Web3如何为金融行业实现转型

媒体对Web3的报道通常都聚焦在近期火爆的NFT销售和每日cryptocurrency价格波动上。但是这只不过是冰山一角，真正的Web3远不止如此。Web3领域最值得关注的其实是去中心化金融（下文简称DeFi）的迅速崛起。DeFi是区块链行业增长最快的领域，也是Web3的一个重要支柱。虽然DeFi经历了长足发展，但它仍处于早期发展阶段。开发者正致力于解决DeFi所面临的独特挑战，推动其规模增长，以最终挑战中心化金融市场的地位。刚开始接触DeFi的人都不得不面对任何新兴行业都必须经历的发展阵痛。与此同时，他们耳边还充斥着各种被市场投机情绪主导的新闻报道，这些报道中完全没有提及DeFi所蕴含的真正价值。

这种尴尬的现状导致了传统金融和金融科技从业者对DeFi的发展置若罔闻。然而，在过去一年中，个人用户对金融服务的需求出现了重大转变，而DeFi则可以很好地弥合这一需求缺口。

MyCo联合创始人：Web3可能颠覆内容消费，但仍然需要传统媒体:金色财经报道，MyCo联合创始人Phil McKenzie在法国首届MetaCannes电影节上表示，Web3 太棒了，它有很多希望和机会。Web3仍然不是主流，我们希望来到这里并与当地的所有其他人互动，无论是生产商、销售代理、分销商，还是金融家。目前，Web3元素对我们来说是非常面向观众的，尽管我们确实有一些计划，也许可以利用这个平台来帮助为未来的项目创造资金。边看边赚的模式真的很火，感觉它是内容流媒体和消费应该有的现代和创新代表。

据悉，MyCo 是一家总部位于迪拜的流媒体平台，它允许用户通过观看内容来赚取加密货币。[2023/5/29 9:47:55]

本文详细阐述了DeFi对金融行业转型所做出的贡献，帮助各位读者了解这一创新机制及其潜力。文章一开始聚焦了传统金融行业的瓶颈，随后点评了DeFi应用领域近期的里程碑，并列举了DeFi领域所面临的挑战及其潜在解决方案。

杰克·多西旗下比特币公司TBD为“Web5”寻求商标保护:11月30日消息，推特公司前首席执行官杰克·多西（Jack Dorsey）旗下专注于比特币的子公司TBD正在寻求为Web5名称注册商标，TBD发推称：“我们最近注意到Web5一词被应用于与我们提出的Web5宗旨截然相反的产品和服务，因此，决定为Web5寻求保护，Web5原意指的是一个真正开放的、去中心化的新互联网层。最终，我们希望建立一个由公司、个人和其他利益相关者组成的联盟来维护这些标准，以便使得Web5能够真正成为一种公共产品。”（CoinDesk）[2022/11/30 21:11:07]

传统金融行业存在瓶颈，为颠覆性技术创造新机会

DeFi旨在利用区块链和预言机技术重塑传统金融产品，包括市场和交易平台、借贷以及存款利率等。DeFi产品与传统金融产品最大的区别在于，DeFi可以访问cryptocurrency。

华侨银行：正对跨境支付、“意向货币”等用例进行Web3技术试验:金色财经报道，新加坡华侨银行（OCBC）正在利用区块链等 Web3 技术来推动未来增长，该行架构主管 Peter Koh 表示，华侨银行已创建了一个内部使用的区块链引擎，用于消费者快速跟踪基于区块链的产品和服务，而且也完成了实体文件验证和交易匹配两项区块链概念验证，同时正在进行 Web3 技术用例试验，比如跨境支付、意向货币（purpose-bound money）、元宇宙、文件验证和数字身份。此前消息，华侨银行旗下 Lion Global Investor 于今年八月和亚洲数字证券交易平台 ADDX 达成合作并推出电子钱包现金管理工具。（kr-asia）[2022/11/23 7:59:53]

目前存在三股关键力量在推动DeFi的发展。第一股力量，也是最重要的，就是大众对传统银行体系失去信任。越来越多人，特别是刚开始理财的年轻人，都开始探索各种非传统的金融方案。在2020年，57%的客户表示不信任银行能在长期为他们保障财务稳健性；而在2021年，51%的Z世代和49%的千禧世代表示更信任金融科技公司而非银行。总而言之，个人用户希望与平台之间建立更加透明和公平的关系，而这种需求正推动着Web3的发展。Web3是基于互联网的生态，用户对它的定义是：用户可以真正拥有自己的数据、内容和财务。

Web3项目RELI3F为乌克兰机构筹集已超过150万美元:金色财经消息，Web3艺术项目RELI3F为乌克兰机构筹集了超过150万美元，其中包括向Razom Ukraine、Serhiy Prytula基金会、Valery Sozanovsky和CEO Club各捐赠46.25ETH，以及通过版税基金向Outright Action International和Web3 For Africans in Ukraine捐赠40ETH。RELI3F由Web3企业家atvik Sethi、Andrew Wang、Giovanni Gussen、Aleksandra Artamonovskaja、Raskalov和开发人员SignorCrypto于今年2月下旬创立。（Cointelegraph）[2022/4/18 14:29:57]

而除此之外，新的替代性金融产品也推动了DeFi的发展。目前，DeFi是持有并使用cryptocurrency最主流的方式之一，并且为越来越多进入加密领域的用户提供了不可或缺的服务。相比之下，银行一直以来都对cryptocurrency抱持怀疑态度，直到最近才开始为高净值客户托管cryptocurrency。 

NEAR基金会CEO：致力于将NEAR协议定义为构建“Web3”的首选:1月3日消息，NEAR基金会首席执行官Marieke Flament在接受采访时表示，从担任CEO第一天起，她的任务就是将NEAR协议定义为构建“Web3”的首选。Flament表示，在NEAR生态系统中分配资金和赠款是促进该网络DeFi使用的一个独特机会。思考如何创建一个多元、包容的开放网络非常重要，能够真正参与塑造该网络是一个千载难逢的机会。

Flament还表示，NEAR还具有可扩展性、高速和简便等特性。从技术角度来看，NEAR几乎完成了以太坊2.0所说的一切。

金色财经此前报道，NEAR基金会宣布，Marieke Flament将担任其新的CEO，2022年1月1日起生效。Flament 出生于法国，接受过计算机工程师培训，曾在奢侈品巨头LVMH 、波士顿咨询集团、Expedia、Circle等多家公司任职。（The Block）[2022/1/3 8:21:49]

最后，DeFi为普通用户提供了在过去只有高级交易者、金融专业人士和机构才能享受到的金融服务。这些服务包括去中心化的交易平台以及点对点的借贷协议，为用户提供了透明的体验和盈利机会。比如，Aave这类去中心化借贷协议的存款利率超过5%。相比之下，主流的“高收益”网上储蓄账户的利率则是-1%。

DeFi在主流和机构应用方面达成新的里程碑

虽然DeFi目前的用户群体和资金量在全球金融系统中占比不大，但DeFi是区块链行业增速最迅猛且潜力最大的领域。在2021年，DeFi的总锁仓量（即：所有DeFi协议中锁定的资金总量）从187亿美元增长至2524.6亿美元，涨幅高达12倍。与此同时，DeFi用户数量也呈现惊人增长——2021年DeFi用户数量从110万人增长至400多万人。

除了应用使用量激增之外，无论是加密行业的企业还是这些企业想要替代的传统金融机构，都在加速招聘Web3相关职位。这表明Web3正越来越获得主流关注和应用。值得注意的是，还有许多人才从大型科技公司和银行跳槽至了区块链企业。

DeFi正蓄势待发，全面加速发展。据数字资产投资战略公司Coinshares所称，截止至2021年11月，超过100家加密行业公司从风投募集了1200多亿美元。这些公司市场前景一片光明——据2021年世界经济论坛报告称，区块链和DeFi的底层核心技术（即：分布式账本和智能合约）势必将撬动传统市场867万亿美元的价值。目前DeFi市场上已经发行了公司债、链上贷款打包成的证券以及链上私募通证。随着越来越多新老公司不断加入进来，这些市场的规模还将不断扩大。  

开发者致力于消除瓶颈，推动DeFi实现主流应用

目前，DeFi还未充分实现潜力，因此现在正是加入创新浪潮、打造下一代金融产品的最好时机。我们可以对比互联网之前的发展历程。比如，Pets.com是最早探索宠物用品线上销售模式的企业，但它在最初掀起了浪花后，又快速地衰落了。而如今再回头看，显而易见Pets.com当初的商业模式走在了时代的尖端，标志着行业开始向网购和订阅模式转型。现在网购已经无处不在，在网上建立销售渠道的公司明显具有更大优势。然而，与Pets.com这些Web 2.0公司当年的处境相比，DeFi走得更远，也获得了更多机构的认可。因此，DeFi势必会更快走向成熟。

虽然DeFi要实现主流应用仍面临一些挑战，但DeFi生态中的各个项目都在积极应对这些挑战。比如，“预言机问题”的一个解决方案是推动DeFi发展的关键要素。预言机问题指区块链无法靠自己获得外部数据来开发复杂的应用。DeFi应用的崛起得益于Chainlink这类预言机网络的出现。预言机可以将现实世界中的金融数据传输至区块链上。区块链开发者通过预言机网络获得外部数据，并开发出了各种创新的DeFi应用。而这又可以反过来吸引更多用户，比如Avalanche等新区块链集成了预言机网络后应用量激增。

另一个瓶颈是用户体验不够简单流畅。虽然DeFi产品实现了爆发式增长,但是却让许多不懂加密技术的用户望而却步。因此，亟需开发简单易用的产品，降低准入门槛，特别是要面向约17亿无法获得传统银行服务的用户敞开大门。DeFi对这类人群的帮助是最大的。

另外，企业和组织也是区块链实现主流应用的关键一环。而它们在面对众多区块链时往往无从做判断，不知道选择哪个方案好。根据2019年的区块链统计数据显示，总共有800多条区块链。不同区块链适合不同类型的交易或垂直领域。比如，一条区块链可能更适合部署DeFi应用，而另一条区块链则性能更高，更适合部署游戏或保险应用。据高德纳咨询公司称，可兼容任何区块链的中间件可能是未来多链生态中的最佳解决方案

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