智能合约如何改变传统金融

编者按：本文来自头等仓区块链研究院，作者：ZqryabAfser，Odaily星球日报经授权转载。不可否认的是，自区块链诞生以来，它的用例、潜力以及可靠性一直都是存在争议的。此外，一系列臭名昭著的比特币局，比如假冒比特币交易所的BitKRX局、MiningMax的庞氏局以及ICO局，这些都使这项技术难以到达顶峰。尽管这些局与区块链本身无关，但大多数人都对它产生了误解。实际上，这就是我们大多数人最初认为区块链技术无法挑战根深蒂固的传统金融体系的最重要原因之一。然而，随着以太坊及智能合约的出现，世界很快意识到区块链的能力远远超出了他们的想象。鉴于智能合约能够处理一些极其复杂的问题，推动区块链成为主流的想法似乎是不可避免的。尽管这对许多人来说可能是件好事，但对于目前一些主流行业来说，这无疑是种威胁。智能合约改变游戏规则

深圳农行联合华为落地首个数字人民币云侧智能合约应用场景:12月9日消息，深圳农行联合华为完成业内首个数字人民币云侧智能合约应用场景落地。在深圳住建局主导的租赁资金监管场景下，通过数字人民币云侧智能合约，设定监管规则，租赁资金将按规则定期释放到监管平台，确保资金安全。

据悉，当承租方（租客）通过智慧租赁平台选房、签约，并支付押金和租金后，资金会到达租赁企业（房东）的数字人民币账户，同时生成智能合约，将资金绑定。智能引擎会在租金支付日自动释放当月租金，并于租约到期后自动将数字人民币押金退还承租方。在此流程之下，智能合约客观上规范了长租公寓的资金使用，建立起了资金监管“防火墙”。

中国农业银行网络金融部副总经理、数字人民币负责人阎静介绍，智能合约产品将数字人民币可编程的特性，应用于解决市场主体的痛点难点问题，将助力政府管理、企业经营以及互联网平台创新。（ 南方报业）[2021/12/10 7:29:23]

为了理解并承认智能合约确实改变了金融科技领域的游戏规则，了解智能合约实际消除的棘手问题对我们来说是至关重要的。首先，通俗地说，智能合约可以简单定义为一种自动化的业务逻辑，一旦部署就不会受到外部干扰，并且还确保了透明度和可靠性。确切地说，我们可以信任智能合约，因为它继承了区块链技术的两个最关键属性，即不变性和分布式。现在我们了解了智能合约能够解决的问题，我们接着来说说它如何挑战金融科技领域中的现存系统。那么，智能合约消除了哪些问题呢？

Cardano推出另一项智能合约编程语言提案:Cardano基金会在推特表示，他们已推出一项提案请求(RFP)，用于在Cardano上使用另一种编程语言，即简化使用扩展的UTXO（未使用交易输出）分类帐模型来部署智能合约。该提案通过电子邮件接受申请，截止到2020年8月31日。[2020/8/4]

1.完全消除第三方：这无疑是智能合约解决的最主要问题之一。自金融以及商业行业发展以来，任何形式的交易、交换或业务都需依靠第三方。最初人们坚信，消除第三方是不可能的。但智能合约完全解决了这一大问题。它通过以下三个步骤完成：第一步。存储业务规则：自数字世界诞生以来，要将所有的业务规则和规章转换为代码是不可能的。但智能合约能够通过可靠程序来编纂你的规则，并确保这些规则在任何时候都能被遵守。第二步。验证规则：智能合约不仅可以存储规则，还可以验证它们。智能合约首先对所有交易的各种因素进行验证，例如发送的金额、发送者是谁、接收者是谁等等。这样就可以将此类合约的可靠性提高几倍，且无需任何第三方。第三步。自我执行：如果智能合约无法自己执行，需要其他人来触发，那么所有这些存储和验证过程都将彻底失败。幸运的是，智能合约也解决了这一难题，因为它是自动化的，并且只要满足业务逻辑或条件就可以执行规则。因此，它可以在无第三方插手的情况下自动执行。2.确保金融领域的安全对于任何需要有效解决方案的行业来说，安全性一直是最令人担忧的问题之一。智能合约凭借一种非常有效的解决方案解决了安全性问题。智能合约执行的交易不仅仅存储在数据库中。而是每笔交易都要先经过加密，然后再存储于分布式账本中，因此交易无法被篡改。3.降低高成本不可否认的事实是，任何业务协议或金融交易都需要花费极高的成本。而且，由于现有的金融业从未消除第三方，因此任何谈判和协议的成本总是很高。然而，一串标准化的智能合约代码和一组适当的规则已被证明比传统方法具有更高的成本效益。4.超高速尽管成本始终极高，但传统金融业的执行过程却非常缓慢。以个人向银行贷款为例。整个贷款过程，从开始到结束，步骤都十分冗长，包括资金批准、必要的文书工作、获得中介机构的签名等。即使流程如此耗时，花费的成本又十分高昂，可安全性也并没有得到应有的保障。而智能合约可将这个繁琐流程简单化，只需使用区块链上的数字身份对用户进行验证，几分钟内就可批准贷款和所有权转让。而且，一旦整个过程完成，整笔交易就会被添加到不可变、透明且安全的区块链中。从而以相对较少的时间和成本确保高级别的安全和信任。智能合约正在颠覆传统金融服务行业

动态 | 英国法律委员会认为智能合约或能增强法律系统透明性:据Coindesk消息，英国国会下属法律委员会正启动一项研究，该项研究旨在探讨使用智能合约给英国法律系统可能带来的一些积极影响，比如透明性。法律委员会认为智能合约能在企业中增强信任与交易透明性，法律系统应该尝试使用智能合约技术来保持对企业的吸引力。[2018/7/20]

毫不夸张地说，智能合约具有革新和改变现有金融服务业的潜力。为证明这一事实，让我们举一个现实世界中的例子，看看与目前金融行业相比，智能合约是多么有效。说说传统借贷平台

金色财经现场报道 360官方人员高雪峰：360初衷是使区块链行业中涉及到的智能合约更安全:金色财经现场报道，在今日的360媒体见面会上，360官方人员高雪峰表示，“如何利用安全优势切入区块链领域，区块链不是新的技术而是把很多原有的技术做结合，传统的领域遇到的问题在区块链领域都会遇到，只是eos关注人数足够多所以会引起重视。从360角度，也就是站在安全守卫者的角度出发，依托于360的安全代码，360把数字货币异常的交易等都能感知出来。漏洞攻击的角度来说，能够发现问题，使用防御手段，从而使得区块链行业中涉及到的智能合约更安全，这是360的初衷。”[2018/5/29]

长期以来，借贷一直是金融服务业最重要的业务之一。此外，随着数字化时代的到来，这些金融行业发起了P2P借贷，简单来说就是通过网上平台将借款人和贷款人相互联系起来。虽然这些传统金融行业可能将P2P平台吹得天花乱坠，但事实并非如此。实际上，这些所谓的借贷平台甚至都不是P2P，因为它们涉及大量的中介机构，包括信托帐户或发行银行，以确保系统正常运行。因此，有了中介机构参与流程，透明度就大打折扣，这最终与P2P的真正本质相违背。这些贷款平台也有很多局限性，它们具有中心化性质，且在地理位置上也受到相当大的限制。说说去中心化贷款平台

EDU 智能合约出现重大漏洞，可转走任意账户的 EDU Token:据慢雾区披露，EDU 智能合约出现重大漏洞，可转走任意账户的 EDU Token。在 transferFrom 函数中，未校验 allowed[_from][msg.sender] >= _value 并且函数内 allowed[_from][msg.sender] -= _value; 没有使用 SafeMath，导致无法抛出异常并回滚交易。目前发现有大量洗劫行为，攻击者不需要私钥即可转走你账户里所有的 EDU，并且由于合约没有 Pause 设计，导致无法止损，请冷静并关注项目方官方公告。[2018/5/24]

去中心化借贷平台AAVE：AAVE是一个去中心化的借贷市场，之前使用P2P技术来做借贷业务，但效果不理想。通过重塑，引入借贷池，并在年初上线AAVEProtocol，取得了惊人的成绩，目前借贷池已达到5000万美金。其相关的闪电贷业务也得到大规模应用。

展望未来

由于这样的去中心化平台能够提供更好的金融服务，不仅确保了透明度或信任度，还降低了总体成本并提高了速度，因此大多数人没有理由不选择智能合约和区块链，却钟情于传统金融服务业。此外，虽然智能合约才刚开始进入主流金融服务，但考虑到它的有效性，它在金融科技行业的主导地位指日可待。因此，最困扰现有金融服务的事可能在于，这仅仅是个开始，未来还会有更多的去中心化平台纷纷崛起。实际上，这可能就是大多数金融科技公司迅速投奔于区块链及智能合约的原因。

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