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数字人民币应用场景与路径研究

　　摘要：数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，对于构建现代金融体系、推进经济社会的数字化发展具有重要意义。文章从金融学、社会学两个维度，以数字人民币助推公益事业发展的视角，在分析数字人民币的特点、考察公益事业发展难点的基础上，对未来数字人民币在公益事业中的应用场景与路径进行研究并提出思考。

　　关键词：数字人民币；公益事业；应用场景

　　中图分类号：F832;F49文献标识码：A文章编号：1005-643232-

　　1引言

　　突如其来的新冠肺炎疫情使公益事业的重要性逐渐凸显。除了抗击疫情，公益事业在乡村振兴、生态保护、教育文化、医疗卫生、国际援助等诸多领域都发挥着重要作用。随着公益事业重要性的凸显，公益事业发展的规范性、可持续性日益受到社会关注。同时，随着公众的公益意识日益强烈，社会群体与个人参与公益、组织公益、传播公益的需求逐渐增多。这种需求折射在金融领域，体现为对金融为公益事业提供更好的服务与支持的诉求。依托自身优势，数字人民币将为金融业思考这一课题提供新的空间。

　　2014—2016年，中国人民银行成立法定数字货币研究小组，启动法定数字货币相关研究工作。2021年7月中国人民银行数字人民币研发工作组发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》数据显示，“截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元”。

杭州乘坐地铁新增数字人民币支付方式:金色财经报道，据“杭州发布”微信公众号消息，今日起杭州乘坐地铁又增加了一种移动支付方式：自今天起，大家可以使用数字人民币乘车码乘坐地铁，实现快速扫码进出。这也是数字人民币App首次在全国范围内实现交通出行场景应用。[2023/5/31 11:50:37]

　　本文根据公开资料，在梳理归纳数字人民币的特点的基础上，分析数字人民币在助力解决公益事业发展瓶颈上的优势，并展望其在公益事业中的应用场景与路径，以期为丰富数字人民币的应用场景、助力公益事业健康可持续发展提供借鉴。

　　2数字人民币的特点

　　2.1公信可控

　　其一，具备法定公信力。数字人民币由中国人民银行发行，是法定货币的数字化，具有法偿性，以数字人民币支付我国境内一切公共和私人债务，任何单位和个人在具备接收条件的情况下不得拒收。以国家信用背书的法定公信力使其更容易为公众所接受。其二，资金链条可追溯。作为央行发行的法定货币，数字人民币具有资金流向可追踪的特性，提高了资金来源、流转、使用的透明度，便利央行监管，有效防范和打击、金融等违法犯罪行为。

　　2.2普惠易得

　　一方面，相较于纸币存在找零补零、纸质介质携带在一些地区、场景中使用不便捷问题，数字人民币的数字化支付、交易模式具备便捷、易得的优势；另一方面，不同于第三方支付工具需要绑定个人相关账户的交易模式，数字人民币支持银行账户松耦合功能，不需要与银行账户绑定即可实现交易。此外，数字人民币适用于交易双方的“双离线”状态，即用户凭借手机近场通信功能，在断网、无信号的情况下，也能实现“点对点”的正常交易。又如，目前，部分领域、场景不支持使用第三方支付工具或者现有的商业银行电子支付渠道，而数字人民币则不存在这一问题。又如，相关公开信息显示，数字人民币不仅支持智能手机端使用，也支持在IC卡、功能机或其他硬件上使用，解决了智能手机普及度不高的偏远地区、老年人等没有智能手机或不愿意使用、没能力使用智能手机人群的公益可获得问题。

数字人民币（试点版）app上线，目前仅限试点地区和场景用户注册使用:1月4日消息，今日数字人民币(试点版)App今日已上架各大安卓应用商店和苹果AppStore。据了解，目前开通数字人民币钱包仍为白名单审查制，该app仅接受试点地区和试点场景用户注册使用，用户可开通工、农、中、建、交、邮储、招行以及微信、支付宝的数字人民币钱包。试点区域外的用户暂无法注册及使用。据悉，数字人民币仍处于研发过程中的常规测试阶段。本次上架主要目的是提升用户体验，便利试点测试活动中用户安装使用数字人民币APP。（财联社）[2022/1/4 8:23:46]

　　2.3便捷经济

　　目前，一方面，纸币的发行、印刷和贮藏等环节成本高，一些交易仍需要缴纳手续费且时效性差；另一方面，第三方支付在进行提现时也需要手续费。而数字人民币点对点的传输模式有效解决了纸币、第三方平台支付结算时效、成本的问题。据《金融时报》相关报道，“人民银行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，不向发行层收取流通费用，商业银行也不向客户收取数字人民币的兑出和兑回的服务费。”相较于纸币交易或第三方支付，数字人民币具有交易成本低、实时便捷的优势，特别适用于交易频次高、额度低的场景。

　　2.4安全稳定

　　其一，稳定性更强。不同于其他依托区块链技术的虚拟货币的去中心化，数字人民币是中心化的货币。在发行上，人民银行是发行数字人民币的唯一机构；在运营上，数字人民币并非由央行直接投放给用户，而是采用央行、商业银行／其他运营机构的双层运营体系。其二，安全性更强。一方面，数字人民币与银行账户的松耦合关系更有利于用户隐私、数据、信息保护；另一方面，数字人民币有效解决了纸币存在的假币识别问题，安全、效率都有所提升。此外，智能合约技术实现资金“由点到人”的发放方式，避免中间环节存在的資金截流、挪用的可能。

海南建行上线数字人民币“慧点单”系统:金色财经报道，9月起，建行海南省分行数字人民币“慧点单”系统启用，通过场景对接，实现在线预约订餐、点菜、结算等，实现就餐者“喜欢什么点什么”和食堂“需要多少做多少”，科学配餐助力“光盘行动”。海南建行是全国建行系统数字人民币十个试点行之一，“智慧食堂”贯穿于用户就餐、食堂管理、数据管理、场景管理、智能硬件等各个环节，有效提升食堂信息化程度。截至目前，建行数字人民币已经覆盖海口国兴CBD内国瑞城食堂、海南大厦食堂、海口美兰机场食堂和新海航大厦食堂。（南海网）[2021/10/11 20:21:17]

　　3公益事业发展瓶颈与数字人民币的应用

　　3.1公益事业发展瓶颈分析

　　《中华人民共和国公益事业捐赠法》第三条规定，“本法所称公益事业是指非营利的下列事项：救助灾害、救济贫困、扶助残疾人等困难的社会群体和个人的活动；教育、科学、文化、卫生、体育事业；环境保护、社会公共设施建设；促进社会发展和进步的其他社会公共和福利事业。”明确了公益事业的范围后，《中华人民共和国公益事业捐赠法》又明确了公益事业的自愿无偿、公益非营利性质。

　　根据以上界定，本文认为，公益事业发展中两个因素发挥关键作用。

　　第一，公信力。公信力是一个公益组织存在与发展的根基，是公益事业能否健康持续发展的关键因素。公信力的强弱直接关系到公益事业参与者的数量、规模大小以及实现效果。

　　第二，非营利性。公益事业本身不具备营利职能，同时也不以营利为目标，其目标是践行公共责任、实现公共利益，即公益性质。除此两点，随着现代社会的发展和全球化进程的推进，尤其是当面对疫情防控、生态环境保护等一系列全球问题时，公益事业也呈现出运营国际化、形式多样化、文化多元化的特征。

数字人民币APP钱包中新增网商银行钱包:日前，数字人民币APP钱包中，在选择添加钱包运营机构页面，网商银行的图标被点亮，微众银行仍处于即将开通状态。

同时，部分支付宝用户可以使用数字人民币部分功能。这意味着在工行、农行、中行、建行、交行、邮储六大行基础之上，数字人民币的运营机构增加了网商银行。记者注意到，对比六大行，网商银行在功能上有所限制，目前仅能查看到余额而无法在数字人民币APP上消费使用。(每经新闻)[2021/5/12 21:53:24]

虽然公益事业得到快速发展，但其发展过程中仍存在问题，对其长远发展形成了制约。　　第一，公信力弱化甚至出现“公信力危机”。公益事业在发展过程中，由于资金使用缺乏透明度、运营不规范、账目不清等，导致社会公众对公益事业缺乏认同与信任，参与热情与信心受挫，最终导致公益事业发展艰难。　　第二，运营成本高企导致难以持续发展。由于公益事业自身的非营利属性，无论慈善捐款，还是以其他多样化的形式向公众提供服务或产品的公益事业，都要求所筹资金直接或间接用于公共服务或为公众提供产品，并且在公益事业保持正常运营的前提下，应将所筹资源最大化返还公众，做到取之于民、用之于民，物尽其用。一些公益项目因规模小、运营成本高企而难以为继。　　第三，普惠易得性欠缺影响公益事业的效果。因公益事业的服务对象多为偏远地区的农民、留守儿童、经济困难的患者、孤寡老人等弱势群体，以慈善捐款为例，在第三方支付发达的今天，很多慈善捐款是以第三方支付方式送达，这就造成了两个问题，一方面，由于文化、地域、认知等的局限，以上受助群体对互联网第三方支付的接受度、信任度普遍不高；另一方面，第三方支付需要与银行账户挂钩，导致没有银行账户的弱势群体难以顺利获得援助。　　第四，以公益、慈善为名的活动屡禁不止。进入移动互联时代后，一些非法平台或不法分子借公益、慈善之名行非法集资、之实，尤其是一些个人救助项目，相关监管的缺位或不完善导致“捐”等行为充斥社交平台，极大伤害了公众参与慈善的热情，这在一定程度上给公益事业的开展带来影响。　　3.2数字人民币在公益事业中的应用场景与路径分析　　第一，法定权威与公信力增强公益事业参与者和受助者的认同感。数字人民币由央行法定发行，相较于第三方支付，更加具有法定权威与公信力。一方面，受助者尤其是地处偏远山区、文化水平较低、接受互联网等电子化渠道较少的受助者更加容易产生认同、强化信任；另一方面，参与公益事业的公众中也不乏老年人，相较于第三方支付等方式，央行发行的数字人民币有国家信用背书，使用数字人民币完成捐赠捐助将更易为其接受。此外，数字人民币的监管规范化水平将不断提升，获得公众认同的同时，在一定程度上可以防范借公益之名的、风险。　　第二，增强公益事业公信力。数字人民币资金链条可追溯的特点，使公益活动筹集的每笔资金的使用、分配、流向全程可追溯，较之现金或第三方平台支付方式，将极大地提高公益资金募集明细、资金流动、受助反馈信息的透明度，提高监管质效的同时，增强公益事业的公信力，为公益事业持续健康有序发展提供保障。此外，公益资金从捐赠者到达受助者的路径，可以通过数字人民币智能合约的方式实现“由点到人”，将资金直接发放到受助者的数字钱包中，避免了资金经过层层中间环节可能存在的冒领、截流、挪用风险。　　第三，普惠易得优势有效提升公益活动效果。数字人民币的普惠易得特点为偏远贫困地区农民、孤寡老人等群体的公益事业发展提供了便利。数字人民币以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，极大提升了这部分群体的公益可获性。除此之外，数字人民币不仅支持智能手机端使用，也支持在IC卡、功能机或其他硬件上使用，可以满足未拥有智能手机或不会使用智能手机的群体的使用需求。　　第四，降低公益事业成本的同时提升公益事业质效。数字人民币数字化的特点很好地解决了公益事业中现金携带、发放、找零补零、假币识别的成本问题，其在支付、兑入兑出上便捷、无手续费，特别适用于现金使用频率高、额度小的农民群体，降低了公益事业资金流转的成本。相信随着数字人民币功能的逐渐完善，在跨境支付中存在的时效性、手续费问题也将得到解决。　　第五，数字化非接触交易方式更加适用于抗击疫情、医疗卫生等公益事业场景。对于抗击疫情、医疗卫生等应用场景，数字人民币可以避免传统纸币手手相传导致的病传播蔓延，钱款捐赠、受赠、分配、使用全流程实现数字化、非接触模式，避免病传播疫情扩大、减少感染概率的同时，有效保障了抗击疫情、医疗卫生等特定公益场景捐赠者与受助者的生命安全，降低了公益事业运营中因消、杀菌等造成的人力、物力成本。　　4思考　　4.1监管层面　　应进一步加强立法和标准的构建，完善监管体系。相关机构应根据数字人民币监管实际情况与运行中的问题，不断完善相关立法，构建运行标准，使数字人民币交易、运行过程中遇到的问题有法可依、有规可循。未来随着数字人民币应用场景与范围的扩大，应不断完善与健全数字人民币交易有效风险防控机制，做好风险预警和应急处置工作。　　4.2政府层面　　加强相关配套设施建设。就公益活动受助对象而言，偏远地区、农村多是智能手机普及度不高的地区，孤寡老人、留守儿童等多为未拥有智能手机的人群，从这个角度考量，在这些地区或人群中推广数字人民币，解决智能手机、IC卡、功能机或其他可以使用数字人民币的硬件设施的普及。此外，应加大数字人民币公益场景应用的相关技术研发与支持力度。　　4.3商业银行层面　　借助数字人民币应用的契机，应加强产品创新，转变服务方式，构建数字人民币场景化服务格局。作为数字人民币双层运营的重要一环，商业银行除了为客户提供基本服务外，还应根据数字人民币特点，结合公益事业场景化、个性化需求，创新金融产品与服务，构建数字人民币场景化服务新生态。　　4.4社会层面　　加大宣传推广力度。虽然新冠肺炎疫情加深了公众接受线上非接触交易方式的程度，但数字人民币对于金融消费者而言是新兴事物。从社会层面来看，需要加大数字人民币相关知识的普及与宣传，尤其是對于老年人、低文化水平人群、贫困地区农民等群体，通过对数字人民币知识的普及打破“数字鸿沟”，增强数字人民币应用于公益事业的普惠易得性。　　4.5金融消费者层面　　接受新事物，增强风险意识。作为金融消费者，一方面，应勇于以开放的思维接受数字人民币等新事物，对新事物保持开放、学习的态度；另一方面，应不断增强风险意识，加强数字人民币交易过程中的风险防范。　　参考文献：　　中国人民银行数字人民币研发工作组.中国数字人民币的研发进展白皮书..http：//www.luwen88.cn　　易纲.提升数字人民币普惠性和可得性.联合时报，2021-11-30.　　邓红霞，张晓敏，刘小华.普惠金融视角下法定数字货币思考.金融博览，2020：60.　　汤奎，陈仪珏.数字人民币的发行和运营：商业银行的机遇与挑战研究.西南金融，2020：24-34.　　吴奇，王雪.“互联网+”环境下我国西北地区公益事业发展的现状、问题及对策.经济研究导刊，2020：156-157.

香港金管局助理总裁：争取人民银行在港测试使用数字人民币:香港金管局助理总裁鲍克运表示，争取人民银行在港测试使用数字人民币，早前已协助人行进行跨境消费测试，未来会同人行商讨如何扩展测试场景，不过推行时间表始终由人行决定，目前仍处于测试阶段，金管局会继续与内地协调，以便将来数字人民币在全国推行时，市民北上时都可以受惠。（金十）[2021/4/14 20:15:57]

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