金融公链CTC挖掘信贷场景，自发TOKEN的吸引力究竟多大？

作者/阿火设计/大脚排版/TOM

在区块链的赛道里，一个个新项目呼啸而过，新潮玩家奋力展现从互联网公司向区块链应用的漂移功能。

在云计算仍然是主流的当下，你可能不会想到，这些新项目都大有来头，无论是背后的资本还是创业团队，都刮起一股风驰电掣般的区块链效应。

在这个基于区块链技术的新赛道，金融、电商、消费、环保、政务等项目频频抢镜。正如舆论所说，各大玩家像穿上了轮滑鞋一样玩出各种花样，即使是普通人也可以快速变成高手。

面对“1万家信贷机构+10亿用户+8万亿美元规模”的全球信贷市场，你会怦然心动吗？这不，还真引来了一家区块链公司。

这家初创公司便是WeCreditTagLimited，总部位于新加坡，早在今年4月发布了一款面向信贷行业应用的区块链产品CreditTagChain。该公司同期还发布了基于主网的钱包APP—WeCredit。

“征信场景落地+金融公链”，是舆论对于这家公司的第一反应。你立即会联想到，他们都来自于一股热浪——区块链。在确定进军征信场景的战略目标之后，这家WeCreditTagLimited公司想讲怎样的故事？

韩国金委会：金融公司进军虚拟资产市场需要进一步的讨论:10月18日消息，韩国金融服务委员会（FSC）委员长金柱铉对国内金融公司进入虚拟资产（加密货币）市场表达了谨慎的立场，称金融公司进军虚拟资产市场，需要进一步的社会讨论，同时表示“具有证券性的虚拟资产将适用证券相关规定，但考虑到虚拟资产发行和流通的特殊性，将讨论技术互补性，没有证券性的虚拟资产不仅由金融委员会讨论，还将由科学技术信息通信部、中小风险企业部等在国务调整室讨论”。（韩国经济新闻）[2022/10/18 17:30:43]

一、拉开新战线——2018年的“区块链网贷场景”

在P2P平台领域，面临强监管的市场政策，P2P网络借贷存在各种各样的乱象。比如非法集资、客户信息泄露、贷款者无力偿还风险等，区块链技术可以帮助解决这些问题。

当区块链围绕金融科技崭露头角之际，2018年针对网贷场景的战略投资开始密集讨论一个关键问题——未来该往哪个方向走？

由于部分平台违规搞资金池，违规放贷以及征信体系不完善，使得P2P网贷行业信用风险加大。让人惊喜的是，区块链技术可以提供一个出借人和借贷人直接交易的平台。

如BTCJam在2018年进化到了更加接近区块链的技术形态。这是一家基于比特币区块链的P2P借贷平台，借款人只需要在BTCJam上创建一个贷款列表，贷款人可以手动选择借款对象，也可以建立智能合约，自动向满足条件的借款人放款。

新西兰金融公司计划推出数字版新西兰元“Power Dollar”:新西兰金融服务公司Power Finance计划在明年推出数字版本的新西兰元“Power Dollar”，将采用分布式账本技术。但是，Power Dollar并不是政府支持的，而是类似于USDT，由新西兰税务局(IR)通过税收统筹系统持有的新西兰元一对一支持。该公司由前普华永道银行和资本市场合伙人Dave Corbett领导，得到了英国投资公司Centrality Ventures等公司的支持。（Cointelegraph）[2020/10/16]

在信用方面，BTCJam会根据用户还款的表现进行信用评分，信用评分会影响每次借贷数额、优先次序等，一定程度上可以降低借贷人的违约风险。当一笔贷款无法到期偿付本息时，智能合约可以自动强制执行，包括对抵押物的处置，从而有利于保障借方的权益。

区块链的非对称加密技术可以保证客户的交易安全，区块链的分布式智能身份认证系统有助于保证平台参与者身份真实可靠的基础上，保护客户的隐私信息安全。

通过BTCJam的案例，业界仍然发现一个新问题。尽管区块链技术在金融领域有很大的应用潜力，但目前技术应用还在起步阶段，在未来的实践应用中仍面临着诸多挑战。

声音 | 中国消费金融公司发展报告：消费金融公司充分运用区块链等先进金融科技:金色财经报道，近日，中国银行业协会发布了《中国消费金融公司发展报告（2019）》，报告详细介绍了消费金融公司的业务实践和具体案例。消费金融公司充分运用云计算、大数据、人工智能、区块链等先进金融科技，不断强化金融风险的防控。[2019/12/26]

那么，区块链技术如何渗透到不同的金融场景呢？目前面临的问题主要有哪些？据了解，首先是区块链技术本身的限制。其次，智能合约的人为干涉，使得在系统出现问题时无法及时弥补损失。第三，虽然P2P方式大大提高了跨国清算效率，但是在日常交易中，区块链的交易与存储效率却不高。

目前支付宝、微信等支付结算中心每秒可以处理万笔交易，上交所、深交所、港交所等都已经具备每秒处理几十万笔交易的能力。相比之下，目前区块链技术的处理能力无法满足大规模支付场景的需要。

随着金融与区块链技术相互融合，必然会越来越创造新的业务模式、新的应用、新的流程和新的产品。目前区块链应用可以解决金融业面临的一些痛点并提升传统金融效率，但是总体上评估看，当前区块链技术的金融场景应用仍处于初级阶段。

二、尝鲜新玩法——CTC的吸引力究竟多大？

动态 | Coinbase 前 CTO Balaji S. Srinivasan 已加入金融公链Findora任战略顾问:Coinbase 前 CTO Balaji S. Srinivasan已于近日加盟斯坦福大学团队打造的金融公链项目Findora任战略顾问。 Balaji S. Srinivasan 是风险投资公司Andreessen Horowitz 前合伙人、Earn.com 创始人和 Coinbase 前 CTO，于今年 5 月离开 Coinbase。根据The Information 的爆料，离职主要由于Balaji 与总裁Asiff Hirji 发展理念不同。 Findora顾问团队还包括斯坦福大学密码学系主任，美国工程院院士Dan Boneh教授和CUNY密码学教授，ZK-Snarks发明人Rosario Gennaro教授。[2019/8/14]

CreditTagChainCMO单成是新加坡国立大学的博士，在新加坡和韩国学习工作十余年，长期研究区块链与金融。

作为单成负责的主打产品，CreditTagChain是如何实现信用场景落地的？CTC场景的业务逻辑是什么？

单成对区间集表示，区块链可以赋能金融升级CTC项目能利用区块链技术为信网贷垂直领域带来一场变革。与此同时，CTC非常重视征信场景落地，这是项目价值的重要表现之一。

声音 | 大西洋金融公司CEO：SEC的介入是市场良性发展的标志:大西洋金融公司CEO Bruce Fenton连发长推表示，SEC的介入可能会被市场解读为“代币时代的终结”，但我认为这是新时代的开端，其中许多代币将基于法规发行。由于代币的去中心化和高价值，许多公司可以不必主动运营便可让代币自由交易和流通。正如证券法里写到的，符合法规和标准的证券是可以合法流通的。Bruce认为，未来会有一个和证券市场地位相同的代币规则在经济领域流通。[2018/11/22]

从应用层面来讲，CTC是基于区块链技术构建的一个覆盖全球的信用资产价值网络，旨在从根本上解决信贷产业的一大发展障碍。CTC的业务逻辑被分解为3个方面：

1）贷款用户通过冻结一定数额的CTC获得信贷机构的贷款，用户发生的借贷行为数据，会通过智能合约登记上链，帮助自身信用建设，让信用信息实现可查询可追溯。

2）不同信贷机构可以通过区块链相互查询用户信息，提高用户信用可信度，大大降低信贷风险；

3）同时CTC也将通过隐私保护机制让数据查询更真实、更便捷、更安全。

据单成解释，CTC将面对“1万家信贷机构+10亿用户+8万亿美元规模”的全球信贷市场。CTC将主要从以下方面为全球信贷产业带来更加深远的影响。

1）让贷款服务更加便捷。

CTC是一个去中心化的服务网络，通过CTC信贷白条协议，让贷款用户与信贷机构间的借贷关系更加直观、透明、难以篡改。

2）让信贷机构服务更广泛的人群。

CTC通过构建一个分布式的信贷征信体系，帮助所有贷款需求用户完善自身信用信息建设，解决借贷机构间信息不对称，实现信贷规模化。

3）实现更真实的普惠金融。

CTC体系的贷款用户可以通过抵押信用获得贷款，信贷机构可以降低信贷风险，进而服务更广泛的贷款用户群体，并为贷款用户提供较低利率的贷款服务，实现普惠金融。

目前，CTC网络已在初期运行中。与许多其他提议的信贷业务解决方案不同，CTC更注重应用真实业务场景而非ICO。在接下来的几个月，CTC的区块链和智能合约技术将在东南亚与多家公司打通线上信贷的业务合作。

面对投资者所关心的持币人分红问题，CTC明确了其私募部分数字资产完全用于技术开发和商业拓展用途，藉此开启CTC全生态建设。从这个角度来讲，是与Token持有人的权益紧密捆绑的。

为了让Token持有人充分获得项目发展红利，CTC设计了独特的Loop-POS分红机制。CTC网络上提供的智能合约服务及数据查询等业务产生的盈利的90%，将按照POS分配原则按持有比例回馈给全体权益人，10%的盈利将用于激励新用户加入生态，进而构成一个循环激励增长生态。

从逻辑上来讲，CTC不是一家借贷公司，而是可以为借贷公司提供服务的区块链公司。单成说，信贷市场的体量很大，CTC愿意通过区块链技术去帮助机构和公司在竞争中取得有利地位和降低风险。而CTC自身的发展愿景远不止信贷场景本身，CTC未来将拓展至包括供应链金融在内的金融场景会支持包括BTC、ETH、LTC等数字货币在内的借贷，以期最终实现金融资产全球数字化和数字资产的货币的借贷全方位与流通。

从目前功能上来说，WeCredit钱包支持BTC安全存储、交易、转账，也正在与包括ETH、LTC等在内的主流货币对接，用户将可利用钱包安全有效地管理更多数字资产。

三、红海大战——90%公链项目将惨遭淘汰

作为CreditTagChain项目的负责人，单成还针对金融和区块链公链发布了自己的观点，引起了广泛关注。

单成认为，区块链项目竞争已成红海之势，项目方正在重复互联网补贴大战的历史，从某种意义上却忽略了区块链的初心和最终使命是服务实体经济。而落地对于区块链项目来说，是其价值变现的重大体现。

很遗憾的是，许多项目对区块链的研究仍停留于理论阶段，离实际落地还有较大差距。单成甚至预测，因为难以落地未来两年内90%公链项目将惨遭淘汰。

区块链项目必须能够利用区块链技术为垂直领域带来变革，否则最终都是一场空。区块链应先当服务者，只有在提供了合格直到优秀的服务后，区块链项目才能承担起相应的变革角色。

CreditTagChain认为自己就是服务者，只有坚守服务者的定位，才能打磨出真正有价值的产品，才能最终成长为领域或行业的变革者。

CreditTagChain利用区块链技术改进了信贷流程，打通了信贷各方数据，使用户能以小额抵押获取高额贷款。该项目凭借自身在信贷行业多年的丰富经验，利用CTC代币作为用户抵押贷款的媒介。借款方只需冻结少量的CTC即可获取信用机构更高价值的贷款。借贷全程通过智能合约执行，借贷双方的行为数据，包括借贷、冻结、解冻等都将记录在区块链上，所有信息无法篡改，可追踪可查询，大大减少了信贷机构的风险与成本。

据了解，CTC的创始成员主要来自东南亚和美国硅谷，均有很强的金融、科技和商业背景。CTC的管理层甚至放出豪言，发誓要做10亿借款人的信贷保护伞。单成表示，“业务上我们不接触提供法币，我们只对借贷信息和行为上链。”

在他看来，CTC是基于区块链的全球信用资产价值网络，也是基于高效率的DPOS共识机制的公有链；致力于解决传统信贷行业中抵押担保相关的风险控制问题，并为征信数据查询服务提供整体解决方案。

截至目前，CTC已获得aelf、HyperFund、超链资本等机构的战略投资，并与包括东南亚在内的多个国家的信用机构，如越南Idong，印尼DanaRupiah，完成了信贷业务对接。

今年5月，CreditTagChain代币CTC开始陆续登陆各大交易所；6月5日登陆加拿大BCEX交易所的ETH交易区。

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