陈云峰：区块链技术在金融领域的应用与思考

在数字经济的时代背景下，数字化将渗透到各个行业，其中金融服务是目前区块链技术落地项目最多、场景最为丰富的行业之一，如供应链金融、资产证券化、征信与风险控制等。对于金融机构来说，数据是最核心的资产，在风控和信用中承担重要角色。区块链技术在解决信息方面的优势，使其在金融行业中得到大量应用。目前，区块链技术在金融行业应用的主要场景包括：贸易融资和金融监管。本文主要介绍区块链技术在贸易融资和金融监管的具体应用。

一、区块链技术对金融领域的影响

区块链技术的分布式存储和数据不可篡改特点，与金融领域对信息和数据安全、交易数据的保护要求高度一致。因此，区块链技术对金融领域的主要影响包括：

增强信息储存

区块链技术出现以前，境内外交易都需要依靠中介机构来完成交易主体间的具体清算事宜。以银行业为例，在银行作为第三方中介的结构体系中，每发生一笔业务都需要银行与消费者、银行与商家、银行与央行之间的信息衔接才可完成全部的支付程序，这种复杂的流程使得银行需要多次核对账目、结算清查才能保证交易过程不发生纰漏。每个国家的清算程序不同，可能导致一笔汇款需要2至3天才能到账，效率极低，在途资金占用量极大，如下图所示：

声音 | 陈云峰：中国企业可以通过VIE实现STO:近日，中伦文德律师事务所高级合伙人陈云峰在公开场合表示，中国企业可以通过VIE实现STO。他还指出，STO具有投资者风险和发行人风险，投资者风险包括个人外汇限制（依据《个人外汇管理办法》）、对外投资限制（依据《中华人民共和国外汇管理条例》）、投资收益返程（税收）（依据《中华人民共和国个人所得税法》），发行人风险包括财务成本（STO过程中各项发行成本）和法律合规（或涉嫌变相ICO）。[2018/11/12]

而在区块链体系中，每个区块都携带了上一段交易的信息并在链条上储存共享，减少了传统交易过程中复杂的流通程序，因此区块链技术的出现为传统银行业如何改善自身经营模式提供了技术支持。区块链解决方案使得跨境支付中的中转银行不再需要，如下图所示：

提高金融服务效率

金融服务业是全球经济发展的重要动力，也是中心化程度最高的产业之一。传统的金融服务模式存在信息传输效率低下，金融服务成本较高等问题。区块链技术的分布式存储、不可篡改、时间戳验证等属性，可以帮助金融机构优化金融基础结构、降低信息不对称的程度、提高金融服务效率并降低成本。例如，A企业计划想向银行贷款，一般而言，银行需要对企业各项资质进行审查，对于银行来说贷款前审查成本较高，并可能发生企业篡改数据导致银行审查不充分的问题，但是基于区块链技术，银行在贷款前调查、贷款中审核则可以通过电子化流程处理，同时依托区块链不可篡改的属性，能极大地提高银行审查的质量，提升金融服务效率。

声音 | 中伦文德律师事务所陈云峰：区块链技术得到知识产权保护:据金融界消息，中伦文德律师事务所合伙人陈云峰发表文章提到，在我国现有的知识产权法体系下，区块链技术不仅可以得到专利法保护和著作权保护，还可能包括合同法在内的全方位保护。对于区块链技术这样一个新生事物，如何解决其知识产权保护存在的问题，以及在传统体系下对区块链技术进行保护与其开源发展之间的冲突，是值得我们思考的重要问题。[2018/11/5]

加强数据安全与保护

在金融业务中，金融机构需要耗费大量人力、财力维持信息流与资金流之间的对接工作，但仍无法维持交易主体之间的交易平衡。例如，在实务中，两个跨国公司之间结算货款，往往由银行作为中介，如果两个企业之间信息没有通过银行准确对接，信息未有效传递，则一方就可能因数据信息的缺乏而造成巨大损失。而利用区块链技术可以实现无需第三方中介参与即可直接交易，通过链上的不同区块完成溯源工作，流通资金经过的每个环节、每个经手人都将被实时记录，利用区块链技术的分布式记账与不可篡改性，能够加强数据安全与防范金融风险。

独家 | 中伦文德律师事务所陈云峰：各国政府正逐步规范区块链行业发展:针对近期全球各国公布的区块链以及加密货币监管政策，金色财经独家采访中伦文德律师事务所高级合伙人、互联网金融专业委员会主任陈云峰律师进行政策解读，陈云峰律师表示，全球各个国家相继出台区块链技术、加密货币的政策，主要能够释放两个信号：

1、区块链行业逐步受到各国政府部门的关注，政府已经开始研究并且规范行业发展，这对行业发展是非常重要的，创新科技如果确实能够解决现实的痛点的话，将会慢慢从一群人、一个行业扩展到整个国家各个方面的应用。

2、整个监管形式毫无疑问是趋严的，从无法可依到明确的行业标准、政策，甚至立法，都逐步规范区块链技术、加密货币领域的发展和应用。[2018/7/27]

二、区块链在金融领域的具体应用

贸易融资

1.贸易融资现状

贸易融资是银行利用结构性短期融资工具，基于商品交易中的货物、账款等为交易方进行融资，是银行业务中最主要的业务之一。例如，A公司向B银行申请贸易融资，B银行在审核交易合同和财务资料等相关内容后，如果确认符合贷款要求，则将向A公司发放用于贸易的贷款。

声音 | 互金专委会主任陈云峰：对于区块链和虚拟货币项目，检察机关更注重“结果”的导向性:中伦文德律师事务所高级合伙人、互联网金融专业委员会主任陈云峰今日在巴比特上发布文章。他在文章中表示，区块链和虚拟货币的发行同活动存在很大的相似性，是否会被归类为活动，取决于项目的真实性和投资者回报形式的可靠性。如果区块链和虚拟货币项目最终无法落地，引发了恶性的群体性事件，检察机关很可能会出于“结果”导向性的原则认定其构成非法集资类犯罪或者组织领导活动罪。[2018/7/19]

上述过程中，由于银行需要审核申请人的生产经营状况、担保物状况，导致贸易融资存在核验流程复杂繁琐、时效性差和信息不透明等问题。银行需要核查交易双方大量的信息、数据与款项，交易的各方参与者由于信息来源单一，信息不透明且不完整，这不仅使交易面临重大风险，也会造成企业较高的融资成本。实践中，以下几个原因往往导致中小企业融资难，并且银行很难匹配优质的中小企业。

第一，从效益方面的考虑，因为中小企业贷款数额不大，但每笔贷款的发放程序、经办环节，如调查、评估、审批、贷款后的管理等都大致相同，使银行贷款成本增加。

金色独家 陈云峰：东南亚各国加密货币监管态度是独立的:针对近期柬埔寨明确加密货币监管态度，以及泰国正式颁布加密货币有关法律，金色财经采访了中伦文德律师事务所高级合伙人、互联网金融专业委员会主任陈云峰。陈云峰表示由于目前加密货币行业仍处于发展的早期阶段，具有很大的不稳定性，同时市场上鱼龙混杂，柬埔寨政府的这种监管态度同我国的监管态度一样，都是面对当前早期市场的正常的应对方式，也是整顿目前不规范市场的必然措施。但同加密货币的发展是动态的一样，柬埔寨政府的监管政策也会是动态的，应当注意到在该声明中柬埔寨政府说明了非法的加密货币是未经相关部门许可的加密货币，因此若未来柬埔寨政府明确了加密货币监管的权属，那么发行加密货币的合法性或许也能够得到认可，当然，这需要依靠整个加密货币行业的发展来推动。

在谈到对对其他东南亚国家的影响时，陈云峰认为目前加密货币市场正在逐渐走向规范化，各个国家对加密货币的态度也会越来越严格，柬埔寨政府的这个态度也印证了这个趋势。但各个国家之间的监管态度是独立的，柬埔寨政府的监管态度并不代表东南亚整体的态度，具体的监管走向仍需要依据具体国家的加密货币发展而定，不能一概而论。但是可以肯定的是，随着监管部门对加密货币市场的认知的成熟，相应的监管政策会逐步出台，这对于加密货币市场的发展和加密货币市场的参与主体是重大利好。[2018/6/22]

第二，银行提供的贷款种类大多不适应中小企业发展，贷款品种单一、期限过长、利率浮动过窄，这种模式不适应中小企业对资金的需求。

第三，银行执行严格的风控体系，提高贷款质量。

2.贸易融资领域中区块链技术的应用

据从事互联网科技的金融壹账通网站报道，金融壹账通科技公司联合中小银行互联网金融联盟，共同打造了基于区块链的IFAB贸易融资网络，该网络已于2019年3月上线。金融壹账通与中铁建资产管理有限公司、中储发展股份有限公司、攀钢集团天府惠融资产管理有限公司以及江苏银行、苏州银行、嘉兴银行、南洋商业银行、晋城银行等多家大型企业与银行签署合作协议。

IFAB贸易网络连接各银行和中小企业，通过区块链技术帮助企业与银行更好的开展贸易融资业务。银行自有企业客户可通过本银行的银企端接入IFAB网络，客户数据保存于银行单独的系统中，不在银行间共享；而IFAB贸融网络的新企业用户则可通过市场平台认证后接入网络，IFAB网络可根据其业务特点及自身情况自动匹配银行，提供精准融资推送服务，帮助其获得更好的融资体验，银行也可以高效获得优质企业。

金融监管

1.金融监管现状

对于金融监管而言，无论是外部的监管机构还是集团的内部审计，都面临如下问题：

第一，被监管企业的金融系统信息不对称，而且监管机构对企业的监管又依赖于企业的经营信息，信息不对称加剧了监管实施的难度。

第二，一些被监管企业随意挪用资金、数据造假，造成监控缺乏可信支持和信任缺失。例如，此前已经爆出的P2P网贷风险，存在平台随意挪用资金，甚至跑路，使投资者无法提现等问题，给监管机构监管增加诸多难度。

第三，金融监管机构的监管往往局限在特定的领域，容易导致监管效率低下，难以掌握整个市场信息，存在严重的滞后性。近年来互联网金融产品不断涌现，虽然监管部门已经加强对互联网产品的专项监管并不断出台相关监管文件，但是针对不断变化的互联网金融领域，仍然面临“监管滞后”和“信息不对称”问题。

2.区块链公益扶贫资金监管的区块链技术应用

由于发放公益扶贫资金过程中存在审批层级众多、资金划转时间滞后和违规挪用等问题，贵州为了进一步优化扶贫基金拨付流程，提高扶贫基金的管理效率，在精准扶贫方面做出了重大努力。

2016年10月30日，中国工商银行与负责贵州省扶贫工作的贵民集团签署战略合作协议，并采用联合共建的方式，搭建脱贫攻坚基金区块链管理系统。根据贵州日报报道，该区块链管理系统建设的目标是：

第一，充分发挥区块链技术“多方共识”、“信息共享”、“交易溯源”的特性，实现扶贫项目和用款审批的透明运作。

第二，通过与银行系统的对接，将扶贫资金拨付信息与项目、用款审批信息进行勾稽，确保扶贫资金专款专用，避免挤占挪用。

在脱贫攻坚基金区块链管理平台中，贵民集团建设贵州扶贫攻坚基金管理链，用于管理扶贫项目和用款的审批；中国工商银行建设贵州扶贫攻坚基金确权链，用于确认用款申请和处理扶贫资金的划转。贵民集团的管理链和中国工商银行的确权链，双链实现链链互联，贵民集团和中国工商银行互为链接节点。2017年5月16日，扶贫管理平台顺利拨付第一笔157万元扶贫资金，标志着中国工商银行成功以区块链技术的“交易溯源”“不可篡改”实现扶贫资金的“透明使用”“精准投放”和“高效管理”的目标。

目前，贵州省政府正在逐渐将扶贫户、社会诚信等信息导入这个由金融链和行政链共同组成的体系中，后续将实现对每笔扶贫资金使用效果的量化和精准评估。

区块链技术极大地推动了金融业的发展，通过安全存储和数据传输技术，去中心化等底层技术使得交易过程中资产和个人信息的安全性得到保证。虽然在当前的金融业发展中区块链技术尚未被广泛应用，但是，随着对技术的不断探索，区块链技术的价值将得到更多的认可。

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