银行兑换数字人民币不到1分钟！餐馆几秒完成

记者李冰见习记者张博　　

“‘京彩奋斗者数字嘉年华’活动虽然结束了，但我会继续使用。”北京市一名出租司机王师傅对《证券日报》记者说，身边很多出租司机都有数字人民币钱包App，也在主动充值使用。

在王师傅看来，同行中大部分人对数字人民币接受度都非常高。

在与《证券日报》记者的交流中，谈到数字人民币，王师傅显得非常积极，其本人也是数字人民币红包中签的幸运儿。“看公告了解到支持使用数字人民币的试点商户，消费后整体感觉没想象中复杂，感受很新奇”。

在他看来，数字人民币最大的吸引力是安全且便捷。

记者注意到，像王师傅这样人不在少数。尽管6月20日“京彩奋斗者数字嘉年华”数字人民币红包试点活动已经结束，但老百姓对数字人民币的热情依旧未减。

在活动结束后的一周内，记者实地探访了北京多个曾接入数字人民币场景的商户。从商业区的美食街，到银行ATM机存取款，再从线下到线上，不同场景的试点区域已几乎覆盖了居民生活的方方面面，数字人民币的美好画卷正在缓缓向民众展开。

场景一：

BankProv为数字资产托管公司Etana Custody 提供银行即服务支持:金色财经报道，商业银行BankProv今天宣布推出与 Etana Trust Company (dba Etana Custody) 合作。Etana Trust Company (dba Etana Custody) 是一家独立、合格的全球法定和数字资产托管公司，将数字资产与传统金融系统连接起来。

通过此次合作，Etana Custody 将为投资界带来新的数字资产服务。 Etana Custody 提供了一个全面的技术平台，为机构、交易所和个人提供工具，为他们的客户在法定和数字资产方面提供最高水平的监督、安全和信托责任。（prnewswire）[2022/6/11 4:17:30]

打卡数字人民币“美食”

如今，数字人民币正逐步走进民众日常生活。

“京彩奋斗者数字嘉年华”已是北京数字人民币第二次大规模试点。活动于6月5日开启，在京个人消费者可在中国银行手机银行App、工商银行手机银行App进入“京彩平台”预约报名。中签消费者可根据中签短信指引下载数字人民币App并开通个人数字钱包，获得数字人民币“京彩”红包。

美国银行市场部主管以103.9ETH买入BAYC#4097:3月23日消息，美国银行 (Bank of America) 市场部主管以103.9ETH买入Bored Ape Yacht Club#4097，并称美国银行正在密切关注NFT领域。[2022/3/23 14:12:58]

不过记者实际操作发现，虽上述红包活动已经结束，但已经下载数字人民币App的用户仍可自行充值并在指定商户使用数字人民币进行消费。若消费金额大于数字人民币钱包中可用金额时，用户可先充值数字人民币再进行消费，也可使用其他结算方式补充。

“近段时间，前来体验、使用数字人民币的年轻消费者很多。现在活动结束了，依然会有人主动充值使用。”北京市朝阳区霄云路某串串店的老板向《证券日报》记者讲述参加数字人民币试点的感受，在收款时从未出现卡顿情况。且成为数字人民币试点场景后，还让小店增加了不少新客流。

在记者走访中，某火锅店老板对记者称，虽然目前店里不能使用数字人民币结账，但我们正在积极申请办理具备数字人民币收付款功能的POS机。前几天，这附近前来使用数字人民币的消费者很多。

英国央行首席经济学家：CBDC可能从根本上颠覆银行业模式:6月30日消息，英国央行首席经济学家Andrew Haldane表示，数字货币可能会导致“狭义银行”的兴起，广泛地使用数字货币可以从根本上改变银行业的结构特性，导致类似于狭义银行业的产生（即实现完全准备金制度，商业银行存款准备金率为100%）。这会将安全的、基于支付的金融活动与银行风险更高的信贷供应活动隔离开来。（The Block）[2021/7/1 0:18:32]

除了传统美食店铺，《证券日报》记者也探访了几家快餐店，在一家位于朝阳区某街道的汉堡王门店，虽然门口并未贴出“数字人民币”的标识，但店员告诉记者店内支持数字人民币支付。

《证券日报》记者在自助点餐机进行点餐体验发现，在支付界面显示：支持支付宝、数字人民币付款。从实际操作看，付款时简单快捷，将数字人民币钱包中的付款二维码对应机器扫一扫，即可完成支付。整体操作与过往自助点餐并无区别，几秒钟即可完成支付。

但与第三方支付不同的是，数字人民币钱包的收付款逻辑为“上滑付款、下滑收款”。上滑即出现向对方付款的二维码；下滑则显示收款二维码，付款方扫一扫就可进行支付。较为简洁的操作逻辑能更好地使普通消费者适应数字人民币支付。

姚前：央行数字货币将惠及没有银行账户的群体实现金融普惠:国际金融论坛（IFF）2021春季会议在北京举行。在论坛“数字货币与未来数字化转型”环节，中国证监会科技监管局局长姚前表示，央行数字货币研发需要在七个方面重点考量：

一、技术路线。基于账户，还是基于代币？基于账户和基于代币两条技术路线不是非此即彼的关系，实质上代币也是一种账户，只不过是新型账户——加密账户。相比传统账户，用户对加密账户的自主掌控能力更强。

二、价值属性。央行直接负债，还是运营机构负债？本质区别在于中央银行资产负债表负债一栏，记录的是终端用户的央行数字货币还是代理运营机构的准备金。

三、运行架构。双层，还是单层？双层架构正逐渐形成各国的共识。数字人民币也采用双层运营体系。个人以为，双层运营与单层运营也并非二选一的关系。我们可设想，如果央行数字货币直接运行在以太坊、Diem等区块链网络，那么中央银行可借助它们的BaaS服务，直接向用户提供央行数字货币，而无须借助中介机构。单层运营可以使央行数字货币更好地惠及没有银行账户的群体，实现金融普惠。

四、是否计息。数字人民币目前不考虑计息。

五、发行模式。发行，还是兑换？区别在于：前者由中央银行发起，属于主动供给；后者由货币使用者发起，属于按需兑换。央行数字货币的生成是发行还是兑换？取决于它的定位以及货币政策的需要。

六、智能合约。数字货币不能只是对实物货币简单的模拟，若要发挥“数字”的优势，未来的数字货币一定会走向智能货币。当然，前期我们也观察到一些由于智能合约安全漏洞而引发的系统灾难，说明该技术成熟度还有待改进。所以央行数字货币应在充分考虑安全性的基础上，宜从简单的智能合约起步，逐步扩展其潜力。

七、是监管考量。在数字世界中，数字身份的真实性问题、隐私问题、安全问题或涉及更大的社会治理命题，需要我们做深入的研究。

姚前特别表示，已离开人民银行，所说仅代表个人学术观点，不代表人民银行，也不代表其现所在机构。（新浪财经）[2021/5/31 22:57:43]

另外，记者发现，在使用数字人民币支付后打印出的商品小票上支付类型显示为“数字钱包”。而使用支付宝进行支付，小票支付类型中会标注为“支付宝”。

人民银行召开打击治理跨境“资金链”工作会议:央行副行长范一飞指出，要紧抓重点难点集中攻坚。针对“跑分平台”、电商平台涉等重点问题以及利用虚拟货币、区块链技术逃避溯源等新手法、新问题，针对性加强风险防范处置。[2021/4/23 20:52:20]

场景二：

在银行网点下载仅需四步

在线下美食领域，数字人民币实现了多点开花，而这自然离不开多家金融机构的助推与创新。

随着数字人民币试点的推进，也有更多的消费者想去体验这一功能。为此，《证券日报》记者前往银行体验如何下载办理数字人民币钱包，也为从未接触过数字人民币的“小白”用户送上开通使用攻略。

记者在北京市西城区及朝阳区的多家工商银行及中国银行线下网点进行实地体验。如何申领下载数字人民币？简单来说仅需四步，扫描工作人员提供的二维码申请办理、登记姓名、身份证号、所在单位、手机操作系统、手机号等信息；之后需等待T+2个工作日审核；待审核通过后，便可注册App开立数字人民币钱包；最后则是绑定银行卡升级数字钱包，在消费体验时需要提前在数字钱包中充值一定金额，之后就可在指定商户使用数字人民币进行支付。整体注册体验十分流畅，老年用户也能轻松操作。

此外，记者从工商银行西城区某支行了解到，在北京地区，3000多台存取款一体机均已实现“数币”与“纸钞”的双向兑换功能，现金可以直接与数字人民币相互兑换，进行存取款。

记者注意到，可以实现兑换功能的ATM机上都被贴上了醒目的“数字人民币”标识，机器屏幕左侧有“数字人民币”选项，点击进入后，页面右方会出现两个选项“数字人民币兑换现钞”和“现钞兑换数字人民币”。

现金兑换数字人民币操作十分简单，用户不需要插入银行卡、输入身份证等信息，仅需输入手机号码后，屏幕上显示钱包ID、姓名等经过隐私处理的信息，并要求用户核实。点击确认之后，入钞口自动打开，记者放入一张100元纸币并进行确认，页面随后便弹出了“交易成功”字眼。在交易完成后，从手机“数字人民币”App端与工行手机银行App的数字人民币钱包页面上，工行数字钱包余额已变为100元。整个操作流畅快捷，整体时长不足1分钟。这个流程不需要身份证、实物手机及银行卡即可完成操作。

如需将数字人民币换成现金，用户则需要打开工行手机银行App，搜索“数字人民币”，通过“扫一扫”功能，扫描机器上的取款二维码，按照手机提示输入钱包支付密码即可完成取款。

另据《证券日报》记者发现，在西城区及朝阳区的多个工商银行网点，智能柜员机已新增数字人民币业务办理功能。

工商银行某网点工作人员对《证券日报》记者表示，“目前，我们对数字人民币进行了全渠道的推广，在员工朋友圈也会贴出文字、图片等让用户了解数字人民币。此外，我们也会去企业普及数字人民币的知识并宣传。当然也有不少用户主动向我们询问如何注册数字人民币钱包。”

“在北京‘京彩奋斗者数字嘉年华’数字人民币试点活动期间，有许多用户来线下网点询问数字人民币的问题，此后陆陆续续也有人来咨询，看得出他们对数字人民币兴趣很大。”中国银行某网点工作人员对《证券日报》记者表示。

有参与6月份北京试点的人士对《证券日报》记者表示，“ATM机实现数字人民币与现金互兑”可以说是必然之举。这其实也提供了数字人民币场景发展的另一个视角，即除了复制应用移动支付场景外，也在努力切入传统现金使用的场景并推动数字化，成为推动实体经济数字化的工具。

零壹区块链研究总监、数字资产研究院研究员蒋照生对《证券日报》分析称，“ATM可对数字人民币进行存取说明，商业银行在这方面已进行较长时间的研究和技术储备，也意味着数字人民币已不仅局限于支付交易的试点环节，开始逐步向人民币发行流通的产业链上下游延伸，这也将让数字人民币试点模式更加多元化，用户参与数字人民币试点的途径更加丰富。”

场景三：

京东App消费金额已超亿元

除了线下体验，《证券日报》记者也体验了数字人民币线上交易流程。

具体来看，用户在数字人民币App子钱包功能中选择想要开通的商户，输入密码验证之后即可开通。以工商银行子钱包为例，目前可开通的体验商户分别是美团骑车、滴滴出行、京东App、惊喜App、京东金融、东方航空等。

随后记者分别体验了在京东App及东方航空App使用数字人民币。在东方航空App中，用户需在App中选定需要购买的机票，在开通数字人民币后，其付款页会出现数字人民币支付的选项，完成购票支付即可。

而京东App体验流程与上述流程几乎一致，但目前仅支持购买京东自营商品。在《证券日报》记者体验及采访中发现，与线下消费体验效果相同，数字人民币线上体验依然受到热捧。根据京东科技在2021年6月18日发布的用户使用数字人民币在京东消费的数据显示，6月1日-6月18日期间，近21万个数字人民币子钱包被推送到到京东App，在京东App使用数字人民币消费的用户超13万人，累计订单数18万笔，累计消费金额超2100万元。

据京东披露，自2020年12月11日数字人民币试点接入京东至今年6月18日，半年来累计有近100万个数字人民币子钱包被推送到到京东App，近45万用户在京东App使用数字人民币消费104万笔，累计消费金额过亿元。

而在使用人群类别中，京东数据显示，80、90后成绝对主力，占比近70%；70岁以上使用数字人民币的用户也超千人。在整体使用数字人民币的性别分布上，男性占比45%，女性占比55%。

中国自贸区研究院金融研究室主任刘斌对《证券日报》记者表示：“目前数字人民币试点场景越来越多样，从场景端来看，目前大多涉及餐饮服务、购物消费等领域，预计未来数字人民币线下场景还会有非常多的潜在应用领域，比如公共交通、医院等。另外，可以预见未来会有更多的地方银行、股份制银行、中小型银行、村镇银行以这种形式参与数字人民币生态。”

来源：证券日报

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