「白话简说」数字人民币，或许是金融底层逻辑的一次重建

别被百科的专业术语弄晕，记得数字人民币其实就是数字现金就行了。

数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

那么数字人民币跟数字货币(DC)、数字代币、电子支付、纸币有什么不同呢？到底用数字人民币有什么好处呢？

区块链、数字货币、Token

2019年6月18日，Facebook发布Libra白皮书，在业界引起轰动。显然，这刺激了各国政府推出央行数字货币的进度，包括我国。

Libra，是Facebook新推出的虚拟加密货币。Libra是一种不追求对美元汇率稳定，而追求实际购买力相对稳定的加密数字货币。最初由美元、英镑、欧元和日元这4种法币计价的一篮子低波动性资产作为抵押物。

但随后的一段时间里，Libra因各种原因没了消息。数字人民币的研发和应用进程却在明显加速，但不得不说，数字人民币跟数字货币，关系不大。甚至可以说，完全不同，千万别被加密数字资产，比如比特币，带沟里去了。

数字货币可以认为是一种基于节点网络和数字加密算法的虚拟货币。数字货币的核心特征主要体现了三个方面：①由于来自于某些开放的算法，数字货币没有发行主体，因此没有任何人或机构能够控制它的发行；②由于算法解的数量确定，所以数字货币的总量固定，这从根本上消除了虚拟货币滥发导致通货膨胀的可能；③由于交易过程需要网络中的各个节点的认可，因此数字货币的交易过程足够安全。

2009年比特币的出现代表区块链技术横空出世，而区块链本身就是一种去中心化技术，随之而来的数字货币普通具有的匿名性、交易公开透明、总量恒定、多点验证等，数字人民币都不具备。同时数字人民币的高并发、价值恒定、易用、费用低廉也比数字货币强太多，所以不能将二者混为一谈。

以太坊自合并以来流通量已减少超16.6万枚:金色财经报道，据ultrasound.money数据显示，以太坊自合并以来流通量已减少超16.6万枚，当前的7日年化通缩率跌破1%，达1.05%。[2023/5/6 14:46:35]

当然数字人民币也从区块链技术当中吸收了很多营养，或许它离数字代币更近。

很多人分不清数字货币与Token有什么区别。其实Token是基于区块链网络协议的一种代币，比如你可以在以太坊公链上建立自己的代币，它仍然可以基于宿主网络具有一些区块链属性。

详情见我之前的文章《啥是数字资产？币和token有啥不同？》这里就不再赘述。

Token可以看做是建立在去中心化网络上的中心化应用，这一点跟数字人民币相似。

其实这种分布式存储，在比特币出现之前就十分成熟了。比如，我们下面讲的电子支付-国内主要是微信支付和支付宝支付，它处理交易时就有很多的服务器分工合作，但电子支付跟数字人民币仍不是一回事。

数字人民币与电子支付

支付宝、财付通与数字人民币支付仍然差别巨大。简单说电子支付是记账而不是支付。

你用微信支付给商家100元，其实只是在腾讯的服务器上将你账户里的数字-100,将商家的账户+100。而只有，商家赚了钱后提现，腾讯才会真正把自己账户里的钱转到商家的银行卡上，对吗？

当然，你在某个银行当中的转账其实也是记账。而数字人民币却不一样，它每一枚都是一种独特的代码，就象是纸币，每一张都有独特的编号一样。这里有一个专业的名词，叫M0。

先住这个M0，不用去看难懂概念，理解成实实在在的货币-现金就行。

还记得我们前面说的数字人民币就是电子现金吗？也就是说每一元都有一串独特的代码，而不是简单一个记录在银行账本上的一个数字，这点跟传统银行系统简直是天壤之别。

币安宣布Binance Liquid Swap已开设四个新的USDC流动资金池:金色财经报道，币安官方宣布Binance Liquid Swap已开设四个新的流动资金池，分别是BNB/USDC、BTC/USDC、ETH/USDC、USDT/USDC，币安提醒向流动资金池中添加资金会带来一定的风险。您赎回的数字资产数量可能与您添加到流动性池中的数字资产数量不同，在向流动性池中添加数字资产或从流动性池中赎回数字资产时，可能会产生交易费用。[2023/3/20 13:14:46]

自信用货币出现之后，其实货币的价值跟它所代表的现金价值开始脱离了，比如，钱庄可以开出远比它本身所拥有的金、银等贵金属更多的票面用于流通，只要需要兑换的时候不至于拿不出来，信用还在就行。

而你去建行贷款，贷了100万，你不会拿出现金，只是把贷出的钱又存回了建行你的账户中。对建行来说，它没有动用任何基础货币，只是又多生出来100万，对吗？

但这种方法对M0却不行。如果要把这100万的数字人民币给你用，就得实实在在转给你的钱包100万，多生不出来。就比如钱庄出的不是银票，而是实实在在的银子。

虽然这样做，数字人民币相比与传统电子支付安全性上升了一个等级，但一般人感受上并没多大区别，但却给传统支付带来了一些冲击。已经很成熟的电子支付系统如何处理数字人民币的流转和记账流转呢？这就需要每一个传统记账系统给每一个账户建立一个子钱包，而且，传统支付系统也得有一个子钱包，才能把这些“实在货币”转移过去。这是一个巨量的工作。

这也是为什么，无论哪个支付系统，都需要开通一个子钱包的原因：因为数字人民币流转的不再是记账，还是实实在在的现金。而现有成熟的支付系统，其实与数字人民币融合的过程，又变成了你用数字人民币充值，我给你记账，把数字人民币又转成了系统中记账的数字，以便在原来系统中无缝流通。

Blur上线NFT交易通知提醒新功能:3月15日消息，NFT市场Blur在社交媒体上宣布推出一项新功能，用户在接受NFT出价、或是在市场上出售NFT将会收到通知提醒。

Blur表示，其平台页面的右上角将展示一个铃铛标记，如果铃铛标记显示有机原点则表示出价已被接受或是NFT已被售出，旨在第一时间帮助用户了解NFT的销售状态。[2023/3/15 13:04:42]

你看，记账流转又回来了。

那么，折腾了这么久，对于普通人来说，到底，使用数字人民币有什么好处呢？

数字人民币的特点

上文说过，尽管数字人民币是“实在货币”，是现金，安全性上升了一个等级。可，对普通人，并没有太多的感知。毕竟，银行也好、腾讯、阿里也好，他们倒闭兑付不了现金的可能性极低，几乎不会有人在乎微信、支付宝里的钱是数字还是货币。

小时候我们有时候恶作剧想在人民币上刻上自己的名字，结果被大人狠狠教训这是污损人民币，是犯法。做为工具，现金是无主的，你丢了、用了，它就不再是你的了。数字人民币，国家希望它成为电子现金，代替流通中越来越不常使用的纸币。

相比于纸币，数字人民币有不可能伪造、不可能破损、残缺、不怕水、任意分割、不用找零等等好处。

而且数字人民币与现金一样，它是可以不依赖账户而存在的实体。钱包是你的，里面的现金却是无主的。这就使数字人民币可以与账户脱离，实现匿名支付和离线支付的原因。

于是，数字人民币可以存入硬件钱包，可以在无网络的情况之下支付等等。

这下你存私房钱就不容易被老婆发现了。哪怕你背着老婆去打麻将输了钱，也不会因为微信支付记录被老婆盘查追问。像现金一样，支付出去，不会有哪个机构每一笔都帮你记得清清楚楚，想不留下痕迹都不行。

Tether：支持以太坊合并升级:金色财经消息，USDT发行方Tether正式确认支持以太坊即将到来的合并升级和转向基于PoS共识机制的区块链。并表示将密切关注相关的进展和准备工作，将按照官方时间表支持PoS以太坊。Tether认为，ETH的平稳过渡对于DeFi生态系统及其平台(包括使用Tether的平台)的长期健康至关重要。(Cointelegraph)[2022/8/10 12:14:51]

如果在地下室、飞机上、邮轮上，没有网络的地方，你也可以通过“碰一碰”进行支付，电子支付已经完全实现了现金所有的功能，商业活动随时随地可以展开。

使用数字人民币支付还有一个对使用人十分友好的特点，就是转账、提现跟现金一样，没有手续费。这个对商户、公司等每日现金流水巨大的用户，还确实是节省了一笔不小的开支，毕竟，微信、支付宝提现的手续费都是0.1%。

尽管用数字人民币看起来好处多多，但对绝大部分人来说，日常支付场景，与传统电子支付区别影响不大，甚至还有些感觉不爽的地方。

上面所说的匿名，只是适度匿名，目前限额是2000元。在此限额之下支付，基本上是接近于匿名的。如果支付超过2000元，就需要升级钱包等级、实名认证之类了。

同样，M0不能衍生出更多的货币，也不能产生更多的利润，因此，存入钱包里的数字人民币，是没有利息的。

据称数字人民币支持智能合约，这个好像也不新鲜，毕竟，好多银行都早就能实现自动扣款功能。

智能合约是一种旨在以信息化方式传播、验证或执行合同的计算机协议。智能合约允许在没有第三方的情况下进行可信交易，这些交易可追踪且不可逆转。智能合约概念于1994年由NickSzabo首次提出

Binance Labs已开放第5季孵化计划申请:6月27日消息，Binance Labs已启动第5季孵化计划，将开放至7月31日。[2022/6/27 1:33:50]

数字人民币作用

从以上分析可以看出来，从感受上来说，数字人民币与如今已经普及的电子支付并没有多大的不同，但从底层来说，这是人类货币史上的一次革命性尝试，跟信用货币、金本位、布雷顿森林体系、石油美元级别相当。

1971年布雷顿森林体系崩塌之后，石油美元体系逐步建立。美元凭借世界货币的地位不断发动货币战争，周期性通过加息、降息等金融手段收割世界，还动不动就实施各种经济制裁。而区块链技术的出现，给现有世界货币体系提供了另一种可能。

美元霸权

对于人类来说，基于M0的货币体系很可能成为一次金融的新基建，在国际上，数字人民币可能成为跨境支付的新方案，这是一次冲击美元霸权的机会，现有的金融体系有机会被重新改写定义。

当信用货币回到纯粹的一般等价物，可以规避如今美元体系的一些弱点，极大地造福整个世界。何况，如果数字人民币成为世界货币，我国能象如今的美元一样，获得全球的铸币税。这可跟比特币对人类的贡献不在同一个数量级了。

发展历程

简单转述一下数字人民币的发展历程：

2014年，中国人民银行成立专门团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。

2017年末，中国人民银行组织部分商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系的研发。DC/EP在坚持双层运营、现金替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

2019年底，数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试。

2020年12月29日，北京市首个央行数字货币应用场景在丰台丽泽落地，当天上午，丽泽桥西的金唐大厦，一家名为漫猫咖啡的咖啡店内启动了数字人民币应用场景测试，获得授权的消费者已经可以用数字人民币钱包支付购买各类商品了。

屏显卡式硬钱包

2021年1月5日，位于上海长宁区的上海交通大学医学院附属同仁医院员工食堂里，医生们正通过数字人民币“硬钱包”，实现点餐、消费、支付一站式体验。不同于此前使用手机支付数字人民币，此次脱离手机的可视卡式硬钱包首次亮相。

2022年1月4日，数字人民币试点版App已在苹果、华为、小米、vivo、oppo等应用商店公开上架。

2022年01月06日，数字人民币App升级更新，微众银行数字人民币钱包上线，腾讯接入数字人民币开始提供服务。

2022年02月17日，中国的数字人民币打破了Visa对奥运会长达36年的支付服务的垄断。北京冬奥会上使用数字人民币作为支付系统并不违反Visa的独家协议，因为数字人民币只是中国法定货币的数字版。

2022年4月20日消息，据中国市场监管报报道，29件恶意抢注数字人民币商标被宣告无效。在国家知识产权局商标局官网以“DCEP”为关键词检索，在获得的商标结果中，证实部分商标为“无效”状态。

2022年4月21日，全国首批数字人民币线上贷款落地青岛。

2022年8月，由国网雄安金融科技集团有限公司、银联商务股份有限公司联合攻关的数字人民币硬件钱包电费交纳场景，在青岛实现全国首单落地。

2022年8月，在人民银行数字货币研究所、北京人力资源和社会保障局的共同指导下，中国邮政储蓄银行北京分行联合多家单位，共同启动北京民生一卡通叠加数字人民币硬件钱包研发，首张样卡已制作完成。

2022年8月23日，数字人民币App上新“随用随充”功能，即银行卡账户资金与数字人民币钱包之间的自动充钱功能。

2022年9月8日，数字人民币核心技术亮相2022中国数字金融论坛。同日，人民银行数字货币研究所在2022第二届中国数字金融论坛上正式发布数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”，可在预付消费服务场景防范商户挪用资金、保障用户权益。

2022年10月23日消息，中国银行数字人民币兑换机亮相“奋进新时代”主题成就展。

2022年12月起，金融统计数据将数字人民币数据首次纳入M0统计口径。对此，中国人民银行表示，数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，将数字人民币纳入流通中货币即M0统计，能更准确反映流通中货币总体规模。

结语

2019年9月，央行数字货币研究所所长穆长春曾在“得到”上开课，讲述DCEP研发背后的故事。DCEP的许多研发细节得以曝光。

他透露，为了测试区块链方案的性能，央行相关团队曾经做过一个实验。

他们找来了4台8核CPU、256G内存的高性能服务器，建立了一个区块链平台。它布置在局域网上，网速快，节点数少，性能强大，但每秒只能做到3万笔的交易量。

这一数字已经超越了VISA等信用卡平台的并发极限，却无法满足中国金融业的需求——2018年“双11”，银联下属的网联并发量峰值，达到了惊人的每秒9.2万笔交易。

自比特币诞生以来，许多“比特币信仰”者都幻想着未来会出现一种数字资产能够代替人类现下交易使用的信用货币。

但没有一种去中心化的资产能够实现稳定的价格，高并发，有在交易中充当一般等价物的能力。

在这里可能有人提到USDT等稳定币，这也是一个误区：

稳定币还是锚定的某种信用货币

稳定币其实是一种Token,而不是一种数字货币

而数字人民币，目前看来，真有实力成为继信用货币之后的下一种货币形态，重塑金融基建，为人类造福。

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