被区块链、信用卡收割后 我成了北漂破产青年

导读：他们被称为城市的“隐形贫困人口”，看起来每天吃喝玩乐、购物消费，但实际上是非常穷的人。当今，在信用卡、花呗、白条、p2p等多元支付手段的诱惑刺激下，年轻人盲目投资、超前消费已严重透支，一大批人不得不通过以债养债、信用卡花式套现勉强度日，且经常游走在资金链中断的边缘……

作者:温瑞连来源:创业家

来看几组数据：

■据央行发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，对比2010年的76.89亿元，8年时间增长了10倍以上。

■据Wind统计显示，2017年，社会消费品零售总额增速与居民短期消费贷款增速背离：消费增速一路下行，至2018年5月降低最低值8.5%；居民短期消费贷款增速却开始异常增长，从2017年初的约20%增速反弹至当年四季度的40%左右。

■截至2017年，中国家庭债务占GDP的比重为48%，中国家庭债务与可支配收入之比高达107.2%。据汇丰银行发布数据显示，中国90后一代人的债务与收入比达到的1850%，90后欠各种贷款机构和信用卡发行机构的人均债务超过12万元。

近年来，随着银行信用卡、互联网机构信用类产品、消费金融贷、现金贷的增长，居民消费杠杆率急速上升，有大量的资金还被投放于房产、股票、p2p。在杠杆与欲望的双重作用下，有人想拼命抓住时代脉搏，单车变摩托，实现人生路上的弯道超车，但更多的人为此摔了跟头，年纪轻轻就背上了债务成为名副其实的“负人”……

美SEC主席：尽管我被区块链技术吸引，但是监管不会放松:美国证监会SEC主席Gary Gensler正在思考有力监管区块链和加密货币行业的方式，以对投资者进行保护，其表示：尽管我对该技术持中立态度，甚至被吸引，但是我对于投资者保护并不中立。如果有人想要投机，这是他们的选择，但是我们要承担保护这些投资者的角色。”

据悉，Gensler已经让议会通过了一项让SEC能够监管加密货币交易所的法案。Gensler认为监管加密货币交易所可能是政府快速处理数字代币交易问题的最简单方式。其也对P2P借贷（DeFi）之类的用户获得加密货币敞口的新方式表示担忧。目前Gensler对比特币ETF也不予置评。出于对局风险和比特币市场操控的考虑，SEC也一直未批准比特币ETF。（彭博社）[2021/8/3 1:31:04]

被“高负债”裹挟的这一群体生活现状如何？

90后北漂

在北京一家餐馆，记者见到了28岁的张远，眼看着快要过年回家，他却遇到了麻烦，还惹上了官司。

一个月前，张远从网上找到一家无抵押贷款机构，想通过中介从银行分批贷款80万周转，但在签协议时他被“坑”了，掉进了对方精心设计的“合同陷阱”，眼看着30万就要到账，中途被中介以管理费的名义划走6万，仅有24万到手。

这钱是张远用来投资房产的，他很是恼火，他与室友两人气冲冲地跑去中介公司，把对方的三个员工给打了，其中一人差点住院，还扬言要去法院告他。

BM：若转换至一代币一票EOS机制，需防止网络被区块生产者滥用:1月8日，EOS创始人BM（Daniel Larimer）发文《一代币一票下的EOS信任模型》。他在文章中表示，“当我们考虑将EOS转换成一个代币一票机制时，社区应该意识到一些安全方面的考虑。”EOS现有治理系统依赖于批准投票来选举区块生产者。这意味着每个活跃的节点都必须获得多个“鲸鱼”和交易所的批准。在一个代币一票的机制下，很可能一个鲸鱼会选举多个区块生产者。这意味着“保护”每个生产者位置的代币数量将大大减少，因此更多的人被提升为信任级别。通过确保更多的代币持有者由一个生产者代表，这增加了生产者集的去中心化，但也使得网络容易被投票最少的生产者滥用。有三种方法可以抑制这种潜在的滥用，分别是客观的CPU测量、白名单生产者和代表治理。其中目标CPU可能是保持EOS稳定，同时可以增加区块生产者集多样性的最佳解决方案。[2021/1/9 15:42:00]

如果不出这个事，张远现在已经飞到深圳，入手一套一百多平的房子。“深圳大亚湾就像北京的郊区，我认为如果现在买入，能净赚60-80万。”说话间，他从手机翻出“央行降准放水”的新闻给我看，他觉得这次房价肯定要涨了，再不行动就晚了。他的计划是通过中介从银行贷款80万，50万付房子首付，剩下30万用来日常股市、区块链货币资金周转。

2015年毕业的张远，是一名90后程序员，现就职于北京一家开发数字地图的上市公司。今年，他所在的车联网部门独立为新公司发展，成立之时很是风光，同时获得了互联网巨头腾讯和新兴独角兽巨头滴滴等超过１亿美元的融资。据张远介绍，公司以后可能会独立上市。近年来，伴随着国内汽车保有量的增长，车联网正面临着全产业爆发的机会。业内媒体预计，他所在的公司可能是腾讯与阿里抗衡的重要筹码。

声音 | Ripple高级副总裁：到2020年所有金融应用都将被区块链彻底改造:12月27日，Ripple官方发布2020年预测文章。文章中提到，Ripple公司负责产品管理的高级副总裁Asheesh Birla表示区块链技术长期潜力巨大。Birla认为人们低估了区块链技术将对日常生活产生的长期影响。他预测称，到2020年，几乎所有金融应用都将利用这项技术并得到彻底改造，只是所需时间将比预期稍长一些。[2019/12/27]

但对张远来说，无论是腾讯还是阿里投资，公司上不上市，这跟他没关系。他关心的是每个月一万三的工资是否如期到账，公司人事会不会给他涨工资。甚至在外面互联网公司大裁员的浪潮下，他依然谋划着跳槽。“如果这家公司再不给我涨工资，我是不会待下去的”，张远说，他前几天还偷偷去美团面试，结果被卡在最后一轮。

2018年数据显示，互联网行业程序员平均薪酬达到1.44万，工作3年~5年的前端UI设计，薪资在16K-30K之间，张远正是做的前端工作，工资在行业内不算太高。

工作3年，他的工资涨了八千多，现在到手一万三左右。跟所有北漂的人一样，在北京，吃住是很大一部分开销。为了省钱，张远选择跟朋友住在一个学校家属院的宿舍里，上下床，每个月房租才200。他仔细一番盘算，“每周两次朋友聚会，每次都是六七百，再加上平时抽烟及地铁交通费各200、电话费200，另外还要留出1600左右还信用卡利息，还有房贷，如果算买衣服之类的，一个月剩不了多少。”

声音 | Ripple产品总监：天秤座是被区块链程序包装的现金:Ripple产品总监Craig DeWitt今天早些时候质疑天秤座作为加密货币的合法性，他在一条推特回复中表示：“由Facebook支持的稳定币与在Facebook上拥有法币账户没有太大区别。天秤座是被区块链程序包装的现金。”[2019/9/26]

不过他转念一想，觉得还凑合，拮据的时候还会取点住房公积金应急。

初识“钱味儿”

2018年，对很多人来说，是可以“躺赢”的一年，只要不买股票、不买基金、不买比特币、不买P2P……躺着不动的就是赢家。但张远觉的这些都是“怂人”的想法，在他看来，这个时代慢就是“死”，只有抓住股票、基金、比特币、p2p机遇的人才是真正的“躺着”挣钱。

张远个子不高，戴着黑色的运动帽，相比90后同龄人他的打扮更老成一些，尤其是讲起区块链、p2p、股票，更像一位唾沫横飞的专家教授。

“你看看2015年到2016年，最多时有2500多家p2p公司，我身边有人通过薅羊毛就一夜富起来的”。P2P公司横行的那段时间，张远虽然还是学生，但也借同学钱投了几万块进去，不过等后来p2p爆雷时他就机敏地逃出来，他说室友现在还有70万被套。

在p2p投资上颇为得意的他，在股票和区块链数字货币的风口上，一点都不顺。

今年第一季度国内四成VC投资被区块链吸走:据IT桔子数据显示，资本对今年新宠区块链十分开放，互联网创投市场上当季41%获投项目聚焦区块链，主要业务包括媒体（12家）和数字货币（37.3%）两大方向。[2018/4/8]

“我没有钱，但我喜欢霸占钱的感觉”。

喜欢霸占钱的张远，2015年刚刚毕业就很快在各个银行办了10多张信用卡，总额度最高时近40万。拿着这些卡，他给自己刷了12000元的最新苹果笔记本电脑和6000多的最新苹果手机。充分消费后，由于没有更多资金周转还钱，他开始了“以卡养卡”的信用卡套现游戏，业内人称“十个锅九个盖”走钢丝式玩法，利用不同信用卡免息期循环套取资金，为此他不得不记住每张信用卡的额度、账单日期、还款日期。

毕业一年时间内，他先后从信用卡刷出现金30万，除了消费，部分被放进了股市、ｐ２ｐ进行投资，想通过“钱生钱”方式享受源源不断的红利。

信用卡让他初次尝到了钱的滋味，渐渐地张远胆子变得大起来。“那段时间，我虽然还没驾照，但我女朋友总羡慕别人有车接送，冲动下差点拿信用卡刷了一辆车”。2016年，张远还是没禁住诱惑，看到周围人开始买房，他从信用卡刷了20多万，再加上四处凑钱在老家的省会城市买了两套房子，一套缴了首付，一套小房子是全款。“那套小房子是给我自己买的，以后如果结婚和媳妇吵架了，我还能搬到小房子清静几天。”

这时虽然他才毕业一年，但已经坐拥两套房子了。2016年，张远的信用卡已经出现了6-7万的周转缺口无法填补，“信用卡太多，有的忘记还款，还有的套现频率太高，额度直线下降，我当时以为工资能用来日常周转，但没想到透支太多了，缺口越来越大了。

慢就是“死”

“普通的币那都没意思，我喜欢波动，专盯着一天跌涨幅高达90%的币种”，张远说自己很享受交易的过程，如果币种的涨跌能成功验证自己的预测，那远比赚钱带来的开心更刺激。

2017年是数字货币发展具有里程碑式的的一年，据媒体报道，这一年比特币全年涨幅高达1700%，价格走势如过山车让投资者为之疯狂。在媒体、营销号的鼓吹下，一个个年轻的暴富者被推动聚镁灯光下。这种造富神话很快在无数初出茅庐的90后心中震荡，当刚出社会踌躇满志的他们与不劳而获虚荣碰撞时，有的人屈服了。

张远是个聪明的人，他按耐不住。2017年９月，他也加入了区块链货币大战，虽然此时国家已经进入严格监管阶段，但他还是从p2p、信用卡迅速套现20万，在多个平台进行币种买卖。

此后几个月，他整天整夜的不睡觉，眼看着户头的钱从几万涨到几十万，又从几十万降到几万、几千，他的心也跟着跌涨起起落落。几个月后，他已经不满足小涨小跌的币种，开始大胆地玩起了杠杆交易，而此前，他完全有机会解套，并拿着赚到的几十万钱，还掉所有的信用卡……

“我为什么要解套呀？涨的那么猛谁甘心出来，当时想的是再涨一点肯定出，我是有技术分析的”，张远所说的技术分析，是他自己看了几本经济学、基金方面的书所做的预测。杠杆交易风险大，但是收益也很大，虽然他知道有些币种背后有庄主操盘，可他始终觉得自己是个小户，大庄家看不上。他没考虑的是，大庄家输了也就输了，他输了就债台高垒。因为此时，40万额度的信用卡仅剩下７万多。

那是2018年11月的一天，深夜一点，正在睡觉的他被随手携带的蓝牙手环震醒了，迷糊中看到的信息让他脑袋哄地一下，他所有的币种全部爆仓了，也就是说，户头的几十万一瞬间归零。“当时，脑子里出现的是一连串的脏话，我平静地起来去厕所点了一支烟，连交易页面都没打开，疯狂地删掉了所有的数字货币交易平台”那一整夜到第二天夜里他都没有合眼。

“我并不是有多心疼钱，我是觉得生活太不公平了，在我艰难的时候，连老天都狠狠地插我一刀”。经历过这次风波，张远意识到自己太疯狂了，开始决心沉淀，回归生活，此后，练字、运动、做饭成为他朋友圈的日常。

一个月后，当他再次看到房价消息之后，他感觉是时候再出手了，信用卡已经不能再刷了，他开始寻找贷款中介帮助，本打算从银行贷款80万，50万付完首付后，手里还有周转余地，结果又遇到了……

“孤勇”少年

张远说自己是“孤勇少年”，他觉得自己充满了勇气，但是很孤独，很努力要上进，但总是碰一鼻子灰。除了孤勇，他还孤傲。张远的家里并不富裕，但他上大学期间从没打过工，虽然父亲委婉的提过几次，他觉得大学生上“电子厂”流水线干活，这些低效的事情，不是他这种人干的。

即使工作了，张远也没怎么给父母寄钱，“我现在自己都没钱……”

在生活中，他也很高傲，虽然毕业已经三年，大多数时候他的生活不能自理，自己穿多大码鞋、多大衣服完全不知道。他还打趣的讲道，“大学时，我每学期带四条牛仔裤，一个月穿一条，正好寒假带回家”，每次放假，相比其他同学行李箱，他带的更多是待洗的被褥、衣服。

“间歇性踌躇满志，持续性混吃等死”是他来描述现在的生活。

“有时候感觉很有理想，觉得自己像猪一样懒，却没有像猪一样懒的心安理得。”现在的张远，不忙的时候，每天十点多去公司，吃个早餐已经到中午午休时间，下午工作三四个小时，一天就结束了。他说一年中有半年的时间都处于不忙的状态。

他的愿望是未来能够不用上班，通过被动收入，解决生活问题。至于眼前几十万的贷款和信用卡缺口，他也有自己想法。

“看着吧，比特币肯定会好起来，我的工资再努力一把，股市说不定迎来一波牛市，这钱不难挣……”对于未来，他从不悲观，依旧是那个孤傲少年。

写在最后：

这是一个最好的时代，也是最坏的时代，这个时代，我们有了更多的选择权，但很多时候又无法选择，一旦上路就很难再停下来。尼采说，生命中最难的阶段不是没有人懂你，而是你不懂你自己。要真正体验生命，你必须站在生命之上！为此要学会向高处攀登！为此要学会俯视下方。

(注：应采访者要求，文中人物"张远"为化名)

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