美国货币监理署代理署长：DeFi很可能会成为主流，监管机构必须准备好

注：原文作者是美国货币监理署(OCC)代理署长BrianBrooks，在这篇文章中，BrianBrooks将DeFi比作自驾驶银行，并判断称在自动驾驶汽车开始流行之前，DeFi很可能会成为主流，因此有必要为其制定一个合理的监管计划，原文发布在《金融时报》，并得到了美国货币监理署(OCC)官方Twitter号转发。

以下是译文：

美国货币市场认为美联储到2022年12月加息25个基点的概率为100%:美国货币市场认为美联储到2022年12月加息25个基点的概率为100%，而在美国CPI数据公布前为88%。 （金十）[2021/5/12 21:54:48]

1961年，《科技新时代·PopularScience》杂志设想了自动驾驶汽车，而设想变为现实的速度要比任何人预期的都要快，也比安全监管机构能够适应的时间要早。大多数汽车法律都是为了保护危险驾驶人，而不是危险汽车，自动驾驶汽车带来了传统法规从未考虑过的新风险。正如《连线》网站的一个标题所说：“谁在监管自动驾驶汽车？通常是没人。”

谷燕西：美国货币监理署正在加速推进美国银行业的加密数字化:11月5日，区块链和加密数字资产研究者谷燕西发表专栏文章称，美国货币监理署正在加速推进美国银行业的加密数字化。他表示，2020年开始，美国银行业在提供加密数字货币相关的金融服务方面，开始出现全面的加速发展的情形。而且这个加速发展是美国银行业从上而下推动的结果。具体地说，就是美国货币监理署新任领导人Brian Brooks推动的结果。 Brian Brooks从理念上就认为，现在的金融行业正在经历本质上的改变，这样的改变如同互联网对世界的改变一样。[2020/11/5 11:41:10]

银行业也在走同一条道路，它正在被去中心化金融背后的技术所驱动。但正如最初的交通规则是为了保护我们不受其他司机的影响一样，我们目前的银行监管，主要是为了防止人为失误。

美国货币审计署署长：未来银行将直接与区块链链接并成为其节点:10月20日，美国货币审计署署长Brian Brooks表示，银行是前科技时代的遗存，将面临区块链的重大颠覆。区块链将扰乱银行业务。监管机构认为银行将直接与区块链连接，并将区块链视为一个支付网络，并成为该网络的节点。与此同时，银行将不再扮演美元聚集者的角色。为了提高效率或提供存款或贷款等服务，集中化已不再是必需的。但他也表示，这并不是银行的丧钟，银行将继续扮演重要角色，一个转型角色。银行将专注于提供更高附加值、更高利润的服务。（Decrypt）[2020/10/20]

在美国货币监理署，我们要求每家银行都有负责自家银行安全的官员，比如首席风险官和首席审计官。我们限制银行向董事提供贷款的数量。我们甚至让一些银行员工休一段时间的假，这样其他人就可以坐在办公桌前识别潜在的欺诈行为。我们称之为银行监管，但我们实际上是在监管银行家。

人权基金会首席战略官：比特币是对美国货币操纵问题的优雅回应:金色财经报道，人权基金会首席战略官Alex Gladstein最近表示，美国人应该在新冠肺炎这种大流行期间采用比特币。他表示，比特币是对美国人目前面临的两大威胁的优雅回应，即对公民自由的专制和货币操纵。[2020/4/25]

DeFi把这一切都抛在了脑后，它利用区块链技术提供无需人工中介的服务。一个例子是，建立货币市场时，根据供求关系通过算法得出利率。其他DeFi项目包括允许用户在没有经纪人的情况下进行交易的去中心化交易所，以及不涉及贷款官员或信贷委员会的贷款协议。这些“自驾驶银行”虽然是新生事物，但规模却并不小。在自动驾驶汽车开始流行之前，它们很可能会成为主流。

然而，自驾驶银行面临着与自动驾驶汽车相同的挑战和机遇。在机会方面，它们可以通过让算法为储户寻找最佳利率，而不需要储户自己四处寻找。它们还可以通过让软件做出信贷决策来结束对某些借款人的歧视。它们甚至可以通过不再由人类管理来消除欺诈或腐败的风险。

不过，自驾驶银行也带来了新的风险。如果科技加速了储户资金的提取，就像高频交易可以加速股票抛售一样，那么与传统银行相比，这可能会增加流动性风险。出于类似的原因，资产波动可能是一个令人担忧的问题。如果人类不参与估值，贷款抵押品的管理可能会更加困难。

还有一种风险是，在缺乏联邦监管明确性的情况下，美国各州急于填补这一空白，并制定一系列不一致的规则，阻碍本国市场的有序发展，这正是在自动驾驶汽车身上发生的情况。

因此，联邦监管机构必须确定一个针对自驾驶银行的监管计划应是什么样的。他们能确保这样一家银行公平对待客户吗？当然，大多数偏差和遵从性问题都是软件故障。

监管机构能否恰当地检查一家仅作为软件存在的银行？是的，我们可以。这可能比现在监管银行要更容易。我们的审查人员可以接受培训，阅读制定存款定价或信贷决策的算法，并确定它们是否符合法律要求。

监管机构能否确保自驾驶银行为其社区提供适当服务？当然。它们更高的效率将释放大量的资本，这些资本如今因运营成本而流失，或因依赖人类灰质的决策而放缓。当然，算法银行将改变金融业就业的性质——银行出纳员会变得更少，而编码员会变得更多。但从长远来看，创造报酬更高、附加值更高的就业机会可能会带来社会效益。

如果没有官员或董事，货币监理署是否可以授予管理存款、贷款或付款的开源软件国家银行执照？还没有。根据现行法律，根据20世纪初的假设制定，特许权只能颁发给人类。但这些过时的规定应该重新审视，就像那些仍然强制使用传真机的规定应该重新审视一样。

我们能否开创一个消除错误、制止歧视、实现人人能够获得服务的未来？像我这样的乐观主义者是这样认为的。如果监管者、银行家和决策者像10年前的汽车制造商一样大胆，今天的美国银行业会有什么不同？

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