元宇宙中的金融与支付

Facebook更名Meta让元宇宙概念再次火了。

著名的科幻小说家刘慈欣曾说过，人类的面前有两条路，一条向外，通往星辰大海；一条对内，通往虚拟现实。

星辰大海并不是普通企业可以企及，虚拟现实则正在走近我们的生活，可能迎来新的产业狂欢。那么对于即将到来的虚拟时空间，支付又该作何改变呢？

元宇宙中的支付

一个通俗的解释是，“元宇宙”是一个虚拟时空间的集合，由一系列的增强现实(AR)、虚拟现实(VR)和互联网(Internet)所组成。笼统地说，“元宇宙”是一个平行于现实世界且高度互通的虚拟世界，包含了AR/VR、云计算、AI、5G、区块链等技术。

曾有研究机构总结，元宇宙拥有六大特性：持续性、实时性、兼容性、经济属性、可连接性、可创造性。目前将其实现的可操作性较低，尤其是经济属性、可连接性、可创造性。

电影《头号玩家》从游戏的角度，展示了通过VR技术实现的游戏元宇宙。而通过与现实世界的场景与设备联动，则有更加广阔的虚拟现实想象空间。

Facebook：正说服美国立法者再给加密货币一次机会，让NFT驱动元宇宙蓬勃发展:12月7日消息，Facebook正试图说服美国立法者再给加密货币一次机会，不要因为FTX破产和SBF的欺诈指控就实施过于严厉的监管，而应该让NFT驱动的元宇宙蓬勃发展，因为到2031年元宇宙将会让全球GDP增加3万亿美元，所以他们希望立法者不要像对待Libra一样对待元宇宙的Web3组件。Facebook希望监管机构采用一个不会排除非广告商收入流的监管框架，这样就能更好地为创作者提供“货币化工具”、访问数字资产和市场、与社区互动、消费数字产品和服务。（vice）[2022/12/8 21:29:41]

支付在元宇宙中是何角色呢？

在美国风险投资家，也是元宇宙资深研究专家马修·鲍尔的元宇宙“九章算术”中，将支付定义为“对数字支付流程、平台和操作的支持，其中包括法币与数字货币的兑换，以及诸如比特币和以太坊在内的币币交易金融服务，以及其他区块链技术。”

简单说，元宇宙的支付，会包含法币与数字货币的存在。基于当下我国对比特币等数字货币的监管政策，元宇宙中仍然会延续中心化货币与去中心化货币的矛盾。?

资产管理公司Invesco推出元宇宙投资基金:金色财经报道，管理着1.6万亿美元的全球资产管理公司Invesco宣布推出了一个专注于元宇宙的投资基金。该基金将由景顺在英国的亚洲和新兴市场团队的成员托尼·罗伯茨和詹姆斯·麦克德莫特罗管理。从主题上看，该基金将专注于七个领域，包括操作和计算机系统、硬件和设备，可提供对虚拟世界的访问权限、使用人工智能开发的沉浸式平台、区块链以及旨在促进实体经济数字化的服务和资产。[2022/8/22 12:40:56]

以支付最基础的逻辑来理解，支付包含了对人与商家的识别，对商品或服务的确定，对交易信息的共识。

对人与商家的识别。在现实的世界中，支付对人的识别以卡、手机为载体，识别的方式包括密码、生物识别信息等，在一个安全的载体上，用户存放其唯一的标识码。元宇宙中，需要考虑何为安全的载体，以当下的安全路径，在任何的元宇宙设备中加入SE安全芯片，便成了可以承载支付的载体，如带有SE安全芯片的VR眼镜。另外一方面，用户与商户的唯一识别码在元宇宙中则拥有广泛的想象空间，如最近大火的NFT技术。

微软CEO：游戏将在元宇宙平台的发展中发挥关键作用:金色财经报道，1月18日消息，微软发布声明称，将以每股95美元的价格收购动视暴雪，全现金交易总价值687亿美元。微软董事长兼首席执行官Satya Nadella表示，游戏是当今所有平台中最具活力和令人兴奋的娱乐类别，并将在元宇宙平台的发展中发挥关键作用。我们正在对世界一流的内容、社区和云进行深入投资，以开创一个新的游戏时代，将玩家和创作者放在第一位，并使游戏安全、包容并向所有人开放。[2022/1/19 8:57:52]

对商品或服务的确定。元宇宙中商品和服务变成虚拟，正如游戏中一般，如果一个商品可以通过简单的复制、粘贴、删除实现信息变动，短时间价值变化巨大，则交易本身就存在巨大的问题，借助区块链和NFT技术，可以较好的解决这一问题。

对交易信息的共识。需要类似于当下电商平台的角色或者机制，能够让双方对交易的内容足够放心，这也是区块链技术的共识机制所能完成的。?

从传统的网络支付思路来看，得账户者得天下，大概率仍然适用于元宇宙，存在身份识别，就拥有账户机制的生存空间。

路透社：波音公司计划在元宇宙中打造虚拟“数字孪生”飞机:12月18日，据路透社报道，航天航空器制造商巨头波音希望在元宇宙中构建下一代飞机，在波音公司的未来工厂里，全球各地的机械师会通过3500个HoloLens头显进行交互，沉浸式3D工程设计将与相互交流的机器人配对。据悉，波音公司已计划在元宇宙中打造虚拟三维“数字孪生”飞机，并且开发一个能够运行模拟飞行环境的生产系统。根据波音公司的数字化战略，未来两年将会在元宇宙数字生态系统下实现设计、生产和航空服务运营。[2021/12/18 7:47:37]

支付巨头们的准备

在元宇宙大火之前，巨头们对元宇宙所需要的支付方式都在不断的探索。

2019年6月，仍然尚未更名的Facebook，就推出了加密货币项目Libra。Libra旨在成为一个新的去中心化区块链，低波动性的加密货币和一个智能合约平台，旨在创造一个新的机会，负责任的金融服务创新。Libra锚定多国法币组成的“一篮子货币”，也被称为“稳定币”。

CNBC主持人：看好元宇宙可购买这4只股票:11月11日消息，CNBC主持人Jim Cramer周三在《Mad Money》节目中表示，看好元宇宙可购买4只股票：Facebook母公司Meta、线上游戏平台Roblox、半导体公司英伟达以及游戏软件开发公司Unity。其中，英伟达的高端GPU有望在元宇宙中发挥中重要作用，Roblox已拥有自己的内部元宇宙平台，Unity则刚刚斥资16亿美元收购了《指环王》和《阿凡达》背后的特效公司，以布局元宇宙。（CNBC）[2021/11/11 6:45:41]

但由于多国合规质疑，成员机构不断退出，Libra更名为Diem，并瞄准美元稳定币。此外，Facebook也积极推进数字货币钱包项目，近期其Novi也已经启动小规模试点。

更名为Meta之后，借助其布局的加密货币项目，能够牢牢掌控支付渠道，为其元宇宙战略发展打好基础。?

由于政策限制，国内的企业对于加密货币项目并没有提前布局，但在VR场景支持上，也有一些尝试。

2016年，支付宝就推出了VRPay，用户在移动VR平台或VRApp中选择商品下单、确认购买，进入支付环节，选择支付宝，用户点击确认支付。

本质上来说，支付宝的VRPay仍然是基于支付宝的账户体系做的场景延伸，仍然是网络支付，是电商支付的范畴。

此外，一些银行也正在应用VR技术来改善用户体验。

据移动支付网了解，2016年，建设银行广东省分行“金蜜蜂”创客空间建设完毕，其中虚拟现实体验由建设银行广东省分行和黑匣网共同打造，通过一段6分半的VR体验片介绍了未来VR技术在客户服务、金融交易、场景展示等方面的应用。2016年中国国际金融展上，工商银行、中国银行、华夏银行等几家银行都提供VR设备给客户带来全新的金融服务体验。第六届中国(广州)国际金融交易博览会，广州农商行设立了VR营业厅，客户可以在VR营业厅实现资讯浏览、自助购物等操作。

不过，彼时的银行对VR的认知尚浅，更多是通过VR技术呈现资讯，也并没有达到当下元宇宙的互通性。未来，金融机构探索其在元宇宙如何寻找场景、提供服务会成为一个热门话题。

那些在解和待解的问题

未来元宇宙中的支付，可能更加复杂。以当下的游戏分成为例，同一个游戏在不同的主机平台售价不同，分成情况也不同。平台分成机制、版权、供应商等都有不一样的分账需求。

元宇宙如果产生了跨境交易，依照传统法币清算，则存在汇率的问题。为了提升跨境支付效率，SWIFT先后推出了GPI、SWIFTGo等项目。此外，二十国集团也达成共识，推出《G20关于加强跨境支付的路线图》，从5个19个改良建议，全面提升全球跨境支付效率，这也有望惠及元宇宙发展。

此外，还有一个比较隐形但中国监管层目前正在关注的问题，那就是伦理。?

中国人民银行副行长范一飞九月份在第十届中国支付清算论坛上表示：

加强金融科技伦理建设。坚持促进创新与防范风险相统一、制度规范与自我约束相结合，健全多方参与、协同共治的伦理治理体系。金融机构要履行科技伦理管理主体责任，建立伦理审查、信息披露等常态化工作机制；行业组织要研究制定自律公约和行动指南，前瞻研判伦理挑战，及时预警伦理风险、筑牢自律防线；从业人员要主动学习、提高认识，自觉践行科技伦理规范，坚决抵制不良行为。

虽然这并没有明确与元宇宙相关，但随着元宇宙的普及，虚拟环境中的金融与支付需求也会逐渐铺开，元宇宙平行于现实世界，但又与现实世界存在互通，存在许多可能的问题。

举一个稍显不雅的例子。例如，女性如果使用智能性爱仪器，黑客对设备进行了攻击，获得了性爱仪器使用权限，并施加指令对女性造成了实质伤害，这是否会涉嫌。再如，某用户经过女性同意，通过付费的形式，远程获得设备权限，并施加指令，是否涉嫌嫖娼。?

此外，元宇宙可能还存在虚拟货币与现实金融体系的矛盾问题。

游戏中的货币可以在游戏世界购买多种虚拟物品，而一旦一个游戏的影响力足够大，其游戏道具和游戏货币便会与现实的法币产生价值锚定，如一个稀有装备或皮肤值数千人民币，游戏里面的虚拟货币与现实法币存在一定的兑换比例。?

元宇宙也如此，某个虚拟世界影响力足够大，占用了足够的用户时间，其虚拟物品便拥有了一定的价值。最直接的比喻，未来可能Q币可以买包子，游戏币可以加油。当然，这存在金融监管的问题。但如果是去中心化的虚拟货币，虚拟道具，监管难以管束，这会极大的冲击当下金融体系。?

另外，元宇宙中数字人民币该如何发挥法币职能，这又会是一个新的探索方向。

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