金色观察 | DeFi挺进传统金融腹地：银行贷款将很快成为MakerDAO抵押品

现实世界中的银行贷款将很快能够成为MakerDAO的质押品。

2022年3月26日，Huntingdon Valley Bank (HVB) 在MakerDAO治理论坛发起MIP6，申请Huntingdon Valley Bank银团贷款作为MakerDAO抵押品。

如果MIP6获得MakerDAO治理批准通过，HVB贷款被接受作为MakerDAO抵押品，这将是美国银行首次将抵押品整合到DeFi生态系统中。

这也意味着，DeFi开始挺进传统金融世界腹地。 

HVB总部位于费城郊区，是一家美国特许商业银行，由纳斯达克上市HV Bancorp. Inc.（代码：HVBC）所有，受美联储、联邦存款保险公司（FDIC）、宾夕法尼亚州银行和证券部以及美国证监会监管。

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在MIP6中，HVB建议使用一种法律结构，其中HVBank与为MakerDAO利益而设立的特拉华州法定信托（“MakerDAO银行参与信托”或“多银行参与信托”或“MBPTrust”）签订一份主购买协议，购买多个投资组合。

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信托协议将为MakerDAO的利益建立“多银行参与信托”，将其作为一个远离破产的独立实体，由受监管的特拉华州公司受托人验证该信托的所有重大行动均按照MKR投票进行。

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拟议的第一项投资组合购买协议适用于由HVB发起或从其他金融机构或银团发起的同等权益参与贷款。HVB要求每笔参与贷款的信用评级在6分或以上(以低为佳)。

HVB将保留HVB参与贷款本金的至少50%所有权。但随着时间推移，HVB将请求MakerDAO降低参与贷款的所有权占比，但任何时候都保留至少5%。

虽然该交易的结构旨在能够支持多家银行，但目前仅用于HVB。

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交易对手： (RWA-XX) Huntingdon Valley Bank，一家成立于1871年的宾夕法尼亚特许银行，由纳斯达克HV Bancorp. Inc.（代码：HVBC）控股。

真实世界资产： Huntingdon Valley Bank发起的贷款，HVBank的信用评估评级为“6”或更好（越低越好），HVBank持有50%，为MakerDAO利益发起的信托MBPTrust持有 50% )

为MakerDAO利益而设立的贷方法人实体：为MakerDAO利益而设立的特拉华州法定信托（“MakerDAO银行参与信托”或“多银行参与信托”或“MBPTrust”）

初始债务上限： 1亿美元

12个月目标： 10亿美元

收益率基准： 30天平均SOFR（目前为0.083%）和“类似期限”美国国债（例如5年期美国国债目前为2.310%）

MBPTrust在发起和参与时的最低收益率（基准利差）（扣除所有S、G和R费用）：

→ 对于浮动利率贷款：超过30天平均SOFR 75个基点（意味着最低浮动利率，目前的收益率为0.833%）；

→ 固定利率贷款：比类似期限国债高30个基点（目前5年固定利率贷款为2.610%）

MBPTrust在发起和参与时的预期净收益率保守为（扣除所有S、G和R费用）： 3.00%

追溯调整保险库稳定费以匹配来自MBPTrust保险库的净收益（“真实稳定费”）：每月

[替代]稳定费将设置为0%，资本成本将在购买协议中列出，净利息将发送到盈余缓冲区：季度

HVB将向信托出售部分贷款，并获得DAI作为回报。HVB然后可以将DAI转换为美元并发放更多贷款。此举将使银行从更高的贷款量中获得更多的利息。 

以下为此次交易框架图示：

此外，Maker基金会的前业务发展负责人、MIP6发起人Gregory Di Prisco创立了一家名为RWA的公司，以帮助弥合机构借款人与DeFi之间的差距，他表示，小型银行通常会将部分贷款出售给竞争对手，以满足监管或多元化的要求，通过将贷款出售给信托机构，他们不必像传统金融界那样与竞争对手做生意。 Maker永远不会与银行竞争，因为它是软件。

MIP6还有很长的路要走，在上线之前需要在MakerDAO上先进行greenlight poll，再进行executive vote，HVB才能真正开始将其贷款出售给信托。

RWA公司目前正在与其他银行进行谈判以遵循类似的框架向Maker提供贷款抵押。

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