央行鼓励提前还房贷，新贷款置换旧贷款：影响与前景

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时间：1900/1/1 0:00:00

随着近期中国人民银行货币政策司司长邹澜的表态，关于提前还房贷的话题再次引发了社会的广泛关注。按照市场化、法治化原则，央行支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者新发放贷款置换原来的存量贷款。这一举措无疑将对金融市场和广大借款人产生深远影响。

首先，从商业银行的角度来看，借款人提前还房贷的行为，可能会对其收益产生一定影响。然而，这也是一个硬币的两面。一方面，通过鼓励借款人进行新贷款置换旧贷款，商业银行可以逐步降低高利率的房贷占比，从而降低其经营风险。另一方面，新的贷款可以带来新的利息收入，同时也可以提高银行的资金流动性，优化资产结构，提升其风险抵御能力。

马来西亚央行：目前无计划发行央行数字货币:3月31日消息，马来西亚国家银行总裁丹斯里诺珊霞在国行2021年度报告线上记者会上表示，国行无计划立即发行中央银行数字货币，因为国内支付系统仍然有效地支持经济需求，并允许实时数字支付。诺珊霞指出，国行对央行数字货币的任何政策决定，都将以明确的收益为指导，同时确保有效管理央行数字货币发行产生的相关风险。国行“将积极监测可能引发国行需要认真考虑发行央行数字货币的关键指标趋势”。

诺珊霞称，这包括大马的现金使用率是否非常低，可能导致金融排斥，以及私人发行的数字资产在大马用于支付的程度，这可能会削弱货币政策的有效性。我们将考虑的第三个因素是央行数字货币用于促进跨境贸易的程度。[2022/3/31 14:28:44]

其次，从借款人的角度来看，提前还房贷可以降低其负债压力，减少未来的利息支出。但是，这也需要考虑到还款的具体情况。如果借款人的房贷利率较高，且未来有稳定的收入预期，那么提前还款可能会带来更多的好处。然而，如果借款人的房贷利率较低，且未来的收入稳定性存疑，那么保留一部分流动性，保持一个多样化的资产配置，可能更为明智。

瑞典央行表示央行数字货币不可能复制现金的功能:瑞典的中央银行（Riksbank）在探索数字货币的可行性方面做了比大多数其他机构更多的研究，它表示，根据周二发布的一份报告，用户将无法像使用银行票据那样匿名操作。

这一发现触及到了一个关键的悖论。为了让央行数字货币像现金一样，它既要匿名，又要可以离线使用。但数字货币的技术结构要求它们必须经过远程账本的验证，以避免伪造，影响匿名性。Riksbank表示，假设电子克朗能“离线匿名运行”是错误的。

根据Riksbank的说法，大多数探索数字货币的央行（58%）似乎都选择了基于代币的模式，Riksbank引用了centralbanking|.com的2020年调查。到目前为止，其研究表明，基于代币的数字货币似乎“在实现类似现金的属性方面没有比基于账户的数字货币更好”。

Riksbank在去年的一份报告中表示，代币是“不记名工具，本身就代表了对货币价值的所有权”，而基于账户的数字货币可以与存款相提并论，因为它显示了对某种形式的金融中介或央行本身的货币余额的所有权。[2021/2/17 17:23:11]

此外，我们还需要看到，提前还房贷以及新贷款置换旧贷款，都是一种市场行为。在实施过程中，商业银行需要充分尊重借款人的意愿，不能通过强制手段要求借款人提前还款或者置换贷款。同时，央行也需要把握好政策执行的尺度，既要支持借款人的合理需求，又要维护商业银行的合法权益。

国际货币基金组织官员：央行需要提供更好的法币以抵御来自加密货币的潜在竞争:据coindesk消息，国际货币基金组织货币与资本市场部副部长Dong He在周四发表的文章中表示，中央银行需要提供“更好”的法定货币，以抵御来自加密货币的潜在竞争。他的观点基于这样一种可能性：如果加密货币和密码资产被广泛采用，央行有可能会失去通过改变利率等策略影响经济的能力。该副主任认为，加强监管可能会为中央银行带来推动力。[2018/6/1]

总的来说，央行支持提前还房贷以及新贷款置换旧贷款的举措，是一个有利于优化金融市场结构，降低商业银行风险，保障借款人权益的决策。它既考虑到了市场的实际情况和需求，又体现了央行对市场变化的灵活应对和稳健引导。

对于广大借款人来说，这一举措将为他们提供更多的选择权和自主权。他们可以根据自身的情况和需求，更灵活地制定自己的财务计划和资产配置策略。对于商业银行来说，这既是一个挑战也是一个机遇。他们需要更深入地理解市场的需求和变化，以提供更加多样化的金融产品和服务，同时也要在风险管理和收益平衡之间找到最佳的平衡点。

然而，我们也需要看到，提前还款和贷款置换并不能从根本上解决房地产市场的风险问题。要保持房地产市场的健康稳定发展，还需要更多的政策引导和市场调节。例如，通过逐步降低首套房购房者的负担，提高房屋的供应和分配效率，以及完善相关的法律法规等措施，才能真正实现房地产市场的可持续发展。

总的来说，央行的这一政策调整是一个积极的信号，它为金融市场和广大借款人提供了更多的选择和空间。同时，我们也需要看到，这是一个复杂的市场行为，需要各方共同努力，才能实现市场的健康稳定发展。我们期待在新的政策引导下，我国的金融市场能够更加成熟、稳健、多元。