交易金额875亿！数字人民币来了！商业银行迎来重要机遇！

文：闫佳佳石丹

打开数字人民币APP下滑收钱、上滑付钱，贴一贴便可完成支付，再也不用担心无网络环境无法支付的问题，而且可以点外卖、坐公交、购物等多场景使用。数字人民币已经在部分城市开展试点，你开始使用了吗？

2022年1月18日，国务院新闻办公室举行2021年金融统计数据新闻发布会。人民银行金融市场司司长邹澜在会上表示，“截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。”

1月4日，数字人民币APP升级上架，目前面向深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥会场景开展试点，未试点地区暂时不能使用。

据官方介绍，数字人民币APP是数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。该APP可以称为数字钱包，是记录和存储数字人民币的载体。

工信部信息通信经济专家委员会委员、中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林告诉《商学院》记者：“数字人民币APP正式上架，说明数字人民币试点探索已经接近尾声，数字人民币钱包应用模式已经基本成型，未来将择时扩大试点，继而正式上线运行。我们距离真正的数字人民币时代已经越来越近了。”

随着新事物的产生，大家难免心存疑惑，数字人民币是什么？与我们现在使用的微信、支付宝等电子货币有何区别？为什么提倡使用数字人民币？下文为你揭开迷雾。

数字人民币是什么？

中国人民银行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》中对数字人民币的定义为：数字人民币是人民币的数字化形式，与实物人民币等价，是中国法定数字货币。

交易金融服务公司 DTCC 推出基于区块链的结算平台 Project Ion:8月22日消息，交易金融服务公司 The Depository Trust & Clearing Corporation（DTCC）推出基于区块链的结算平台 Project Ion，该平台由软件提供商 R3 的 Corda 分布式账本技术提供支持。DTCC 表示，Project Ion 平均每天处理 10 万笔双边股权交易，高峰时近 16 万笔。[2022/8/22 12:41:41]

《商学院》记者发现，当前，数字人民币APP支持收付款和转钱，可以通过手机号和APP钱包编号进行转钱，操作便捷。此外，该APP钱包分为4类，最低为第4类匿名钱包，余额上限为1万元。如果升级为1类钱包，余额无上限，不过需要到运营机构现场面签。

不少观点将数字人民币APP比作钱包，所以数字人民币是不支付利息的。而且，数字人民币交易等同于纸币人民币，所以在支付以及转账过程中没有手续费。

数字人民币与比特币和电子货币有着本质区别。数字人民币是中国人民银行发布的具有无限法偿的主权货币，有国家信用背书，更加安全稳定，不像比特币等数字货币的价格是由供求推动的。值得注意的是，我国对虚拟货币进行严监管，打击比特币挖矿和交易行为。

盘和林表示：“数字人民币和微信、支付宝等电子货币使用上差别不大，但底层逻辑完全不同。逻辑的不同体现在支付环节信息和价值是否同步转移，数字人民币是人民币的数字形式，在支付过程中信息与价值会同步转移，而电子支付不同。如果将整个转账过程进行分拆，数字人民币的支付与纸币的支付一致，支付的同时钱从一个人的手上到了另一个人的手上，而电子支付在扫码支付后，第三方支付平台会给相应的银行发信息，银行收到信息后再将钱转给收款方，这个过程很快，以至于人们误以为是直接到账。因此数字人民币支付是信息和价值的同步转移，而电子支付则是信息先转移，价值后转移。”

数字人民币试点场景已超132万个，截至今年6月底累计交易金额345亿元:近日，在中国数字人民币的研发进展白皮书媒体吹风会上，中国人民银行副行长范一飞介绍数字人民币试点取得的最新成效时表示：“截至6月30日，数字人民币试点受邀白名单用户已超1000万，开立个人钱包2087万个、对公钱包351万个，累计交易笔数7075万笔、金额345亿元。”数字人民币的应用领域正在逐步拓展。目前，数字人民币试点场景超132万个，兼顾线上和线下，涵盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等领域。（人民日报海外版）[2021/8/11 1:47:51]

复旦大学中国研究院特聘副研究员刘典将数字人民币和微信、支付宝等第三方支付工具的关系比喻为“水”和取水的“工具”，性质完全不同。他表示，“数字人民币账户是一个原生银行账户，里面的金额相当于现钞，并且这个账户自带央行搭建的一个电子支付渠道。而用户在第三方支付APP里的账号只是一个虚拟的、用于记账的账户，其内的金额实际是第三方机构或用户个人存在商业银行里的人民币，用户在使用第三方支付时，要关联银行卡账户。”

全联并购公会信用管理委员会专家安光勇向《商学院》记者表示：“事实上，对于C端来说，目前数字人民币功能，已由支付宝、微信支付等代替，且已经形成了很大的黏性，单从功能上看，数字人民币暂未给C端带来更多的便利和新功能，仅仅是一个支付功能。但对于B端以及政府、各种机构层面来说，数字人民币具有更大作用，比如跨境支付、反欺诈、反等领域。”

易观高级分析师苏筱芮也向《商学院》记者表示：“推动数字时代的货币革命，不仅能够提升支付体系的效率及安全性，防范等犯罪手段，还有利于央行打造币值稳定的货币政策目标体系，从而进一步推动人民币国际化，为提升国际声誉与国际地位提供助力。”

比特币昨日交易金额上涨222%，创下近两年来单日交易量最大值:根据Tokenview链上数据显示，7月27日，比特币BTC交易金额达到7396914.5 BTC，较前日增长222%，创下近两年来单日交易量最大值。[2021/7/28 1:19:58]

人民大学货币所研究员陈佳告诉《商学院》记者：“国家层面来看，数字人民币的推出既是大国崛起强国竞争的一种体现，也是全球新旧货币体系交替的一种必然，更是金融业新业态新场景的一种趋势。目前人民币数字化主要是自上而下顶层设计逐步推进的策略；而美联储、欧洲央行等几大全球主要央行主要采取自下而上、静观其变的策略。从数字货币推进效果来看，目前人民币数字化是领先的。”

在主权货币层面，陈佳认为，“数字人民币的推出是定位主权货币兼具国际化战略的，支付手段只是其中最基本的一个职能。从价值尺度到国际储备等一系列常规主权货币职能都需要数字人民币在顶层设计方面高瞻远瞩、在底层架构和实施落地方面积极谨慎。”

刘典表示，“随着数字人民币的研发进入关键阶段，全球主权数字货币的竞速赛愈发白热化。主权数字货币营造了各经济体同步竞争的机会，截至2020年7月中旬，全球至少有36家央行发布了主权数字货币计划。各国央行紧锣密鼓地进行主权数字货币研发，实质上是在数字空间中抢占未来国际经济竞争的战略制高点。”

数字人民币推出是否将对现有以美元为主导的国际货币格局产生颠覆性影响？刘典认为，是否产生颠覆性影响，一方面取决于中国所运用的技术方案是否领先，另一方面也受货币和金融政策的公信力、金融市场的广度和深度、决策机制的透明度等多重因素影响。

为何推出数字人民币？

伴随着数字经济的快速发展，对现有的货币政策体系带来全新挑战，货币也面临着数字化转型。全球大多数国家的央行积极加快主权数字货币的研发进程，2020年数字人民币也开始在深圳、苏州等地区进行公开测试。

报告：2020年暗网市场加密交易金额达17亿美元:2月2日消息，区块链研究公司Chainalysis发布最新报告指出，2020年暗网市场加密货币交易金额达到17亿美元，主要资金流入来自俄罗斯、美国、乌克兰和中国。与此同时，在这些交易中，暗网市场主要通过点对点加密市场和中心化交易所接收大部分资金，同时2020年暗网市场中混币服务使用频率也在增加。（CoinDesk）[2021/2/3 18:44:13]

刘典表示，“人民币作为中国的主权信用货币，它的数字化进程目前可以划分为两个阶段：第一个阶段可以称为‘电子货币’，即通过电子化方式支付的货币，也就是在支付宝、微信等第三方和银行电子支付体系中交易与流动的人民币；第二个阶段可以称为‘数字法币’，即央行推进研发与试点的数字人民币。”

对于推出数字人民币的原因，刘典认为，在数字经济的发展过程中，更多以数字支付渠道为核心、具备高经济价值的商业场景进入互联网商业平台，大型科技公司依托其庞大的用户基数以及相对成熟的大数据运营体系，形成了一个闭环的“DNA”生态。在这一过程中，依托于“电子货币”的数字支付成为数字经济增长的重要动力，也带来了对现有的货币政策体系的全新挑战。特别是应对大型科技公司向金融服务领域的“逆向衍生”，金融监管等经济社会活动的底层规则或将面临重塑。如何应对这些新问题与新挑战？由央行发行试点的“数字法币”将成为未来数字时代宏观经济调控领域的关键抓手。

刘典表示，数据资产本身具有无限复制性与非均质性，如果虚拟空间中可复制、可共享的数据资产不受限制地兑换成传统形式货币，传统形式货币会简单跟随数据量的增长而膨胀，失去价值尺度职能。为了逐步解决这些问题，人民币数字化进程开始迈向“数字法币”阶段。

数字人民币的数字化特性，使其既可以成为衡量数据资产的价值工具，也可以为数据资产的交易充当交换媒介，实现货币与数据资产的直接对接，成为真正的“数字通货”，进一步为解决数据要素的价格制定、权益配置与交易机制等一系列能够加速数字经济发展的核心问题奠定基础。

动态 | 光大银行在跨行区块链福费廷交易平台上交易金额累计突破亿元:光大银行联合中国银行、中信银行、民生银行、平安银行等银行机构共同搭建了跨行区块链福费廷交易平台(BCFT)，并于10月25日作为区块链核心节点行成功投产上线。上线当日，光大银行已在跨行区块链福费廷交易平台上与中国银行、中信银行、平安银行完成福费廷买入和卖出交易，累计金额突破亿元。（烟台新闻）[2019/11/11]

中国前30大APP，七成隶属阿里和腾讯旗下。10亿中国网民移动生活所产生的数据，被腾讯、阿里等头部数字平台所瓜分。刘典认为，随着中国人民银行推出数字人民币并开始试点，在可预见的未来，数字人民币为打破大型科技公司对数据资源的垄断提供了一种可能的路径，现有大型科技公司推动形成的“条块化”数字经济生态格局或将面临重塑。

此外，数字人民币具有安全性更高、高可追溯性、助于实现普惠金融等多重优势。

盘和林表示，随着第三方支付的发展，民众已经习惯于使用电子支付，电子支付虽然更方便快捷，但也使得交易的私密性受到了威胁，而数字人民币的支付则不会泄露信息，数字人民币的交易信息都在人民银行的系统中，不会被其他企业所得，支付交易过程将变得相对私密。此外，数字人民币扩大交易场景，与电子支付相比，数字人民币支持“双离线支付”，不依赖网络信号，从而使支付不会受到极端天气或是突发意外事件的影响。

他还提到，数字人民币支付下，不管是个人、企业还是政府的资金运用都将有迹可循，有助于政府打击货币相关违法犯罪行为，例如、逃税、贪污腐败等问题，通过监管资金的流动维护金融稳定。同时，人民币数字化减少了纸币的管理成本。而且，数字人民币能够保证货币的精准投放，缩短数字时代货币政策的时滞，同时也能更好地监督财政资金的使用，实现数字技术对于政策的赋能。

多场景落地

2022年1月10日，央行北京营管部在“2022年工作会议”上指出，2021年开展了3场大型数字人民币试点活动，落地场景40.3万个，交易金额96亿元。此外，数字人民币冬奥场景试点稳妥推进，实现七大场景全覆盖。

围绕北京2022年冬奥会推动数字人民币在更多场景的试点应用，目前已顺利落地35.5万个冬奥场景，实现冬奥安保红线外交通出行、餐饮住宿、购物消费、旅游观光、医疗卫生、通信服务、票务娱乐七大类场景。

目前，北京的王府井、世纪金源等重点商圈及物美超市等连锁店均已支持数字人民币消费。八达岭长城、故宫、圆明园等旅游胜地及一些签约酒店也可使用数字人民币。

据了解，数字人民币已经拓展更多生活消费场景，美团、京东、支付宝、哔哩哔哩、快手、腾讯视频、百度、58同城、小米商城等53个平台支持数字人民币的使用和付款。数字人民币APP可以点外卖、购物、生活缴费等，满足用户多重需求。

在刘典看来，数字人民币作为能与所有资产进行交易的硬通货，将通过对当下互联网平台之间支付壁垒进行兼容，重构相互割裂、封闭化的数字生态。数字财富的交易可以在全社会范围内进行，数据信息可以实现跨部门、跨行业、跨平台互联互通，数据资源可以在整个数字经济业态以及市场中进行配置，营造更为开放的数字生态。同时，公共部门可以对涉及个人隐私与公共安全的数据制定更为严格的保护制度与传输规范，打造更为健康的数字生态。

陈佳表示：“就数字货币的生态圈来说，作为主权货币的应用场景既不同于国内支付工具，比如支付宝、微信钱包的消费圈，也不同于国外比特币代币市场的投资圈，它的目标定位在国际货币市场以及主权货币当局，这才是它需要构建的场景和生态圈，也是未来数字人民币真正的‘战场’。”

如何快速普及、吸引更多用户？

盘和林认为，普及数字人民币核心在于优化用户体验。数字人民币即将全面落地，而数字人民币落地最重要的目标是普及，只有普及数字人民币，数字人民币才能发挥其应有的效用。

在数字人民币普及推广过程中，如何做才能加速普及数字人民币？盘和林对此提出5项建议。

1在推广数字人民币应用的过程中要强调支付流程简化，提高数字人民币易用性和便利性。优化改进的主要方向应该是提升数字人民币APP的易用性。提高易用性是为了提高用户体验，也是数字人民币本质特征，从现金到数字人民币本身就是提高易用性。

2以场景嵌入的方式推动数字人民币发展。数字人民币，并不只是一种支付工具，它还将推动数字化应用场景升级，作为金融支付功能的嵌入式工具，数字人民币不只是满足用户支付需求，还需要考虑金融场景拓展。

3以聚合支付的方式推进数字人民币发展。聚合支付，也就是用一套收款设备融合多种支付工具，数字人民币也将为支付机构带来机遇，商户可以在现有设备中升级融入数字人民币收款功能，降低商户转换成本，降低商户进入门槛。

4针对不同人群实现多元化的支付方式。比如可以考虑通过硬钱包卡片的方式，以老年人熟悉的购物卡支付模式来推动数字人民币普及，也可以通过更加先进的支付技术帮助特殊人群，比如零操作身份识别付款。

5以线上带动线下。数字人民币是为了替代现金，故而当前数字人民币核心应用在线下，但是如果要让数字人民币迅速普及，更加广阔的线上支付渠道才是数字人民币迅速普及的最佳方式。未来数字人民币线上应用场景，将成为数字人民币生态拓展的主要方式。线上支付相对线下而言，限制更少，便利性更高。

商业银行的机遇与挑战

目前，数字人民币的运营机构包括6大行，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、1家股份行、2家民营银行。《商学院》记者就数字人民币的发行对银行机构的影响致函工商银行、中国银行、建设银行、招商银行、网商银行和微众银行，截至发稿未收到上述银行回复。

盘和林认为，“数字人民币可能成为商业银行的重要机遇。数字人民币可以帮助银行通过数字人民币扩展全新金融场景，比如，供应链金融、无人零售等等，从而让商业银行未来的金融服务更加多元，这也客观上提高了金融机构的积极性。”

他还表示，“金融机构可以考虑设立数字人民币服务部门，做好数字人民币的宣传工作和售后服务工作，在数字人民币APP上，不同银行的钞票样式不尽相同，这也意味着未来数字人民币的普及会加大银行之间竞争，用户会更加看重银行金融服务属性。”

苏筱芮认为，“属于指定运营机构的商业银行负责根据客户信息识别强度开立不同类别的数字人民币钱包进行兑换服务，同时这些银行要和其他商业银行、机构一起承担流通服务，并负责零售环节的管理，包括支付产品的设计和创新、场景的拓展、市场的推广、系统的开发、业务处理和运维等。数字人民币的运用一方面可以丰富指定运营机构的业务类型，另一方面也能够借助数字人民币这样的东风触达更多用户，为广大用户提供更为安全、便捷的服务。”

在机遇面前挑战并存。有观点认为，数字人民币的发展会进一步加剧金融脱媒，当数字人民币替代大量的M0后，银行线下网点的现金业务将受到一定影响；此外，当用户更多使用数字人民币，将所持金额更多存入数字人民币钱包，会对银行的存款业务造成影响；银行盈利主要还是依靠存贷款利差，如果存贷规模被压缩，那么对银行的盈利水平会造成影响。

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