央行推出金融科技三年规划 普通人该怎么办？

事件

2019年8月20日，据中国人民银行消息：近日，央行印发《金融科技发展规划》，规划指出，金融科技是技术驱动的金融创新。提出一个总体目标：3年后，建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”，推动我国金融科技发展居于国际领先水平等。确定六大重点任务：1）加强金融科技战略部署，2）强化金融科技合理应用，3）赋能金融服务提质增效，4）增强金融风险技防能力，5）强化金融科技监管，6）夯实金融科技基础支撑。

央行的无奈

涉及FinTech、BigTech，央行也会无奈和捉襟。清楚真相，倾听监管的声音。2019年6月14日，上海，博鳌亚洲论坛副理事长、中国金融学会会长、央行原行长周小川在第十一届陆家嘴论坛上的部分发言：“准入政策要定义金融业的边界在哪儿，谁是金融业，谁不是金融业？过去金融业内部分业也相当混乱，谁是证券业，谁是保险业，谁是银行业，谁是信托，这些划分历来有点头疼，以致涉及BigTech的时候，他们就比较容易浑水摸鱼。譬如最开始的支付行业，第一张第三方支付牌照给了支付宝，后来支付宝又挂了余额宝，于是就开始有争议了，余额宝里的钱究竟算支付备付金还是算存款呢？这涉及是不是银监会监管的问题。

智利央行推迟其CBDC计划:5月12日消息，智利央行推迟其央行数字货币（CBDC）的计划，称发行数字智利比索需要对其优点和风险进行更深入的分析，并承诺在2022年年底前发布新报告。

该行5月11日发布的一份报告包括对智利CBDC的初步评估，并探讨该国当前的支付系统以及发行数字比索的好处、风险和原则。该行表示，虽然目前的支付系统运行良好，能够很好地适应最近的挑战，但“CBDC将有助于实现一个具有竞争力、创新性和集成性的支付系统，该系统具有包容性、弹性并保护人们的信息。

据此前报道，智利央行行长表示，智利数字比索（CBDC）需要能够离线支付，尚未就是否发行数字形式的智利比索做出最终决定。（Cointelegraph）[2022/5/12 3:09:17]

如果说算存款，就需要承担存款准备金和存款保险等要求。余额宝后来又挂上了天弘基金，而天弘基金就归证监会管了。如此，BigTech就可以在监管部门政策中间分段选择，谁的政策对我有利就向谁靠。所以，边界政策和许可政策中间也会出很多具体的问题。在动机上的问题是FinTech和TechFin既不想拿金融牌照，又想做金融业务，因为这是最节省成本的。

谷歌、亚马逊、PayPal等公司高管及专家将协助英国央行推进CBDC研发:9月30日消息，英国央行宣布其CBDC参与和技术论坛（CBDC Engagementand Technology Forums）的成员名单，其中包括谷歌、万事达、Consensys等科技、金融及支付领域的高管和专家，技术专家包括PayPal的区块链和加密货币首席技术官Edwin Aoki，谷歌首席软件工程师Will Drewry等，CBDC技术论坛（CBDC Technology Forum）成员包括以及来自Amazon WebServices、万事达、Visa、Stripe、IMB、R3和音乐流媒体平台Spotify的高管和支付领域专家。此外，参与论坛（CBDC Engagement Forum）由银行高管和业务专家组成，包括汇丰银行的全球银行和市场部门联席首席执行官Georges Elhedery、摩根士丹利首席运营官Arun Kohli和银行间通信标准SWIFT的首席产品官Stephen Gilderdale。[2021/9/30 17:17:43]

商事制度改革后普通公司的注册一两天就可以拿下来，资本金也无要求，其他方面的要求也都非常松，而分类金融牌照既难获批又成本高，还要受更严格的监管。”原重庆市长，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆，于8月10日在由中国金融四十人论坛主办“第三届中国金融四十人伊春论坛”的部分发言实录：“花呗、借呗30多亿资本金搞到了3000多亿，放大了要100倍。那么这100倍是什么原因造成的呢，贷款没问题，他的30多亿，1：2点几放贷，银行给了它五六十亿贷款，形成了90亿左右，然后它去资本市场搞ABS的时候，因为我们常规资本市场上发ABS没有循环多少遍的约定，常规的一个小金融机构，如果放了10个亿贷款，去发ABS10个亿再放出去可能要一年，它循环三四次已经两三年过去，原来第一轮的资产早就收回来了。

乌干达央行推出金融科技初创公司监管沙盒框架:乌干达央行（BOU）宣布推出监管沙盒，允许金融科技初创企业在受控环境下测试其创新金融解决方案。M/S Wave Transfer Limited公司已经获得批准，在该沙盒中测试其QR技术。BOU在近期的声明中称，正在邀请更多的公司在这个框架下开发和测试金融创新技术。根据法定文书，BOU将考虑的一些决定性因素包括创新是否真实，或者沙盒是否有消费者利益和保障。BOU还将考虑沙盒的测试准备情况以及退出计划的适用性。与此同时，法律文件称，希望被纳入监管沙箱框架的金融科技初创企业将必须支付约290美元（合100万乌干达先令）的申请费。（Bitcoin.com）[2021/6/20 23:51:26]

但是到了互联网上，出现个特征，你只要有90亿资金进来，3天就发光了，发光又形成了90亿贷款，再去发个ABS，它90亿发了40次，形成了3600亿，所以当时还出现了一个争论，人民银行说这个不行，太高，人民银行当然是正确的，银行说我没错，我1:2点几，证监会也当时参与一起研究了，发现我也没有违反全世界证券市场发ABS的规则，因为从来没有说过发多少遍，后来大家一商量那就发五次ABS，所以马云现在说的花呗借呗，他在重庆的资本金从30多亿放大到100多亿，再放大到200亿，有200亿的话，银行贷款一下就形成五六百亿，五六百亿再放个五四遍ABS，就可以到几千亿。”

金色相对论 | 肖臻：央行推出数字货币更多是为了应对美元霸权通过Libra、Walmart之类数字货币的渗透:在今日举行的金色相对论中，关于“央行发行的数字货币对老百姓的日常生活会有什么影响”的问题，北京大学计算机系研究员、博士生导师肖臻表示，短期内不会有多大影响，可能会增强老百姓对数字货币的认知程度。央行推出数字货币更多是从国家战略层面的考虑，为了应对美元霸权通过Libra、Walmart之类数字货币的渗透，可以认为是中美大国博弈的一部分。数字货币跟电子支付还是不太一样的，电子支付仍然是通过法币和传统的商业银行进行结算的，并不是真正意义下的资产数字化。等到央行的数字货币普及之后，我估计也会出现类似于支付宝、微信之类的支付手段。[2019/8/15]

金融业本质上就是信息产业，金融政策的制定必须对新技术非常敏锐

上面这句是原央行行长周小川的话。不光这么说，央行也是这么做的，他同时还介绍到：“人民银行在上世纪80年代末就已经清醒地认识到Telecommunication是未来银行业的一个核心关键，因此就开始着手抓卫星通信。当时地面通信尚没有好的技术，地面通信的传输力、可靠性和成本当时都不行，所以就搞了卫星通信，而且要从卫星地面站抓起。可是这个系统设计的400个C波段卫星小站还没有铺完，配套的设备系统还没有完全建好，就已经被后来的KU波段卫星通信和再后来的同轴电缆及光纤地面网替代了。这说明新技术的应用有风险，对此要宽容，应用系统的发展必须通过使用这些新技术向前推进，可能失败，也可能白花钱。这样的情况在金融科技应用里面有大量的实例。我上世纪90年代初参观国际上某家银行的数据中心，当时有一个词叫“磁盘农场”，就是说有大厂房，被称作“农场”，里面放的全都是磁盘组，用作数据存储。作为磁盘的后援，还需要几千个磁带盒作为更为海量但速度慢些的存储支持，并为这个存储支持而专门设计了机器人或机器手。一台机器那时候都是上亿元的价格。这都是上世纪80年代末90年代初的技术，但也就持续了五六年，就被所谓的早期云存储取代了。”

乌拉圭央行推出法定数字货币试点项目:乌拉圭央行在日前推出全球首个法定数字货币项目，业内人士说，随着这个试点项目的推出，乌拉圭可能将迎来支付方式的变革。[2017/12/12]

成立金融科技委员会，旨在加强研究规划和统筹协调

早在2017年5月，央行就宣布成立金融科技委员会，目的是为了加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。当时就指出，金融科技是技术驱动的金融创新，为金融发展注入了新的活力，也给金融安全带来了新挑战。央行将组织深入研究金融科技发展对货币政策、金融市场、金融稳定、支付清算等领域的影响，切实做好我国金融科技发展战略规划与政策指引。今年3月8日，央行金融科技委员会召开了2019年第一次会议，副行长范一飞主持。当时的会议就指出，研究出台金融科技发展规划，明确金融科技发展目标、重点方向和主要任务，加强统筹布局与行业指导。也由此使得《规划》今日正式出台。

金融科技日新月异，央行也在“补课”学习

为不断提升履职能力，央行金融科技委员会办公室主办“金融科技大讲堂”，定期邀请两院院士、知名专家学者进行专题讲座，旨在加强金融科技学术研究与行业交流，不断提升央行履职能力。目前，共进行两期。

首期邀请的是中国科学院院士、图灵奖得主、清华大学交叉信息研究院院长姚期智。姚期智院士以《金融科技的崛起：科学基础与发展前景》为题，站在科学角度系统阐释了金融科技本质内涵、基本原理和理论基础，运用大量客观数据与生动实例全面分析了金融科技发展现状，科学研判了金融领域应用新一代信息技术的机遇与挑战，重点介绍了多方安全计算、区块链、无监督学习等金融科技应用案例，并对金融科技应用与发展的未来前景作了展望。

央行副行长范一飞、总行机关各司局、在京直属企事业及有关单位负责人和干部职工在主会场听取了讲座，人民银行县支行以上分支机构、京外直属企事业及有关单位在各地分会场收看讲座。

第二期邀请的是中国工程院院士、原副院长邬贺铨。邬贺铨院士以《5G技术与应用及产业生态》为题，回顾了新一代宽带无线移动通信技术发展历程，从工程科学角度介绍了5G技术的理论基础，从通信理论、芯片研发、技术应用、标准化建设等方面系统阐述了5G技术发展进程，运用大量客观数据与生动实例全面描绘了5G技术多样化应用场景，科学研判了我国5G技术发展面临的机遇与挑战，并对5G技术赋能金融提质增效的未来前景作了展望。

央行行长易纲、副行长范一飞、总行机关各司局、在京直属企事业及有关单位负责人和干部职工在主会场听讲座，外汇局机关各单位、人民银行县支行以上分支机构、京外直属企事业及有关单位在各地分会场收看讲座。

不只如此，在央行上海总部以及各分支行，也都相应召开了金融科技工作交流会，举办金融科技专题讲座，以及金融科技创新系列培训班等。

在跨国金融科技合作方面，央行也在推进。例如，今年6月10日，中国央行与与泰国央行签署金融科技合作协议，旨在加强双方在金融科技领域的创新和联合研究、信息分享及监管合作。

总之金融科技方兴未艾，新技术在金融领域应用不断深入，推动金融业态发生深刻变革。随着金融交易越来越多地在互联网上发生，我们看到了货币的数字化。移动电话的普及正在以前所未有的方式深化和扩大对消费者的接入。数字互联的用户群允许像区块链这样的创新从根本上挑战信任和验证系统的架构。

金融科技将深刻影响付款和汇款、借贷、财富管理、保险和货币等。总之，作为普通人的我们，理应顺应时代潮流，把握时代发展机遇。

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