数字人民币能使可视卡、指纹卡、可穿戴支付重获新生？

近日，数字人民币试点活动相继在深圳、苏州、北京、成都等地展开，而关于数字人民币的形态也越来越丰富。

可视卡、指纹卡、可穿戴等产品纷纷亮相

1月5日，邮储银行在上海交通大学医学院附属同仁医院员工食堂测试了“可视卡”形态的硬件钱包，首次将数字人民币的“卡片”形态曝光在大众视野中。

2月5日，工商银行数字人民币可视卡在湖南和顺石油滨水加油站亮相，成为第二个公开亮相的银行数字人民币可视卡。

2月8日，“铜钱”形态的数字人民币硬件钱包在雄安亮相，该方案由农业银行河北雄安分行研发，在外观设计上迎合新年主题，前后膜红底金图，印制“雄安”字样和牛年生肖图案，正面有屏幕，支持两个硬件钱包碰一碰双离线支付。

2月14日，在“数字王府井冰雪购物节”北京数字人民币试点活动中，邮储银行继上海可视卡之后，推出了叠加“健康宝”功能的数字人民币可视卡和指纹卡硬件钱包。除了数字人民币消费之外，用户持该产品在健康宝设备上一贴，即可完成健康宝状态查询和登记。

香港财政司司长陈茂波：与人民银行就数字人民币跨境零售支付合作进入第二阶段测试:6月25日消息，香港特区政府财政司司长陈茂波在香港特区政府网站发表司长随笔称，过去一年，香港国际金融中心的业务范畴更广阔、产品更多样化、资金来源更多元，与内地，特别是粤港澳大湾区的合作更形密切，在金融基建及创新方面，香港金管局正研究数码港元的应用；多种央行数码货币跨境网络（mBridge）也已由实验阶段迈进试行阶段；与人民银行就数字人民币跨境零售支付的合作，也进入到第二阶段测试，目标是日后可通过转数快为数字人民币钱包增值。[2023/6/25 21:58:52]

而同样是在北京数字人民币试点活动上，中行也推出了搭载北京健康码查询功能的可视卡。而且借助冬奥会场景，中行还与中国联通合作推出了滑雪手套、冬奥特色徽章、智能手表等形态多样的硬钱包。

金华市：数字人民币是金华全市深化金融改革的重要抓手:金色财经报道，金华市召开全市数字人民币工作推进会，总结前一阶段全市数字人民币试点工作推进情况，研究部署推进下步工作。会议强调，数字人民币作为数字金融时代重要的基础设施，是金华全市深化金融改革的重要抓手，有利于稳企纾困、降本增效，实现稳市场、稳增长、稳预期的效果。4月2日，人民银行总行公布新一批数字人民币试点城市，金华市作为承办2022年杭州亚运会的6个城市之一，纳入新的数字人民币试点测试地区。截至5月6日，金华市共开立数字人民币对公钱包3.47万个，个人钱包55.66万个，累计交易笔数15.85万笔，交易金额2392.91万元，线下可受理商户数2.44万户，走在浙江全省前列。（金华日报）[2022/5/16 3:19:31]

而工行在北京数字人民币试点活动中同样推出了多种多样的硬件钱包，包括可视卡、手表手环、充电宝、老年拐杖、报时器、老年警报器等等。

神思电子：已实现少量与数字人民币相关业务收入:金色财经消息，神思电子(300479)在业绩说明会上表示，目前公司主要为运营机构提供数字人民币相关的硬件产品和解决方案，公司研发生产的具备数字人民币支付功能的共享单车智能锁、自动售货机支付模块已经开始进入市场试用，多款设备通过两家国有股份制银行总行数字人民币接口调试，并接入系统。公司已实现少量与数字人民币相关的业务收入，对公司业绩影响较小。（证券时报）[2022/5/13 3:13:46]

随着试点的深入，一大波数字人民币可穿戴、智能卡产品纷纷亮相，引发了行业的热议。

可视卡与可穿戴产品的支付过往

说到以“卡”为载体的支付产品，银行卡绝对是当仁不让。但要说到除了传统形态之外的银行卡类产品，可视卡、指纹卡、蓝牙卡、异形卡等等实际上都是曾经风靡一时的智能卡支付产品。?

央行：数字人民币与现金将长期并存:金色财经报道，中国人民银行已公布2021年三季度拒收人民币现金的处罚情况，央行有关部门负责人表示，目前我国已形成现金、银行卡、互联网支付、移动支付并存的多样化支付工具体系，同时正在部分地区开展数字人民币试点，电子支付不是拒收现金的理由，数字人民币未来将和现金并行，不会对现有金融体系和实体经济产生较大影响，未来数字人民币与现金将长期并存。（第一财经）[2021/10/31 6:22:28]

早在2013年9月，银联便首次研发推出了具备电子显示功能的可视银联卡，其采用电子纸技术，在金融IC卡卡面上加载显示屏和数字键盘，可显示银行卡中的电子现金余额、交易记录或用户积分等非敏感信息；同时结合动态令牌功能，还可显示交易认证信息。首批推出可视银行卡的是交通银行和建设银行，分别为太平洋可视卡和龙卡数字显示信用卡。

央行相关人士：目前数字人民币试点应用场景为小额零售:近日，一则有关深圳二手房交易已开始使用数字货币且银行大额转账无法兑换成纸币的传言在微信群疯狂传播。经了解确认，网传“深圳卖房银行只给大额数字币且不能兑换纸币”为谣言。央行相关人士表示：目前数字人民币试点应用场景为小额零售，并没有拓展房地产买卖等大额支付场景。另外，数字人民币与纸钞一样是法定货币，是可以1：1双向兑换的。（新浪财经）[2020/8/23]

彼时，银联可视卡的出现打开了可视卡产品在金融领域的窗口，业内人士认为其为金融IC卡市场的发展带来了新的思路，众多卡商、芯片商、银行蓄势待发。

但实际上，经过发展和实践证明，金融领域的可视卡存在着一些问题。一方面是成本问题，彼时可视卡的成本高达100-200元左右，且一旦丢失换卡还需要额外的工本费，对于普通人而言这笔钱门槛较高；另一方面是彼时的可视卡是伴随着“电子现金”诞生的产物，其可视窗口有的只能查询“电子现金”账户余额，实用性较为有限。另外，其作为动态令牌进行大额转账认证的功能，既没有手机验证码方便，也没有U-Key等产品纯粹。?

随着移动设备的发达和金融数字化的发展，智能卡形态的产品也逐渐向数字化方向转变，比如虚拟银行卡、数字银行卡等等。?

随后的指纹卡、蓝牙卡也存在着同样的问题，可有可无的产品体验加上额外的使用成本让这一类智能卡产品成为了小众。

同样命途多舛的还有可穿戴设备的支付功能。2015年3月，苹果推出第一代AppleWatch，同时支持ApplePay功能。在这一波热潮之下，可穿戴支付成为了2014年-2015年前后的热门，除了国际上谷歌、三星、Jawbone、斯沃琪等企业纷纷推出可穿戴支付产品，国内市场上刷刷手环、握奇Sharkey、咕咚手环等等接连进场。当年的CES展和MWC，各种可穿戴设备犹如雨后春笋般层出不穷。?

但最终，可穿戴支付没有走向繁荣，并且寥寥收场。归根到底，可穿戴的本源应该是“穿戴”，首先应该是产品的外形和功能，而“支付”仅仅是其功能中锦上添花的一部分。彼时很多企业在热潮之下，为了快速拓展其交通卡、银行卡的支付功能，将可穿戴和支付的侧重点本末倒置了。

数字人民币东风下，卡、可穿戴的前景

移动支付网发布的《数字人民币发展研究报告2020》中在对数字人民币的行业影响和前景判断中表示，数字人民币会引起新一轮软硬设备升级更换热潮，卡、可穿戴等将重走历史老路。?

实际上，重走历史老路正是上文所述的加载支付功能，只不过这一次换成了“数字人民币”，但最终的结局会不会重走老路呢？我们先来看看可视卡、可穿戴等此类产品的使用场景和使用体验。

首先是使用场景，数字人民币的可视卡、可穿戴产品主要针对的是特定的场景和特定的人群。比如冬奥会的场景，对于参加冬奥会的外国友人发放一个具备数字人民币功能的智能手环；比如老人小孩，对于不便于操作智能手机的人群使用可视卡等更加直观的支付设备；再比如在网络不佳的地下停车场或者商超，便于用户在无网络环境下使用。

其次是使用体验，数字人民币的硬件钱包实际上和此前的“电子现金”非常类似，需要充值操作将数字人民币的加密币串放在钱包本地然后使用。如何解决充值的问题，这对于特定人群而言是非常致命的，毕竟“电子现金”退出历史舞台很大程度上就是因为使用充值不够方便。可穿戴产品则需要在目标人群定位与产品外观上进行打磨，针对不同的人群特点进行设计，满足用户的个性化需求。?

再者，安全问题也不容忽视。“电子现金”除了存在闪卡等问题，还有被近距离盗刷的风险。近日，雄安测试的“异形卡”形态的数字人民币硬件钱包可以在不依赖手机的情况下，实现两个硬件钱包之间的收付款操作。考虑到数字人民币的普适性，未来如何规避近距离下的盗刷风险，同时兼顾小额免密的使用便捷性，这也是值得思考的问题。

最后是成本问题。可视卡等产品过去推行受阻的一个重要因素就是其昂贵的制作成本，如果未来在数字人民币的使用上这部分费用仍然由用户来承担，这无疑会影响其推广。但如果在推行上，特殊用途的可视卡成本由政府、银行来补贴的话，至少对于这部分特殊人群而言，可视卡等产品会是非常不错的选择。

总结

最后，用一段《数字人民币发展研究报告2020》中的一段话话来总结：

“伴随着数字人民币的应用，可穿戴支付和卡产品想要完全颠覆和崛起显然不切实际，但重获新生则不是没可能。针对特定领域和特定群体的使用存在着局限性和门槛，这一类数字人民币硬件钱包并不是所有人的选择，但会是部分人的可选项。”

来源：移动支付网

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