说，如下三类企业需要警惕：一是实际负责人、经营地址或对外名称与营业执照登记不符的企业；二是无金融许可证照从事私募、基金、股票、期货、外汇等金融业务活动的企业；三是一味冠以“区块链”“数字货币”等新概念新名词宣传造势的企业。[2019/11/19]

除了访问数据本身之外，还需要定期触发这些保险合约以获取最新数据并更新其状态。而且这需要在链外启动，因为区块链本身没有任何调用功能。而且，合约需要以不被“垃圾邮件”或“”的方式受到保护。例如，它需要确保通过不断触发来获取数据的执行人员不会以任何方式导致其异常运行。

声音 | 毕马威王大鹏：“区块链+”有望成为下阶段金融科技发展推动力:11月17日，国际会计师事务所毕马威中国金融科技主管合伙人王大鹏17日在北京举办的一场媒体见面会上表示，当前，中国金融科技持续向纵深发展，不过，以需求推动的金融科技创新，如移动支付的爆炸式的发展将难以再现。王大鹏指出，下阶段的金融科技发展将呈现由“供给”推动的、水到渠成式的发展。金融科技是技术驱动的金融创新。“区块链+”有望成为下阶段金融科技发展推动力。[2019/11/17]

有些人可能会建议不需要定期更新，并且在触发付款的条件下，客户可以手动发出索赔请求以触发合约进行检查，获取数据并执行付款，但是这并不理想。随着第四次工业革命的形成，我们正在进入自动化，机器学习和AI的新数字时代，许多流程将消除人为因素。对于保险业来说，这意味着保险索赔和赔付通常会在很少甚至在没有人为干预的情况下发生。这也意味着我们需要尝试使合约条件和索赔流程自动化，充分享受使用分布式账本技术相对于现有数字解决方案带来的全部优势。

人民网总裁叶蓁蓁：要用四种眼光看待“区块链热”:在“链·未来，2018春季区块链技术论坛”上表示，要用四种眼光看待“区块链热”。第一，用发展的眼光看区块链技术。第二，用科学的眼光看区块链标签。第三，用战略的眼光看区块链产业。第四，用冷静的眼光看区块链商机。[2018/3/27]

“”合约的最大可能性方法是，假如保险提供商并不触发智能合约来获取最新数据，并且他们几天、几周甚至几个月的时间内都不进行触发，因此，合约最终将到期，资金也会退还给保险公司。

解决此类情况的最佳方法是在合约条件本身中包含其他逻辑，便于合约保留一个选项卡，可以记录触发合约获取最新数据的频率。然后可以将其用于合约的到期条件中，因此在合约将资金退还给保险人之前，它可以检查是否触发了正确数量的调用，更新数据状态，然后才退还所有资金。例如：

如果合约到期且数据调用数量超出阈值：则将资金退还给保险公司；

否则，如果合约到期且调用数量低于阈值：则客户拿回其保费，然后剩余的钱返还给保险公司

这样做的目的是利用博弈论激励保险公司，确保他们所有的合约都是最新数据并定期更新，否则他们就赚不到钱！

除了提供对外部数据的访问之外，Oracles还可以用于安排智能合约中的交易和函数调用。对于保险合约而言，您可以在Oracle节点上由cron启动作业设置，定期触发保险合约以获取最新数据并更新其状态。

融合了多个数据源和数据请求调用的保险智能合约架构

问题2：保险公司的流动性

在传统保险领域，保险公司并没有为他们所有的保险合约提供充足的资金。相反，他们仅保留一定比例的准备金/流动性比率的金额用于索赔支出，然而只要索赔金额与非索赔金额维持在一定阈值之内，他们就仍可以运营并获利。

然而，为了使这些高度安全且防篡改的数字协议在满足付款条件的情况下提供100％保证的支付，它们各自都需要全额资金，以便在满足付款条件的情况下，可以保证执行支付操作。

这意味着，如果保险公司提供价值100亿美元的有效保险合约，他们就需要有100亿美元的流动资金随时可以支付。对于保险公司而言，这是个大问题，因为他们的流动性比率通常远低于100％。

作为解决方案，有些人可能建议不使用智能合约来处理付款，而只是将合约标记为可以由保险公司的金融系统付款，可保持目前的流动性比率。但这首先就背离了使用智能合约的初衷，因为我们不再保证协议的执行。如果发生了大规模地震或火灾，50％的合约被触发并要求付款，当其中25％的合约由于保险公司没有流动资金而无法付款时，会发生什么？只有获得充足的合约资金，才能为所有客户提供100％保证的付款。也许流动性问题是无解的，即使保险行业在转向分布式账本技术的情况下，也将始终存在该问题。

结论

我们正迈向第四次工业革命。分布式账本技术，机器学习，人工智能和自动化将正在继续发展并改变包括保险在内的许多行业。

结合去中心化Oracle网络使用的区块链和智能合约技术，为在其上部署和执行的保险合约提供了一个优越的平台，实现了当今系统无法提供的安全性，执行保证和社会可扩展性。但是在大规模采用之前，仍然需要考虑和处理一些关键的问题。

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