光明日报：迎接央行数字货币 你准备好了吗？

近日，央行数字货币的推进有提速之势。中国人民银行行长易纲日前表示，央行数字货币项目已取得较大进展。日前召开的2020年全国货币金银和安全保卫工作电视电话会议指出，要加强顶层设计，坚定不移推进法定数字货币研发工作。据悉，央行数字货币先行在深圳、苏州、雄安、成都和未来冬奥场景进行内部封闭试点测试。什么是央行数字货币？它与传统货币有何区别？又将如何影响人们的生活？

央行数字货币是纸钞的数字化形态

近日，一张央行数字货币于农行账户内测的照片在网上流传。从截图看，其显示的主要功能包括“扫码支付”“汇款”“收付款”“碰一碰”等，与银行电子账户日常功能基本相似。有关媒体报道，央行数字货币首个应用场景将在苏州相城区落地，相城区一些相关单位工作人员将在近期完成央行数字货币数字钱包的安装，工资中部分交通补贴也将以数字货币的形式发放。

声音 | 光明日报：区块链是铺就数字社会的信任基石:11月17日，光明日报刊文“区块链：铺就数字社会的信任基石”。文章表示，传统社会治理属于一元治理模式，民众参与社会治理的成本较高。区块链的出现，让“人人有责、人人尽责、人人享有的社会治理共同体”图景愈加清晰。普通民众通过充当区块链“节点”，可以无须彼此信任而直接参与社会交互，同时，民众只要在区块链平台注册，就能查看链上信息，对相关的社会交互事务进行监督。这种民众参与社会治理的便利机制有助于实现社会治理共同体的理想。区块链不但解决了民众的交互信任问题，还可以让公众积极参与社会治理，形成协同社会治理模式，最大限度保障公众利益，助推社会善治。?同时，技术是一把“双刃剑”，区块链概莫能外。区块链所具有的开源、透明、防篡改等特点，既能够提高社会治理效率，也可能给社会治理带来挑战。[2019/11/17]

人民银行数字货币研究所近日表示，当前网传央行数字货币信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。目前，数字人民币研发工作正在稳妥推进，基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，并遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，当前阶段先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。

声音 | 光明日报：推动区块链技术在民生领域更广泛、更深入地应用:《光明日报》今日发表题为“大力探索“区块链+”在民生领域的运用”评论文章。文章指出，自问世以来，区块链就以其作为数字货币的底层技术而受到各界褒贬，但把区块链技术等同于数字货币，就像把互联网等同于“万维网”一样，窄化了区块链的内涵。从区块链自身的逻辑来说，它的核心功能主要有3个：一是机器信任，二是价值传递，三是智能合约。这也是适合区块链落地的应用场景。文章中表示，“区块链+”在民生领域的更多应用还需要“脑洞大开”的创新实践。我们既要加快区块链核心技术的突破创新，不断完善监管机制，也要抓住区块链技术融合、功能拓展、产业细分的契机，推动区块链技术在民生领域更广泛、更深入地应用，实实在在地增进人民群众的民生福祉。[2019/10/31]

据介绍，央行数字货币具有国家信用，与法定货币等值，“其功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态”。

声音 | 光明日报：支持信用领域区块链等技术创新 推动信用产品创新和信用服务市场发展:7月7日，光明日报刊文《以信用建设为重点营造国际一流营商环境》，文章指出，全面推进诚信建设，实现经济高质量发展，必须加快推进社会信用体系建设。其中包括加强信用信息共享，大力发展信用服务业。推进政府各类信用数据归集，开展信用大数据试点示范，实现公共信用信息和社会第三方信用信息的共建共享共用。出台促进信用服务业创新发展政策，培育具有较强市场公信力和国际影响力的综合信用服务机构，加快推进政府数据与市场主体数据融合开放，支持信用领域大数据、区块链、人工智能等技术创新，推动信用产品创新和信用服务市场发展。[2019/7/7]

“只要两个人的手机里都有数字钱包，只要手机有电，无须网络，无须绑定银行卡，双方的手机碰一碰，就可以方便地完成转账或支付。”新网银行首席研究员董希淼介绍。

声音 | 光明日报：区块链技术无法完全规避数据被盗:今日，光明日报刊文称，个人隐私、数据被盗取、冒充使用的情况，即使是最新的数字技术，比如区块链技术的应用，也可能无法完全规避。从数据储存到数据使用，再到数据核算，都需要全链路进行保护。[2018/10/31]

中国人民银行提出，要加快推进我国法定数字货币研发步伐。早在2014年，人民银行就启动了数字货币的前瞻性研究；2016年成立数字货币研究所；2017年成立专项工作组启动研发试验。据易纲介绍，将来数字货币和电子支付的目标是替代一部分现金，框架是中央银行和商业银行双层运行体系，不改变现在的货币投放路径和体系；在研发上不预设技术路线，在市场上公平竞争优选，充分调动市场的积极性。据了解，央行数字货币采用的双层运营体系，即：人民银行先把数字货币兑换给银行或者其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，可以避免风险过度集中到单一机构。

近年来，互联网支付发展迅猛，数字经济步入快车道，金融与科技深度融合成为大势所趋，这也势必对数字货币的研发提出更高的要求。中国人民银行提出，未来将更加重视运用人工智能、互联网、大数据等现代信息技术手段，提升中央银行履职能力。易纲也表示，“将继续研究如何加强央行数字货币的风险管理”。

央行数字货币与微信、支付宝有何区别

那么，等到央行数字货币真正落地那一天，它又将如何影响我们的生活？

董希淼表示，央行数字货币是一种法定货币，与现金具有同样效力，任何个人和机构不能拒绝使用。

“将来随着央行数字货币落地应用，消费者的支付选择将更加丰富，也更加方便快捷。数字货币有利于降低交易成本、提高金融运行效率，也有利于防范等违法交易行为。”董希淼认为，数字货币不可能完全替代纸币，纸币将长期存在。用户消费习惯各有不同，现金支付、非现金支付将长期共存。

对于央行数字货币与微信或支付宝的关系，董希淼认为，央行数字货币是法定货币，而微信支付和支付宝只是一种支付方式，它们的效力不同。央行数字货币对于支付宝或微信不存在冲击与否的问题，“实际上，哪个更好用、方便、安全，用户就会用哪个”。

据了解，央行数字货币采用账户松耦合形式，使交易环节对账户的依赖程度大为降低，既可和现金一样易于流通，又能实现可控匿名。数字货币持有人可直接将其应用于小额、零售、高频的业务场景。事实上，目前不管是传统的银行卡还是互联网支付等，都基于账户紧耦合模式，无法完全满足公众对易用和匿名支付服务的需求。央行数字货币保持现钞的属性，满足了便携和匿名的需求，将是替代现钞较好的工具。

中国人民银行副行长范一飞表示，数字货币不会改变现有货币投放体系和二元账户结构，不会构成对商业银行存款货币的竞争，不会影响商业银行的放贷能力，也不会对实体经济产生负面影响；同时有利于公众对加密资产的需求，巩固国家货币主权。

全球或将加快数字货币研发

今年以来，多国央行数字货币发展开始加速。继2月份瑞典央行在全球率先开始其央行数字货币电子克朗测试之后，法国、韩国等更多国家开始公布其央行数字货币测试计划或方案。

近年来，各主要国家和地区央行及货币当局均对发行数字货币开展研究。美国布鲁金斯学会此前发布研究报告称，目前已有诸多国家在“央行数字货币”研发上取得实质性进展或有意发行“央行数字货币”，包括法国、瑞典、沙特、泰国、土耳其、巴哈马、巴巴多斯、乌拉圭等。美国IBM公司和英国智库“官方货币与金融机构论坛”对全球23家央行开展的调查显示，诸多央行正考虑研究和发行“央行数字货币”，可由消费者使用的“央行数字货币”或将在未来五年内面世。

专家分析，新冠肺炎疫情使得很多国家电子商务等数字经济业态实现较快发展。为了卫生安全和效率考虑，预计各国央行数字货币的研究和开发进程也会随之加快。

可以期待，数字货币将为全球贸易构建更安全、可靠、智能化的新支付体系，从而带动产业的智能化转型。

图源网络

作者 | 温源

来源 | 光明日报

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