数字人民币时代，ATM会消失吗？

来源：《财经》杂志

原标题：数字人民币时代，ATM会消失吗？

作为线下服务渠道，ATM机长期扮演着银行网点的有效补充角色。然而，随着互联网和信息科技蓬勃发展和客户行为深刻变迁，ATM机的功能和服务正面临巨大冲击。

尤其在新冠肺炎疫情暴发后，非接触银行服务兴起，进一步加剧银行ATM机的式微。此外，数字人民币的步伐越来越近，也将极大影响现有金融领域格局。

街头巷尾的ATM会逐渐消失吗？

数字时代ATM机式微

“ATM机曾经是商业银行最大的应用，但随着移动支付的发展，传统ATM机的作用越来越小。特别是疫情发生后，为防止人传人，移动支付、无接触支付更加火爆。”浙江省区块链技术应用协会智库专家、33复杂美链改全球合伙人孟晓峰向《链新》表示。

公开数据显示，今年“五一”长假期间，银联与网联5天的总交易金额为6.97万亿元。其中，银联5天的交易金额为1.91万亿元，为历年五一同期最高，较去年同期增长5.5%。

北京将拓展数字人民币应用，深化数字人民币试点:金色财经报道，今天，北京市人民政府办公厅印发《打造“双枢纽”国际消费桥头堡实施方案(2021—2025年)》的通知，北京将发挥首都国际机场、大兴国际机场“双枢纽”优势，集中力量建设国际消费功能区、打造国际消费桥头堡。重点任务包括，积极拓展数字人民币应用，鼓励跨境电商企业应用新技术创新商业模式，提供优质的国际化消费体验。总结北京冬奥会支付服务环境建设经验，深化数字人民币试点，逐步提升国际旅客支付便利度。（首都之窗）[2022/3/1 13:30:04]

网联平台共处理资金类跨机构网络支付交易85.32亿笔，金额5.06万亿元，相比去年和前年同期，日均交易笔数分别增长26.07%和94.85%，日均交易金额分别增长46.48%和87.96%。

随着信息科技以及移动互联网的发展，支付方式发生了巨大变化，人们对现金服务体系需求大减，ATM机数量整体呈现下行趋势。

根据央行此前发布的支付体系运行总体情况报告，在我国ATM需求最高峰的2015年，新增台数高达25.2万台，而2016、2017年迅速跌落至5.8万台和3.6万台；从2018Q1起，央行对ATM数量统计口径进行了调整，除原有自助存款机、自助取款机、存取款一体机、自助缴费终端等设备以外，新增统计了自助服务终端、可视柜台、智能柜台等新型终端设备，因此央行统计口径下的ATM总量显著增加。但值得注意的是，国内ATM总保有量在2018Q3达到历史最高峰后，呈现整体下滑态势，2018Q4起每万人对应的ATM数量持续下滑。

数字人民币外币兑换机首次亮相进博会:11月8日消息，中国银行在进博会上开设了数字人民币综合展示区，通过裸眼3D互动、多媒体宣传视频等形式，生动形象展示数字人民币钱包、芯片、产品等方面的最新试点成果。“对于外籍人士来说，只需在现场推出的数字人民币版外币兑换机，凭护照便可根据中国银行公布的实时汇率，将外币现钞兑换成等值的数字人民币，无需注册和绑定银行账户。”中国银行工作人员表示。该工作人员还透露，目前，外币兑换机已支持17种外币现钞。进博会是外币兑换机的首次亮相，是中国银行针对进博会特殊“定制”的。（华夏日报）[2021/11/8 6:37:53]

另一方面，银行顺应发展趋势，同时为了降低运营成本，削减ATM和自助银行数量，降低运营成本。

根据零壹智库对工农中建交邮在内的9家银行数据统计，最早从2014年开始就有银行在缩减ATM数量。

其中，中信银行缩减力度最大，从2014年至2020年6月，ATM由11128台缩减至6058台，缩减了46%。

香港金管局与人行就数字人民币合作:香港金管局公布“金融科技2025”策略，提出金管局会深入研究，为香港在发行批发及零售层面央行数码货币，加强准备。金管局亦会继续与中国人民银行合作，就数字人民币(e-CNY)在香港进行技术测试，为本港和内地居民提供便捷的跨境支付服务。[2021/6/8 23:21:15]

缩减ATM数量最多的是农业银行，从2016年至2020年6月，ATM由13万台缩减至7.8万台，减少了超过5万台。

近期，人民银行公布2020年支付体系运行总体情况数据显示，全国每万人对应的ATM数量7.24台，同比下降7.95%。

与之形成鲜明对比的是，移动支付业务量保持增长态势。2020年，银行共处理电子支付业务2352.25亿笔，金额2711.81万亿元。非银行支付机构处理网络支付业务8272.97亿笔，金额294.56万亿元，同比分别增长14.90%和17.88%。

制造商夹缝中求生

毋庸置疑，ATM机市场需求量的减少，影响最大的就是ATM机制造商。

一国有大行在沪面向特定客户提供数字人民币钱包开户:12月28日消息，记者获悉，某国有大行近期在上海面向部分特定客户提供数字人民币钱包开户。知情人士称，此举重在开户体验，目前暂未有相关使用场景落地。该人士表示，该行此次数字人民币钱包开户并不局限于内部员工，但需由员工邀请并报备，外部人员才可参与，且人数有限制。目前各大APP商店尚未出现数字人民币APP的身影，后续银行将统一提供下载链接及邀请码。另据了解，有大行正着手部署对上海地区企业上门进行数字人民币推广，前期将以在该行白名单内、且有POS机的企业为推广重点。（每日经济新闻）[2020/12/28 15:54:26]

一位券商基金经理介绍：“ATM生产制造在过去看毛利率是较高的，整体约为百分之五六十，现在则持续下滑。20年前，一台进口的ATM机要四五十万元，现在一台国产的ATM机整体不到五万元，下滑幅度比较明显。”

“ATM机制造商最近这些年业绩、利润都不乐观。”孟晓峰向《链新》表示。

在金融科技的发展过程中，国家对自主安全可控技术支持力度不断加强，国产ATM厂商主导了国内市场，主要的设备供应商有：御银股份、广电运通、恒银金融、怡化、中钞科堡、东方通信、中电等。其中，上市公司广电运通是我国最大的ATM机供应商，连续十一年中国ATM市场占有率第一，在全球部署有超过30万台。

21财经：数字人民币暂未向公众开放下载 需提高警惕性:11月3日，21世纪经济报道发文称，数字人民币暂未向公众开放下载，需提高警惕性。文章指出，经查询，市场上已出现假冒的数字人民币及相关虚假APP，这些应用名为数字人民币，实则为其他应用软件引流。实际上，数字人民币采用的是受邀制或者白名单审核制。如，深圳“礼享罗湖数字人民币红包”就是受邀制，另外，在某些地区，用户可以自己去银行申请开通数字人民币，但需一段时间的审核期，这就是白名单审核制。通过审核之后，才能从银行工作人员处获得下载该行数字人民币钱包的二维码，以及下载所需填写的密码。如果下载之后填写的信息不是当时申请的信息，APP也无法正常使用。21世纪经济报道提醒称，无论是上述哪一种方式下载的数字人民币APP，其页面上布满了水印，且不允许截屏和录屏。实际上，要使用数字人民币，除了用户得先有数字人民币APP之外，商户也得需要具备支持数字人民币支付的系统才行，两个条件缺一不可。[2020/11/3 11:30:52]

多家ATM厂商认为，目前金融自助设备行业已进入加速“洗牌”阶段，转型需要较多的技术积累，现在将成为行业发展的分水岭。

以御银股份为例，公司主要产品为ATM自助设备，供银行类金融机构用于为其客户提供自助式金融服务，主营业务由ATM产品销售、ATM运营服务和ATM技术服务等组成。

御银股份2021年第一季度，营业收入2082.8万元，同比下降56.86%，实现归属于上市公司股东净亏损3452.5万元，上年同期亏损4675.9万元。公司称，营业收入下降的主要原因是受市场需求的影响，公司ATM销售收入、ATM技术服务收入等同比减少所致。

对于公司未来的发展，有投资者担心，数字人民币的研发和推行在削减对现金的需求，这意味着对于ATM的需求会越来越低，那么，未来ATM厂商是否还有存在的必要？

御银股份表示，积极关注央行数字货币的进展，开展在智能设备上数字货币交易处理的应用研究，以及数字货币钱包相关技术的研发，尚未形成商用。

“因移动支付和银行网点智能化升级改造，大部分ATM供应商积极谋求转型。”据零壹智库分析师任万盛观察，行业已经出现了强者恒强，弱者退场的局面，如辰通智能、神州数码和新达通选择了退出市场；以广电运通、恒银科技、怡化为代表的ATM供应商则围绕银行智能化升级改造，增加研发投入，探索人工智能、大数据、云计算与智能设备融合的可能性，将产品链由“柜员机”向“智能网点”延伸，由低端业务向高端、复杂、核心业务发展。

智能化转型谋出路

“随着数字人民币和智能网点的普及，ATM相关产业链的软硬件公司都要积极结合AI、区块链等技术研发才有未来。自己投入研发可能时间、精力、费用不够，可以寻找业内知名的企业合作。”孟晓峰向《链新》表示。

与人们普遍认知不一样的是，ATM不是只为处理“钱”而生，ATM的正确翻译是自动柜员机Auto-TellerMachine，可以替代柜员做很多服务。而且，这不仅仅局限在银行的柜台服务上，而是可以拓展到任何行业的智能柜台服务上。

目前看来，只做现金存取的自动柜员机需求在减少，但能办理所有个人银行业务和企业银行业务的自动柜员机的需求在增加。我国多家商业银行正在积极开展网点升级改造，加紧建设智能柜台。

根据中国银行业协会发布《2019年中国银行业服务报告》，截至2019年末，银行业网点达到22.8万个，从2016-2019年，近3.5个网点完成改造，还有19万个网点面临升级改造，每个网点按照100万元改造费进行预测，ATM供应商将迎来千亿级的市场。

除此之外，各银行不断减少自助银行分布数量。在未来，随着数字人民币和移动支付的发展，自助银行将有可能消失，例如建设银行和工商银行均在削减自助银行数量；而ATM设备数量将可能维持在每个网点2-3台之间，网点在近几年一直稳定在22万个左右，因此，ATM数量在未来将有可能保持在40-70万台之间。

值得关注的是，数字人民币的横空出世，在进一步挤压ATM生存空间的同时，也创造出了新的需求。

随着数字人民币技术成熟以及支付流通环境完善，银行IT系统将会是各项技术落地的先锋领域。支付场景方面，ATM以及POS机升级以及配套窗口将逐渐打开。其中，数字人民币与现金的相互兑换是未来数字人民币流通的基础功能之一，ATM作为现金流转机具将必须保障其自由兑换的权利，因此ATM软硬件系统的升级改造具有极强的确定性。

2021年2月6日，北京市东城区人民政府围绕冬奥消费全场景，主办了“数字王府井，冰雪购物节”数字人民币试点活动中，工商银行的部分ATM机已经支持数字人民币与现钞的双向兑换。

4月25日至29日，第四届数字中国建设成果展览会在福州举行，在中国人民银行数字货币研究所的带领下，成果展览会上特地开立了数字人民币展区，全面展示了数字人民币的各种兑换流程。在展台上，中行展示了“外币直接兑换数字人民币实体卡”的自助柜员机，在未来可以方便外国人来华后的消费。

据此前消息，农行已率先推出了ATM机的数字人民币存取现功能。基于ATM机上的数字人民币存取，能够实现数字人民币和现金的无感兑换，目前已经在深圳部分支行试点。

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