全球CBDC正在崛起，我们将面临怎样的改变

近阶段，全球多个国家都在争相开展数字货币的研究，中国、法国、日本以及巴哈马等一些国家纷纷加入其中，唯独美国却仍未对其CBDC做出表态。但是可以看到，下半年来全球接受CBDC试点和发展的国家与日俱增，随着CBDC的发展扩散，国际清算银行、国际货币基金组织和世界银行联合曾呼吁，全球央行应该就CBDC进行合作。BIS表示将全力推动CBDC的发展，以此来实现金融现代化并确保「科技巨头」不会控制货币。

这是当务之急，却也相当的困难，CBDC到底是什么，怎么能够有如此大的影响力，让全球各个国家争相发展，又心怀畏惧？

比特币等数字货币开始风靡全球，许多国家开始开发中央银行数字货币。这是对数字货币规范化的一种手段，也是分割数字货币红利市场的一种制衡，这在美国引发了一场关于美联储是否也应该发行CBDC的争论。数字货币的流通始终是在开放市场中发酵，但是CBDC不同，CBDC的引入可能会导致金融体系的根本变化，或者它会以更类似于一种电子结算方式来引入，这些都是悬而未决的问题。电子结算是后台操作的一种技术变革，虽然这些变革对消费者所使用的前端界面来说基本上是不能明显感知。

IMF总裁与印度财政部长向多边融资机构提议采用全球协调的方法来监管加密资产:金色财经报道，国际货币基金组织 (IMF) 总裁 Kristalina Georgieva、印度财政部长 Nirmala Sitharaman 向多边融资机构提议采用全球协调的方法来监管加密资产。 财政部长和国际货币基金组织负责人讨论了国际货币基金组织和其他重要国际组织在制定一套普遍适用的加密法规方面的作用。[2023/2/10 11:57:51]

目前来说CBDC的全称可以理解为，中央银行数字货币，并不是特指，所以任何国家都可以研究并发行属于自己本国的CBDC，命名方式则以小写字母e-加上本国货币缩写，如中国的数字人民币就是e-CNY。

其实对于CBDC包含什么其实没有特指的定义——这个术语被用来描述许多概念。如果简单地定义为央行的数字负债，可能会产生误导，因为央行已经通过数字方式向商业银行提供法定货币，用于银行间支付，并通过央行储备账户进行价值储存。国际清算银行对CBDC的广义定义是“有别于传统储备或结算账户的数字形式的中央银行货币”。

推特投票：近半数用户认为比特币可在无央行助力下成为全球公认的货币单位:资深交易员Peter Brandt最近在推特上发布了一项投票，询问比特币能否在没有中央银行帮助的情况下成为全球公认的货币单位。截至发稿时，共有13712人投票，47%的投票者认为可以。然而，值得注意的是，Brandt发起投票的受众大多为比特币的支持者。（U.Today）[2020/8/27]

然而，对于CBDC可能采取的确切形式还没有达成共识，因为这类货币的特征和特点可能相差很大。正如下面所讨论的，不同国家央行的任务、权限和目标各不相同，因此它们发行CBDC的动机和能力，以及以何种形式发行也各不相同。

CBDC当前更多的是处在还在被研究和发展的状态，各个国家因为发行的出发点和目的不同，对于CBDC的使用场景也大相径庭；就加拿大央行最近发表的多篇有关CBDC的论文来看，CBDC的应用，很重要的体现了如下几方面：

金色相对论 | Franklyn Richards：全球趋势仍是将加密货币用于投资:在本期金色相对论之“闪电网络：Hello，TPS”上，金色财经合伙人佟扬对话Litecoin Haus CEO?Franklyn Richards，针对全球各个地区的支付需求和应用是有差异的，可以概括一下全球各地区市场异同的问题，Franklyn Richards表示，我们在美国、欧洲等地看到许多活动。在英国，加密货币主要用于投资，尽管有人在推动将加密资产当作一种货币。但我认为，最好要现实些，不能太理想主义。现在有越来越多可用的支付选项，我曾在一个名为LITE.im的项目工作，其可以让人们在社交媒体和短讯网络中收发比特币和莱特币，我相信当我们逐渐从单纯的投资开始转向应用时这些工具会变得更有价值。我觉得，未来机器可以互相交流，可以通过闪电技术互相支付比特币和莱特币，因为这些加密货币更适合做可编程货币。但目前，全球趋势仍将加密货币用来投资，或者为了节省手续费而用来跨境大额支付。[2019/3/7]

成功启动和维持中央银行数字货币的采用和使用的必要条件是确保CBDC在支付领域有一个明确的利基地位。

动态 | 英国财政委员会：英国可以成为加密资产全球中心:据英国独立报报道，英国财政委员会发布报告后表示，监管可能会给加密资产市场带来积极的结果，包括向更成熟的商业模式转变和增加流动性。如果英国为加密资产制定相应的监管环境，英国可以很好地成为加密资产的全球中心。[2018/9/19]

一种可行的方法是将CBDC设计成“增强型现金”，以降低现金的携带和处理成本，实现电子转账，同时保留现金独特的理想特征。

CBDC理想的设计特征包括通用的可访问性、透明和每笔交易费用低、高度的隐私性和强大的离线功能。

由于网络效应，当且仅当消费者和商户都从现状中获益时，才会持续采用并使用CBDC作为个人对企业支付方式。启用P2P功能有助于抓住消费者，促进P2B的使用。

除此之外，CBDC同时也是最有潜力的应用之一。分布式账本技术主要是利用区块链技术去中心化及不可篡改等特征，帮助用户快速且有效率的去进行资金的清算，这样既能够节约时间成本，并且做到用户与用户之间的信任。通过区块链技术打造点对点支付方式，撇除第三方机构的中间环节，不但可以全天候支付、瞬间到账、提现容易及没有隐形成本，满足了很多便捷性需求。

同时为了满足消费市场，满足P2B交易需求，促使商户和消费者都能从切换到CBDC中受益，以实现P2B支付的成功采用和使用。像CBDC这样的现金可以吸引消费者和商户的领域，前提是对方愿意接受或使用它。支付方式的采用涉及到网络效应。对于消费者来说，如果更多的商户接受新的支付方式，采用新的支付方式的好处会增加。

反之亦然，当更多的消费者使用新的支付方式时，商户会从中受益。支持离线转账的CBDC可以补充对停电和断网敏感的现有支付方式。信用卡支付都需要互联网连接来验证信用卡信息。当支付系统因停电或互联网故障而出现故障时，会给消费者带来不便。对于商户来说，风险可能更大，因为他们有失去销售额和客户的风险。即使可以离线读取借记卡或信用卡并存储交易数据，也只有在连接恢复时才能进行实际的卡处理。

因此，离线接受信用卡存在风险。而CBDC的出现并不是为了取代原有的支付方式，更多的是为了填补当前支付领域的空白，尤其是在无现金环境发展的情况下与其他支付方式共存，使支付系统更加健全和高效。未来的发展中，随着更多国家的加入，CBDC必然产生更多更优化的应用场景，而不仅限于此

这样看来发展CBDC百利而无一害，为何美国依然迟迟没有动作，前面我们提到，因为各个国家期望发行CBDC的出发点不同，导致了应用场景的差异，美国同样具有其美国特色，决定是否发行CBDC需要国会通过，而国会可能会再考虑其对CBDC的政策方法时，它面临着一系列的政策问题，并考虑是否存在可以通过数字美元来解决的具体政策问题，如果存在的话，这会如何影响数字货币的设计。

国会还可能考虑如何权衡数字美元的各种好处、成本和不确定性，以及如何建立消费者在隐私和网络安全方面对数字货币的信任。国会还可能会考虑如何支付开发一种新的数字货币的成本。其他小国发行CBDC的目的更多是出于去美元化或者转移债务等其他原因，但介于已存在的数字货币在美国国内的地位，发行CBDC必然对现有加密市场带来冲击，这对当前美国的国内经济环境来说，并不是能够轻易决定的风险。

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