谷燕西：为什么说Google Pay的战略选择是错误的？

据美国媒体报道，GooglePay产品有了重大的升级。GooglePay开始同花旗银行等十一家银行合作，为Google的用户提供银行服务，包括为用户开设支付和储蓄账户。GooglePay于2015年成立。迄今为止，它在30个国家运行，拥有1亿5千万用户。GooglePay希望通过最近的这次战略升级，能将其支付业务发展到一个新的台阶。但我认为，对于谷歌公司来说，GooglePay的这样的发展方向是个错误的战略抉择。它这样的发展方向正在错失加密数字金融发展带来的各种机会以及未来业务发展的巨大的空间。

GooglePay属于第三方支付公司。它利用同用户直接接触的优势，为用户提供支付服务。现在GooglePay的这个战略发展是进一步向用户提供包括存款服务在内的更多的银行服务。所以GooglePay正在更多地进入传统银行的业务领域，也就是吸收存款和提供支付服务。目前大科技公司都在进入传统的银行业务领域。这些业务就包括吸收存款，提供信贷和提供支付服务。三项业务中最核心的是吸收存款业务。由于这个业务的重要性，所以其门槛高，监管要求高，因此也很难进入。大科技公司正在提供不基于存款的信贷服务和支付服务。在吸收存款业务方面，GooglePay现在是采用同银行合作的方式来完成。所以它并不因此就需要获得银行牌照。GooglePay的这个业务发展方向可以说是在现有的中心化计算系统支持的的基础上，在现有的市场结构中来开展这项业务。但是这样的一个战略选择，其本身的业务价值就不大，另外它也在错失加密数字金融发展带来的巨大的市场机会。

谷燕西：美国新政府金融监管立场会更加认可比特币，更有利于机构资金流入比特币:1月25日，区块链和加密数字资产研究者谷燕西发表专栏文章称，在过去的两年中，投资比特币的用户已经开始从零售用户发展到机构用户。但即使是在今天，参与买卖和持有比特币的机构用户也是非常少数。市场中的绝大部分资金都是掌握在机构手中。所以在可流入资金方面，谷燕西认为比特币依然有着非常大的长期的增长空间。他还表示，在目前阶段，在主流金融机构眼中，比特币依然或者是一个无用的投机工具，或者是一个具有高度投机性的资产，因此这些机构不会将其掌握的资产投入到比特币当中。谷燕西在文中指出，投机力量在任何交易产品都起着主要的作用，而投机力量的方向变化就会导致价格的方向变化。对比特币来说，其中的投机资金数量比例远高于常规证券的投机比例。另外，由于目前比特币衍生品交易中的高杠杆率的存在，这同样会导致比特币价格的大幅浮动。所以比特币在未来波动高是非常可能的。他在文章最后表示，美国新一届政府的金融监管立场会更加认可比特币，因而会更加促进比特币成为一种主流的资产类型。因此会更加有利于机构的资金流入比特币。所以比特币未来依然有非常大的上涨空间。[2021/1/25 13:24:45]

首先，目前的银行业务已经非常普及，同质化程度已经非常高。现在GooglePay利用其在客户端的优势开始提供同样的银行业务。这样的业务对于市场没有什么特别的吸引力。它没有差异化的特点，只是在现有业务的量上同其它的银行进行竞争。另外对于谷歌的用户来说，他们会放弃现有的使用的银行来转向谷歌提供的银行服务吗？我认为这样的使用成本和因此产生的收益并不吸引人。谷歌的用户是在互联网和移动互联网时期成长的，他们喜欢用更加便捷，更加低成本，更加高效和更加新颖的方式来使用银行和证券服务。但GooglePay在此方面的服务只是在一些应用场景有一些有优势，其实质上的金融产品并没有任何创新。这就很难吸引谷歌的用户，特别是在目前市场利率极低的情况下，银行提供的存款服务并没有吸引力。

谷燕西：BTC正成为一个为市场接受的交易产品 长期上涨是一个大概率事件:12月11日，针对Micro Strategy发债5.5亿美元用来购买比特币，区块链和加密数字资产研究者谷燕西发表专栏文章称，MicroStrategy只是比别的机构更加激进大胆。他在文中表示，在目前的全球范围内，越来越多的金融机构开始提供基于比特币的相关服务。对于比特币这个在全球范围内交易的产品，最近的这些主流金融机构的进入为比特币交易价格的增长提供了更加坚实的基础。

谷燕西指出，对比特币的交易可以至少从两个维度来看，合规与不合规，零售客户与机构客户。目前比特币已经被认可成为一个主流的交易产品。市场中也不再讨论它的本质。这个现象表明比特币已经被市场所接受。市场更加关心的是是否能对它进行便捷的买卖，它的价格会受什么影响，是否有充足的流动性等等关于交易产品的具体问题。他在文中还表示，美国市场对比特币交易产品的判断与监管的态度密不可分的。美国市场中数字美元稳定币的发行量的大涨也同样有利于比特币交易的活跃。所有这些因素都是推进比特币价格最近上涨的原因。

谷燕西最后表示，正是由于市场中的这些发展，比特币正在成为一个为市场接受的交易产品，会有更多的资金进入这个产品。即使未来会有大幅的震荡，但其长期上涨是一个大概率事件。市场中因此才有Micro Strategy这种看似疯狂的购买行为。[2020/12/11 14:53:08]

与此同时，GooglePay却在错失区块链和加密数字金融的发展带来的广阔的业务发展空间。这样的发展正在为新类型的公司进入目前主流的银行和证券行业提供机会。对于其中的参与者来说，选择正确的底层基础设施，发挥其在目前市场中已有的优势，在合规的前提下，按照市场需求及可行的方式，逐步地提供金融服务才是正确的战略选择发展方向。

谷燕西：Diem推出将大幅增加稳定币市场流动量，促进基于稳定币金融业务开展:12月8日，区块链和加密数字资产研究者谷燕西发表专栏文章称，互联网技术和区块链技术的应用发展正在使得未来的银行服务能够以更广泛的方式，由不同类型的提供者提供。他表示，目前市场中的数字稳定币如PAX，USDC和即将推出的Diem美元稳定币都是在不同的区块链支持的基础上运行流通的。这些数字美元稳定币都是按照同美元1:1的方式来产生。其所依据的美元储备托管在有托管机制机构当中。链上依据这些数字稳定币提供各种金融服务的实体，也就不再局限于银行。非银行机构，个人用户，甚至是互联网上的硬件都可以提供某一种银行服务。谷燕西在文中还指出，预期的Diem数字美元稳定币在2021年中的推出会大幅增加数字稳定币在市场中的流动量。基于这些数字稳定币的金融业务因此也会更多地开展起来。更为重要的是，这些新产生的数字稳定币都是在合规的前提下运作的，因此基于这些稳定币的各种应用就可以没有合规方面的顾虑。[2020/12/8 14:32:29]

对于GooglePay来说，支付业务是此方面最好的切入手段。这是因为GooglePay现在已经在其所经营的地区具有合规的基础，已经有现有的以及比较容易触及的海量的用户，这些都是GooglePay提供在区块链技术支持之上的加密数字金融业务的基础。在这个方面，GooglePay可以借鉴Libra的战略。Libra的前期是Facebook的FacebookPay。这同GooglePay的发展轨迹非常相似。Libra尽管由于其产品设计和经营模式导致它的发展遇到非常大的阻力，但其发展方向是正确的。对于GooglePay来说，它完全可以借鉴Libra发展所遇到的问题，在其之上改进之后，采用一个更加可行的加密数字金融战略。

声音 | 谷燕西：Libra对清算网络冲击，实际上是区块链对清算网络的冲击:今日下午，观火深圳千人大会在深圳大中华喜来登隆行，在“开放式金融”单元，CBX研究院创始人兼院长、火讯共创小组专家委员谷燕西在发表的演讲《Libra对全球金融行业的冲击与风险》中表示，Libra这个是对清算网络冲击，实际上是区块链对清算网络的冲击。Libra的影响就不限于银行方面也包括证券领域，各国央行发行自己的法币，法币流通也是清算系统，各国央行支持自己主权法币的流通支付系统，各个法币都有各自清算网络，所以法币之间互相交换支付很不容易，如果说是在一个法币地区到另外一个法币地区交易，还需要两个清算网络之间进行清算。而现有的银行的清算网络在全球范围内并不是高效的，Libra出来了之后，一开始就是区块链的特点，它一开始就是全球性的，清算网络铺开之后稳定币之后也不受世界限制，Libra清算网络和稳定币就会很快在全球范围内流通，这对现有的金融市场是一个最大的冲击，商业银行也会是一个受到很大冲击的机构，其实在Libra体系里影响最大是协会，正是因为协会所以才能够在全球范围内推广清算网络和稳定币，如果在网络跑的应用特别多，对稳定币需求非常大，那么现有法币的转换成稳定币在Libra的网络上流通，这对于商业银行意味着存款减少了，存款减少了主营业业务、贷款业务会受到了很大影响。证劵行业的正在往清算网络的方式来进行，现在Libra提供的网络很有可能在资产交易方面率先推行自己的清算业务。[2019/8/11]

首先，选择一个更好的分布式记账技术底层。Libra底层区块链的最初发展方向是从初期的许可链过渡到未来的公有链。所以它的基础设计，特别是权限管理和共识机制，都是在这个发展方向的要求下确定的。但是由于Libra是其区块链之上开展金融业务，这样的底层区块链不可能是公有链。因此在Libra2.0中，它已经放弃了这个发展方向。但是它的基本架构及以及其中的关键要素的设计却很难进行大的改变。在这个方面，GooglePay实际上是可以采用一个更好的底层技术架构。这样的一个底层是需要支持能够开展金融业务和满足监管要求。鉴于Google在技术方面的开发能力,相信它能够在系统功能，便捷性和可用性等方面都会提供一个比Libra底层区块链更好的技术底层。这样的一个底层的区块链是未来加密数字金融生态中的基础，它类似于PC应用和手机应用的操作系统。谁能开发出并在市场中推广这样的一个底层，谁就能够掌握未来加密数字金融世界的底层。换句话来说，这就是开发未来加密数字金融世界当中的以太坊。现在依然是加密数字金融发展的早期，所以市场中还没有任何一个这样的底层分布式记账技术为市场普遍采用，所以对任何公司来说，目前依然有非常好的机会,。

支付业务是在这个金融市场基础设施之上最适合率先开展的业务。这样的支付业务可以通过稳定币来来实现。Libra在此方面的最初目标过于庞大,因此它公布之后就遇到非常大的阻力。在这个方面,GooglePay可以按照1:1的方式基于美元来发行Google美元稳定币。这样的数字稳定币的发行方式在美国市场中在现在就是可行的。

这样的战略选择就能让Google以此建立起新的金融市场基础设施。而在这个基础设施之上开展的业务同现有的金融业务有本质的不同。这就能同现有的金融业务形成差异化的竞争。而且这样的方式是同谷歌用户的特点和需求是相匹配的。这个业务在初期可能规模并不大，发展并不快，但是，由于其选择的发展基础正确，符合市场中的技术和用户的趋势，因此一定会在这个范式改变的过程中，成为未来新的生态中的一个主要的参与者。

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