去中心化借贷

1去中心化借贷的背景

此前，ICO在国内被禁、STO又需较高门槛，且仍然处于试水阶段。对企业来说，加密货币市场需要新的融资工具。据MakerDAO中国区市场负责人潘超透露，MakerDAO上的借方以企业为主，这也说明项目方将去中心化借贷作为一种金融工具。对于成熟的金融市场来说，更丰富的金融工具会带来更高的市场流动性，由此可以预见，去中心化借贷之后，权益类产品和衍生类产品将陆续进入大众视野，去中心化借贷是带领加密货币进入金融服务的重要一步。

此外，2018年下半年数字资产价格整体下降，持币者从炒币转向“理财”、借贷、保证金交易等，进行增值保值。2018年12月31日的活跃贷款余额达到7100万美元，相比2017年12月31日的600万美元，增幅1083%，也反映了去中心化借贷平台的接受程度大幅提升。

Mark Cuban投资去中心化气候数据网络dClimate:达拉斯独行侠队老板、亿万富翁Mark Cuban已投资去中心化气候数据网络dClimate并担任战略顾问，具体投资金额尚未公布。此前消息，dClimate 完成 350 万美元种子轮融资，CoinFund 领投。（CoinDesk）[2021/6/16 23:42:08]

2去中心化借贷特征

去中心化借贷是指通过去中心借贷协议匹配借方与贷方，再抵质押确认后即时划转资产、完成借贷行为。

去中心化借贷协议为平台提供了标准化和互操作性的技术基础，并在贷款过程中起到安全管理的作用。与传统的借贷模式相比，去中心化借贷模式具有以下特点：

Redline Capital战略参投去中心化NFT评级自治平台Marsis:据官方消息，日前，去中心化NFT评级自治平台Marsis完成100万美元基石轮融资，Redline Capital（红链资本）参投。

Redline Capital（红链资本）是一家专注投资区块链技术领域的投资机构，投资了包括DODO、FOR、KINE等明星项目，还投资FTX、BITWELL、LBK等明星交易所。

据了解，Marsis基石轮融资除Redline Capital参投外，全球多家投资机构也参与了对Marsis的战略融资，参投机构包括：Sapling insight, Chain?Capital, Jove Capital, R8 Capital, Kryptos, Legendland Capital，SVC，Chronos Capital，7 O'Clock Capital等

Marsis旨在打造一个去中心化的NFT评级自治平台，致力于万物皆可NFT化，并鼓励用户为喜爱的NFT评分，量化认可度。[2021/5/7 21:35:07]

a.法币贷款与数字资产贷款相合并；

去中心化资产桥BoringDAO开启HBTC无损挖矿双倍奖励:据官方消息，去中心化资产桥BoringDAO（BOR）宣布正式开启“卫星城耶诞x新年双倍奖励”，自12/25日9:30pm开始为期7天，用户只需于BoringDAOHBTC卫星城质押HBTC，即可进行奖励双倍的无损挖矿。

HBTC是火币推出遵守1:1（BTC:HBTC）担保的ERC20BTC代币。用户只需在火币中提取BTC时选择HBTC，即可将其提到以太坊参与DeFi世界的活动。[2020/12/25 16:32:05]

b.基于数字资产的抵押；

现场 | 维基百科创始人：去中心化才能确保我们的数据安全:金色财经现场报道，在TEAMZ区块链峰会上，维基百科的创始人Larry Sanger表示：像我们这样的普通人在数量上是有优势的，小型初创公司和社交媒体联合的越多，我们就会发现我们的数据被这些公司利用。只有我们自己呼吁通过去中心化，权利下放，我们才能确保我们的数据安全。[2019/4/6]

c.通过自动化实现即时交易结算，并降低实际成本；

d.用超额抵押模式代替信用审查，这也意味着可以服务更多无法使用传统服务的群体。

去中心化借贷平台常用的“抵押贷款”形式：借款人须将价值高于借款的资产作为抵押品，以保证在无法偿还债务的情况下，贷款人可获得抵押品。抵押贷款的业务过程如下：

3去中心化借贷的服务人群

谁是数字货币借方和贷方？

借方：包括量化交易平台、加密货币对冲基金、区块链项目方、矿场等，他们希望通过抵押数字资产获得现金流，或通过借贷对冲风险。

贷方：包括资产管理人、家族办公室和高净值个人等，他们希望利用手中的资产房贷以获得额外收益。

4去中心化借贷的三种模式

最为有名的四个去中心化贷款协议分别为Compound、Dharma、dYdX和MakerDAO，我们将其归纳为三种模式：

P2P撮合模式

Dharma和dYdX都是撮合借方和贷方的点对点协议。因此，基于这两个协议的贷款和借款数量是相等的。

如，Dharma中由智能合约充当“担保方”角色，评估借方的资产价格和风险。债权人则根据“担保方”提供的评估结果决定是否贷款给借款人，同时当借款人无法按时还款时，“担保方”自动执行清算程序。Dharma平台的借款期限最长为90天，贷款利息是固定的。贷款人在放贷期间资金被锁定，只有在与借款人匹配后才开始赚取利息。

dYdX协议也是P2P模式，但它与其他借贷平台之间的主要区别是，dYdX也支持除了借入借出之外的其他交易，如期货交易。交易者在dYdX开仓时，会借入保证金，并与贷方通过平台就条款协议达成一致，进行保证金交易。所以dYdX的目标客户主要是保证金交易商。dYdX平台的利息是可变的，用户在dYdX上贷款时没有锁定期或最长期限。

稳定币模式

这一模式的典型是MakerDAO，没有贷方只有借方，且唯一可借入的资产是DAI。借款人通过抵押数字资产借入新创造的DAI。DAI是MakerDAO平台发行的、与美元挂钩的稳定币。质押资产和借款的质押比率必须保持在150%以上。而其利息是全球性的，由MKR持有者通过投票来决定。利息并不稳定，曾在一个多月的时间里从2.5%上升到19.5%。

流动池交易

以Compound为例，借方和贷方通过流动性交易池进行交易，而不是与交易对手进行匹配。每个贷款和借款的利率由池子的流动性大小来确定，即由贷方提供的货币总数量和借方的需求总数量之间的比率而波动。Compound不设置固定的贷款期限，贷款人可以把资金存入贷款池子持续赚取利息，并随时提取资产。借款人有无限的合约期。

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