区块链将反（AML）带入数字时代

有了数字护照，金融机构可以直接跨不同团队为客户提供服务。

随着新冠疫情的爆发，数字化转型得到加速，越来越多的人开始使用在线和手机银行服务。然而，不法分子也拥有了更多的机会和空间。

金融机构不得不在持续的战斗中努力提高自己的水平，以跟上或者最好是领先于机会主义欺诈者的步伐。

虽说反（AML）法规的存在是为了确保金融机构能够采取适当的协议和流程来引导和服务客户，但其只有处于客户关系存续期间并保持领先地位时才能发挥作用。

这也正是许多金融机构的不足之处，他们现有的系统往往难以应对最新的威胁。失败的成本很高，和监管处罚造成的损失可能很大，而这些成本均由金融机构承担。因此，投资反审查和流程以保护自身、保持股东的正确立场是符合金融机构利益的抉择。

零壹研究院院长：金融科技监管沙箱中半数上海项目涉及区块链:金融科技监管沙箱自2019年12月在北京启动试点以来，不到一年时间内，试点已全部落地。目前，包括北京、上海、深圳、重庆等9个试点地区均已公布入箱应用，共60个惠民利企创新项目，涉60余家金融机构以及30多家科技公司。零壹研究院院长于百程表示，上海在技术选择上更青睐区块链，至少有一半项目涉及。（北京商报）[2020/8/27]

金融行动特别工作组（FATF）为全球提供了有关指导方针和标准，但每个机构的运营标准并不通用。这意味着即便客户是已知交易对手的现有客户，或者来自于同一工作组内的不同部门，也需要重新进行审查。

在数字世界里，每个人都在创建数字足迹。这些足迹被错误地用作个人资料，但数字身份有所不同。数字化操作需要一个数字身份，而我们在每个应用或交互上都拥有一个数字身份，因此这毫无意义，只会导致效率低下。客户引导也成为了客户和金融机构的痛苦之源——尤其是那些反复被要求提供身份证明文件的新客户。对于想更换金融服务提供商的人而言，这是一个巨大的问题和阻碍。

声音 | 中国工程院院士：区块链等技术的融合成为工业互联网需要攻克的难点:据辽宁日报报道，10月18日上午，2019工业互联网全球峰会上，中国工程院院士柴天佑院士表示，工业互联网存在许多技术融合、技术和产业的融合，特别是在流程行业的应用，工业的人工智能，互联网、5G、IPV6这样的网络技术，还有区块链等新的技术融合，这些技术本身融合和OT技术的融合，就成为工业互联网需要攻克的难点。[2019/10/20]

便利性和用户体验是吸引和留住客户的关键因素，而重复的身份信息要求导致了极高的用户流失率。为避免重复、消除瓶颈和遵守反法规，数字解决方案是必需的。

区块链技术便是这样一种数字解决方案。区块链技术的创建旨在确保数字资产的可追溯性，而无需中央机构。现有事实证明，区块链技术是一种安全且强大的工具，可以为金融领域带来许多益处。想象一下，如果客户仅需注册一次并且可以与多个机构共享其验证状态，那该多么便利。

动态 | 苏宁体育旗下PP体育从“引入区块链存证等新技术方式”等四个方面维权:据界面报道，第三方机构研究报告显示，英超的每场盗播比赛至少带来100万镑的损失，西甲官方认为盗播一年造成损失超过4亿美元。2019-20赛季是苏宁体育旗下PP体育拿下三年英超独播版权的第一年，但8月底仅仅三轮比赛过后，盗播情况已经相当严重。目前，PP体育已经从四个方面出击，打响版权保护战。其中包括，应对盗播平台层出不穷的新技术，也从技术层面出击，扩大监测取证平台的数量和手段，引入区块链存证等新技术方式，进行全面维权工作。[2019/9/1]

区块链可用于在不同金融机构之间创建选择性共享数据库，降低访问难度并改善用户体验，同时确保最高级别的安全性。

以KYC（了解您的客户）验证流程为例。在注册过程中，客户需进行KYC验证，以确认其身份的真实性。每个金融机构都有自己的多阶段流程，包括对客户提供信息的收集、分析和验证。但是这一流程在很大程度上是人为操作的，通常需要硬拷贝文件并与国内外数据库相互参照。

巨头竞相试水区块链，应用前景值得期待:昨日，中国银行前行长李礼辉在博鳌年会分论坛表示，中国在区块链方面已取得两大突破，中国的区块链底层技术研发和应用已走在世界前列。最近一段时间以来，腾讯、阿里、百度、京东、华为、顺丰、谷歌、Facebook、三星等巨头已陆续试水区块链技术应用。多位业内专家认为，区块链应用前景值得期待，但在区块链大规模落地之前，人才培养、技术研发、标准制定等诸多问题还有待解决。[2018/4/11]

与此同时，世界已经发生了变化。新冠疫情加速了向数字化的转变，但KYC验证流程却没有随之改进。大多数金融机构仍要求客户提供原始的纸质身份证明文件，如银行对账单、水电费账单等。随着许多人开始使用电子版本的身份证明文件，这变得愈发困难。

e-KYC使用一个通用的国家数据库，以数字化方式完成客户身份验证，提供了一种更快捷的方式来吸引新客户。

在印度和孟加拉国等部分国家，e-KYC的采用率有所增加。2009年，印度启动了国家身份识别计划。截至目前，该计划共记录了超过13亿人的身份信息，成为全球同类计划中记录人数最多的一个。每位印度公民都拥有唯一的身份号码（也称为Aadhaar），是现在开立银行账户或申请政府服务的唯一机制。

客户加入Aadhaar的流程与加入金融机构的流程相同，都是收集文件、审核身份和录入生物特征（指纹和视网膜扫描）。

现在，假设有这样一个世界，每位客户的身份信息都以数字护照的形式存储在区块链上。护照提供了进入金融机构所需的信息，护照所有者也可以实时更新这些信息，并将其用于KYC验证。在获得护照所有者许可后，数字护照上的信息可以根据要求重复使用。

有了数字护照，金融机构可以直接跨不同团队为客户提供服务。不仅如此，客户的个人信息也无需再与其他业务部门共享，而是通过生成和共享“数字证书”的方式来确认客户的数字护照已更新和验证。这不仅将减少时间、成本和管理，而且将实现交叉销售银行服务（Bancassurance）过程的无缝衔接。

此外，同样一份数字护照也可以提供给其他金融机构进行KYC验证。客户可以更新任何特定的信息要求，创建综合护照，护照内容可以得到确认，但不能同所有与数字护照相连接的人实时共享。随着时间的推移，这有可能促进KYC要求的标准化。

尽管听起来还很遥远，但区块链这一实现数字护照的技术已然存在。

展望更广泛的应用，数字护照还可用于存储比KYC更多的信息，比如供健康保险产品使用的医疗数据、保险信息和税务状况。

当前，区块链正在重新设计业务流程和系统，以创造一个安全、可信的数据管理环境，并通过可信的方式在各方之间共享数据。

据汤森路透估计，KYC以及相关的尽职调查和合规工作可能需要耗费长达三个月的时间以及超过5亿美元的金融机构成本。区块链拥有重新设计AML基础设施和KYC验证程序的潜力，将节省大量的成本、资源和时间。它提供了一种数字解决方案，能够帮助我们跟上日益增长和发展的数字世界的节奏。

原文作者 | Nish Kotecha（西班牙区块链能源服务提供商Finboot首席执行官）

编译 | Aileen

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