银行业toB端落地为什么那么难？区块链的出路在哪里？

自2017年区块链开始在国内火起来以后，大家一直在讨论一个话题，就是金融行业将是区块链技术最完美的落地场景，但是几年过去了，这条路走得很艰难，甚至现在都要停滞不前了，其中的原因到底是什么呢？在本文中，岩浆桶会尝试着以点带面的来聊一聊，观点可能不够全面，但是至少是我的第一手资料和亲身感受。

金融行业的构成很复杂

中国金融机构的构成比较复杂，以银行为例就包括央行、3家政策性银行、6家大型国有股份制银行、12家全国性商业股份制银行和134家城市商业银行、385家农村商业银行、18家民营银行、以及几千家农村信用社银行，除此之外还有合资银行、港资银行、台资银行和外资银行等等。

Dennis Porter：比特币采矿业的可持续性增长超过银行业1400%:金色财经报道，Satoshi Action Fund创始人Dennis Porter在社交媒体上称，根据最新研究， 比特币采矿业的可持续性增长超过银行业1400%。[2023/6/18 21:45:12]

由此可见，不用说金融机构了，光是银行业就足够复杂了，而且不同类型银行间的业务差异是比较大的，即使是同类银行间的业务也会有或多或少的差异，所以toB端的信息化建设过程就会比较复杂，即使传统技术型的公司想进入银行都比较困难，更不用说区块链这种惊世骇俗的新技术了。

高度风险敏感，创新风险巨大

调查 | 84%受访者赞成结束银行业时代:据dailyhodl消息，美国著名文件共享网站Megaupload的创始人金德康(Kim Dotcom)于10月4日进行了一项调查，调查17191名受访者中有多少人希望他结束银行业时代。84%的人投了赞成票。Kim Dotcom正在打造他的加密货币平台K.im，意图颠覆现有银行业。金德康因创建Megaupload而被称为“盗版王”。[2018/10/8]

金融行业是一个高度风险敏感的行业，通过承担风险来赚钱。上有一行两会的强监管，下有自身业务特点的限制，所以在银行业任何业务和IT技术的创新过程都是渐进式的。区块链技术过于开放和透明的特点与银行业相对封闭的现状有比较直接的冲突，无论从业务创新的角度来考虑，还是从相关决策人个人风险的角度来考虑，过于超前的去体验区块链这种新技术都不会是一个太好的选择。在很多情况下，系统发生故障，银行的相关负责人是要承担法律责任。在这样的压力下，谁会轻易去尝试一个并不那么成熟的新技术呢？我们不能苛责别人去承担我们自己也不愿意去承担的风险。

动态 | 银行业专家预测马耳他新银行将在一年内接受区块链:据MaltaToday消息，银行业专家Roderick Psaila今日表示，明年将有两到三家新银行在马耳他开业，它们将乐于接受区块链技术和数字货币。尽管政府为引入监管立法做出了巨大努力，但Psaila还是批评了银行对采用分布式账本技术和加密货币犹豫不决的批评。[2018/10/5]

所以，金融行业尝试区块链技术，更多的是通过与厂商技术团队成立联合实验室、或者进行PoC测试的方式来展开的，确认技术的细节和风险情况后，才可能在边缘的业务中开始小范围的尝试。比如大家经常听到的场景可能更多的集中在票据、信用证、征信、供应链金融等领域，而这些业务领域其实通常来讲都不是银行真正核心的业务，涉及的IT系统也不是真正的核心系统。

证券时报：说区块链“施压”银行业为时尚早:今日早间证券时报发布文章称，以区块链技术在银行跨境交易上的应用为例，它对金融机构来说是一个窗口期，但对金融机构的运营效益提升和实际收益的作用，可能是一把“双刃剑”。所以，现在谈论区块链“施压”银行业，我们认为为时尚早。从国内银行业人士的反馈来看，当前区块链节约基础设备的效果还并不明显，它更多是降低多方合作的整体成本，尤其是信用成本和交易成本。而这些成本的降低，往往需要先行增加IT成本为代价。也正因此，区块链技术目前还主要集中于银行非核心业务应用，银行业并不担心区块链会“颠覆”整个金融业。区块链金融在国内资产证券化、保险、供应链金融、资产托管、贸易融资、权交易收割、银团贷款等场景上的应用，尽管目前还有待规模化和进一步完善，但是不难想象，未来一旦进入实际应用阶段，对银行业的影响必然也是喜忧参半。毕竟，一些发达国家或地区，区块链在金融行业的应用经验和案例，对国内金融机构而言，就是一个个活生生的试验品。[2018/4/19]

对现有银行业IT生态的侵入威胁

区块链这种技术对金融行业的业务和技术的侵入性都比较大，如果银行一旦准备大规模的使用区块链技术，那么这个区块链的技术平台将成为与大数据、人工智能、云计算等平台具有同等地位和重要作用的底层平台，牵涉到很多相关系统的改造，从工程化的角度是个大的工程，势必具有更大的难度，需要更长的周期。而这种级别的技术落地过程，通常在银行业来讲至少需要3~5年的时间，而且还有一个重要的前提，这种新技术一定是成熟的、经过了实践检验的技术。

目前看，区块链技术既不成熟，也没有经历过太多的实践检验，所以银行业没有大规模的使用这种新技术，也并不是对其有什么偏见，一切看起来所谓的排斥都是正常的，套用一句比较时髦的话，那就是”欲戴王冠，必先自承其重“，这个世界没有无缘无故的恨，也不会有什么能够轻松得来的爱，能够轻松得到的东西，往往是没有价值的。对于区块链行业来说好好钻研技术寻找落地机会，比一厢情愿的要求别人接受自己，可能更实际的多。

盈利导向决定了技术选择的标准

银行作为商业机构，它是必须想尽办法去实现盈利目标的，所以银行在做技术选择的时候，更倾向于于选择能够改进其盈利能力的技术，而技术本身的先进性并不是最重要的衡量因素，技术的先进性是为了盈利目标服务的手段之一，还不是全部。说白了，银行选择的技术都是能给它带来直接的收益的，要么能开源、要么能节流、要么能提升效率。

至于公链技术虽然是区块链行业目前相对成熟、落地场景众多的领域之一，但是其过于开放和平权化，对于银行业的IT规划来说，至少现在来看它还不是必选项，甚至连可选项都不是。在这方面，云计算就是先例，公有云在银行业也用得很少，大部分银行选择的还是私有云产品。表面看是风险偏好的结果，但是实际上这也是银行业为了保障盈利的所做的选择，任何风险一旦兑现，都可能严重影响银行的利润水平，甚至会导致破产。比如数据泄露/丢失，造成挤兑，就很可能导致银行破产，这种例子在国外就出现过。

区块链技术在银行业想要大规模的落地，其实要走的路还很漫长，这里技术的问题其实相对来说更好解决一些，而一系列与银行业务整合的保障措施才是关键，只有解决了银行业客户的后顾之忧，才能让银行放心的选择这种技术，并在银行业的发展中释放巨大的力量。

另外，在业务导向的今天，与其削尖脑袋想去“改造/优化/颠覆”银行业现有的生态是非常困难的，甚至是没有出路的，而围绕区块链技术构造新的业务和生态体系反而还更有机会一些。因为这种方式下，能够给银行开辟新的盈利领域，又与现在的业务隔离程度较高，避免过多的侵入银行业现有的IT架构，可以很大程度上的打消银行的顾虑，不失为一种比较稳妥和可行的选择。

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