Ripple与支付巨头速汇金结盟8个月后成绩如何?

本文转载自中本小葱

作者|耀平

区块链项目Ripple近几年始终保持在高度活跃状态。

近日，针对其合作伙伴速汇金从Ripple处收到1130万美元费用一事，市场出现了争议。媒体对Ripple与MoneyGram合作关系的成功性表示强烈质疑，推测Ripple公司实际上必须为MoneyGram使用其软件而付费。

对此，Ripple产品高级副总裁AsheeshBirla则发推澄清，称双方正在共同建设新的基础设施，花费主要用在在大量的市场开发工作以及网络支付奖励上。MoneyGram也表示，Ripple的按需流动性平台ODL降低了资本成本是因为该产品的效率，而不是因为他们从另一方获得了任何费用。

不得不说，去年6月Ripple与国际汇款巨头MoneyGram的合作确实掀起了一阵轰动，这是数字货币在跨境支付领域的一次大规模试水。之后的近8个月时间内，MoneyGram不断扩大其对Ripple和XRP的使用，MoneyGram自身也依托数字货币新业务，得到进一步发展。

小葱今日将重点梳理过去近8个月内，Ripple与MoneyGram的合作如何推动了其数字货币在跨境支付领域中的落地和应用。

结盟之初：加密资产大规模落地应用于跨境支付的首次尝试

去年6月17日，加密货币公司Ripple赶在Facebook的Libra推出之前，宣布与国际汇款公司MoneyGram建立重要合作伙伴关系，该公司将在日常汇款服务中使用XRP。Ripple将斥资3千万美元收购MoneyGram8％-10％的股权，并预计在2年内再次投入2千万美元现金。

从成立之初，Ripple的愿景就是建立一个开放式支付网络，改变全球支付成本高昂、速度缓慢的现状，并依托其支付和交易网络RippleNet为银行和金融机构提供了三款支付解决方案系统，xRapid、xCurrent和xVia。

马来西亚移动钱包公司Mobile Money将利用RippleNet开展汇款业务:1月14日，Ripple官方宣布与马来西亚移动钱包公司Mobile Money进行合作。Mobile Money将使用Ripple的全球支付网络RippleNet，和孟加拉国移动金融服务提供商bKash进行连接，提供马来西亚和孟加拉国之间的汇款通道。[2021/1/14 16:08:08]

与MoneyGram的合作是Ripple在落地应用上迈出的重要一步，Ripple也毫不掩饰对此项合作的雄厚寄望。

去年8月，Ripple首席执行官BradGarlinghouse表示：“这是一件大事，我现在打，一年之后，与速汇金的合作将对加密市场产生比Libra白皮书更深远的影响”。Brad认为，Ripple与MoneyGram的合作代表加密资产大规模应用于生产的第一个用例。

MoneyGram是一家国际性的汇款公司，公司绝大部分收入都来自转账服务，并与西联汇款和贝宝等公司争夺无银行账户转账市场的份额。

由于在2018年实施“数字转型”重组计划，且行业竞争加剧，以及合规成本高，MoneyGram一度陷入财务困境。与Ripple合作旨在利用RippleNet和ODL降低运营成本、提升运营收益利润率。

xRapid是一种使用XRP来搭建全球货币桥梁的按需流动性解决方案。MoneyGram的首席执行官AlexanderHolmes十分看好XRP和xRapid技术，认为“XRP绝对是适合国际汇款的资产”，并在合作后迅速表态短期内将在公司后端使用xRapid技术，以提高其平台的速度和效率。

在Holmes看来，Ripple的xRapid提供的最大优势之一，就是能够实时移动资金，而无需在全球银行账户中持有大量现金。MoneyGram的业绩报告文件中提到，“Ripple将成为我们利用数字资产进行跨境结算的主要合作伙伴”。

基于Ripple的数字支付平台Wirex筹集150万美元:金色财经报道，运行在Ripple上的数字支付平台Wirex今天在证券发行中筹集了120万英镑（150万美元），近2000名投资者通过众筹平台Crowdcube筹集了前100万英镑。 Wirex计划在未来几个月内使用该资金在美国和日本启动。[2020/9/29]

合作效应：MoneyGram跨境支付业务扩张、Ripple的全球影响力显著提升

在与Ripple宣布合作后两个月，即8月底，MoneyGram就启动了Ripple的XRP跨境支付解决方案xRapid，且MoneyGram首席财务LarryAngelilli称，预计xRapid将在今年第四季度开始影响MoneyGram的利润，这说明，该技术被视作其业务的核心部分。

今年1月，一份报告证实，在圣诞节期间，MoneyGram取得突破性的在线交易增长。在12月1日至12月25日期间，MoneyGram在线平台的交易额大幅飙升，同比增幅达到创纪录的70%，其中80%的交易是通过移动设备完成的。

报告显示，MoneyGram的主要在线市场交易增长近100%。MoneyGram透露，约有32亿智能手机用户和不断变化的客户行为在呼吁转型，比如投资其数字业务和关键国际市场。

MoneyGram首席执行官AlexHolmes表示：“作为数字转型的一部分，我们的使命是调动资金的流动。我们移动应用程序在全年获得的成功，尤其是在这个假期，证明了消费者不仅看重用户体验，也看重我们的全球分销网络。”

而MoneyGram的采纳无疑也为Ripple的落地应用带来突破性进展，推动了Ripple技术与XRP数字货币的应用和以及公司全球影响力的提升，主要表现在以下三个方面。

XRP的实际交易量明显增长

Ripple首席执行官：将有更多大公司像MicroStrategy一样将比特币纳入资产配置:金色财经报道，针对美国上市公司MicroStrategy购买超2.5亿美元比特币作为资产配置一事，Ripple首席执行官Brad Garlinghouse发推文评论称：“正如我说的，加密货币像金子一样闪闪发光。MicroStrategy为支持数字资产而进行多元化发展的举措是大胆而又出色的！他们是第一批这样做的公司之一，但肯定不会是最后一家。”[2020/8/12]

作为全球第二大汇款服务公司，MoneyGram在全球范围内的交易业务甚广，其对XRP的采用，也直接推动了XRP的实际交易量的增长。

2019年8月3日，Moneygram正式宣布，启动与Ripple公司的跨境支付平台xRapid的整合，并确认，该技术可以在几秒钟内完成支付。

随后一周内，Ripple高级副总裁AsheeshBirla表对外表示，因出现用户增加，xRapid的流量大幅增长。

有了MoneyGram的助攻后，Ripple首席执行官BradGarlinghouse对XRP后续的市场推广信心十足，Garlinghouse预估，2019年后面5个月将签署100份新合同，且其中“20%将涉及XRP及其xRapid产品”。Garlinghouse表示，即使是之前拒绝使用XRP的银行也在使用该技术，现在也愿意讨论这个问题，“因为他们看到了XRP的价值”。

去年8月底，Ripple全球机构市场高管BreanneM.Madigan发推指出，Ripple技术的实际用例正在推动XRP的实际交易量的增长，就在MoneyGram开始在墨西哥应用Ripple的xRapid技术之时，墨西哥加密货币交易所Bitso上的XRP/MXN交易量飙升了25%以上。此外，据TheDailyHodl去年9月13日消息，在Bitso上，XRP/墨西哥比索交易对的交易量已超过BTC/墨西哥比索交易对的交易量，而Bitso是少数几家与金融机构签署协议、并通过xRapid执行交易的交易所之一。

声音 | Ripple政府关系主管：Ripple正积极与50个国家政府合作，确保遵守AML等要求:10月21日，在数字商会（Digital Commerce）的小组讨论中，Ripple政府关系主管Michelle Bond表示，Ripple实际上正积极与全球50个国家的政府合作，确保遵守所有AML、BSA、CFT和其他要求。人们对区块链如何不受监管存在误解。Ripple不仅受到监管，而且拥有FinCEN的货币服务业务许可证，并持有纽约州金融服务部门的BitLicense。Ripple在很大程度上是在监管框架内运营的。Ripple还与受货币服务业务监管并在FinCEN注册的交易所进行合作。（ambcrypto）[2019/10/23]

MoneyGram首席执行官AlexanderHolmes曾在去年底公开表示，，MoneyGram已经通过Ripple基于XRP的支付解决方案ODL发送了总计1亿美元的交易。

Ripple首席执行官BradGarlinghouse也在采访中出面证实了市场的猜测，即MoneyGram直接导致墨西哥的XRP销量增加。Garlinghouse表示，速汇金和Ripple的其他客户通过使用XRP作为桥梁向墨西哥汇款，从而将XRP交易量提高了50％。

加速XRP在全球跨境支付领域的应用

去年11月25日，Ripple宣布为MoneGram新提供2千万美元投资，累计完成共计5千万美元的投资，控制MoneyGram已发行普通股的9.95％，该融资将帮助MoneyGram扩展业务，特别是在使用XRP加密货币进行交易的Ripple的按需流动性的帮助下。

Ripple首席执行官BradGarlinghouse表示，数字资产和区块链技术有可能对跨境支付产生巨大影响，“上个月，我们宣布MoneyGram开始使用按需流动资金向菲律宾付款，我们很高兴支持MoneyGram进一步扩展到欧洲和澳大利亚。”

声音 | Ripple首席执行官：比特币不适合小额交易 而瑞波币适合:据UToday报道，Ripple首席执行官Brad?Garlinghouse在近日接受采访时表示比特币不适合小额交易，而对瑞波币（XRP）进行辩护。他表示在进行小额交易时比特币的可扩展性不足，而XRP则更为合适。Garlinghouse称XRP可以降低波动性，因为执行交易只需三到四秒钟，这也是XRP相对于比特币和汇款巨头SWIFT拥有明显优势的地方。[2019/10/8]

MoneyGram兼首席执行官AlexHolmes也表示，“我们与Ripple的合作伙伴关系对传统的汇款和数字资产行业都具有变革性，我们有史以来第一次在几秒钟内结算货币，最初的成功鼓励我们加快扩展按需流动性的使用”。

去年下半年至今，MoneyGram加速了其全球支付业务的扩张步伐，而这些举动也直接推动了XRP在全球范围内的应用。

今年2月，根据Ripple产品高级总监GingerBaker的说法，MoneyGram现在有五条通道使用Ripple的跨境支付解决方案ODL，其最大通道美国到墨西哥通道的10%正在转向XRP和ODL，基于XRP的ODL目前与美元、欧元、墨西哥比索、菲律宾比索和澳元同时使用。

MoneyGram近半年多在国际支付业务的扩张上大动作不断。

去年7月底，MoneyGram就宣布完成了与另一家总部位于韩国的汇款公司Sentbe的合作关系建立，Sentbe将作为MoneyGram的虚拟代理商，合力为用户提供一系列数字汇款选择，预计当月将累积数十亿韩元的交易，MoneyGram亚太区和南亚区负责人YogeshSangle称，这是一项战略性举措，将加速MoneyGram在韩国的数字化转型。

去年10月底Ripple首席执行官BradGarlinghouse透露，MoneyGram正迅速扩大XRP在其跨境支付中的使用，MoneyGram首席执行官希望了解Ripple能多快地将其支付产品ODL扩展到新的支付走廊，并称他们会在确定监管者和市场运营商已经完全介入之后，才会启动新的支付走廊。

就在11月Ripple宣布对MoneyGram完成2千万美元的新注资后，MoneyGram就宣布将增加在巴基斯坦的汇款业务，而巴基斯坦总理ImranKhan也表示政府将为MoneyGram的扩张业务提供必要援助，还将协助国外公民向国内汇款。

随后在12月5日，MoneyGram又宣布将其借记卡存款服务将扩展至西班牙和菲律宾。

今年1月，MoneyGram又先后进军印度市场和埃及市场。与印度公司EbixCash合作后，MoneyGram可以访问EbixCash在印度的32万个分销网点，其汇款支付服务得到极大扩张；而MoneyGram与埃及苏伊士运河银行达成战略合作之后，也使全球范围内的MoneyGram可以直接存入埃及的银行帐户。

今年2月，Moneygram又迅速挺进新加坡市场，宣布为新加坡客户开设一个网站，允许新加坡用户使用MoneyGram的数字服务进行跨境支付。

此外，MoneyGram还在2月底推出MoneyGramFastSend服务，该服务可以通过输入电话号码来进行汇款，汇款人只需输入收款人的姓名和电话号码，钱便会很快存入收款人的银行帐户。据悉，目前FastSend可以在美国的用户之间运行，也可以从美国向西班牙汇款。

今年2月8日，在Ripple网络研讨会上，Ripple产品管理高级副总裁AsheeshBirla谈到了Ripple与其企业合作伙伴正在取得的进展。

Birla指出，“Bitso在12月最后几周通过XRP转移了1800万美元的汇款，这一数字每周都在以15%-20%的速度增长”，“速汇金现在有五条通道使用ODL，其最大通道美国到墨西哥通道的10%正在转向XRP和ODL”。

此外据u.today消息，截至2019年12月2日，已有24家公司依赖Ripple的ODL解决方案进行跨境支付，这些公司包括FlashFX、goLance、Viamericas和大型转账公司MoneyGram等。

推动XRP落地方案的优化升级

虽说近几年随着分布式账本技术的兴起，不少数字货币开始尝试进入跨境支付和汇款领域，但直到今天，数字货币也尚未能让大多数人信服。

Ripple和MoneyGram在相关业务上的合作，更重要的意义在于，对Ripple相关技术和产品解决方案的不断打磨和优化上。

去年底，在接受《FirstMove》杂志的采访时，MoneyGram首席执行官AlexanderHolmes也表示，Ripple在区块链和加密货币方面的早期经验让他相信，这项技术可以改变跨境支付行业，但“关于加密货币在该领域的价值和未来还存在一些问题”。

Holmes表示，公司正在努力优化和完善XRP作为跨境转账引擎的使用，“目前MoneyGram正在使用XRP作为从美元到比索的交换媒介，XRP处于两方之间，若是所有这些成为长期投资的价值是很有趣的。”

开始采用ODL方案之时，Holmes就曾提及，双方的这项合作是在利用彼此的卖点弥补自身的不足之处。

Holmes认为，Ripple拥有大规模的区块链技术，其XRP可以在几秒钟内实现跨国转账，但他们缺的是以法定货币计价的全球流动性池，而MoneyGram在世界各地都有资金池，但MoneyGram的速度必须通过预先融资和提前转移资金的能力才能实现。

一个系统是速度很快，但缺乏流动性，另一个系统则拥有大量流动性，但本质上却是缓慢的。

下表简要罗列了Ripple与MoneyGram于2019年6月宣布合作之后的主要动向及发声。

小结

经济全球化加速了全球资本的流动，促进了跨境支付业务的扩张，人们对于跨境支付和国际汇款的需求也日渐攀升。

但传统跨境支付平台底层系统分散且复杂，服务流程成本高、耗时长、且过程繁琐，限制较多，区块链和数字货币的出现，让更多人看到了变革跨境支付领域的可能性。

目前，已有不少国家、银行机构以及金融科技企业正在研究和推动数字货币在跨过转账中的应用，Ripple算是这个领域但开拓者，也是落地应用上的领先者，其跨境支付解决方案MoneyGram的助力下得以推广和落地，为后续优化和发展提供了非常好的实践经验。

除MoneyGram外，从去年7月至今，Ripple又先后与智利CurrencyBird、美国Intermex等汇款公司合作，不断增加新的支付路线，促进其支付解决方案的推广，为更多银行和金融机构提供跨境支付服务，这些业务的扩张都使得Ripple在全球的影响力和业务实力不断提升。

据《福布斯》“2020年美国十大金融科技公司”榜单显示，Ripple位居第二，仅次于估值350亿美元的支付处理巨头Stripe。

今年2月底，MoneyGram首席执行官AlexHolmes在财报电话会议中表示，正在计划在其他通道中启动XRP汇款，并利用RippleNet进行帐户到帐户的转帐。

或许2020年，我们将看到Ripple为跨境支付领域带来更多惊喜。

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