大伙们口袋里的现金 可能要被这玩意取代了

这小半年来，互联网上关于央行发行数字货币的新闻可是有不少。单单是下面这一张数字货币的秘密露出照，就已经被各大媒体们转发得出现了电子包浆。

但有意思的是，大伙们对于央行数字货币还是略显陌生。????

不知道差友们有没有听过这个古早段子，“我想买台iPhone手机，请问哪个牌子的最好？”

其实不少人对央行数字货币的认识，和这个段子还挺像的。

就像一说到智能手机，大伙们会想到iPhone一样，比特币、以太坊之类玩意儿也成了大家认识数字货币的模板。

这玩意是啥？它和支付宝微信有啥差别？央行也要割韭菜了？不少的问号也出现在了网友们发量不多的脑门上。

如果各位差友们也有类似这些的疑问，那么你们可算是来对地方了。

因为今天，差评君准备试着和大家聊一聊央行数字货币的那些事儿。首先我们来讲讲，到底什么是央行数字货币。

央行数字货币的英文简称为DCEP，是DigitalCurrencyElectronicPayment的缩写，简单来说就是数字化的人民币。先别急着打瞌睡，名字之类的其实并不是重点，大家眼熟一下就可以了。

按照央行货币研究所所长的描述，DCEP有着很明确的定位，那就是部分代替M0，说人话的话，那就是部分替代各位手中的纸币和硬币。

韩国法官将涉嫌挪用公款等的Coinone前董事全某的首次开庭日期定在5月4日:4月24日消息，韩国首尔南区法院第7刑事庭的法官金正基将被指控挪用公款和其他罪名的Coinone前董事全某的首次开庭日期定在5月4日，涉嫌向全某提供金钱以换取上市请求的上币经纪人高某也将在同一天受审。全某在2020年起担任加密货币交易所Coinone的上市主管期间，涉嫌因要求上市加密货币而从包括高某在内的两名经纪人处收取20亿韩元的上市费用。他还涉嫌在明知某些币种具有市场操纵（商业干扰）目的的情况下将其上市。高某面临挪用公款的指控，他参与了超过29种加密货币的上市工作。（News1）

此前报道，4月8日，据韩国媒体MoneyToday报道，韩国首尔南地检察厅第一金融调查部以涉嫌贪污罪起诉加密交易所前Coinone高管全某，10日上午将对嫌疑人进行拘捕前讯问。

Foresight News 此前报道，4 月 8 日，据韩国媒体 Money Today 报道，韩国首尔南地检察厅第一金融调查部以涉嫌贪污罪起诉加密交易所前 Coinone 高管全某，10 日上午将对嫌疑人进行拘捕前讯问。[2023/4/24 14:22:47]

各位还记得上一次使用现金是啥时候吗？说起来大家可能不信，差评君已经快不记得人民币长啥样了。

律师：SEC对Terra的诉讼可被视为SEC取缔其他稳定币的“路线图”:金色财经报道，Delphi Labs总法律顾问Gabriel Shapiro在推特上表示，美国证券交易委员会(SEC)对Terraform Labs及其联合创始人Do Kwon的诉讼可被视为SEC取缔其他稳定币的“路线图”。Shapiro称，SEC在对此次诉讼中的论点“比平时更彻底”。SEC的这场诉讼有四个第一次：1.声称稳定币(UST)是一种证券；2.声称合成股票（mAsset）是(证券)互换；3，声称“封装代币”(wLUNA)是一种证券。4.不对代币使用Howey测试，而是使用“枚举证券”类型的论点来支持其认为wLUNA是证券的“收据”因而是证券的观点。

今日早些时候消息，SEC起诉Terraform Labs和Do Kwon，指控其误导投资者和销售未注册证券。[2023/2/17 12:13:18]

但纸币和硬币那么可爱，为啥要部分取代他们呢？这让嘻哈歌手们怎么炫富啊？

其实啊，那些我们已经较少使用的纸币和硬币，本身就挺烧钱的。是的你没有听错，钱这玩意，很烧钱。

根据美联储公布的美元现金生产成本表，我们可以看到，各个面值的美元生产成本有多少。而我们的人民币差不多类似。

Ark Invest增持42万股Coinbase股票:11月9日消息，在币安签署收购FTX非美国业务协议消息传出后，“木头姐”Cathie Wood管理的Ark Investment Management LLC旗下三支基金在本周二（11月8日）总计购买了超过420,000股的Coinbase股票。在此之前，Ark Investment还于10月24日增持了Coinbase股票。（彭博社）[2022/11/9 12:36:47]

除此之外，包括人民币的运输、存储、流通、销毁等等环节，可都是要烧票子的。就有研究机构推算，传统人民币现金的运行成本约为每年2767亿元。

数字人民币推行之后啊，这一大笔的运行成本预计可以节省一大半，假币之类的问题也会得到很大的解决。

这么一解释，是不是能理解央行的良苦用心了？

看到这，肯定会有差友问了，这些问题支付宝和微信支付不是一样能解决吗？而且现在第三方支付用得好好的，DCEP和它们有啥区别呢？

别急别急，且听差评君娓娓道来。

DCEP和第三方支付的不同与优势。

首先差评君想说，对于普通消费者而言，DCEP对我们的日常生活可能并没有翻天覆地的改变。

Dunamu首席法务官：加密行业或因监管在短期内低迷，但长期将受益:9月24日消息，Upbit运营商Dunamu首席法务官（CLO）Kim Young-bin公开表示支持国内外新的加密法规，虽然这些法规在短期内可能会给市场带来更多痛苦，但长期来看该行业将因此受益。

他声称，随着韩国正在制定一项新法案来监管该行业，以及欧盟提出加密资产市场（MiCA）法案草案，加密货币即将进入一个“转型”时代。“这是一个过渡时期，加密资产正在进入发达经济体市场的制度体系。”这些变化将对区块链的生态系统产生长远的积极影响。更多的监管将导致“短期内行业低迷”，但他声称，剩余的“不确定性”将随着加密货币融入金融体系而消退。（Cryptonews）[2022/9/24 7:18:43]

未来我们可能只是多了一个数字钱包，多了一种支付方式，例如支付宝和微信中多了一个使用DCEP支付。

和其他第三方支付比较直观的不同的是，DCEP支持双离线支付。也就是说，两部没联网的设备也能完成付钱收钱。，除了扫一扫之外还引入了NFC支付，并且转账和提现都不需要手续费。

但如果抛开DCEP的表面，深究起来的话，DCEP这个玩意和第三方支付的区别可大着呢！

想要理解DCEP的不同，大伙们可能要先了解，各位在支付宝和微信里的钱，和手上的现金还有DCEP的票子，并不是一回事儿。

Future House Studios将其办公室契约铸造为 NFT:金色财经报道，总部位于美国犹他州的虚拟现实公司Future House Studios将其办公室契约铸造为 NFT，这标志着办公楼首次被置于区块链上。

Future House Studios 通过 TruMint 使用了一种新的法律模式，允许不动产在区块链上无限期地保留和交易，同时降低交易成本。?（thetitlereport）[2022/7/5 1:53:03]

因为按照货币的供应量和流动性来说，我们一般把货币分成几个层次：M0、M1、M2、M3。

简单来说，M0一般指的就是我们各位手中的现金，M1=M0单位活期存款，而M2=M1各种准货币。

所以呀，支付宝和微信里的余额一般被认为是M1，现金和DCEP是M0，个人的储蓄存款是M2。

央行可以通过统计市场上各层次的货币，预估经济形势，然后再采取相应的货币政策。简单来说，M0多，就说明老百姓手头有钱，M1多，就表示公司和老百姓手头都有钱。

其中M1、M2部分数字化早就在进行了，现在就差M0，也就是大伙手中的现金还没开始数字化了。

相信已经有盲生发现了华点，我们在用支付宝或微信剁手时，明明用的是余额M1或者是银行卡储蓄M2，但它好像干的是之前M0的活儿。

流通性应该是最高的现钞M0反而躺在口袋里，等待着大家的临幸。(也有一部分经济学家把支付宝、微信等支付场景中的资金也算到M0）

这不就乱套了吗，这样的统计数据还有意义吗？

对了，这就是推行DCEP的第二个意义，将M0数字化，让央行可以实时采集货币的流动数据，并且更加精准和高效地影响货币政策。

而且说起来大家可能不信，为了让数据更加准确、让支付体系更加规范化，之前的央行可做过不少的努力，而DCEP可以说是大势所趋。

支付行业发展五阶段图：

在移动支付的两强时代，第三方支付平台和银行之间的关系是这样的，第三方支付机构和商业银行直连。

断直连之前：

属于大伙们的备付金*以第三方支付机构的名义存在了商业银行里，不少挪用备付金、、甚至是资金失窃的问题层出不穷。效率还行，但是安全性不高。

于是乎在2017年，监管部门推出了"网联"平台，要求第三方支付机构和商业银行断直连，资金流和数据也受到了央行的监管。

断直连之后：

打个比方，差评君在用招行卡往支付宝里存了925元钱，背后就发生了这些：

差评君在招行的存款减少，从而间接减少招行在央行的存款准备金*，而以支付宝名义存放在央行的备付金增加。

而且断直连之后，支付宝、微信之类的第三方支付机构备付金100%集中存管在中央银行。换句话说，两位马老板想挪用大伙存在户头里的钱的可能性是0%，大伙们的钱变得安全不少。

是不是看得头都大了，简简单单存取个钱，竟然这么复杂？？

是的，央行也是这样想的，我们再来看看DCEP的简单粗暴逻辑。直接把数字货币兑换给商业银行，然后再兑换给老百姓。

所以呀，你说DCEP这玩意妙不妙？没有中间商赚差价，安全性和效率都有了保证。

当然，还有一点就是和支付宝、微信的不同是，DCEP具有无限法偿性和强制性。其实就和现金一样，因为有国家背书，没有人能拒绝收取数字货币。

和比特币、Libra的区别

看到这儿，大伙们肯定已经明白了DCEP和第三方支付的不同了。那么它和同为数字货币的比特币、Libra有啥区别呢？

认真盘一盘，它们的区别还是挺大的。

首先比特币这玩意儿其实是没有政府背书的，它由一位名叫中本聪的神秘人士发明。如果楼下小卖部的大爷不想收比特币，你还真的奈何不了他。

而且因为过分强调了去中心化和安全性，比特币每秒最多只能处理7笔交易。。。

要知道双十一期间网联的交易峰值达到了近10万笔交易每秒。让比特币来体验一把双十一，可能能把各位剁手的病都治好吧。

再加上比特币市场中投机者多、币值不稳定等等一系列的问题，这玩意的应用场景还是挺窄的。

基于这些数字货币的表现，DCEP除了有政府背书之外，便采取了传统加密和区块链相结合的框架。也就是说，交易速度这方面不需要担心，而且能够实现一定程度上的匿名性。

当然，因为是部分匿名，要是、贪污之类违法行为，还是能马上揪到你的。

Libra和DCEP则会更加相像一点。

Libra是Facebook推出的一种加密数字货币，它不追求对美元汇率稳定，而追求实际购买力相对稳定。是计划在全球范围内推行数字货币。

和比特币相比，Libra的币值就稳定多了，它和美元、欧元、日元等等一系列的货币挂钩。而且每秒交易最高可达到1000笔，安全性、匿名性也都有一定保障。

但它和包括DCEP在内的其他法币之间的差别也很明显，那就是没有国家背书，无法受到各国央行的管控。

别说我们中国了，就连生它养它的美国也是在疯狂打压Libra。

因为Libra等等的超主权数字货币的推行，会损害各国的货币主权，大伙们可都不傻，上世纪的东南亚金融危机，货币主权的削弱可就是病因之一。

Libra这一波挑战全球各国央行的行为，也以各国的坚决抵制暂告一段落。

各国都在行动

不止是中国的DCEP，最近各国也都在推出自家的数字货币计划。

例如美国在今年上半年就公布了数字美元项目、日本央行也在今年的7月份宣布尝试数字货币，还有法国、新加坡、加拿大、韩国等等国家也都正在路上。

而在六年前就提出数字货币计划，并在三年前就开始研发的我们，一不小心就走在了数字货币的前列。不得不说，这一次我们率先站到了风口上。目前，我们的DCEP也在紧锣密鼓的试点之中。

根据中国银行原行长的描述：未来的DCEP和已经普及的第三方支付会并行发展，在发展过程中谁能够做得更好，更加便捷，更加可靠，成本更低，谁就会拥有更大的市场。

所以对我们消费者来说，未来多了的，可能只是DCEP这一个更方便的支付方式。对我们的货币体系而言的话，多了的则是一个更加崭新、和高效的支付生态。

*这里的备付金指的是第三方支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付资金。这些钱其实是属于用户的，只是以第三方支付机构名义存在银行。理论上利息也应该是归用户的，但实际上一般都由第三方支付机构所有，这也是第三方支付机构的重要收入来源。

*这儿的准备金指的是商业银行库存的现金和按比例存放在中央银行的存款。实行准备金的目的是为了确保商业银行在遇到突然大量提取银行存款时，能有相当充足的清偿能力。

图片、参考资料：

华西证券，金融行业数字货币分支一：生态篇，大变革，数字货币生态蓝图

华西证券，基于纸币替代的空间与框架

东方证券，互联网金融行业-数字货币系列报告

谷歌图片、Wikipedia

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