多家传统巨擘加持下，开放金融协议 Velo 将为东南亚金融生态带来什么变化？

Velo最大的亮点在Lightnet网络及生态，商业应用的成功落地取决于后续可信伙伴的数量和规模、及是否有效地利用区块链技术，保证价值在生态间流转。

撰文：小毛哥

桥水基金创始人RayDalio于今年年初发布「世界格局转变」系列研究报告并表示，全球经济秩序机构正在重新洗牌，投资理念也正在进行「范式转移」。

RayDalio在报告中表示，未来十年内，全球前二十大经济体中，泰国的GDP成长率预计达到约3.5%至4.4%，排名全球第四，而新加坡GDP成长率预计为3.2%至3.6%，排名第五。东南亚国家占据前五大经济成长率最高国家中的两席。

在此背景下，新的「商业范式」—区块链及加密货币在各个产业兴起，由Facebook主导的Libra项目曾被寄托着改变全球金融基础设施的希望，但因政策原因出现极大的挑战。而作为飞速发展的新兴经济体，东南亚市场得益于完备的政府政策和得天独厚的市场环境，正在成为新的全球区块链中心。

新型金融开放协议Velo尝试进行区块链商业落地的「新范式」，有望在以亚洲为主的地区完成Libra项目的未竟事业，该项目由VeloLabs创立。近期，Velo协议宣布与新加坡金融科技公司Lightnet达成合作，建立国际汇款系统，为东亚及东南亚提供普惠金融服务。今年3月，Lightnet完成3120万美金的A轮融资，投资者包括UOBVenture、SevenBank、Uni-Presiedent、HashKeyCapital、HopeshineVen-tures、SignumCapital、DuCapital、HanwhaInvestment等八家亚洲大型跨国企业及一线投资机构。

广电运通：公司已配合多家银行开展数字人民币相关业务，实现了不同模式的对接方案:金色财经消息，有投资者在投资者互动平台提问，请问公司基于数字货币业务的盈利模式是怎样的？广电运通（002152.SZ）5月11日在投资者互动平台表示，公司已配合多家银行开展数字人民币相关业务，实现了不同模式的对接方案。

目前公司推广的数字人民币相关业务已有业务收入，其主要体现在数字人民币业务系统建设、商户系统改造升级费用、流程一体化智能数币机采购等方面。由于数字人民币尚处于试点阶段，目前业务营收尚未达规模。（每经AI）[2022/5/11 3:07:20]

在多家传统企业巨擘资源的加持下，Velo针对东南亚金融市场及传统产业的痛点，希望利用区块链技术并结合传统零售及金融产业，构建新型金融网络基础设施。Velo团队曾多次表示，未来将首先侧重于东南亚地区的商业落地。

该项目将给东南亚乃至全世界金融生态带来什么变化？又给我们什么启示？是时候全面了解这个或将改变东南亚金融格局的区块链项目。

Velo是什么？

根据Velo发布的白皮书显示，Velo是一种开放金融协议，旨在通过在分布式账本上发行完全质押、定制的数字信用，为企业创建无需信任的信用网络。

Velo计划建立的新型金融网络生态包含Velo协议、Velo代币、Velo的数字信用。其中，Velo协议将通过允许企业利用其现有的基础设施和用户群来鼓励高效和透明的无边界价值转移，该协议的主要和次要应用场景包括汇款、贷款、支付、积分计划和数字信用发行。未来，Velo将在Lightnet网络的商业落地中扮演区块链解决方案等重要作用，而庞大的Lightnet商业网络也将成为Velo最大的亮点，两方互相支持，相辅相成。

多家区块链媒体的代表记者成立区块链媒体组织 ACJR:来自区块链媒体 The Block、CoinDesk、Cointelegraph、Decrypt 以及 Forbes Crypto 等的代表记者正式成立了一个会员制组织（ACJR），将提供区块链和加密货币相关教育、指导和培训服务，以确保相关从业人员达到新闻标准，还将通过举办活动拓展交流渠道和表彰作出杰出贡献的从业者。

该组织目前正在对专业记者和研究人员接收会员申请，并将发布月度新闻报告。[2020/11/17 21:04:27]

Velo生态系统

Velo要做什么？

Lightnet预计在三年内通过行业领先的合作伙伴网络促成每年价值超过500亿美元的交易。

——Lightnet副主席TridbodiArunanondchai

传统金融业务虽发展近百年，但依然存在流程繁琐、手续费高昂、效率低下等问题。直至今日，对于某些金融基础欠发达的地区，多数劳工甚至无法负担跨境转账的费用。十年前，比特币的白皮书「比特币：一种点对点电子现金系统」问世，自此以后，改善金融基础设施一直是加密领域长久以来的愿景。

十年以来，加密货币所拥有的「价值存储」等属性不断在应用层面拓展，并且在去中心化金融方面展露头角。但目前在实际应用领域，加密货币仍存在扩容困难、转账时间过长、手续费较高等问题，虽然有闪电网络等新技术出现，但短期内这些瓶颈仍然导致现有加密货币项目因种种原因无法拓展至普惠金融场景的顽疾。

Velo团队表示该项目从东南亚跨境支付的巨大需求出发，将首先着眼于东南亚市场。东南亚市场拥有大量人口生活在「银行无覆盖」或「银行网点少」的地区，高昂的费用迫使部分人群选择不可靠且转账缓慢的地下金融机构。Velo计划通过区块链技术弥补东南亚传统银行基础设施无法满足的细分市场需求，填补巨大且亟待填补的空白。根据Velo估计，跨境转账仅在东南亚地区每年的总交易金额超过1500亿美元。

动态 | 应用链MduKey主网已顺利启动，多家顶尖机构已加入其验证人生态 ?:据官方消息，2020年1月3日，应用链MduKey主网已顺利启动并开启Staking，主网代号\"昆仑\"。

InfStones、火币矿池、HashFin、MEET.ONE、Wetez钱包、Cobo钱包、麦子钱包、CertiK、虎符科技、币币生息矿池、Ourea Group、Nodeasy、BEPAL、HyperPay、共识实验室等多家顶尖机构已陆续加入MduKey验证人生态。详情点击原文链接。[2020/1/3]

其次，针对目前去中心化金融领域参与门槛较高、安全性不成熟等问题，Velo选择探索另外一条将区块链技术和传统金融业务逻辑相结合的道路。Velo将支持数字信用发行、数字储备系统等多种金融服务，并试图构建一个以支付服务为核心，由多个可信伙伴联合的多层次、全方位新型金融生态网络，实现一个更可信、用户体验更佳的跨国金融基础设施。

Velo协议将如何运作？

Velo协议将主要通过两个机制实现以支付为核心的多种商业场景，分别为：数字信用发行系统以及数字储备系统。简单来说，数字信用发行系统将充当Velo生态价值转移的枢纽站，Velo数字储备系统将确保系统运行的秩序以及价值稳定性。

Velo数字信用发行系统

Velo协议支持由Velo代币作为质押担保的数字信用系统。简单来说，该生态中的可信企业伙伴在获得Velo代币后，可以将Velo代币进行质押获得对标法币价值稳定比例为1:1的数字信用。Velo表示，企业可以利用这些数字信用来满足其运营和战略需求，应用场景包括但不限于汇款、付款、贷款、积分系统。

动态 | 西班牙电信巨头将与西班牙8000多家公司创建区块链网络:西班牙电信跨国公司Telefónica已同意与西班牙科学技术公园协会（APTE）合作启动一个网络，以开发基于区块链的解决方案。该计划将包括Telefónica以及64个技术园区，这些园区将接待8,157家西班牙公司。根据公告，该倡议的目的是应用联合国设定的目标，以消除贫困和推动西班牙的经济发展。该项目将从三个月的实验阶段开始，以试验和研究可以通过区块链应用程序改进的各种流程。（dailyhodl）[2019/10/30]

Velo数字储备系统

数字储备系统是该生态中管理Velo协议各个方面的算法规则集，该系统将保证数字信用发行的价值稳定机制。同时，数字储备系统将确保该生态实现稳定且有效的代币供应管理，并保持完全由法币价值等值1:1的Velo代币担保的数字信用。数字资产储备系统主要作用在于保证数字信贷的价值稳定性。Velo同时强调，这些金融规则将全部基于智能合约运行。

具体来说，由于Velo代币价格是波动的，因此数字储备系统通过自动调整质押池中Velo代币的数量这种算法平衡的方式，以保证数字信用与Velo代币间锚定1:1的价值关系。如果可信伙伴希望通过Velo协议获得一定数量的数字信用，则必须在该系统存入相同价值的Velo代币；如果当Velo代币的价格因市场浮动升高，且高出对应的数字信贷类型，质押池将会减少Velo代币的数量，相应减少的Velo代币将返还至储备池。

基于Stellar区块链的Velo资产

Velo的代币以及数字信用资产都将基于Stellar区块链发行，遵守Stellar协议规则。Velo表示，之所以选择Stellar作为技术合作伙伴，主要是想利用其交易性能和费用方面的优势。「以区块链网络的性能来说，Stellar每秒能实现超过3000笔交易，且交易费用很低，每30万笔交易的成本为0.01美元，更适合大规模采用。」

韩国多家银行正在建立实名制系统但都未导入:韩国正在建立实名制系统的KB国民银行、KEB韩亚银行、NH农协银行、IBK企业银行等银行关于为虚拟货币交易提供实名制账户表示将监测市场情况及政府政策之后，再决定是否提供实名制账户。KB国民银行负责人说：“虽然我们现在正在建立实名制系统但是是否导入还没有决定。”、NH农协银行则表示：“是否要导入实名制系统要根据市场情况和政府政策来决定”。 企业银行则说：”技术上的准备已经完成，但执行期限将通过与当局的密切合作来确定。”[2018/1/12]

Velo同时表示，由于Stellar不支持复杂的智能合约逻辑，因此该团队同时集成以太坊、Tendermint等智能合约平台，并与智能金融服务平台Evrynet合作开发跨链协议Warp。从总的架构来看，Stellar区块链提供实时、可靠的数字资产转移，以太坊等智能合约链提供部署与执行智能合约的能力，Wrap跨链协议负责Stellar区块链以及智能合约之间的交互，为数字储备系统的建立提供支持。

Velo要解决哪些问题？

区块链技术诞生到现在已经过了十年了，投资侧重方向由「纯技术故事」向「商业故事」转变，投资者会越来越看中基于区块链技术的商业机会。

——HashKeyCapital执行董事邓超

跨境汇款

目前东南亚地区有巨大的跨境汇款需求，但实际存在的问题仍有很多，包括上文我们所提到的银行覆盖面较低的问题等。以泰国为例，泰国每年有大量劳工在其他国家工作以获得较高的报酬，劳工们需要把钱转回家。如果用传统方式的话手续费将达到约8%到10%甚至更高，中间过程甚至会涉及到8至9个机构，时间是三个工作日到一周甚至更长。假设某劳工寄了100美元，一周之后家里才会收到，除去各种成本，最终可能只剩下82美元。

Velo要解决跨境汇款存在的问题，不仅将通过与Stellar在内的支付技术提供商合作，更重要的是Velo以及Lightnet拥有庞大的可信伙伴的金融网络以及一系列大规模采用的渠道资源。Velo将充当整个生态中可信伙伴支付网络解决方案的协议层，并支持Lightnet实现真正落地汇款商业应用。

从Lightnet投资者的名单来看，我们可以大胆猜想，以便利店为主的零售网点或将成为用户收发资金的网络节点。例如Lightnet的投资者包含日本的SevenBank以及Uni-PresidentAssetHoldings。Seven＆IHoldingsCo.Ltd旗下SevenBank在日本拥有全部的7-11便利店，在全球拥有约69,200家便利店。Uni-PresidentAssetHoldings是Uni-PresidentEnterprisesCorp.的投资部门，该公司还在、和菲律宾拥有9,000多家7-11便利店以及星巴克。更不用说，Lightnet是泰国由正大集团家族成员所创立，该集团拥有泰国所有的7-11便利店和几家主流的大型商场及超市。

便利店网络以及更多零售产业结合区块链底层结算系统的模式，给借助Velo网络的Lightnet解决方案的实现带来更多想象力。结合我们上文所举的泰国劳工的例子，未来劳工只要去到周围的便利店，说明寄钱的数量以及家的地址，找到离家最近的便利店。一笔转账的时间从原来的几天被缩短至几秒内，从劳工操作运营的角度，用户体验将大大提高且自由可控，也易于让劳工接受。

除去便利店作为新型网点的资源外，Velo协议允许转账运营商和可信的企业伙伴以直接的、数字化的形式接入金融网络，避免了传统金融系统的繁琐流程。同时，建立金融网络将汇集网络资金的流动性，每笔交易将经由网络中自动选择价格最优的流动性提供者，从而达到节省成本、提高效率、缩短整个流程时间的效果。

全面的数字金融服务：支付、借贷及积分系统

与跨境汇款一同飞速增长的是东南亚数字支付市场，根据世界银行数据，东南亚的数字支付市场于2016年达到约5000亿美元的规模，但东南亚地区仍然并没有一个类似支付宝的数字支付企业引领上一波浪潮，下一代的区块链金融网络有望在数字支付领域实现弯道超车。

Velo生态系统希望依托金融网络建立起全方位、多层次的数字金融服务。Velo助力的Lightnet网络表示，将首先在将是东南亚建立广泛的支付门户，连接数字与实体节点，生态可信伙伴网络能够满足本市场巨大的现金流的需求，允许消费者在「最后一公里」通过零售商或者合作伙伴的终端进行支付，并保证所有支付节点都支持与可信伙伴之间的直接结算。同时，生态网络企业之间的支付和资金往来也可以直接使用Velo数字信贷直接结算以降低成本。

其次，针对东南亚金融设施不健全导致的贷款审核流程繁琐、申请门槛较高等问题，通过Velo协议发行的数字信用，流动性提供方将资金汇集于Velo生态系统中，P2P和小企业能够在不受传统银行限制的情况下以更高效的方式获得数字信用。同时，Velo还表示未来将针对零售市场销售中礼品卡及存储卡等积分系统，开发出基于Velo协议的区块链解决方案，建立可流通的积分交易市场。

Velo商业落地模式有什么意义？

与现有区块链项目依靠共识来扩大使用规模不同，Velo拥有雄厚的商业资源和得天独厚的应用场景。可以说，Velo最大的优势就在于其资源可以满足以往区块链技术最难商业落地的部分。

从宏观环境来说，选择东南亚新兴市场作为区块链与金融产业结合的试验田是一个最佳选择，东南亚拥有政府支持的完备法规、不断增长的金融汇款、支付服务的需求，同时该地区的金融基础设施仍亟待改善，市场潜力巨大。

从Velo本身的生态来说，Velo最大的亮点当属Lightnet网络及生态，不仅拥有泰国正大集团家族成员的直接支持，同时其他Lightnet的投资者都拥有亚洲各个地区可以帮助实现商业落地的关键资源。目前来看，该生态主要的资源来自于零售业和传统金融业，商业应用的成功落地直接取决于后续可信伙伴的参与数量以及规模、及是否有效地利用区块链技术，保证价值在生态间流转等因素。如果该模式成功运转、有效投入商业应用，Velo及Lightnet将会影响更多传统产业赛道，实现其重塑金融基础设施的愿景。

Velo代币价值捕获

Velo代币不仅拥有上文所描述的多个应用场景，同时将在整个生态的关键环节进行价值捕获。具体来说，当可信伙伴通过发行稳定的数字信贷以满足自身发展需求，该企业则需要更多的Velo代币进行质押。理想情况下，当Velo生态的影响力越来越大，且服务的用户越来越多时，Velo代币可以达到市场需求和质押量增加、流通量减少、市场价格提升的良性循环。

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