打脸了！关于存量房贷利率，银行给出“正面回应”

近两年，各行各业都不容易，每个人或许都深有体会。

1、经济增长放缓，自从2022年以后，GDP增速就一直跌在6%范围内再没有冲破瓶颈。

2、全国居民消费价格同比涨幅连续4个月低于1%。

3、城镇调查失业率处于5%以上居高不下，青年失业率超过20%。

相比2022年之前，现在的经济局势不容乐观，意味着我国出现放缓经济发展趋势。

央行对存量房贷减负表明态度

国家为了稳经济，可谓是使出浑身解数，各种降息、降准支持实体经济发展，然而效果并不显著，为了给老百姓减负，近日央行在新闻发布会上还特别提出了为存量房贷减负指导。

央行货币政策司司长邹澜表示，我国理财收益率和房贷利率等价格关系已经发生明显变化，导致居民提前还贷现象大幅增加，因此，央行将按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，支持通过新发放贷款置换原来的存量贷款。

Mantle已通过Lido质押4万枚ETH，有意将wstETH等质押应用引入Mantle生态:8月22日消息，以太坊Layer2网络Mantle Network于8月21日从DAO金库中向Lido质押了4万枚ETH。Mantle表示，这是MIP-25提案授权的首个行动，wstETH目前存放在MantleTreasury中，等待下一步行动。希望继续与Lido合作，在不久的将来把wstETH和其他ETH质押应用引入Mantle生态系统。

此前报道，8月8日，据Snapshot页面显示，以太坊Layer2网络Mantle Network金库治理提案MIP-25已获投票通过，将执行最高20万枚ETH质押策略，其中Lido质押策略的单独上限为4万枚ETH，并建立Mantle经济委员会作为下属治理机构进行决策。[2023/8/22 18:15:33]

其实央行的意思十分明确，新房贷利率和存量房贷利率差距已经拉开，为了节省部分存量房贷利息，更多人倾向于提前还贷，如果大家都选择提前还贷，那么继续执行存量房贷利率也就没有意义了。

21家美国监管机构反对美众议院提出的有关加密货币的法案草案:金色财经报道，21家美国监管机构反对美国众议院金融服务委员会提出的有关加密货币市场结构的法案草案。全面的数字资产法案旨在在美国引入一个监管框架，其中包括针对加密行业的明确规则和指南。金色财经此前报道称，委员会主席 Patrick McHenry 计划于 2023 年 7 月举行委员会投票。该法案草案围绕美国证券交易委员会（SEC）在监管框架监管方面的作用展开。[2023/7/12 10:50:57]

本次央行明确表示支持和鼓励商业银行与借款人自主协商，其实是在给商业银行台阶下，认清提前还贷的事实，既然房贷利率执行市场报价利率，就不应该固守己见，为了银行自身利益坚持不走市场化路线。

原本央行对存量房贷利率的指导给了人们很大希望，然而，银行的“正面回应”却给人们浇上一盆冷水，简直“打脸”央行的指导。

美国众议院金融服务委员会敦促SEC撤销其拟议的加密托管规则:5月12日消息，美国众议院金融服务委员会主席Patrick McHenry和数字资产、金融技术和包容性小组委员会主席French Hill已向美国证券交易委员会 (SEC)发出了一封评论信，要求SEC撤销其拟议的加密托管规则。在这封信中，立法者表示，SEC的拟议规则将阻止公司担任注册投资顾问 (RIA) 的合格托管人，并且超出了委员会的法定权限。他们继续要求SEC撤回其拟议规则并遵守其法定授权。

此前5月9日消息，a16z、区块链协会均致函质疑美SEC拟议的收紧加密货币托管规则。[2023/5/12 14:58:36]

关于存量房贷降息，银行“正面回应”

在央行发布新闻发布会的第二天，第一财经的记者就联系中国银行、建设银行、招商银行等多家银行相关负责人，得到的回复口径基本一致：

关于存量房贷降息，“没有接到相关政策，仍按照原有签订合同的利率来执行还贷政策”。

提供加密货币零售交易的金融服务公司Tradier完成2460万美元B轮融资:金色财经报道，提供加密货币零售交易的金融服务公司Tradier宣布完成2460万美元B轮融资，PEAK6 Strategic Capital领投，此前曾投资过该公司的Prime Capital和KF Business Ventures参投。Tradier的全功能平台支持加密货币、股票和期权交易，用户能在Tradier Brokerage和加密账户之间无缝导航，该公司计划利用新资金扩大产品范围、拓展API、以及提升全球借记融资、期货和加密货币细分市场。[2023/4/13 14:02:02]

意思很明显，银行有合同在手，从合同法角度看待，双方自愿签订，只要银行不同意协商下调存量房贷利率，那么存量房贷降息这件事就基本不可能，央行可以鼓励和支持，但是对银行不能强行要求。

事实上，关于存量房贷利率下调，还真挺麻烦，否则央行也不会以“保守”的口吻表达，在央行的角度，针对存量房贷利率更多的是建议，而不是严格要求，毕竟银行也是商业市场的一部分。

福建全省首笔数字人民币退税在榕成功办理:金色财经消息，“数字人民币退税又快又方便。”日前，福州的宋先生通过网上银行绑定建行数字人民币钱包，收到之前多缴的一笔个人所得税税款。继福建省数字人民币税费缴纳业务场景落地后，国家税务总局福州市晋安区税务局又顺利受理了全省首笔数字人民币退税业务，丰富了数字人民币涉税应用场景，实现了福建省数字人民币在税费缴纳、退还全流程闭环的应用。截至7月22日，已完成3笔数字人民币退税业务。（福州日报）[2022/7/24 2:34:09]

针对“央行表态”和“银行回应”这件事，笔者认为还是要放宽一下心态，站在不同角度就会发现，任何行业都在匍匐前行。

站在央行角度

我国的整个金融系统都受央行监管，央行在促进经济增长方面存有责任与义务，而央行所使用的工具主要还是金融机构，大部分还是银行。

现如今经济不景气，收入明显下滑，2023年一季度个税收入下降4.4%，二季度数据虽然还未出炉，但预想结果不会太理想。

与此同时，失业率还居高不下，这就导致消费和投资出现明显降级，央行能怎么办呢？大方向还是需要围绕“减负”和“增投资”展开。

而居民“减负”，主要通过下调支出成本，近年来教育、医疗、住房成为压在人们身上的三座大山，从这三个方面减负的大方向不会错，尤其是住房压力，前几年不仅房价较高，存量贷款利率也较高，导致人们不敢轻易的大胆消费。

但是买房和向银行贷款都属于商业市场行为，遵循自愿原则，所以央行能做的最大努力，也只能是建议、支持、鼓励，而不能强制要求，针对存量房贷利率，央行做到这个份上已经不错了，大家其实不必介怀。

站在银行角度

目前银行息差不断收窄，息差收窄的直观体现便是利润下滑。

一方面银行的竞争压力不断增大。截止到6月末，银行理财存量规模环比下降7400亿元。银行理财规模大幅下滑，说明投资者集体赎回，对债市和理财产品存在一定负面影响。各大银行时间的行业内竞争，以及银行业外部的金融平台竞争，导致银行业务范围不断缩小。

另一方面银行营业收入增长明显下滑。根据2022年上市银行披露年报数据显示银行营业收入同比增长约0.4%，国有银行、股份银行、江浙农商银行营收增速分别同比下降8.1个百分点、6.2个百分点、1.8个百分点。可见银行的日子也不好过。

通常情况下，银行营收下滑，意味着风险增加，部分银行甚至出现营收负增长现象，工商银行、华夏银行、上海银行在2022年营收分别同比下降2.6%、2.15%、5.54%，越是营收下滑的银行，越担心被淘汰出局，所以也就出现了通过下调存款利率来减缓息差收窄的现象。

站在消费者角度

国家统计局在给消费分类时，将居民消费分为、食品烟酒、衣着、居住、生活用品及服务、交通通信、教育文化娱乐、医疗保健、其他用品及服务8类，这8类基本都是居民必要消费项目。

从2022年8个消费类别占比可以看出，食品烟酒、居住消费占比较高，分别占比30.5%、24%，而居住消费中城镇居住消费和农村居住消费分别为7644元、3503元，分别同比增长3.2%、5.7%。

这两年人们呼吁下调存量房贷利率，其实也是希望能在收入不稳定、失业率较高的大环境下能减轻一定负担，虽然每个月减少得并不多，至少心理上能得到些许安慰。

从央行、银行、消费者角度可以看出，其实身处每个角度都有难处，低迷的经济大环境，谁也做不到独善其身，事实上，问题的根源或许压根不在于某一行业，外部原因或许才是真的诱因。

过去20年，我国经济快速发展，投资不断增长，以此满足大量国内就业需求，不过对外投资也呈现不断上升趋势，国家统计局发布的《2020年度中国对外直接投资统计公报》数据显示，截止到2020年末，我国有2.8万家国内投资者在国外投资了4.5万家企业，分布在全国189个国家，境外企业资产总额高达7.9万亿美元，这些境外投资，要么分布在消费市场良好的发达国家，要么分布在经营成本较低的欠发达国家。

现如今国内产业基本达到完善和饱和，基建带动投资的时代一去不复返，不少企业开辟了海外市场，这便造成经济低迷现状，各行各业貌似都不容易，这种情况下，通过降息带动经济增长，支持力度虽大，而实际能落地的雨水并不多，该开发的也都开发得差不多了，现如今人口又出现负增长，摆在眼下的另一个难题也来了：中俄军事演习，不是备战胜似备战！

综上所述，当下的局势，不给国家添乱才是最正确做法，经济发展永远都是建立在国运昌盛时期，作为普通人，目前唯一能做的就是相信国家，相信国家在解决“大问题”后会解决“小问题”，相比国与国的军事争锋，银行拒绝央行的“建议”只是芝麻大的小问题。

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