人均欠债30万，自杀率世界第一！高负债如何逼死年轻人？

2022年9月底，韩国统计厅公布了韩国人的死亡原因统计：

2021年，韩国平均每天36.6人死于自杀，每40分钟就有一人自杀。

作为世界上生育率最低的国家，韩国的自杀率却在OECD38个成员国中排名第一，是平均水平的2倍以上。

40岁以上人群，主要死因是癌症，而10~39岁人群中，第一大死因，全部都是自杀。

具体来看，10～19岁死亡人群中，44%死于自杀，20～29岁57%死于自杀，30～39岁为41%。

而且年轻人自杀的问题越来越严重，2021年，韩国年轻人的自杀率，相比前一年大幅增长，10-29岁群体的自杀率，都上涨了10%左右。

作为战后唯一一个跻身发达国家行列的国家，韩国的自杀问题，为什么愈演愈烈？

根据韩国自杀预防中心的统计，自杀原因中，排名第一的是心理问题，第二就是经济问题。

2014年到2018年，韩国因经济问题而自杀的人数不断上升，每4个自杀的人当中，就有1个是因为经济问题。

在这些触目惊心的数字背后，是韩国岌岌可危的高负债社会。

通常来说，家庭债务占GDP比重的警戒线是85%，超过这一水平意味着爆发债务危机的危险比较大。

2022年一季度，韩国家庭债务占GDP的比例已经高达104.3%，在全球主要国家和地区中排名第一，而且是唯一一个家庭债务超过GDP的国家。

但是在20年前，韩国却是全球家庭负债率最低的国家之一。

20年间，韩国到底发生了什么？为什么韩国人的债务越来越多？

1肆意挥霍

噩梦的开始，是1997年的亚洲金融危机。

金融危机前，韩国家庭债务占GDP的比例不到50%，远低于日本、美国等国家，也远低于85%的警戒线。

金融危机之后，韩国政府为了刺激民众消费，对信用卡消费实行税收减免。

之前的很多年里，韩国政府都是鼓励民众节衣缩食支持国家建设，但一夜之间，借钱消费突然变成了爱国之举。

亚洲金融危机期间，韩国大量企业破产倒闭，甚至包括一些大型财阀集团，贷款给这些企业的金融机构都吃了大亏。

所以在韩国政府号召促进信用消费后，金融机构纷纷响应号召，将经营重点从企业贷款转移到了个人贷款。

从天而降的随时可用的低息贷款额度，立刻引发了刷卡消费狂潮。

1999年到2002年，韩国的信用卡数量从3900万张，增长到1.05亿张，3年翻了近3倍。平均每个成年人都有4.5张信用卡，持有5张甚至10张信用卡的也大有人在。

信用卡交易额，更是3年翻了6倍。

2002年，韩国的信用卡消费占总消费支出的46%，也就是说，韩国人几乎每花2块钱，就有1块钱是借的。

韩国人的借贷消费，成了解决韩国经济问题的灵丹妙药，随着消费贷款的增加，金融机构快速扭亏为盈，消费的增加也带动了更大范围的经济复苏。

问题是由于缺乏信用记录以及严格的隐私保护法，信用卡机构又急于扩张争抢市场份额，导致很多韩国人没有经过充分的信用风险审查，填一张表就可以获得信用卡。

甚至即便已经欠下了大量信用卡债务，依然可以到其他机构申请信用卡。一张信用卡的债务到期，可以用另一张信用卡取出现金偿还。

数据表明，这样的肆意挥霍，主要来自低收入家庭以及收入不高的年轻人。

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1998年到2002年，韩国高收入家庭的债务没有明显增加，甚至出现了下降，而低收入家庭的负债大幅增加。

曾经拯救韩国经济的信贷狂潮，最终演变成了债务危机。

2002年，韩国信用卡坏账率开始大幅上升，到2003年已经接近20%。

部分信用卡机构因此陷入危机，其他机构意识到问题不对，迅速收紧信贷。

突然之间，曾经唾手可得的信用贷款，消失了。

2003年，韩国共有370万人信用卡债务违约，占韩国15岁以上人口的10%，与信用卡债务相关的犯罪、卖、自杀事件屡屡发生。

绝望之际，他们最终放弃了自己，甚至是他们的孩子。

有一位34岁的母亲不堪债主催讨，带着三个年幼的孩子从高楼上跳下。

在她眼里，让孩子结束生命，远比在这个世界上做可怜的孤儿要好。

还有一位老人因女儿的负债问题服自尽，他在写给时任韩国总统卢武铉的遗言中写道：

“我女儿没有工作，真不知道信用卡公司为什么要给她这么多信用卡。”

亚洲金融危机期间，韩国的自杀率超过了OECD国家的平均水平，爆发信用卡危机这一年，韩国的自杀率大幅超过日本。

最后韩国政府不得不出面干预，让那些因过度借贷面临破产的人，最多可以将债务期限延长8年。

就这样，数百万韩国人过上了打工还债的生活，除了维持基本生活的支出，其他收入，一律用来还债。

但那些处于收入最底层的群体，一年到头存不下一分钱，债务反而像滚雪球一样越滚越多。

2借债为生

信用卡危机逐渐平息，但是却给韩国留下了致命的后遗症。

刷卡消费的习惯沾染容易戒除难，1998年，韩国人平均将家庭净收入的23%存起来，到2006年，这个数字下降到了3.5%，2011年进一步下降到了2.7%，只有OECD国家平均水平的一半。

2019年，韩国15岁以上经济活跃人口，依然人均持有3.9张信用卡。

2020年，外媒报道过一个典型案例。

20多岁的韩国年轻人具永奎，月收入约3400元人民币，但是却因挥霍无度，欠下了近48万元人民币的债务。

他有4张信用卡，每月可以消费的额度，是他月收入的60倍。

当被家人发现他的债务时，他羞愧难当，三次试图自杀。

除了过度消费，也有相当一部分人是因为失业、收入增长停滞和生活成本上升等原因，不得不借债维生。

根据韩国经济研究院的统计，2015年到2021年，韩国15到29岁年轻人的痛苦指数从22上升到了27，一直是所有群体中最高的。

伴随失业和通胀而来的，是年轻人的负债率快速上升。

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2015年29岁以下年轻人的资产负债率仅为16.8%，仅高于60岁以上群体。

但是在2017年之后，年轻人的负债率超过了所有其他年龄段人群，并在2020年达到32.5%的峰值。

这是因为年轻人负债增加的速度要远远快于资产增加的速度。

20岁以下人群的人均负债，从2015年的1491万韩元增加到了2020年的3479万韩元，负债平均每年增长近20%，而资产的年均增长率却不到4%。

2018年，韩国超过13万人破产，破产率上升的唯一群体是20多岁的年轻人，其中许多人无法找到工作，只能一边找工作一边继续欠钱，这样的日子甚至会持续一两年的时间。

随着就业越来越困难，不少年轻人也将目光转向创业，选择低门槛的零售和餐饮等行业。

但是年轻个体营业者的情况却不容乐观，2015年到2020年，韩国其他年龄段创业者的倒闭率都在下降，只有29岁以下年轻个体经营者的倒闭率在上升。

2020年，年轻个体创业者的企业倒闭率超过20%，是整体平均倒闭率的1.6倍。

不想让企业倒闭，就得借债。

一项针对个体户的调查显示，新冠疫情爆发后约一年的时间里，81%的受访者负债平均增加超5000万韩元。

但是因为信用较差，低收入群体很难得到银行的低息贷款，只能向非银行金融机构和消费金融公司贷款。

韩国央行的数据表明，银行只满足了低收入群体不到五分之一的借贷需求。

其余全部由非银行金融机构和消费金融公司提供，而他们的提供的贷款利率通常在20%以上，甚至高达40%。

信用最差的群体，就连消费金融机构也会将他们拒之门外，只能到黑市上借债。

但黑市借贷的平均利率高达53%，其中五分之一的人甚至要支付超过100%的利率，这进一步加重了他们的负担，也增加了犯罪和自杀的可能性。

3何以为家

你听说过“灵聚”购房者吗？

在韩语里，这是把灵魂都聚集起来买房的意思。

过去的几十年里，在政府的不断打压下，韩国的房价反而越来越高。

年轻人们整日恐慌，担心现在不买房，将来可能更买不起，所以在房价进一步走高前，哪怕出卖灵魂，也要买房。

韩国家庭借债的原因中，生活支出只占25%，而因购房和租房产生的债务占比，分别是34%和13%，加起来占了全部债务的一半。

亚洲金融危机后，韩国政府在放宽消费信贷的同时，大幅降低利率刺激经济恢复。仅2001年一年，就降息11次。

在低利率政策的刺激下，韩国房价快速上涨，2001年房价上涨10%，恢复到危机前的水平，2002年又大涨16%。

随着房价暴涨，家庭负债也同步上升。

根据韩国央行的数据，以住宅为抵押的个人贷款，2001年是86万亿韩元，到2006年10月末增加到了209万亿韩元。

Circle欧元稳定币EUROC市值达到7600万美元:金色财经报道，截至10月25日下午，Circle欧元稳定币EUROC市值已达到7600万美元，自 8 月中旬以来一直保持稳定。据悉，欧盟推出的加密资产市场监管法案MiCA预计会在未来几周内在欧洲议会进行最后一次投票。如果通过，该法律预计将于 2024 年生效。Circle 欧盟政策负责人帕特里克·汉森 (Patrick Hansen) 表示：“现在欧洲的稳定币有了一条受监管的道路，欧元是世界第二大货币和汇款资产，随着稳定币功能从投机转向公用事业，使用欧元稳定币的动机越来越大。MiCA 的三个目标是制定监管标准、协调市场和保护消费者，立法程序的结果是朝着这个方向迈出的一大步。”（decrypt）[2022/10/26 16:39:00]

飞涨的房价鼓励了那些举债买房的人，因为随着房价上涨，作为抵押物的房产不断升值，那些抵押房产借债的人可以获得更多的贷款，继续疯狂买房。

另外1955~1963年出生的婴儿潮一代，占韩国总人口的五分之一，2000年左右这批人恰好进入购房期，进一步助推了房价的上涨。

在真实需求和投机交易的共同作用下，房价不断攀升，造就了韩国的房地产不败神话。

上世纪70年代之后，韩国房价数次暴涨，涨幅少则两倍，多则数十倍。

早早上了车的人赚到了数亿韩元的差价，晚上车的人背上了巨额的房贷，更多上不了车的年轻人，只剩下沮丧和绝望。

为了稳定房价，从金大中政府到文在寅政府，似乎无不使出浑身解数，但房价的上涨从未停止。

2017年文在寅上任之初承诺“居者有其房”，4年出台二十多项政策，但首尔公寓均价又涨了一倍，工资的涨幅远远不及房价。

根据OECD的数据，2020年，韩国的平均工资甚至下降了0.8%。

根据韩国国民银行的数据，2021年初首尔的房价收入比就已经达到了17.8。

这意味着首尔的普通家庭，需要不吃不喝不花一分钱至少18年，才能在首尔买下一套中等的房子。

2021年，首尔每两个人当中，就有一个人没有房，18到34岁群体中，82%的人都在租房。

上涨的不只有房价，还有房租。

韩国有一种独特的租房制度叫做传贳，租房者支付相当于购房价格7成甚至更高的押金给房东，租房期间不需要支付租金，到期后押金全额退还，而房东则可以拿着这一大笔押金存到银行或者去投资赚取收益。

与传贳相对应的是月贳，也就是押金相对低，但是需要支付一定的房租，押金越多，支付的房租就越少。

传贳这种模式，使暂时买不起房的人可以不用支付房租，又能为买房存下一笔钱，问题是对于绝大多数人来说，高额的押金依然需要贷款才能承担，甚至根本无法企及。

随着房价暴涨，年轻人越来越难以承受高额的传贳金，只能选择月租的形式，韩国租房市场中传贳所占的比例越来越低，2006年，传贳的占比高达50%，到2016年已经只有35%左右。

还有很多年轻人只能住在地下室或考试院里。

所谓考试院本来是为学生考试提供的廉价宿舍，但是因为租金低到每月只需要20到30万韩元，最后成为了失业者和低收入群体唯一的选择。

考试院的房间面积通常只有3到6平方米，只能容得下一张床加一张桌子，没有窗、墙壁很薄，可以清楚听到隔壁的声音。

根据韩国首尔研究所2018年发布的报告，36%的年轻单身群体，居住在地下室或考试院里。

2020年的一项调查中，被问到韩国是一个年轻人可以过得不错的国家时，超过65%的年轻首尔居民不同意这种说法。

深铁建材搭建绿色建材管理平台 蚂蚁链提供技术支持:金色财经报道，近日，深圳建材交易集团（下简称“深铁建材”）与蚂蚁链签署合作协议，双方将以“深建材”线上交易平台为基础，从建筑材料源头建立全生命周期的碳管理体系，以数字技术助力建筑产业链绿色低碳发展。

“深建材”平台是服务于深圳市政府投资、国资国企投资建设项目建材设备的重要集采窗口。为进一步促进绿色建材进入建筑市场，深铁建材与蚂蚁链在深建材平台上联合打造了一个“绿色建材专区”，为入驻平台的建材厂商提供产品碳足迹核算、绿色建材认证在线申请、证书管理、绿色金融申请等功能。[2022/8/12 12:20:45]

他们只见满目霓虹，却不知何以为家。

4命投机

面对失业、房价暴涨、收入增长停滞、生活成本上升，而国家降低住房成本、提高就业率的政策一次又一次地失败，越来越多的韩国年轻人意识到，通过正常的努力，已经没有翻身的希望。

他们不再指望通过劳动跨越阶层，实现财富自由，除了借债为生、灵聚买房，很多年轻人抱着“搏一搏”的想法，借贷也要投机，到股市和加密货币市场里赚快钱。

相比于炒房，炒股和炒币的投入相对少，他们并非不了解其中的风险，但是到处流传着一夜暴富的神话，这让他们觉得自己也可以做到，于是趋之若鹜，甚至沉迷其中。

根据韩国问题中心的数据，因瘾接受治疗的青少年人数，2015年到2018年增长了6倍。

韩国每5个年轻人，就有一个在炒币。

根据韩国金融服务委员会的数据，2021年底，韩国560万炒币用户中，308万是20到39岁的年轻人，占这个年龄段人口的23%。

被问到为什么要炒币时，33%的年轻人的回答是回报率高，15%的人回答，这是跨越阶层的最后机会。

在韩国官方试图禁止炒币时，不到一周时间，超过20万人在网上请愿抵制禁令。

对他们来说，这是他们最后的希望，是他们誓死也要捍卫的权利。

但是高风险的股票、加密货币，最终让绝大多数人暴富的梦想都沦为了泡影。

每一次股市和加密货币崩盘后，韩国的热门自杀地麻浦大桥搜索量都会大增。

有研究表明，股市崩盘之后，尽管韩国失业率没有明显提升，但自杀率却大幅上升，对年轻人影响尤其明显，2008年11月，30-40岁男性和女性的自杀率分别上涨了47%和102%。

每次市场崩盘之后，韩国都会出现大量关于投资失败自杀，甚至家庭集体自杀的报道。

比如2018年2月，加密货币崩盘，一名韩国大学生和一名30岁的IT员工，相继因炒币失败自杀。

2022年6月，加密货币市场崩盘后，韩国又有一家三口集体自杀。

学生贷款、消费上的挥霍、高昂的生活成本、不负责任的投资，再加上岌岌可危的生意和收入，这一切，都让年轻人的债务更加快速地堆积。

据韩国统计厅等最新发布的《2022年家庭金融福利调查》，2022年15到29岁年轻人人均负债5000万韩元，相比2021年增加41%。

2021年8月，韩国政府宣布了新的贷款限制措施，旨在降低年轻人的债务。

但遏制借贷的政策，反而导致一些人不得不求助于那些成本更高、风险更高的贷方，把自己推进更深的火坑。

他们几乎没有任何抗风险能力，无论是失业、生病还是生意亏损，情况发生最轻微的变化都会导致他们拖欠还款，随之而来的是侮辱、胁迫、暴力，最终许多人只能任由高利贷者摆布。

鱿鱼游戏播出后，有人向剧中的号码发送短信，希望能够参与游戏，对他们来说，剧中的剧情并非虚构，而是精准击中了他们正在经历的现实：

巴拉圭参议院批准一项加密货币法案，或利好当地加密矿企:7月15日消息，巴拉圭参议院通过了一项加密货币法案，目前仍需总统批准。该法案将允许加密矿工以有竞争力的价格使用产生的多余能源，并且在巴拉圭运营的加密公司将免除增值税。（Portal do Bitcoin）[2022/7/15 2:16:29]

要么逃债，要么死。

韩国国家急救医疗中心的数据显示，2020年20到29岁群体自杀未遂的比例最高，32.4%的女性、22.9%的男性都曾自残或尝试轻生。

而且自杀念头在低收入的年轻人中更常见，月收入低于250万韩元的受访者中约有35.9%有自杀念头。

年轻人的绝望，早就体现在了出生率和自杀率上，这些年来，韩国不断刷新自己的纪录，不断拉低世界的下限。

本该成为韩国社会中坚力量的年轻人，逐渐成为了抛弃恋爱、结婚、生子的三抛世代，然后是五抛世代、七抛世代、N抛世代……

走投无路之后，就只剩下自杀这一条路。

参考文献

1.2021?????????

2."?????????????????????"???

3.韩媒：年轻一代是“最危险的负债群体”——赵婷婷

4.韩国高利贷“零利息”逼死人命——张贵余

5.90年代金融危机对韩国社会的影响——张海东李在烈

6.调查：韩年轻人较20年前同龄人收入小增债务大增，Yonhap

7.被物价击垮韩国年轻一代的经济体感痛苦指数过高——???

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9.20年信用卡风险怎么看？廖志明

10.失业、停业加负债，韩20岁以下青年痛苦指数达高峰——金京美

11.韩全租贷款利息“增势汹汹”月租房需求上涨——亓凤娇

12.韩国会通过“租房三法”，保护租户还是杀鸡取卵？崔眩珠

13.韩国首尔近4成新增租房合同为“按月交租”，免租金的全租房逐渐消失——界面新闻

14.上半年失业率达25.4%，韩国青少年经济痛苦指数飙至六年来最高——观察者网

15.韩国消费金融变迁史：一场“信用卡大乱”引发的蝴蝶效应——权小星

16.信用卡：让韩国人既爱又恨——广州日报

17.350万韩国人欠债韩国信用卡“刷”出信用危机——金融时报

18.信用卡危机会在中国上演吗？钟加勇

19.韩国“N抛世代”——杜白羽

20.韩家庭平均负债首次突破9千万韩元二十多岁年轻人债务激增41%——郑震濠

21.江原乐园成韩国徒“温床”近五成因负债想自杀——亚洲日报

22.只属于千禧一代的“眼泪”——杨帆

23.家庭负债成韩国经济“堰塞湖”——杨明

24.居民部门杠杆率的国际比较及启示——李若愚

25.居民加杠杆的国际经验——有没有一种模式，居民杠杆一直飙？姜超

26.困扰韩国经济的几大难题——詹小洪

27.适度引导居民部门加杠杆有多重好处——新华网

28.国外居民杠杆率快速增长的教训及其对我国的启示——闵晓鸣欧阳秋

29.威权主义、财阀与金融危机：反思韩国模式——李奇霖张德礼

30.韩国，房地产世袭社会——安善嬉

31.不吃不喝也难买房！韩国公寓价格两极分化现象加剧——王海纳

32.“楼市神话”下的首尔年轻人——陈沁涵

33.韩国破产法律制度的现状及特点——杨春平

34.韩国房产政策报道中经常会出现的“??”是什么？中央日报

35.韩国传贳权制度及对中国“典权入典”的启示——陈耀东吴迪龚淋

36.“深陷负债泥潭”韩国二三十岁户主平均负债超1亿韩元——张傲然申玉环

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39.WhySouthKoreanskillthemselves,ANDREWSALMONAndMITCHSHIN

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95.Jeonse,andthereasonbehindsomanyKoreans'choicetoforgomonthlyrent,JINMIN-JI

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