数字人民币+智能合约，打通数字经济任督二脉

目前，数字人民币的试点在国内一直稳步推进，特别是数字人民币搭载智能合约的技术，得到了社会各界的广泛关注。

数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。

什么是数字人民币的可编程性？

数字人民币App钱包快付支持商户达100家:金色财经报道，近日，数字人民币App（试点版）上支持钱包快付的商户达到100家，涵盖电商购物、生活服务、交通出行、旅游、校园、电影购票、在线视频等多个场景，其中交通出行、电商购物、生活服务类的商户相对较多。在当前100家商户中，仅有13家支持全部10个运营机构钱包，65家商户支持前9个运营机构钱包，11家商户支持2至8个机构的钱包，还有11家商户仅支持单个运营机构。（移动支付网）[2022/11/28 21:07:37]

所谓可编程性，是指数字人民币在不同支付条件下可搭载不同的智能合约。在一个支付环境中，数字人民币本身并不可变，真正变化的是基于区块链技术的智能合约。智能合约本身不是一个新事物，比如我们熟知的自动售货机就是智能合约的一个低阶版本，但基于区块链技术的智能合约则被赋予了更多神奇的特性，属于智能合约的高阶版本。

交通银行深圳分行上线“天虹数字人民币拉起支付”项目:4月26日消息，交通银行深圳分行上线投产“天虹官方APP数字人民币拉起支付”项目。该项目上线后，客户在通过天虹官方APP购物时可选择“数字人民币拉起支付”完成快速付款。该项目的上线，实现了在商户app下单即可直接跳转拉起数字人民币支付，并支持所有运营机构的钱包付款，客户无需提前签约，提升了客户的消费体验感。（新华网）[2022/4/26 5:13:01]

区块链技术下的智能合约是一种自动执行的合约，买卖双方之间的协议条款直接写入代码，并部署在分布式的区块链上。交易由代码自动控制执行，不可以人为更改，一旦交易满足了合约的规定，则交易被自动执行。于是，部署在区块链上的智能合约允许在不同的匿名方之间进行可信交易和协议，而无需中央机构、法律系统或外部执行机制，并赋予了交易具有可追溯性、透明性和不可逆转性。

深圳市民乘公交地铁可使用数字人民币:7月23日消息，深圳市交通运输局联合中国人民银行、农业银行、建设银行和深圳通有限公司，正式启动数字人民币在公共交通绿色出行领域试点应用的工作，提倡市民在公共交通领域积极使用数字人民币参与绿色出行。市民在深圳通APP中扫码乘车时选择数字人民币作为免密代扣渠道，即可使用数字人民币支付全市公交、地铁出行费用；同时，市民在深圳通APP中办理普卡购卡和充值、NFC互联互通卡开卡和充值等业务时，可使用数字人民币主动支付。（深圳特区报）[2021/7/23 1:11:34]

数字人民币智能合约的作用有哪些？

盘和林：数字人民币做到匿名性和离线支付就可以迅速铺开:中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林表示，数字人民币要做到两点，这可以迅速铺开。一点是匿名性，另一点是离线支付。匿名交易本身就是现金交易的特点，如果数字货币匿名，则大大提升了需求场景。而离线支付是数字货币第二个吸引人的特点，但会有“双重支付难题”。也就是在数字货币系统中，由于数据的可复制性，使得系统可能存在同一笔数字资产因不当操作被重复使用的情况。这两点都是希望数字货币更具现金属性，不然数字货币的应用场景会很少。（时代在线）[2020/9/4]

具有可编程性的数字人民币智能合约，本质上是提供了一种针对数字人民币的条件支付功能。用户可以根据双方协商的时间、条件进行支付，从而通过技术的手段建立一种信任机制。这一特点是数字人民币区别于纸币、存款以及其他电子货币的重要方面。通过数字人民币的可编程性和条件支付的特性，有望创造很多过去无法实现的新货币应用场景，从而大大拓宽数字人民币的应用边界。

数字人民币智能合约的运用，可大幅降低经济活动的履约成本，优化营商环境。目前，数字人民币智能合约已经在政府补贴、零售营销、预付资金管理、收入结算等领域成功应用。针对不同的消费场景，数字人民币智能合约的功能也多种多样。比如，在预付费消费等预付资金管理领域，智能合约可以有效防范资金挪用，实现透明管理，兼顾现有商业模式，保障各方利益。

在财政补贴、科研经费等定向支付领域，智能合约能够监测支付用途，提升政府资金使用效率。在资金归集、智能分账等资金结算领域，智能合约能解决支付交易处理的合规问题，提高资金处理的准确性与自动化水平，降低人工处理差错和风险。在消费红包、智能缴费等营销与零售领域，智能合约能够降低实施成本，保障用户权利，提升客户体验。

如何降低履约成本和风险？

以常见的电子商务领域为例，来看看数字人民币如何通过搭载智能合约来降低履约成本和风险的。电子商务平台在买卖双方不在现场交易的情况下，通常是通过提供一个第三方平台作为交易过程的担保机构。

例如，在某平台购物，买方先将款项支付到第三方的账户；然后卖方发货；在买方收到货物后，第三方再将资金付给卖方，从而解决了卖方的信用问题。然而，第三方机构也可能存在信用风险，且大量资金沉淀在第三方担保机构，可能会导致资金风险。

而使用数字人民币搭载智能合约，可实现无需第三方信用担保下的买卖方交易。用户可以通过为付款数字货币指定智能合约，使得数字货币系统执行该智能合约，并监控条件满足情况下完成数字货币转移，即交易的完成。

作为首家获得数字人民币运营资质的股份行，招商银行App现已经上线数字人民币钱包专区，与“数字人民币”官方App实现了互联互通，招行“风铃”全流程服务质量监测体系也在为持续的用户体验保驾护航。

在交通出行、政务便民、工资代发、普惠贷款等多领域，招行也已成功实现数字人民币场景落地，并覆盖数字人民币App、招商银行App、企业App、薪福通App、网上银行、营业网点等线上线下业务的互通有无，满足用户对数字人民币的使用需求。

未来，伴随智能合约技术应用的不断成熟，有望推动数字人民币赋能更多场景，从而打通数字经济任督二脉，带动数字人民币生态进一步健康发展。快来开通你的专属数字人民币钱包吧，即日起，来招商银行App搜索Billions项目组，开通招行数字人民币钱包即可抢购特惠商品，更有机会抽戴森吸尘器、Marshall蓝牙音箱等多重好礼！

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