数字人民币何时破圈 支付机构的探索与思考

来源：中国网

　　“做好产品服务和场景建设”，“推动全社会共建共享，利用智能合约实现可编程特性，打造开源生态平台，构建数字人民币开放生态”，“坚持法制化规范建设”……中国人民银行副行长范一飞日前在第五届数字中国建设峰会论坛上，就数字人民币推广议题如是说。

　　范行长的发言，释放出一个重要信号，鼓励越来越多的市场主体加入到数字人民币推广中来，并以更为开放的姿态，在产品应用、场景拓展等方面进行新的探索与尝试。相关产业链企业，如支付机构及硬件厂商、软件服务商、场景搭建方，必将迎来数币领域的新发展。目前，机构们也纷纷看好数字人民币产业链投资机会。

　　在数字人民币试点加速扩容，各家机构在该赛道陆续布局的市场背景下，数字人民币如何建立与C端B端用户更为紧密的连接，如何应用于更广泛的商业环境，以及数字人民币何时能为企业带来实际的商业收益，还有安全隐私等问题，都是产业链机构和顶层设计者探讨与思考的重点。

兴业银行数字人民币钱包正式上线:9月1日消息，近日，兴业银行数字人民币钱包正式上线，标志着兴业银行实现了从数字人民币合作银行到运营机构的角色转变。此前7月份，兴业银行获批成为第10家数字人民币运营机构。新上线的兴业银行数字人民币钱包可支持钱包开立、绑卡、充钱、转钱、收付、查询、随用随充等主流功能。[2022/9/1 13:03:02]

　　场景拓展激发数字人民币应用活力

　　数字人民币作为一个支付工具要全面落地，用户数量和场景覆盖缺一不可。各试点城市的数币红包、消费券发放，一定程度上激发了C端用户的使用热情，但在刺激措施过后，如何增加与用户的粘度，成为产业链各机构面临的重要课题。

　　扩大场景覆盖是利于激发C端乃至B端提高数币使用频率的一个重要途径。早在去年11月，头部支付机构拉卡拉，就将员工部分工资用数字人民币形式发放。据拉卡拉员工介绍，在一些支持数币支付的互联网平台或线下超市点外卖、买日用品，就会用这笔钱。

进博会：已制定全生态数字人民币试点应用方案:金色财经报道，据人民网上海频道消息，本届进博会制定了全生态的数字人民币试点应用方案，场馆内六十多家商户、一百多台自助售卖机、国展洲际酒店以及能够直达场馆的地铁二号线终点站，都开通了数字人民币的支付功能，国展文创馆也可以使用数字人民币购买文创产品。[2021/11/8 6:38:15]

　　日前，全国首个“数币+”公积金专窗落户深圳福田区，该窗口可为市民提供数字人民币公积金缴存服务，实现业务办理环节和支付环节一次性办结、资金秒到账，无疑将提升数字人民币在个人贷款还款等场景的应用。

　　考虑到一般C端用户对目前主流二维码支付的长期使用习惯，其主动打开app支付数币几率有限。所以可以预计，拓展企业或政府薪酬、社会福利发放及公共服务等数字人民币使用场景，在数币红包热度过后，或可成为增强C端用户与数字人民币粘度的首要手段。

周小川：数字人民币的跨境使用取决于人民币国际化程度:周小川表示，人民币的份额逐渐增加，数字人民币自然也会增加。这主要不是依靠数字化发展，主要还是看人民币。人民币背后看的是中国经济、金融体系、币值的可兑换性、稳定性。这是渐进的过程。同时这是市场参与主体自主决定的，不是单方面能决定的。我们要逐渐改进人民币的信誉，包括跨境支付在内的基础设施。（一财）[2021/4/21 20:42:46]

　　再来看B端，一方面，其是承接C端支付需求的那个“场景”，例如商超、景区等。目前，包括拉卡拉在内的支付机构，在数字人民币受理环境建设方面已经做了大量的工作，比如拉卡拉旗下所有终端均可受理数字人民币，公司还积极拓展数字人民币受理场景，如北京的圆明园景区，物美、多点、麦德龙等大型商超，中石化加油站等，反向推动了数币人民币钱包的开立。

新华财经：数字人民币试点一周年，落地近在咫尺:自去年4月数字人民币试点正式在苏州落地应用后，截至目前，已经在包括北京、上海、深圳、成都、苏州、雄安等多个城市以及未来的冬奥会场地开展试点，试点范围涵盖线上、线下交易场景。据了解，第二批试点还将新增长沙、海南、青岛、大连、西安等地区。业内人士表示，随着数字货币的试点工作陆续展开，试点提速的背后映射出数字人民币落地近在咫尺，落地进程有望提速。业内专家也普遍认为，随着数字人民币的逐步落地使用，将为境外用户持有和使用人民币，以及跨境贸易、跨境结算和跨境投融资提供便利，在一定程度上推进人民币国际化的进程。（新华财经）[2021/4/9 20:02:35]

　　另一方面，B端自身的支付需求也是数字人民币应用的重要场景，日前“智能合约”等应用的落地，为产业上下游等定制化支付提供了新的参考。智能合约作为一种用计算机语言记录条款并由程序自动执行的合约，数字人民币通过加载智能合约，即可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易。这也预示着数字人民币在交易链条更为复杂的B端应用场景中，拥有了更大的落地探索空间。

　　简言之，数字人民币在C端全面落地，可以借助公共服务，福利、工资发放等及受理环境优化的反向推动，而B端企业间支付则有望在数字人民币智能合约、区块链技术的应用探索中，挖掘其更大的价值。

　　多角度探索数字人民币商业价值

　　据央行最新数据，截至2022年5月31日，15个省市试点地区通过数字人民币累计交易笔数约为2.64亿笔，金额约830亿元，支持数字人民币支付商户门店数量达到456.7万个，数字人民币的持续推广无疑会进一步催生更多的数字交易支付场景。

　　目前，数字人民币的应用场景已经覆盖了C端、B端以及G端等领域。可以预见的一个发展路径是，随着市场不断扩容，数字人民币在以上场景的创新应用、痛点解决等方面会逐步深入，并将为布局数字人民币业务的相关机构，带来可见的业务收入。

　　对数字人民币产业链上的支付机构而言，支持数字人民币的交易并不带来实际的支付手续费，反倒会增加其升级机具等优化受理环境的成本，看上去并不是笔划算的买卖。然而拉卡拉并不这么认为。

　　据拉卡拉数字人民币相关负责人介绍，数字人民币给拉卡拉带来了很多的商业机会，其坦言，作为首批央行数研所合作机构，拉卡拉通过数字人民币，得以与更多的行业客户如小鹏、蔚来等车企以及中石化这类机构握手，加速了公司深入服务大型企业的步伐。该负责人透露，公司日前与一些大型机构建立了紧密合作，并为其提供包括数字人民币交易一点接入、对账等在内的各项资金管理服务。

　　数字人民币实时到账、可追溯等特点，能有效帮助企业降低资金运转及管理成本，并进一步将数字人民币交易数据应用于供应链金融。对小微企业来讲，信贷准入门槛一直是其经营过程中卡脖子的问题。试想，支付机构作为小微企业、商户的重要服务机构，在合规范围内，通过数字人民币交易，利用隐私计算、区块链等技术，能更好地帮助小微商户建立数字信用，形成可用的数字资产，解决其融资难等问题，必然会带来可见的商业收益。

　　当然，数字人民币的具体商业模式，仍处于探索阶段，但随着数字人民币“数字新基建”的作用逐步发挥，以及对企业新业务拉动的翘板效应，数字人民币的商业价值正在变得越来越清晰。

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