B端数据+区块链：产业金融商业模式重构

编者按：本文来自01区块链，作者：李薇，Odaily星球日报经授权转载。2019年即将步入尾声，我国金融科技的实践成果也在不断推陈出新，尤其是进入四季度以来，多家头部金融科技公司提出“由消费互联网转向产业互联网”的布局成果，创新发展产业金融生态。“区块链+供应链金融”模式引热议。10月末，最高决策层强调区块链技术对于产业变革的重要性之后，市场推动“区块链+供应链金融”这种新型商业模式更快地发展，引起了业界广泛关注。企业管理软件开发商“掘金”ToB市场。在产业端金融布局上，以金蝶、用友、怡亚通等作为典型代表，借助自身掌握B端企业的进销存经营数据，并拓展工商、税务等政府数据，与各类金融机构展开供应链金融领域的战略合作。通过赋能B端产业链，软件开发商进一步完善企业用户画像与快速生成征信报告，加速了供应链上下游的众多中小微企业融资效率。三大核心能力助力企业数字化转型。现代企业的转型趋势，表现为“由ERP进入EBC”，更强调IT与互联网平台建设的业务能力。因此，头部平台借助自身构建的数据、链接与价值链重构等三项核心能力，开展在线化供应链金融服务，助力企业构建产融生态系统。2019年即将过去，众多金融企业正在全面部署2020年战略规划，其中产业金融将成为重要的盈利增长点。目前，金融科技企业对于个人客群开发的竞争格局已定，后进入者只能从“下沉市场”探索机遇。同时，受到人口红利消逝、获客成本抬升等因素影响，业界将关注焦点从上半场的消费互联网，向下半场的产业互联网方向迈进，因此供应链金融业务是开拓B端金融的重要切入点。前沿技术手段在供应链金融领域如何运用？“区块链+供应链金融”组合模式会带来哪些变革？如何通过科技来助力现代企业的数字化转型？围绕这些问题，零壹智库选取具有代表性的10家供应链金融服务机构，解读它们在构建B端核心数据能力、科技赋能优势、合作伙伴选择等方面的实践经验，以供业界参考借鉴，从而构建出一个适合中国国情、满足企业数字化转型诉求的产业金融生态系统。一、产业互联网时代：云端数据有助于降低贷款调查成本

多机构发力数字人民币B端支付场景或将倒推零售支付普及:近日，有业内人士表示，数字人民币试水B端支付，既是C端零售支付的延伸，也将进一步促进C端零售支付的发展。有别于传统的支付渠道，数字人民币可让交易中的“信息流”与“资金流”合体，这可提高B端支付的效率，或将碰撞出更多的火花。数字人民币本身就是创新，而创新最重要的价值就是为了提高效率、解决现有方法无法突破的“顽疾”。在技术成熟的前提下，如果将数字人民币用在B端场景上，则可以使“信息流”与“资金流”合二为一，让交易更加流畅高效。此外，亦有业内人士认为，随着数字人民币应用场景的不断拓展与尝试，这一产业上下游或将碰撞出更多的火花，更多、更新颖的赢利模式亦将不断涌出。（财联社）[2021/9/9 23:12:23]

企业管理软件开发商是一个专业性极强的细分行业领域，从定义来看，企业管理软件是指“面向企业的，能够帮助企业管理者优化工作流程，提高工作效率的信息化系统。企业管理软件最大的特性是“重视系统功能的全面性、流程的可控性，技术的先进性、系统的易用性”，它们正在通过科技赋能，为供应链上下游的中小微企业提供在线融资服务。众多企业管理软件开发商“涌入”供应链金融最常见的企业管理软件系统，主要包括ERP、CRM(客户关系管理)、HR、OA，财务管理软件系统、进销存、合同管理软件等。由此可见，这些都是B端企业在经营管理中必备的软件系统，并且这类软件可实现供应链管理，借助互联网云端管理的优势，使制造商、供应商、分销商、零售商等供应链上的各类参与主体，在线完成原材料采购、订单核实、产品生产、打包配送等步骤，整个供应链上的企业经营数据均能够存在在云端。在金融科技的驱动下，企业经营数据变得更有价值，比起传统商业银行的线下现场调查而言，将极大提升压缩调查成本，并且保证企业经营数据真实可靠，有效降低信贷风险。早在“两会”期间，国家对外披露的2019年政府工作报告就明确指出——“国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上”，因此企业管理软件开发商借助于自身构建的供应链管理服务平台，挖掘链条各环节的融资需求，从而有效缓解了小微企业融资难、融资贵问题。零壹智库系统梳理国内企业管理软件开发商在供应链金融领域的布局情况，选取了10家典型机构，具体每一家的金融科技发展优势与业务产品情况，将在下文进行介绍。同时，结合它们具备的B端核心数据能力，可划分为下述三类：表1：10家典型金融科技公司发展供应链金融的核心数据能力

金色财经CEO安鑫鑫：以太坊的核心问题在于C端成本过高，B端盈利与公链无关:金色财经现场报道，4月25日，2021新基建区块链峰会在成都举办。在分布式存储新时代分会场上，金色财经CEO安鑫鑫以《换个角度 看待区块链挖矿产业》为题进行分享。他指出，比特币是全球每个人都可以参与共建、共同治理的一个记账程序。而以太坊的目的是让全球共同参与共建一个完全去中心化的操作系统。但以太坊的设计并不完美，因为它没有把链上的项目和公链设计得更加相得益彰。现阶段，以太坊最核心的问题在于C端成本过高，而B端盈利与公链无关。另外，POS共识算法下的公链，容易形成单边倒的问题，不利于新人入场，代币越来越集中，无法生态共建。[2021/4/25 20:55:57]

资料来源：网络公开资料，零壹智库“区块链+供应链”双结合下的业务模式优化最近一两年，一批新兴的金融科技公司加强区块链技术的研发应用探索，在服务B端客群方面，区块链与供应链金融实现了有机结合。相比原先传统的供应链金融服务模式，我们通过下图展现的“区块链+供应链”业务模式来看，借助区块链带有的分布式共享账本、去中心化、不可篡改与可追溯等特性，使整个供应链上的各参与主体均能共享数据信息，保证交易行为真实、无虚假伪造行为。由此可见，技术与金融创新结合为专项操作系统，今后将引领B端产业金融发展。图1：“区块链+供应链”相结合的线上化业务模式

资料来源：苏宁金融研究院，天风证券一直以来，供应链金融服务存在着“信任”难题，需要大量信贷人员耗时调查贸易合同、仓储物流等真实情况，区块链技术将破解该问题。与此同时，供应链金融的最大价值在于满足上下游中小企业的融资需求，这一点也切合了国家当前倡导的扶持实体经济、发展普惠金融这一理念。二、10家机构创新实践：注册地域集中、加速增资、联姻银行

本报告列出的10家金融机构，展现出开拓B端市场的经营逻辑，凭借自身的用户流量优势，以科技驱动供应链金融业务发展。新兴的金融科技公司在布局产业互联网方面，展现出三大特征：第一，注册地点普遍集中于一线城市，企业活跃度更强；第二，头部平台更容易受到投资方青睐，开展融资或收购来拓展生态合作伙伴；第三，加强与商业银行的合作，尤其是民营银行与地方性中小银行的合作积极性更高，通过合作实现“双赢”。注册地点：供应链金融服务主体集中在一线城市零壹智库统计发现，从工商注册登记的地区分布来看，绝大多数的供应链金融服务机构分布在一线城市，仅航天科技1家的注册地在黑龙江。同时，航天科技成立于1999年1月，早在互联网金融兴起之前就已经开展航旅、航天工程等领域高科技研发，并且目前航天科技的业务总部也定在北京。综合来看，一线城市的小微企业数量与创新能力较强，拥有更多的供应链金融市场发展机遇。图2：供应链金融服务机构的注册地址分布省份

蚂蚁集群CEO杜鹏：IPFS是Web3.0时代的核心 蚂蚁集群助力B端企业快速进入新赛道:金色财经现场报道，由西安市区块链技术应用协会主办，开源矿池、PolkaBase、金色财经联合主办，链上ChainUP、蚂蚁集群联合承办的“探索 · 创新 · 共赢Web3.0生态大会”于今日在西安盛大召开。

蚂蚁集群CEO杜鹏在圆桌环节中发言指出：Web3.0时代能够有效解决Web2.0阶段的“不公平问题”，推动互联网劳动价值的重新分配与数据所有权的回归个人；而想要实现这一目的，IPFS则是最为核心的基础设施之一。蚂蚁集群作为一家专业的IPFS分布式存储整体解决方案提供商，致力于为B端企业和机构提供全流程的品牌孵化，从0经验到全面落地目前只需7-10个工作日，助力所有爱好者快速进入IPFS生态这一个全新赛道。[2020/12/19 15:47:14]

资料来源：公开资料，零壹智库整理与此同时，从10家机构的注册登记时间来看，我们发现有3家企业管理软件服务商的成立较早，目前已拥有独立的金融板块子公司，即金蝶集团旗下的金蝶金融、用友集团旗下的用友金融、久其软件旗下的深圳市久金保商业保理有限公司。表2：10家供应链金融服务机构的成立时间与发展定位概述

资料来源：网络公开资料，零壹智库此外，在剩余的7家之中，有3家成于2010年之前，但目前尚未查询到它们的金融领域专属子公司，即航天科技、怡亚通以及一达通，下表列出每家机构的成立时间与发展定位。加速增资：阿里旗下公司入股一家、收购一家本文选取开展供应链金融服务的10家典型机构，均获得了融资并购。开展金融业务离不开资金的支持，零壹智库统计发现，注册资本均在4000万元以上，并且近年来进行了多次注册资本增加的变更记录。由于这些机构均具备企业管理软件服务商的背景，一些机构并未查到具体的金融版块子公司，因此注册资本规模相对较高，譬如航天科技、怡亚通、一达通等机构。图3：10家典型机构的最新注册资本对比

OKEx首席战略官：用Web端参数做排行榜，不是无知就是无耻:金色财经报道，OKEx首席战略官徐坤刚刚发微博称：“关于交易平台排名的维度，我认为首先是在安全性，托管数以千亿计的用户资产，责任重大；其次是在盘面流动性与交易规模，交易平台之间的PK，拼的当然是‘交易’本身；再者是产品体验与用户服务，收取交易费的平台，用户自然就是上帝。在2020年移动互联网时代，用Web端参数做排行榜，不是无知就是无耻。公平公正是一切排行榜的基础，CMC已死，今夜我们共同哀悼。”[2020/5/16]

资料来源：网络公开资料，零壹智库整理具体到每一家供应链金融服务机构的融资情况，我们梳理成立以来的各轮次融资情况，整理汇总如下。尤其需要指出的是，阿里巴巴旗下公司分别投资入股了金蝶金融、收购了一达通，展现出互联网巨头在B端市场的前瞻眼光，将加速产业金融创新发展。1.金蝶金融融资次数仅为一次，即2019年12月由蚂蚁金服旗下的一家投资公司——上海云鑫创业投资有限公司，开展ToB金融业务拓展的战略融资。本轮融资完成后，企查查信息显示，金蝶金融的注册资本由7000万变更为8750万，变更后云鑫创投的持股比例为20%，并且公司经营范围增加了“信息技术咨询服务、投资咨询服务、企业管理咨询服务、商品信息咨询服务、网络信息技术推广服务、企业信用咨询服务、其他信息咨询服务”。2.用友金融先后开展了三次融资：第一次由母公司“用友网络”在2016年5月，进行战略融资，但融资规模未披露；后两次均为定向增发，第二次融资1900万，第三次融资金额并未公布。3.百望科技据公开披露信息显示，百望科技暂无具体融资记录，仅公告增加了一家上市公司股东，进行老股转让——2016年7月，由北京旋极信息技术股份有限公司对百望股份进行股权收购，以3000万元人民币受让百望股份原股东陈杰持有的标的公司30%股份。4.航天科技在1999年4月IPO上市后，分别进行了三次定向增发，但均未披露融资金额，具体增发时间与投资机构为：2016年3月，由建设银行进行定向增发；2017年2月，由中航集团进行定向增发；2017年12月，由国机资本与中航信托共同进行定向增发。5.东方微银在4年之内已完成四轮融资：2016年11月，由上海复之硕、君联资本进行A轮融资；2018年3月，由拉萨继联投资、上海其光投资、宋硕资本进行战略投资；2019年2月，由VentechChina、达泰资本进行千万级美元的B轮投资；2019年12月11日，由国创中鼎领投，建发股份旗下投资基金、复之硕、君联资本跟投，进行C轮融资。尽管4次融资中，投资金额并未对外披露，但可见其成长性受到投资方一致认可。6.久金保在2017年3月进行了天使轮融资，投资方为其母公司——久其软件，具体融资金额并未公布。7.客如云作为深耕餐饮细分领域的云服务平台，从2013年1月到2017年8月期间，先后进行了7次融资，经历了A轮、B轮、B+轮与C轮融资，具体金额分别为500万、6600万、7200万、1.5亿人民币。最新的以此融资，是2017年8月由奥马电器开展的1.5亿元定向增发。8.怡亚通作为业内较早设立的供应链服务商，在2007年11月完成上市后，在2013-2018年期间完成了4次融资，包括3次定向增发以及2018年8月由深投控开展的18.2亿元战略融资。9.丰收科技成立于2018年4月，它是由先锋、网信共同孵化而组建的，至今仍不足两年。此前，在2018年6月，丰收科技发起了Pre-A轮融资获得了，由小马金融、汇财私人资本提供的融资资金高达5000万人民币。10.一达通成立于2001年12月，是国内首家B2B外贸出口服务商，具有领先优势，2010年11月阿里巴巴宣布已经收购了一达通，但并未透露收购的金额和更多细节。联姻银行：以流量优势赢得与传统、民营银行合作供应链金融是商业银行传统的对公业务，作为持牌机构，银行业在产品设计、风险管理等领域拥有丰富经验，因此2019年以来一批金融科技公司在发展供应链金融方面，普遍寻求与商业银行的多元化合作。2019年以来，国家层面多次重申加强金融对小微企业群体的扶持力度，因此银行主动寻求与场景方、金融科技公司的合作。企业软件服务商拥有B端客群的真实交易数据，符合商业银行开拓新客户的发展方向，双方将共同采用供应链金融的方式，挖掘上下游小微企业的融资需求。从事供应链金融业务的线上平台，在选取合作对象上，会优先与民营银行展开合作，源于民营银行受制于“一行一店”的限制，客户资源相对较少。此外，地方性中小商业银行受到自身技术能力有限的制约因素，也需要第三方机构的支持。目前，金蝶金融与网商银行、微众银行均展开合作，东方微银与长沙银行、广州银行、网商银行等多家金融机构均展开合作，这些都是典型代表。从业务模式来看，双方合作是2019年下半年涌现的“助贷”模式，发展同时也伴随着监管层对这种合作形态的合规风险管控规定，由此形成了不断规范化的供应链金融“助贷”模式。三、B端转型变局：“EBC时代”来临，重塑产融生态系统

声音 | 蚂蚁金服李杰力：今年将在B端以联盟链的形式开始服务:在2019全球区块链（杭州）高峰论坛上，蚂蚁金服李杰力表示，区块链可以把企业与企业之间、企业与个人之间的信任联系起来，蚂蚁金服今年将在B端以联盟链的形式开始服务，比如把医疗服务、公共服务等联系起来创造更多信任和服务。[2019/5/17]

如今，无论是发展C端还是B端市场，业务、场景与互联网平台均实现了结合，并加速了数字化转型速度。在此过程中，互联网平台沉淀了海量的数据资源，它是驱动转型的关键要素之一。从B端转型的视角来看，身处数字经济时代，企业数字化需要重构价值链及其核心竞争力。后ERP时代：传统企业数字化转型之道我国已经“由ERP进入EBC”，传统企业需打造B端企业能力，未来将由数据驱动产业链价值升级与重构，这一观点是10月20号召开的“金蝶云全球用户大会”所提出的。究竟何为EBC？它源于国际研究机构Gartner提出的一个新概念，EBC是指企业业务能力。企业数字化进入到后ERP时代，ERP不再侧重“资源”或“计划”，而是发展成一种更加广泛的“企业业务能力”。数据和计算，是目前B端企业最重要的资源与能力。图4：我国传统企业转型过程的四个阶段

资料来源：金蝶集团，零壹智库当前，每一家企业的产品、运营以及管理等诸多方面，均出现剧烈的数字化转型和变革，因此亟需构建出全新的业务能力。EBC的核心在于IT、云计算，它不同于传统的ERP，更突出AI驱动、以数据为中心、以客为尊等属性，各行业的企业都要打破思维定式，采取平台化运营、弱化企业边界、跨界协同管理等新方法，将新技术作为企业战略管理的重心。重构企业业务能力：跨界拓展合作伙伴，善用金融科技B端市场的数字化转型，如何做到从ERP向EBC转变？Gartner曾给出一个计算公式，结合中国企业的现实发展环境，“金蝶云全球用户大会”将其进行改造，得出下述测算过程：图5：企业数字化转型能力构建的测算公式

资料来源：金蝶集团，零壹智库可以看出，现代企业实施数字化转型，是一个“先加法、后乘法”的过程。第一步，企业在组织架构与文化基因上，要具备“开放”属性，通过“加法”将模式与业务、管理与运营等两方面进行重构；第二步，采取“乘法”策略，将外部的数字化技术与企业内部改造成果相乘，从而达到倍增效应。每个企业置身于行业产业链之中，整个产业也面临转型压力，其中离不开金融的支持，因此一批金融科技公司从供应链金融切入，全面进军产业互联网这一赛道。零壹智库发现，目前开展供应链金融业务的头部平台，普遍具备下述三项能力：一是数据能力。企业各类信息分散在ERP系统与政府部门之中，包括企业基本信息、工商、税务、司法以及存货等数据，金融科技公司将形成精准用户画像与企业征信报告，帮助企业将数据加工为数据资产，提升贷款审批时效与通过率；二是链接能力。金融科技公司帮助企业构建互联网端的开放平台，用API服务链接供应商、经销商、员工与银行等众多参与主体，并嵌入产业价值链的各个交易场景，推进全流程在线化办理，助力产业升级；三是价值链重构能力。金融科技公司将同时拓展实体企业与金融机构，各参与方可合作共建由数据驱动的产融结合生态系统，为企业提供多样化的信贷、支付结算与风险管理等服务，借助科技来重构产业生态。四、结束语

“供应链金融+区块链”这种创新型商业模式，已成为越来越多的金融科技公司的探索领域，以此来助力中小微企业的数字化转型。同时，我国现代企业的转型路径正在“由ERP进入EBC”，更注重互联网思维所强调的跨界融合，“平台经济”这种创新商业模式正在由消费互联网蔓延至产业互联网，促使产业链上、下游之间的关系更为紧密，科技成为变革企业交易场景、融资渠道的关键力量。B端企业不能紧盯组织内部的业务协同，更应推动跨界合作，打造产业链生态体系。在此过程中，2019年以来相继涌现出众多进军互联网金融的头部平台，助力企业与金融科技厂商、金融机构、各类场景方紧密联系在一起，将彼此视为生态合作伙伴，由此推动产融生态系统不断升级。

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