商道童言留意到,中国银行表示,全免借记卡ATM跨行取现手续费。过去ATM机曾经因为便捷、可以24小时服务等特点,被持卡用户接纳。
但2015年后,随着移动支付的逐渐普及,消费者、银行或监管机构对现金的需求逐渐减少。因此,ATM机的商业模式产生了极大的变化。
在这场生死存亡的危机中,与口香糖、方便面曾经面临的问题一样,大多数ATM机供应商都在寻求积极转型以迎合市场变化。一些ATM机供应商正在应用大数据、生物识别等技术与ATM机的融合应用,大力发展“自助银行”和“智能柜台”一体化业务。
随着数字人民币的发行,甚至连自助银行仍然可能会消失。目前像建设银行、工商银行等商业银行正在逐步减少自助银行的数量。同时,商业银行的业务处理渠道在疫情后的线上化程度不断加深,银行网点的价值更有可能进一步被削弱。
建行半年报:数字人民币开立个人钱包723万余个:8月27日,建行发布2021半年报。据半年报信息,截至6月末,建行数字人民币试点场景覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、教育缴费、政务服务等领域。开立个人钱包723万余个,对公钱包119万余个,累计交易笔数2845万余笔,交易金额约189亿元。区块链服务平台实现云化服务供给,适配多种区块链底层技术框架,支持异构框架的跨链互通,形成基本完整的区块链底层管理及应用支撑能力,在贸易融资、跨境支付、智慧政务、住房租赁等12个业务领域落地了30余个应用场景。(移动支付网)[2021/8/29 22:43:53]
光大银行分析师:数字人民币试点目前主要集中在小额、高频的零售等场景:光大银行分析师周茂华认为,数字人民币试点目前主要集中在小额、高频的零售等场景,试点已覆盖商业零售、旅游、公共、民生服务、公交、医疗等线下和线上场景,这些领域消费支付特点是额度小、频率高,预计接下来仍将稳步朝这些场景深度挖掘。后续或逐步向其他投资、理财、金融交易及跨境交易等更广场景领域推广,将数字人民币的优势充分发挥出来。(中国证券报)[2021/8/22 22:29:11]
围城内的ATM机
ATM机通过实现金融交易的自助服务,可以代替银行柜台人员的工作。一定程度上,ATM的出现提高了银行柜台的效率,缩短了客户办理银行柜台服务的等待时间,实现了24小时金融服务。
银行安装一台ATM机,机器费用和场地租金费用都是大头,ATM机运营产生的电费也需要银行缴纳。银行在非银行营业网点放置ATM机还有有固定的流程,特别是押运钱款也是一项支出。钞票进入存储款机都经过了非常严格的程序,不同流程环节均有严格的内控制度。
香港正在测试以快速支付系统为数字人民币移动支付充值:香港金融管理局总裁余伟文表示,金管局正在测试使用快速支付系统——“转数快”帮助数字人民币移动支付充值,目前已完成第一阶段测试,第二阶段将会扩大参与银行范围。(新华财经香港)[2021/3/26 19:20:31]
虽然2015年之前ATM机市场形势良好,但随着移动支付的快速普及,形势出现了转机。ATM机淡出的背后或蕴涵“货币的去现金化”,移动支付的普及给现金业务带来了不小的压力,这从银行卡提现业务的数量逐年下降也可以看出。
来势汹汹的数字人民币
在政府及相关部门的大力推动下,数字人民币越来越受到重视。数字人民币是中国人民银行发行的数字法定货币,具有价值特征和合法补偿,支持可控匿名。
北京数字人民币红包中签结果发布,5万份200元数字人民币红包到账:“数字王府井 冰雪购物节”活动发放的数字人民币红包通过摇号抽签的方式一次性发放,于2月10日晚9时公布中签结果,5万名中签幸运儿可根据活动规则下载“数字人民币APP”,并开立个人数字钱包获取红包。(北京日报)[2021/2/10 19:27:52]
2020年10月以来,人民币数字化试点规模有序扩大,累计发放人民币数字化红包近3亿元。同时,目前已有7家经营机构接入人民币数字钱包,其中以中国农业、工商银行等主要国有大型银行为辅,互联网商业银行为辅。此外,京东、美团、携程等20余家主流电商平台已实现人民币数字钱包互联互通,大大拓展了数字人民币的应用范围。
数字人民币在跨境业务方面也显示出相当大的发展潜力。像香港金融管理局正在持续与中国人民银行合作,就数字人民币在香港进行技术测试,争取为香港和内地居民提供更便捷的跨境支付服务。还有此前中国和伊朗达成的中伊协议中,数字人民币结算也成为其中的关键。
深圳数字人民币红包今晚启用,有商场已低调测试数月:据澎湃新闻报道,在经历3天的预约登记、摇号抽签后,数字人民币红包中签者可以于今晚18:00领取红包后,前往罗湖区已完成数字人民币系统改造的3389家商户消费。此次发放的数字人民币红包共5万个,每个200元,而此前申请者则超190万,中签率仅2.6%。
华润中心万象城共有100多家商户参与测试,上述商户的服务员称,名额是央行派发的,会有规模等具体门槛的限制。据了解,该商户对接的银行是中国银行,中国银行每天都会派专人前来检查系统、设备是否能正常运行。而该商场的其他一些参与试点商户也告诉澎湃新闻记者,其试点对接的是中国银行。
记者发现,商户对接的银行不同,试点的内容与形式也会有所不同。天虹百货(东门店)则一直与工商银行合作,该商场的一位商户告诉澎湃新闻,商城内的所有商户都参与到了数字人民币及其红包试点当中,数月前已经更换了系统,设备上仍然是使用原来的收银机、扫码收款。据这家商场的超市收银人员透露,大概在疫情爆发期后的四五月,该商场就可以用数字人民币了,有一批人已经在该商场内使用过。并且,另一位服务总台的工作人员还告诉过澎湃新闻记者,工商银行曾派专人来给收银人员培训数字人民币的使用。[2020/10/12]
数字人民币的推广,一方面是为了促进数字经济的发展,另一方面也是为了适应全社会现金业务量减少的现实。无论是从消费者、银行还是监管机构的角度来看,人们对ATM和现金的日常需求都越来越低。
ATM“拥抱”数字人民币会是个趋势吗?
在ATM机市场压力巨大的情况下,ATM机厂商积极顺应数字人民币发展趋势,对ATM机进行技术创新和二次改造升级,努力使ATM机与数字人民币协调发展。
现在很多ATM机都引入了数字人民币现金兑换的功能。2021年年初,中国农业银行率先推出ATM机数字人民币存取款功能。无论是数字人民币提现还是现金兑换成数字人民币,操作时间都不会超过两分钟。
在数字人民币的背景下,不少ATM机厂商也在寻求新的发展机遇。公开资料显示,中国广播电台已与中国工商银行、长沙银行等银行开展数字人民币业务相关合作。一方面,银行智能自助终端对数字货币兑换有升级需求;数字人民币应用场景研发工作,包括数字货币核心业务系统、商户钱包和个人钱包等硬件系统;此外,人工智能应用场景也可以实现数字货币应用的诸多创新。
ATM机上如此快速的技术创新表明,数字人民币给ATM机制造商带来的不仅是威胁,也是机遇。数字人民币同样可以促进ATM市场的数字化转型,提高行业标准和整体服务效率。
数字时代的ATM转型
ATM机厂商还是会不断创新ATM机中的相关技术的,因为人们对ATM机仍会有一定的需求,ATM机市场仍有生存空间。这是因为中国还有很多应用场景需要现金业务的支持,努力融合数字人民币的发展将是未来的转型关键。
从规模上看,流通现金仍保持数亿规模。到2020年底,流通现金将达到8万亿元左右。同时,根据央行数据,2020年,我国约13%的居民将主要使用现金支付。这表明很大一部分居民在日常生活中对现金的需求仍然非常大。
另外,随着我国进入老龄化社会,部分老年人难以适应电子支付,还有部分偏远贫困地区居民没有智能手机,现金还是日常生活的主要交易手段。由此可见,ATM机在居民的日常生活中仍然扮演着重要的角色。
所以虽然很多城市的居民在日常生活中很少使用现金和ATM机,但从全国范围来看,ATM机市场和现金仍然是必要的。
未来会如何演变?随着数字人民币的发展和普及,对ATM机的需求必然会进一步减弱。因此,ATM机供应商应该自我挑战,进行技术和业务创新和突破,让过去提供给客户的服务更加精细化和场景化,让客户获得更好的服务体验。
商道童言认为至少在很长一段时间内,如果ATM机制造商在与数字人民币协同发展的基础上,抓住机遇,不断创新ATM机,他们将能够与数字人民币一起为人们的日常生活提供便利,同时努力获得更大的市场空间和生存机会。
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