众安银行成为首家在港试运营虚拟银行，中国跨入虚拟银行新纪元

据新华社香港消息，众安银行12月18日正式在香港金融管理局的金融科技监管沙盒开始试运行，成为香港首家获批开展试运行的虚拟银行。若本次试营业效果理想，众安虚拟银行将在香港正式开业，此举将会对香港银行业带来巨大影响，也意味着中国跨入虚拟银行新纪元。八家银行持牌，众安率先开业

众安银行并非唯一一家在香港取得虚拟银行牌照的机构，香港金融监管局自今年上半年以来共颁发了8张牌照，其中包括阿里巴巴、腾讯和平安旗下的子公司。目前8张牌照持牌者分别为LiviVBLimited、SCdigitalSolutionsLimited、众安银行、WelabDigital、蚂蚁商家服务(香港)有限公司、富融银行、洞见金融科技有限公司及平安壹账通有限公司。众安银行是今年三月首批持牌的三家公司之一。这三家公司均为传统金融机构与新兴金融科技公司合资企业。LiviVB是由中银香港、京东数字科技以及怡和集团成立的合资公司；SCdigital则由渣打银行香港、电讯盈科、香港电讯及携程金融共同成立。众安银行前称众安虚拟金融，是众安在线和百仕达集团的合资公司。在三月份获批时，众安就表示将会尽快完善虚拟银行业务的后台系统搭建，在未来6到9个月内推出虚拟银行服务。如今，众安率先在监管沙箱内开业。

声音 | 众安科技范洪月：将区块链与保险相结合，区块链对未来是一种数字基建:金色财经报道，11月15日，中国经济网举办的“2019中国金融服务与创新论坛”在北京召开，众安科技区块链工程研发负责人范洪月出席表示，将区块链与保险相结合，区块链对未来是一种数字基建。5G打通了通路，速度变得很快，延时等等都不是问题，人工驾驶时也不会担心网卡了临时出故障。区块链保证了数据的安全性，可以契合地把所有的各个子节点链接起来。范洪月认为，在未来的时代，物联网负责数据的采集，5G就是数据通道，可以打通快速数据通道，区块链解决数据经营的问题，人工智能就给我们更好的体验。[2019/11/16]

众安银行在港获批入沙盒试运行/图源网络香港金融科技监管沙盒由香港金管局于2016年9月推出。金管局允许银行及其合作伙伴在无需完全符合金管局监管规定的环境下，邀请有限数目的客户参与金融科技项目的试行，旨在降低推出新产品的成本，加快推出速度。根据金管局的统计，到2019年10月底，共有92项新科技产品在沙盒内试运行。在沙盒内试营业期间，众安虚拟银行暂不向公众开放，而是将从ZAFam会员计划以及ZA员工亲友中选取2000名参与者。这些用户能够体验开户、存款、转账等多项线上银行服务。众安银行本次得以率先在沙盒内进行试营业，是因为其在筹备期间已经通过了人才、产品流程、后台系统和风险控制等多方面的压力测试，在科技风险防范方面有所准备。尽管如此，香港金管局认为，虚拟银行作为一种全新的银行机构，在运作初期可能会遇到各种难以预料的突发情况，银行需要对这些情况进行谨慎处理。同时，金管局将会对虚拟银行的科技风险、数据处理等进行监管。众安银行只有通过一系列监管要求，向监管机构和市场证明其稳健性和持续管理能力，才有机会正式营业。金管局副总裁阮国恒表示：“我们会观察虚拟银行开业后的运作情况、用户反应、市场接受程度以及它们对银行体系的影响，审慎考虑往后的发展路向。”除了众安银行，其他5家获得牌照的虚拟银行也正加紧步伐，进行内部测试和筹备。明年第一季度，LiviVB，SCDigitalSolutions，WeLabbank也有望开业。纯网模式优势与挑战并存

动态 | 虚拟银行众安银行率先在香港试营业:《星岛日报》援引未具名人士报道，由众安在线财产保险与百仕达合资组建的银行已在香港试营业，为至多2000名员工提供基础的虚拟银行服务。报道引述金管局总裁余伟文称，虚拟银行争取在今年年底或2020年初正式开业。[2019/11/7]

根据香港金管局的定义，虚拟银行是指主要通过互联网或其他形式的电子传送渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。虚拟银行属于线上零售银行，主要针对个人和中小企业客户。虚拟银行与传统实体银行最大的不同就是不设实体网点，施行线上化的业务模式。这一点或许微众银行等内地互联网银行也能做到，但与虚拟银行相比，互联网银行缺失一项重要功能：远程开户。同时，内地互联网银行也未具备大额存单吸储资格，这将影响其贷款发放能力，从而波及利润收入。虚拟银行线上化的业务模式可以提高金融服务的便利性和普惠性。不设实体网点也可以降低运营成本，这样一来，用户也会被收取更低的手续费和服务费。从这一点来讲，虚拟银行能够很好地提升业务效率和用户体验。另外，虚拟银行多有金融、科技、实业三方背景加持，具有金融科技优势。利用大数据等最新技术，虚拟银行可以优先发展移动支付、在线理财等业务。

现场 | 众安科技CTO李雪峰：通证化让资产信息更透明:金色财经现场报道，在今日举办的众安科技《保险通证白皮书》暨首款区块链通证产品发布会上，众安科技CTO李雪峰表示，除了保险外，银行、保险、借贷、农业、供应链、共享经济等各个领域的实体经济资产同样可以实现通证化，让资产信息更透明，资产动态可跟踪，从而促进整个社会的资产流通和配置。他提到，区块链真正的价值不在于存证和发币，而是在解决协同化、实时化的监管保障前提下赋能实体经济，充分衍生数字资产的金融创新和加速价值流通，同时确保用户个人对数据隐私的控制权。[2018/10/18]

金融科技促银行业变革/图源网络最后，虚拟银行的目标之一是降低金融服务门槛。与传统银行相比，虚拟银行可以吸引更多零售客户和中小企业，发放小额信贷产品。但是，以上业务创新也意味着风险和挑战。首先，要实现远程开户，意味着各家虚拟银行机构必须发展出能够保证安全性的最新技术，否则将导致隐私问题等安全风险。另一方面，对于贷款业务来说，给零售和中小企业客户带来的风险也较高。总而言之，虚拟银行对于区块链、云计算、大数据、人工智能等技术实力要求极高，并且需要探索出成熟的业务体系和获客渠道来保证稳定运营，抵御风险。监管创新助推普惠金融

动态 | 众安科技利用区块链解决钻石流转问题:众安在线旗下公司众安科技联合生态伙伴擎亿科技共同宣布，基于众安的区块链技术，成立钻石区块链防伪溯源联盟。这是全球第一个基于区块链平台的全产业链钻石联盟，运用区块链等技术解决钻石流转过程中普遍存在的流程漫长、非法交易猖獗、品质难以保证等问题。[2018/9/12]

在香港传统金融服务市场已趋于饱和的现状下，香港金管局认为虚拟银行将为香港金融业带来新的想象空间，进一步推动普惠金融。早在2000年5月，香港金管局就发出「虚拟银行的认可」指引，表示在适用于与传统银行相同的审慎准则，且符合相关规定的情况下，金管局不反对虚拟银行在香港成立。2017年9月，金管局又公布一系列措施，其中就包括推出快速支付系统、2.0版金融科技监管沙盒以及引入虚拟银行。金管局表示，欢迎虚拟银行引入香港，目的是把握银行与科技结合带来的机遇，推动香港迈向智慧银行新纪元。此后金管局在2018年修订「虚拟银行的认可」指引，在最新规定下，银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和经营虚拟银行。同时考虑到虚拟银行是全新营运模式，金管局规定虚拟银行需在申请时提交退场计划，保证在结束业务时能有序进行。「虚拟银行的认可」指引发出后，有众多企业和机构申请虚拟银行牌照，香港金管局在审核时十分审慎。申请者需具有理想的营运模式、科技平台和财务实力才可获得牌照，这也解释了目前8家持牌公司是如何凭借综合背景胜出的。香港推出虚拟银行，首要目的是促进普惠金融。在「虚拟银行的认可」指引修订本中，金管局要求虚拟银行在促进普及金融方面扮演积极角色。一直以来，普通市民与中小企业从香港银行贷款都比较困难，虚拟银行将推出更多普惠性金融服务，提升用户体验，弥补传统银行业的服务短板。另外，香港作为全球金融中心，近年来在金融科技发展浪潮中却落后于北京、上海、杭州等城市。而金融科技在未来银行业变革中极为重要，因此在新的金融生态环境下，香港银行业与科技业需要通过努力推动金融科技创新。虚拟银行正是完善香港金融链条的重要一环。香港金管局总裁陈德霖表示：“引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措，亦是提升香港作为国际金融中心的优势的一个里程碑。虚拟银行除了能推动香港金融科技发展和创新，更可以为客户带来更好的体验和促进普及金融。”在金融科技进步的过程中，香港金管局需要引导企业在风险与回报中寻找平衡，保证香港金融市场的稳定，但它不会是金融科技自由发展的阻碍。从更广层面来看，香港发展虚拟银行，在粤港澳大湾区的建设中亦有重要意义。大湾区内的居民和公司机构有望享受更自由便利的金融服务。虚拟银行也有利于中国企业在全球市场中开展海外业务，这也意味着中国继互联网银行之后又迈入了虚拟银行的新纪元。结语金融企业和科技公司纷纷投身虚拟银行领域，香港金管局对虚拟银行也秉持欢迎和扶持的态度。然而虚拟银行的发展模式、安全程度、盈利能力还未正式得到市场的检验。香港金融市场竞争激烈，虚拟银行需要在传统银行占据优势的市场中寻找自身定位和价值，并非易事。众安银行作为第一个“进入考场”的虚拟银行，会交出怎样的答卷，现在下结论还为时尚早。另一方面，虚拟银行如果能够发展出一套成功的线上业务模式，也能够借助其经验推动传统银行拥抱大数据时代，加快科技转型。将来，传统银行、互联网银行和虚拟银行的业务必然有重合、有竞争。因此，如何发展差异化服务，优势互补，是银行业必须思考的议题。

众安网上财产保险技术负责人：区块链将被将用于管理风险和改善定价:据btcmanager消息，众安网上财产保险股份有限公司技术负责人Chen Wei表示，保险业由统计学支持，区块链将有助于连接这些庞大且多样化的数据，将被将用于管理风险和改善定价。保险销售过去依赖代理商和个人销售人员，但是年轻一代更喜欢网上购物。保险客户不再需要提交纸质文件作为证明，相反他们只用提供他们什么时间去了什么医院。[2018/6/1]

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