区块链与银行的关系是什么？

作为一项真正具有革命性的技术，区块链正稳步地改变着我们生活的方方面面。虽然加密货币在一定程度上扰乱了现代经济体系，但区块链对全球银行业的影响并不仅限于代币的影响。

区块链对于传统银行来说是非常有前景的，而意识到这一点的公司已经开始在采取相应措施了。区块链已经在金融领域，尤其是银行业产生了深远的影响。

区块链技术支持多方同时访问分布式分类账，且区块链安全防篡改。作为加密货币底层技术的区块链曾受到银行业的怀疑，然而，最近这一立场发生了巨大的转变。区块链俨然成为银行业最炙手可热的创新技术。

许多银行的新业务需要与技术公司合作进行“概念验证”来测试区块链技术的潜力。

金融时报联合数位银行家，顾问和分析师，列举银行业最有可能应用区块链的五大领域。

1、清算结算

它不是银行业最吸引人的领域，但记录贷款和证券的复杂网络却动辄牵涉数十亿美元的资金。

声音 | 华侨城集团董事：区块链等正加速中国经济转型升级:据中国网报道，12月14日-15日，2019中国旅游集团发展论坛在京举行。华侨城集团董事、总经理姚军在会上演讲表示，在5G万物互联技术的加持下，以ABCD为代表的数字技术、人工智能、区块链、大数据等正在加速驱动中国经济的转型升级，并快速渗透到各个行业，提升行业的产出和效率。[2019/12/16]

审计巨头埃森哲预估，全球最大的投资银行可以通过使用区块链技术，提高结算和清算效率，从而节省100亿美元。金融顾问公司负责人理查德·兰恩表示：“清算所是区块链首个应用场景，如德国证券交易所、澳大利亚证券交易所和存款信托与结算公司。”他补充说：“今天，清算结算通过无数的信息和手动的和解来管理。区块链提供了一个巨大的机遇，可以对该行业进行深入的重组。”

澳大利亚证券交易所最著名的例子就是将其大部分的交易后结算和结算转移到一个区块链系统。该项目由数字资产控股公司执行，该公司由摩根大通前高管BlytheMasters领导。

动态 | 拉美主要投资银行BTG Pactual加入区块链组织PTDL委员会:据Cointelegraph消息，拉丁美洲主要投资银行BTG Pactual加入交易分布式账本（PTDL）组织委员会。据报道，PTDL集团提供了一个平台，允许市场参与者分享关于区块链的信息，并讨论该技术在金融服务领域的应用。[2019/8/15]

在美国，DTCC正在与IBM，R3区块链联盟和Axoni合作，在明年年底前将单名信用违约掉期交易结算转移到一个区块链系统。如果进展顺利，该计划还将拓展到美国大型清算交易所，

虽然区块链在该领域同时进行着许多项目，但财务分析公司AutonomousResearch的首席执行官StuartGraham认为，全行业将围绕一个解决方案进行整合。“在接下来的几年里，随着格局越来越清晰，将会看到行业的整体排名，区块链会逐渐淘汰官僚机构和效率低下的交易所”。

动态 | 国家邮政局：鼓励以区块链等为代表的新一代信息技术应用:7月9日，国家邮政局发布《关于支持民营快递企业发展的指导意见》。文件指出，为更好服务民营快递企业发展，激发民营经济创新活力，深化供给侧结构性改革，推动快递业高质量发展，要鼓励以人工智能、大数据、云计算、区块链等为代表的新一代信息技术应用，提高快递业生产设备标准化、现代化水平。[2019/7/9]

2、付款

世界各国的央行正在探索将部分支付系统转移到区块链技术的潜力，甚至利用它来推出数字货币。这在一定程度上是对比特币等加密货币可能对法币体系造成的挑战的回应。这也突显出，各国央行行长们正逐渐意识到区块链技术对支付系统的潜在益处。

埃森哲的西蒙·怀特豪斯说：“市场参与者都在观望，测试和等待第一个使用它的人”。他也提到，基于区块链技术的支付基础设施，需要足够多的市场参与者反复测试，使其真正变得具有市场价值，是一件非常复杂的事情。

声音 | 中国人民银行研究局局长：目前对区块链存在五大误解:9月1日，在北京大学数字金融研究中心第三届学术年会上，中国人民银行研究局局长徐忠表示，目前对区块链的误解集中体现在五个方面：一是区块链内的信任关系不能延伸到区块链外；二是共识的局限；三是加密货币的经济内涵；四是智能合约既不智能也不是合约；五是智能合约的瓶颈。基于以上五大误解，徐忠提出区块链未来在金融领域运用的三个方向为贸易融资、应收账款和数字票据。[2018/9/11]

与此同时，商业银行越来越厌倦等待央行的区块链试点结果。瑞士联合银行已经提出了“公用事业结算硬币”，旨在通过发行可转换为央行存款现金的代币来创建金融市场的数字货币。

在跨境支付领域，有一场日益激烈的竞争正在进行中。一方面是Swift，银行拥有的即时通讯系统用于支付数万亿美元的支付；另一方面，越来越多的公司希望使用Ripple区块链来降低成本和时间。

香港国泰航空进军区块链领域 会员将获得奖励:香港航空公司国泰航空最近开始使用区块链技术。国泰航空在一个分布式账本上发布航空里程，并使得客户、航空公司合作伙伴和航空公司能实时管理对于会员的奖励。这项区块链应用的推出也将帮助其合作伙伴开发一款名为“解锁更多里程”的应用提供更多开发动力。据悉，该平台将能通过航空公司、合作伙伴、客户之间的共享数据来保证交易的透明性。[2018/5/28]

Swift正在尝试使用区块链技术，但它与Ripple的竞争依然激烈。

3、贸易融资

贸易融资仍然主要依赖纸介质提单或信用证，通过传真或邮寄向全球用户传递，区块链是一个显著的解决方案，特别是可以满足众多相关方需要访问相同的信息。

R3区块链联盟负责人CharleyCooper说：“贸易融资是区块链技术的最具特点的领域，依赖传真的传播方式已经过时了”。有几家初创公司正在努力将提单的流程数字化，比如以色列的Wave，马耳他的EssDocs，以及英国的Bolero。预计，要将整个贸易生态系统数字化，还需要5年的时间，但区块链技术有潜力“真正改变游戏规则”。

4、身份

对客户和交易对手的核实对银行业至关重要。如果没有这方面的帮助，银行将很快失去其作为人民资金的可信监护人的角色。监管机构要求银行负责检查客户不是罪犯或非法行为者。

银行多年来一直在努力建立一个共享的数字实用程序来记录客户的身份并保持更新，但他们一直没有找到正确的方案。由于区块链技术的加密保护，以及与多方分享不断更新记录的能力，一些人认为，区块链可以为身份识别验证提供完美的解决方案。

区块链技术在身份识别领域潜力巨大。最近，联合国与微软合作，为没有身份证的难民等人群提供了区块链身份系统。双方称，“可以很清晰的预见到，区块链在KYC/AML领域的应用。传统银行业在合规性成本上的花费很高，而且难度很高”。

全球有数十家初创公司正在建立用于身份识别的区块链系统。包括CambridgeBlockchain,Tradle,Credits和Blockstack。

身份认证也是R3区块链联盟构建的Corda系统的核心。该联盟称身份认证是系统的核心组成部分，如果身份问题不能解决，那么区块链在任何应用程序上都不能起作用。

5、银团贷款

当一家美国公司通过银团贷款筹集资金时，这笔交易平均需要19天的时间才能完成。当一笔贷款在银行或借款人之间易手时，大部分的沟通仍然是通过传真完成的。瑞士信贷的区块链主管EmmanuelAidoo表示：“这是一个缺乏创新的领域”。

瑞士信贷等19家金融机构成立了一个联盟，与技术企业Synaps合作，测试基于区块链技术的银团贷款。

瑞士信贷称，这是管理贷款生命周期的完美工具，并表示该联盟预计在未来一年内在区块链平台中完成一至两笔贷款。其中的关键挑战是找到一种链接区块链平台的独特方式，可以在不同系统中快速响应。

然而，就像贸易融资一样，区块链并不能解决银团贷款的所有低效问题。

实际上，银行已在不同业务产品、交易场景陆续发出区块链的声音。据国家互联网信息办公室官网显示，共有6家银行备案14项区块链信息服务。分析人士表示，银行运用区块链技术的路径，主要以银企间的联盟链为表现方式，即“供应链金融＋金融区块链”。借助区块链技术，通过应用区块链赋能的真实数据、有效权利等，银行供应链金融可以将客户延伸到供应链的再上游、再下游，助力实体经济发展。此外，区块链还能降低基础贸易中操作、流程的“不确定性”，解决现在银行供应链金融业务中的操作痛点。

此前，银保监会下发的《关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见》(简称《意见》)提到：“鼓励银行业金融机构在依法合规、信息交互充分、风险管控有效的基础上，运用互联网、物联网、区块链、生物识别、人工智能等技术，与核心企业等合作搭建服务上下游链条企业的供应链金融服务平台，完善风控技术和模型，创新发展在线金融产品和服务，实施在线审批和放款，更好满足企业融资需求”。

正如你所看到的，在银行中使用分布式账本技术的好处并不只是停留在理论上的，许多银行公司已经对其基础设施进行了测试并实现了区块链支付。或许在大约10年内，地球上的大部分交易都将由区块链处理。

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