区块链如何重构银行贷款

编者按：本文来自头等仓区块链研究院，Odaily星球日报经授权转载。想象一下，所有发放给个人的贷款都是数字化贷款。比起吸引用户来存款，出售贷款将成为一种公开的、更快的融资方式。数字化贷款将为银行同业拆借提供抵押，并为回购交易提供对象。总的来说，一方面，银行同业互动将得到改善，另一方面，各细分市场的贷款也将变得专业化。创建一个盈利的、风险平衡的贷款组合可能是银行管理最重要的任务。将银行信贷作为一种产品、改善贷款过程的技术和方法是当今银行取得成功的必要条件。信息技术的不断发展，为银行贷款重构提供了新的工具。我们认为，区块链就是一种特别有效的重构工具。作为一个信息技术系统，区块链是去中心化的计算机网络，拥有的程序与计算机相同，并可在节点之间提供连续的信息交换。区块链技术如何保证记录上链的信息的未来不变性？不变性保证就在于，已记录信息的每一部分都包含前一个区块的校验和，因此通过计算整条链上区块的校验和就可以很容易检测到先前记录的信息的变化。为使整条区块链无法被重写，信息将被存储并自动同步到网络上的所有计算机中。攻击者改变网络上任意一台计算机上的信息也无法使信息发生改变，因为网络中的其他节点可以将正确信息写入被攻击的计算机，从而立即检测出错误信息并进行纠正。正是凭借这种区块链特性，将银行贷款重新设计为一种产品才具有价值——信息不会被篡改，由技术保证。银行与支付系统之间的连接包括购买计算机设备，包括通用软件和专用软件。在银行创建软硬件综合体后，它将连接到网络。银行在连接到支付系统时，会多次连接到网络。区块链网络只是另一个网络，连接和拥有成本较低。我们预测，不久的将来将会出现具有多种用途的区块链银行网络，包括将银行贷款重新设计为一种产品。如果你在至少十分之一的俄罗斯银行中安装节点，你就可以得到一个稳定、可靠的区块链网络，且重要业务信息可被安全存储，无法篡改。

火币宣布成立“无极实验室” 助力区块链网络安全治理:据官方消息，火币于6月3日正式宣布成立“无极实验室”，该实验室依托于“占星”系统，旨在整合火币多年以来在区块链安全、风控领域沉淀的能力和经验，以更加专业的技术、产品和服务协助打击链上作恶行为，助力区块链网络安全治理。

据悉，无极实验室是由火币内外部安全、风控及合规等多个领域的专家组成。2018年，火币正式展开链上追踪分析的研究和应用，其通过“占星”便利的可视化分析能力，已经为全国30个省市的在涉币、、等案件的数据分析、证据收集、资金追踪方面提供了百余次协助，为国内外多个监管与监察机构在链上追踪溯源方面带来了极大的效率提升。自2020年以来，火币已收到感谢信22封，锦旗10面。[2021/6/4 23:11:59]

瑞士手表品牌百年灵为新产品配置区块链数字护照:瑞士独立制表品牌百年灵（Breitling）已为其新一代产品“The Breitling Top Time限量版”配置了基于区块链的数字护照，可轻松确认手表的真实性和所有权。Breitling使用的区块链技术来自法国公司Arianee，其目标是“在品牌和所有者之间建立永久的关系”。该解决方案将手表的保修服务与手表本身联系在一起，取代了传统的书面记录，允许所有者根据手表的数字签名让授权经销商为其产品提供服务。（CoinDesk）[2020/3/30]

假设创建了这样一个网络，那么如何将其用于信贷业务重构？

答案是：应使用区块链来积累和存储贷款信息，这将使得银行间的流通贷款作为国债资产：购买、出售、抵押、回购和其他操作。在银行合作系统中，我们实现了银行贷款重构的愿景，如下所述。重构机制

动态 | Paxos获批在区块链平台上结算股票，瑞士信贷和法国兴业银行将首先参与:美国证券交易委员会（SEC）周一向Paxos授予了“不采取行动”信函，以允许其在区块链平台上结算股票交易。 Paxos宣布，瑞士信贷（Credit Suisse）和法国兴业银行（Société Générale）将是使用Paxos新结算服务的前两家公司，该服务将在经过许可的私人网络上运营。该服务将使双方能够直接双边结算证券交易。Paxos的新平台是支持此类交易的第一个受监管平台，比现有的旧系统更高效。（coindesk）[2019/10/29]

首先，大规模信贷产品可以重新设计：个人贷款和中小企业贷款。以汽车贷款为例:银行发放汽车贷款为扩大规模创造了必要的基础设施：一个覆盖数十万家汽车经销商的销售网络，以及一个全面的端到端业务流程自动化系统——从接受汽车贷款申请到通过偿还或出售给讨债公司，完成贷款周期。总的来说，这样就获得了一个昂贵的“信贷机器”，它可以持续运作，增加贷款组合。然而，一方面，贷款组合的规模受到资本监管的限制，另一方面也要考虑到信贷风险部门和地区的多样化。如果“信贷机器”能够有效运转，那么银行不可避免地会遇到需被迫出售其部分汽车贷款组合的情况。如今，银行面临出售信贷资产有两种方案：证券化或直接出售贷款组合。第一种需要相当大规模的活动，因此实际上只有顶尖银行才可以这样做。第二种方案更容易实现，但也受到所出售投资组合规模的限制。直接出售贷款组合包括以下步骤：根据潜在买家的标准形成投资组合；与潜在买家谈判；检查潜在买家的贷款组合的质量，包括审核信贷文件和投资组合中贷款的现金流；签订合同；按照双方约定的时间表转移信用档案和相互结算；通知借方有关贷方变更的信息。通常，出售贷款组合的交易涉及借方的售后服务、维修和更换所出售投资组合的劣质部分。一般来说，出售贷款组合不易，需要付出很大的努力，也就是说，它属于“绩效”范畴，而非“日常活动”范畴。随着时间的推移，出售投资组合这一过程可能需要几周到几个月的时间，并且大部分时间都花在审核投资组合和信贷档案转移以及相互结算的过程中。在银行的资产负债表中，贷款是一项高利润但流动性较低的项目。而使用区块链，你可以将一笔贷款转变为一笔“数字化贷款”，这就变成了一种高利润且具有高流动性的银行产品。在介绍银行贷款数字化转型机制之前，我们先来思索一下，如果规模够大，这种转型将会导致什么结果。想象一下，银行系统发放给个人的所有贷款都被数字化了。也就是说，个人贷款的全面数字化将导致银行系统的即时流动性增加三倍，从而使银行可获得的信贷资源增加三倍。比起吸引用户存款，出售现有投资组合中的贷款将成为一种公开的、更快的融资方式。数字化贷款将为银行同业拆借提供抵押，为回购交易提供对象。拥有自由现金的银行将能够通过在到期日前获得具有最佳投资组合结构的数字化贷款来快速投放资金。总体而言，银行间的相互作用一方面将改善银行体系，另一方面将促进各细分市场的贷款专业化。最终，银行满足客户融资需求的能力将会提高。每家银行都将获得相同的效果。数字化示例

行情 | 在美上市区块链概念股涨跌参半:今日美股开盘，在美上市区块链概念股涨跌各异。人人网下跌1.11%，寺库上涨2.09%，中网载线下跌1.48%，迅雷上涨1.07%，猎豹移动下跌1. 62%，兰亭集势平盘，优点互动上涨12.56%。[2018/8/25]

以单独的汽车贷款为例，考虑数字化过程，注意过程中的关键点，忽略其中的技术实现细节。1.银行收到一份汽车贷款申请，考虑后做出了积极的信用决策。从贷款的这一刻开始，标准化的元素出现了，确保了贷款的流动性。2.银行在自己的节点中写入关于贷款发放和计划还款时间表的信息。记录的数据是固定的。从银行业区块链上记录的信息可得知，区块链经济中出现了一笔汽车贷款，并将根据区块链中规定的时间表来偿还，但不知道谁是贷方，谁是借方。区块链中还可以写入其他标签。3.银行代理商根据银行的要求生成信用档案。4.档案公司代表银行，从银行代理商处获取贷款档案，检查登记的完整性和质量，并创建一份信贷档案的电子副本，银行或第三方应其要求可使用该副本。将来，信用档案可以被新文件顶替，这些新文件也将被添加到电子副本中。信用档案被标记并与区块链中累积的信用信息相关联。5.银行根据贷款协议的条款将贷款金额发放给汽车经销店。6.根据区块链中规定的时间表，借方预先设定了下一次付款的要求。通过支付系统按照统一的程序进行支付。在这种情况下，付款信息由支付系统记录在区块链上。因此，区块链始终可靠地记录了贷款的历史记录，无论何种贷款。这种例子说明，区块链能够立即检查：发放贷款的情况；偿还贷款的情况；贷款文件。如今银行可以随时通过设定价格来出售贷款，在第一阶段提供给潜在买家有关现金流的信息以及带有贷款附加信息的标签，并在第二阶段提供电子信用档案。系统参与者进行买卖的申请和接受也被记录在区块链中。如果交易在区块链中完成并记录，则区块链将会根据此信息进行计算，并转移信用档案——包括纸质版和电子版。区块链为银行同业互动提供了一个可信赖环境，它积累了准备交易所需的可靠信息，并从根本上加快了贷款的买卖过程。需要注意的是：交易主体是每一笔个人贷款，这使得区块链适用于任何规模的银行。区块链系统的参与者不仅可以是银行，还可以是讨债公司，以及任何拥有信贷资源并对有效投资感兴趣的金融市场参与者。我们认为，数字化资产的不断发展和壮大将会引起各大参与者和监管机构对区块链系统的关注。可及时审核的数字化贷款不仅可以买卖，还可作为银行同业拆借的抵押品以及回购交易的对象。未来，数字贷款市场可能会成为证券市场的替代品，无论银行规模如何，数字贷款均适用。

金色财经独家分析 为什么区块链不是万能的:据了解，云象区块链创始人黄步添在全球区块链高峰论坛上表示：“区块链并不是无所不能。”这其中原因在于区块链技术目前仍面临“硬连接”的问题，例如，当使用区块链结合实体物品进行防伪时，“硬连接”的问题就会出现，通常人们利用区块链在产品包装上打上标识，用户通过标识来查看产品的全部流程。若对方在拆开外包装后将产品拿出换上假冒产品并恢复包装便可实现造假，而用户通过扫描包装标识时，显示产品仍是真品。而在其他领域区块链技术也存在“硬连接”的问题，不过在金融、支付等线上的环境中，区块链技术确实有着非常高的优势。[2018/3/26]

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