数字人民币离普及应用只差临门一脚

在北京首钢园举行的中国国际服务贸易交易会上，十几家机构次第排在“数字人民币大道”展区两边，一辆黄色的共享单车停放在中国银行站台边，周围站满了人群。与大街上共享单车不同的是，这辆车的车把和车锁处并没有二维码，取而代之的是“数字人民币”“e-CNY”等字样。一位工作人员拿出一张卡片，轻轻“碰一碰”车锁处，“咔”的一声，车锁即弹开；工作人员锁上车，又用手机碰了一下车锁，单车又当即解锁。

不用联网，不用打开手机App，也不用绑定银行卡，用卡片或手机“碰一碰”就能解锁共享单车，卡片和手机都有数字人民币的安全芯片，这张卡片外表与普通银行卡接近，但增加了一寸见方的电子墨水小屏，能显示交易金额、余额信息，观展人员可在首钢展区的外币兑换机上用现金兑换数字人民币可视芯片钱包进行相关体验。

这是美团在服贸会首钢展区展示了与中国联通、中国银行合作开发的数字人民币新应用：基于智能SIM卡数字人民币硬钱包的NFC支付功能，实现用卡片或手机“碰一碰”，开关美团单车并同步完成付款。

易纲：截至6月底数字人民币交易量为1.8万亿元，流通量约165亿元:7月20日消息，中国人民银行行长易纲在新加坡举行的2023年MAS讲座上表示，截至6月底数字人民币交易量为1.8万亿元，自2022年1月首次推出数字人民币以来，大约1.2亿个钱包已经进行了约9.5亿笔交易，平均交易金额约为260美元。此外截至6月底，约有165亿数字人民币在流通中，仅占中国货币供应量的0.16%。[2023/7/20 11:06:48]

美团金融服务平台工作人员称，这一创新应用将极大地简化共享单车的支付流程，提升用户体验，同时还可以有效解决老年人等特殊群体在操作智能手机时的不便问题，“利用数字人民币的技术先进性和应用普惠性，让更多特殊群体也能跨越数字鸿沟，享受数字化发展带来的红利”。

在本次服贸会上，无人驾驶数字人民币支付体验车、无人超市、外币兑换机、数字人民币收款终端、可视芯片钱包、智能手表钱包，甚至纸质芯片钱包、手套钱包、纸手表、老年智能拐杖等等，都在表明数字人民币在与C端用户交互上的产品已渐趋完善且多样化。

央行回应非指定机构如何参与数字人民币运营:央行表示，需发挥其他商业银行及非银行支付机构作用，与指定运营机构一起，共同提供数字人民币流通服务，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广等服务。（一财）[2021/7/16 0:57:56]

已近在咫尺

历经7年探索，数字人民币普及应用尚待临门一脚。

2014年，中国人民银行成立法定数字货币研究小组，开始对发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等进行专项研究。2016年，数字货币研究所成立，完成法定数字货币第一代原型系统搭建。

2020年4月，数字人民币的首个应用场景在苏州落地，以交通补贴的形式发放给苏州相城区各区级机关、事业单位和直属企业员工。自2020年10月深圳罗湖首次开展数字人民币红包试点后，央行先后在苏州、北京冬奥会会场、成都以及深圳福田、龙华区多地累计派发红包达1.5亿元。2020年11月，数字人民币再次新增上海、长沙、海南、青岛、大连、西安六地试点，加速提升试点的地域广度与试验深度。目前的试点省市基本涵盖长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地区。

国际清算银行行长：数字人民币“仅凭数字特性”不足以取代美元储备地位:3月31日消息，国际清算银行(BIS)总经理Agustin Carstens否定了数字人民币“仅凭数字特性”取代美元储备地位的说法，他表示，“这些言论大部分都被夸大了，任何CBDC都不可能“仅凭数字特性”而赢得地缘储备货币之争。”最后他还称，央行数字货币可能会引发零售业中新的非银行部门参与浪潮，并撼动该行业。[2021/4/1 19:34:38]

今年4月18日晚，时任中国人民银行副行长李波在博鳌亚洲论坛2021年年会分论坛“数字支付与数字货币”上表示，数字人民币推出还没有一个具体时间表，并且强调，数字化人民币的发展重点目前主要是推进在国内使用。

在今年7月13日的国新办新闻发布会上，人民银行调查统计司司长阮健弘表示，从前期试点效果看，我国数字人民币试点测试范围有序扩大，应用模式持续创新，系统运行总体稳定。

目前，数字人民币已从纯线下场景逐步走向“线上+线下”融合，作为将纸币电子化又超越电子货币的一项创新技术，数字人民币拥有主权信用的法偿性、双离线支付的便利性、定向流通的可追溯性。双离线支付是数字人民币突出的特点，也是数字人民币区别于其他移动支付方式的重要之处，可满足消费者在偏远地区弱网络环境，以及飞机、地下停车场等无网或弱网情境下的支付需求。

央行数研所与国网雄安金融科技公司合作开展数字人民币创新和应用:11月13日消息，近日，中国人民银行数字货币研究所与国网雄安金融科技集团有限公司在京举行战略合作协议签署仪式，双方将结合各自优势，开展数字人民币在国家电网公司电费交纳等场景中的创新和应用，共同建设数字人民币试点测试生态体系。（财联社）[2020/11/13 20:45:49]

在本次服贸会上，工商银行展出的新试点应用场景都与绿色出行有关：支持数字人民币二维码和NFC支付的北京地铁、支持硬钱包双离线支付的雄安公交巴士、全国首个以数字人民币结算的双碳平台“青碳行”。截至8月29日，工行已累计开立数字人民币个人钱包近1500万个，对公钱包190余万个，实现市场领先；试点36万余个数字人民币应用场景；与近60家同业银行建立数字人民币战略合作。

“截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。”2021年7月，中国人民银行数字人民币研发工作组发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示，目前，研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作，正遵循稳步、安全可控、创新、实用的原则，选择部分有代表性的地区开展试点测试。

建行“数字人民币钱包”一类钱包余额上限50万元，单笔交易限额5万元:建行“数字人民币钱包”今日已上线，仅限部分测试地区开通。建行APP显示，“数字人民币钱包”（一类钱包）余额上限为50万元，单笔交易限额为5万元，日限额为10万元，年限额为50万元。

“数字人民币钱包”服务协议指出，“数字货币钱包”类型可分为一类钱包、二类钱包、三类钱包和四类钱包。二类钱包余额上限为1万元，单笔支付上限为5000元，日累计支付限额为1万元，年累计支付限额为30万元；三类钱包余额上限为2000元，单笔支付上限为2000元，日累计支付限额为2000元，年累计支付限额为5万元；四类钱包余额上限为1000元，单笔支付上限为500元，日累计支付限额为1000元，年累计支付限额为1万元。[2020/8/29]

安全芯片

在蚂蚁集团的站台上，工作人员展出了一款名为“含安全芯片支付终端”的智能工牌，当首次使用智能工牌进行支付时，按下“工牌”侧边按钮，即会弹出二维码，用户使用支付宝App扫码后，打开数字人民币智能设备小程序，进行绑定和转入转出数字人民币的操作。再次点按侧边按钮，可弹出付款码，商家使用收款设备扫码，即完成支付。它背后逻辑在于数字人民币“双离线支付”作用是在收款和付款双方都没有网络的情况下，不仅能成功实现支付，还能通过技术手段保证双方的交易是安全的。双离线是数字人民币创新场景的一个重要方向，彻底脱离了网络对移动支付行为的约束。

“数字钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介。”《中国数字人民币的研发进展白皮书》称。在中国银行的展台，数字人民币有可视芯片钱包、智能电子证钱包、手环钱包、智能手表钱包，甚至手套钱包、指纹芯片钱包、纸质芯片钱包等进行支付；工行则展示了超大屏语音播报钱包、纸手表、门禁卡坠、盲人手表、液态硅胶手机壳、老年智能拐杖，甚至IC卡套、蓝牙耳机壳等物品钱包；邮储银行则展示了可视卡硬钱包、可穿戴式硬钱包、异形钱包、全功能硬钱包等。

“数字人民币跟微信、支付宝核心的区别是数字人民币还有一套硬钱包，可以直接支持离线交易。”9月3日，紫光同芯营销副总裁邹重人在服贸会现场解说称，要支持离线交易，必须要有安全芯片去保证安全交易和通信，紫光的安全芯片更多的是解决在离线交易场景下的安全问题和通信问题，紫光也在研发适用于软钱包的安全芯片解决方案，比如手机钱包如果遭遇攻击、破解的风险，可以使用硬件安全芯片去保护。

因此，在多家银行展示的硬钱包中，核心在于基于叠加数字人民币功能的IC卡安全芯片。

“从我们角度来看本质都是一样的，只不过每家银行有各自侧重的应用场景，每家银行有更容易推广的模式，根据应用场景不同，有不同的表现形式，核心都是安全芯片在里面做保护。”邹重人表示，紫光同芯现场展示了四大类硬钱包：卡片类，把安全芯片放在卡片里面，有的有显示屏，有的有生物识别。与手机相关类，把安全芯片直接放在手机里面，现在普遍与电信运营商合作SIM卡。可穿戴类，有的是手套，有的是腕带。收款终端类，里面也有安全芯片，把钱收过来要有一个类似于存储钱包。

数字人民币的双离线支付交易依赖于硬件钱包，且支付设备必须内置达到一定安全加密等级的SE安全芯片。目前紫光同芯数字人民币解决方案，在交易速度方面，深度优化算法，使离线交易性能提速30%，“碰一碰”即可完成闪付；在安全防护方面，通过国际CCEAL6+安全认证，安全防护水平世界一流，可保障敏感信息传输与交易全过程的安全；在可靠性方面，用户空间大，擦写次数最高达50万次，数据保持时间最长达25年，能够最大限度地提供长效、持久的产品服务。同时，该方案支持国际、国密双算法，采用内存加密存储、总线加密存储、电气环境监测、对抗功耗分析和防故障注入等技术，能够建立起一套全方位保障安全存储、安全运行、安全连接的可信安全机制，契合数字人民币硬件钱包对交易性、安全性、可靠性的高标准严要求。

在本次服贸会上可以看到，数字人民币无论在技术上，还是在应用场景端，正逐步完善。9月7日，2021年服贸会已落下帷幕，数字人民币正式落地时间或近在咫尺，它的探索旅程才刚开始。

对于数字人民币的下一步工作展望，《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示，“根据前期试点测试工作情况，结合试点测试地区发展规划、地方特点，进一步扩大试点测试应用场景覆盖面，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖，打造数字人民币生态体系，不断探索与经济社会相适应的数字人民币应用新模式，推动试点工作不断深入。同时，基于实践动态完善试验方案，与包括指定运营机构在内的社会各界共同努力，充分发挥各方优势，不断优化数字人民币体系设计。”

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