数字人民币

区块链技术

2008年11月1日，一位自称中本聪的人发表了《比特币:一种点对点的电子现金系统》一文，这标志着比特币的诞生。

随着比特币价格的上涨，其底层技术区块链也开始为广为人知。

区块链技术的外在形式就是分布式账本，将分布在不同地方的多个节点共同完成交易记账。每个节点地位都是独立等同的，没有现实交易中的中心。传统的交易记录都是通过中心节点，来向其他二级节点同步备份数据。而区块链技术则是依靠共识机制来保证各个节点的存储的一致性，没有任何一个节点可以单独记录交易数据。

通过一系列的技术，将某笔交易数据交给某个节点记录之后，一旦经过确认，这个记录会被分发到所有的节点。

我们来举个例子说明：

传统的交易是我们完成一笔交易，这笔交易请求会经过中央系统进行，完成后也会把记录存储在中央系统。

而区块链技术，则是在一笔交易产生后，不经过中央系统，而直接记录在单个节点上，会把交易记录临时储存。等到凑够一定数量的交易记录后，才会打包成一个区块保存起来。

接着将这个区块的信息通过哈希函数生成一个字符串，这个字符串就是整个区块的身份证。哈希函数在密码学中用的比较多，即使是很小的信息变动，通过哈希函数都能生成完全不同的字符串，这就避免了重复。

数字人民币（试点版）APP华为应用市场下载安装量突破2000万次:金色财经报道，据最新数据显示，华为应用市场的数字人民币（试点版）APP下载安装量已突破2000万次，本文撰写时为2160万次。数字人民币（试点版）APP华为应用市场下载安装量在1月28日突破1000万次，这意味着在不到两个月时间里下载安装量已翻倍。[2022/3/6 13:40:29]

这个新的区块B除了记录自己的身份字符串，还记录了前面一个区块A的身份信息，而下一个新的区块C也会记录区块B的身份信息。如果有人修改了区块B的信息，那么得到的字符串就会改变，和区块C的记录对不上，区块B就没用了。

信息被打包的时候其实还是由一个节点来打包的，然后把打包好的发送给其他人对帐，再各自保存就行。而打包的节点是通过竞争得来的，这个竞争机制是随机且十分复杂的，也就是每个节点都有机会获得。

如果一个节点获得打包的机会，就会获得奖励，这就是比特币的由来。经常说用算力去挖矿，其实就是用算力去匹配这个竞争机制，算力越多，即使过程完全随机，获得打包机会的概率也越大，也就是获得比特币的机会越大。

区块链的特点：

去中心化。区块链技术不依赖额外的第三方管理机构或硬件设施，没有中心管制，除了自成一体的区块链本身，通过分布式核算和存储，各个节点实现了信息自我验证、传递和管理。去中心化是区块链最突出最本质的特征。

开放性。区块链技术基础是开源的，除了交易各方的私有信息被加密外，区块链的数据对所有人开放，任何人都可以通过公开的接口查询区块链数据和开发相关应用，因此整个系统信息高度透明。

数字人民币APP下载量日均增长超10倍:金色财经报道，截至1月9日，华为应用市场的数字人民币（试点版）APP下载量已从上线首日的“不足万次”猛增至“超580万次”。另有多家平台表示，数字人民币（试点版）APP上架后，日均新增推送数字人民币钱包用户数增超10倍。美团提供的数据显示，截至1月7日，美团平台推送数字人民币钱包的用户数日均新增近20倍，数字人民币交易订单和交易金额日均增长约25%。京东方面提供的数据显示，数字人民币（试点版）APP上线后，推送数字人民币钱包的用户数日均增长超10倍。（证券日报）[2022/1/10 8:37:20]

独立性。基于协商一致的规范和协议(类似比特币采用的哈希算法等各种数学算法)，整个区块链系统不依赖其他第三方，所有节点能够在系统内自动安全地验证、交换数据，不需要任何人为的干预。

安全性。只要不能掌控全部数据节点的51%，就无法肆意操控修改网络数据，这使区块链本身变得相对安全，避免了主观人为的数据变更。

匿名性。除非有法律规范要求，单从技术上来讲，各区块节点的身份信息不需要公开或验证，信息传递可以匿名进行

数字货币

近年来，比特币等加密资产发展迅速，发挥了货币的功能，新一轮的私铸货币与法定货币的争夺又开始了。

在古代，每当皇帝缺钱时，不由自主地想超发货币，这样可以掠夺民众的财富。而民众为了抵制官方的货币，就会私铸货币，私铸货币就会和法定货币争夺主导权。

宋徽宗崇宁年间蔡京推行当十钱，只用3枚标准铜钱就可以铸造一枚当十大钱，可以当10枚铜钱使用，即便不偷工减料也可获利3倍左右，结果导致民间私铸货币泛滥，经济停滞。

大连：数字人民币钱包已累计开立873.2万个:金色财经报道，自2020年11月25日大连市获批成为全国第二批数字人民币试点地区以来，按照“成熟场景广泛覆盖、特色场景率先落地”的工作方针，目前已累计开立数字钱包873.2万个，正式投产应用场景14.5万个。（大观新闻官方公众号）[2021/10/2 17:20:58]

近年来，以美国为首的西方国家，在08年金融危机之后，不断通过超发货币来维持经济的增长。这种变相掠夺底层人民的财富，引起了极大地愤慨。这是在这一背景下，比特币为代表的加密货币开始蓬勃发展。

截至2022年5月，全球共有1万余种加密货币，总市值达1.3万亿美元。

01

加密货币

比特币作为私铸货币，使用了区块链技术，按照正常来说，其去中心化的特点，可以保证不被控制。

但在去年的6月份，美国司法部表示已经追回了之前被勒索的比特币。司法部文件显示是获得了私钥也就是密码之后，追回了比特币，这对于比特币引以为傲的去中心化和不可篡改是一个沉重的打击。

2022年3月，埃隆·马斯克在推特上爆料称，比特币发明人的化名SatoshiNakamoto其实是由几个品牌名称拼凑出来的。他晒出韩国三星、日本东芝、日本中道、美国摩托罗拉的品牌标识，分别圈出其英文拼写SAMSUNG、TOSHIBA、NAKAMICHI、MOTOROLA中的SA、TOSHI和NAKA、MOTO，暗指SatoshiNakamoto由它们组合而成。

比特币的背后是否有幕后黑手我们没有答案。但在中国，已经完全禁止了比特币，在21年清退了很多的矿工，几大交易平台也都退出中国。要知道之前，中国拥有世界上最大的挖矿份额。也正是因为这，今年数字货币的暴跌，在国内没有造成很大的影响。

工信部陈晓华：智能合约的合理运用将促进数字人民币业务模式创新:工信部工业互联网区块链重大项目评审专家、中国移动通信联合会区块链专业委员会主任委员兼首席数字经济学家陈晓华表示，智能合约的合理运用将大大促进数字人民币业务模式的创新。数字人民币通过智能合约具有可编程性，使数字人民币在合规的前提下，根据交易双方商定的条件、灵活用于多种环境和关系。越来越多的城商行、农商行等中小银行加速入局数字人民币应用试点，将为数字人民币试点推进提供更多的测试场景，将促使各地区数字人民币的发行与清算效率进一步优化。（证券日报）[2021/9/1 22:50:55]

随着数字货币的高速发展，币值波动加大、且不同币种交易难度较大，稳定币随之诞生。稳定币锚定特定资产的价值，并设立准备金在币值波动加大时通过买卖智能合约等方式维护币值，实际是应用区块链技术来模仿法定货币的币值稳定机制。

比较出名的是泰达币，以美元资产为抵押，1：1锚定美元，本质上是非法定的数字美元。由于其币值的稳定性，迅速成为加密资产的交易中介，总市值排名第三，仅次于比特币和以太币。

比特币没有锚定资产，币值波动很大，而泰达币的稳定性，使得成为交易加密资产的货币。人们通过美元兑换成泰达币，再用泰达币来交易比特币。

2015年泰达币出现，使得加密货币与美元的联系增强，一旦美元资产的价值出现缩水，就会引起挤兑，为了防止出现损失，持币者都希望尽快兑换成美元。这就好比是银行支票，支票金额与现金1：1兑换，但当你得到消息，银行经营困难，流动性不足时，担心出现损失，你就想把支票赶紧兑换成现金。

现在，泰达币是加密货币生态系统的命脉，一旦它出现崩溃，那么整个系统都会垮掉。

央行穆长春：数字人民币依然面临着防伪和防假的问题:10月25日消息，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在2020外滩金融峰会上表示，已经发现市场上出现了假冒的数字人民币钱包，所以和纸钞时代一样，人民银行依然面临着防伪和防假的问题，在纸钞时代防伪和防假成本高，在数字人民币时代，要降低防伪的成本，就我们统筹建设数字人民币的钱包生态，以便于老百姓识别。同时，另外一方面也要由运营机构开发自己的特色功能，提供更丰富的支付和金融产品。（财联社）[2020/10/25]

02

央行数字货币

以比特币为代表的私铸货币，在市场充裕的流动性涌入下，愈加繁荣。但比特币交易其资金流向难以监测，很容易被用来和逃税漏税。此外，一国的货币政策机构，很难将加密货币的交易纳入有效监管，反而会影响其货币政策的传导效率。

因此，许多国家的央行开始研究数字主权货币，中国就是其中之一，目的就是为了和私铸货币抢夺货币主导权。目前全球已有5个国家或区域组织推出央行数字货币，至少有14个国家正在处于试点状态，近百个国家处于研发状态。

但法定的数字货币虽然也借鉴了区块链的技术，但和加密货币有着明显的不同。区块链技术最重要的特点就是去中心化，而央行开发数字货币的主要目的就是加强货币的控制，强调中心化。

尽管两者存在冲突，但央行数字货币仍然在很大程度上借鉴了区块链技术。特别是区块链的安全性对于CBDC来说至关重要，可以帮助CBDC以安全的方式转移所有权。

全球的CBDC主要有以下几个区别：

零售型主要运用于国内交易，更加强调小额支付，生活场景。而批发型主要应用于国际大额交易，提高跨境支付的效率和安全性。

单层运行框架会绕过商业银行，民众直接将钱存放于中央银行账户或电子钱包中。由于可能存在有较大的金融脱媒风险，大部分国家都选择双层运行框架。在双层运营模式中，央行先将数字货币兑换给商业银行，再由商业银行兑换给公众。法定数字货币作为央行的直接负债。

CBDC的优点：

1.降低了支付成本

2.普惠金融

3.反

4.提高货币政策传导效率

以中国的数字人民币为例。

中国人民银行在2014年就成立数字货币研究小组，16年正是成立数字货币研究所，19年底开始正式试点。

数字人民币运用区块链技术，通过哈希算法的加密字符串来表达数字人民币，使其具备了安全性、防双花、不可伪造等特点。

根据央行发布的《中国数字人民币的研发进度白皮书》，截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

数字人民币采用双层运营框架。第一层是中国人民银行，第二层是商业银行和第三方支付网络平台公司等。目前第二级指定商业银行包括中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行以及支付宝和微信支付。

数字人民币目前的应用场景主要还是在国内的零售，至于批发型数字货币，也加入了香港金管局的研究项目，有序推进。但批发型数字货币技术和应用上的难点，比零售型更多，还需要很长的时间才能面世。

数字人民币的战略意义

根据3月份，普华永道发布的2022年全球央行数字货币指数报告，目前数字人民币在零售型央行数字货币中，应用进度排名第三。央行也在很早之前就在CBDC上布局。如此急迫的推出数字人民币的测试，其战略意义主要有两点：人民币电子钱包和人民币国际化。

01

人民币电子钱包

数字人民币采用的是双层模式，也就是央行只向指定的商业银行兑换，再由商业银行兑换给民众。数字人民币坚持M0定位，不计付利息，以降低与银行存款的竞争。

但在测试地区的使用情况来看，其表现形式与当前的第三方支付电子钱包没有太大的区别。绑定个人信息的“数字人民币”APP，可以直接通过商户的扫码进行支付，也可以通过授权给支付宝，在支付宝付款页面作为一个支付选项。APP不需要绑定银行账户，就可以直接作为电子钱包使用。

所以目前看，虽然数字人民币坚持M0的定位，但在未来将向M1和M2渗透。人民银行为此设置制度摩擦，来降低对存款的挤出效应。提出数字人民币钱包分级分类设计，分别设置交易金额和钱包余额上限来控制账户的金额。

目前国内第三方支付完全由支付宝和微信支付占据90%以上的市场份额。此前，央行力推银联支付希望改变这一状况，但成效不大。数字人民币则是一个新的契机，其便利性、安全性有机会占据一定的市场份额。

特别是可以在没有联网下，通过碰一碰的方式直接支付，这就说明不一定需要使用智能手机作为载体，可以使用特定的电子卡或者手环等其他载体进行支付，可以让更多的人享受到电子支付的便捷性。

对于任何一个国家的央行来说，数量庞大的货币不能完全控制，其货币政策的传导效果将大打折扣，一旦出现问题，危害也是巨大的。

02

人民币国际化

虽然现在国内测试的数字人民币只是零售型，但在未来，数字人民币将为人民币的国际化提供助力。

SWIFT系统又称环球同业银行金融电讯协会，不同国家的银行之间进行跨境转账都需要通过SWIFT支付系统。如果被移除出这一系统，就无法用美元进行结算，只能用本国货币进行贸易。

2020年7月，美国曾威胁将香港银行移除SWIFT。SWIFT已经被用来对伊朗、朝鲜和俄罗斯的制裁。这对于中国来说是一个巨大的威胁。

数字人民币采用分布式账本，当一笔交易产生时，向全网每一个节点广播，节点确认无误后，交易信息被确认并记录；即在交易完成的同时，清算就已经完成了。链上每一个节点在无中心节点的情况下，处于互相平等地位，降低对SWIFT的依赖。

数字人民币在跨境支付中可以提高效率，降低成本。相比于传统的跨境支付，采用区块链技术，理论上可以节省90%的成本，只需几秒钟就完成了交易和清算。传统跨境流程在3-5天。

数字人民币新的形式在客观上，降低了人民币的使用成本，提高了使用效率，抵御了原有货币体系的清算风险。数字人民币的特性在吸引更多国家的同时，也就加速了人民币国际化进程。

总结

数字人民币是我国发展战略的选择，既包含机遇，也会遇到挑战。中国不管是在用户使用习惯，还是研发进度和使用场景上都具有相当大的优势。

参考文献：

1.区块链——百度百科

2.关于区块链原理及应用的综述——姚忠将,葛敬国

3.中国数字人民币研发进展白皮书——中国人民银行

4.数字人民币的主要特征及影响分析——刘晓欣

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