中小银行联盟、金融壹账通最新报告：解码供应链金融难点与解决之道

“强化对稳企业的金融支持，一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高，一定要让综合融资成本明显下降”，2020年《政府工作报告》中已经明确指出“稳企业”的关键是降低融资成本，而供应链金融则被认为是帮助中小企业降低融资成本的关键模式。在“后疫情时代”，供应链金融要如何创新发展才能覆盖更好的中小企业，中小银行又如何才能赶上这趟时代的列车？中小银行互联网金融联盟携手金融壹账通和《贸易金融》杂志成立课题组，在中国中小企业协会指导下推出《中国中小银行供应链金融创新发展报告》，以期通过对科技赋能的全方位解读，指引中小银行供应链金融创新发展，在当前日益复杂的环境下逆袭突围，破解困局，迎来属于自己的新蓝海。新的模式意味着巨大的机遇。中小银行如何利用供应链金融新模式，在助推实体经济发展的同时实现自身成功转型？金融壹账通董事长兼CEO叶望春指出，在客户远程化、服务场景化、交易实时化、决策数据化的大趋势下，区域性银行，必须顺应客户行为变化，与时俱进，充分利用科技助力供应链金融的创新升级。供应链金融：根植于产业，繁茂于科技

远东宏信总裁助理：蚂蚁金服区块链促进中小企业融资:5月27日，“英特尔X蚂蚁区块链普惠科技助力中小发布会直播”在线上进行。远东宏信有限公司总裁助理詹静以《信用上链，助力租赁行业解决蚂蚁生态下中小企业融资难题》为题进行分享。他指出，随着科技的不断升级，通过科技手段赋能金融，以解决中小企业信息不对称的问题，逐步成为行业共识。蚂蚁金服区块链通过物联网提供的服务，从交易和需求的申请，到物流过程，到最后的处置过程，在流程以及信息的透明和不可篡改性上解决整个信息可视化的问题，从而促进中小企业融资。此外，通过蚂蚁区块链整合的司法、保险、物流系统等所形成了整体信用能力的增强和构建，在整个租赁链条上的三方发挥区块链较强的科技性能，为中小企业融资整个操作环节的风险把控赋能。[2020/5/27]

围绕帮助中小银行创新发展供应链金融的主题，《报告》内容分为供应链金融的发展现状、中小银行在推进供应链金融中的痛点、中小银行在供应链金融业务上的破局之道，以及供应链金融的未来趋势与竞争布局等四大板块。以理论结合案例的形式，为转型期寻找发展方向的中小银行提供了多重实践经验，是其打造核心竞争力的重要参考。在科技的加持下，供应链金融行业正在发生巨大变化，新产品、新模式不断涌现，行业效能持续升级。对于行业的整体趋势，《报告》指出，目前供应链金融已经完成了中心化、线上化、平台化发展，开始向智能化演进。不仅如此，供应链金融的参与主体、惠及范围、风控特点等都进入了全新阶段。其中，参与主体从商业银行与核心企业，拓展至科技平台公司、信息数据类公司、仓储物流类公司以及各类行业机构、监管机构；惠及范围从核心企业一级供应商、经销商拓展到凡是有融资需求的可信主体，都可以依赖可信交易，获得相应资金支持；风控特点从多方信息交叉验证，到依托大数据、云计算、物联网、区块链、人工智能等科技手段，将数据风控模式从“简单静态”转变为“智能动态”。

动态 | 中小企业银行积极推动区块链等技术的应用:企银（即中小企业银行）积极强化新科技应用，目前已在四层面推动应用，包含生物辨识系统应用、区块链应用、大数据应用、作业流程导入RPA（机器人流程自动化）。区块链应用方面，将有效率控管银行函证案件及简化分行作业流程，“资讯部”自建函证案件管控系统，以财金公司提供的API连线方式进行，以优化区块链函证处理作业。（工商时报）[2020/1/4]

中国供应链金融发展历程图随着我国“实施区域协调发展战略”的实施，传统产业和新兴产业在全国范围内聚集、迁移和重构，必将带来新一轮的产业大发展，这意味着将为区域性中小银行带来更多优质的核心企业及上下游资源。届时，产业与金融在融资、平台建设、产融整合重构等多方面将有深入的合作点和更广阔的发展空间，中小银行也将迎来重大的发展机遇。四大痛点：风控能力弱、产业场景缺乏致供应链金融发展受困

在机遇面前，很多中小银行都已跃跃欲试，试图用科技拓展供应链金融业务的边界，但受到资源、规模、资金、政策、科技实力等因素限制，它们中的大部分在供应链金融的发展道路上不免步伐踉跄，落后于人。《报告》通过详细调研，总结出中小银行发展供应链金融的四大痛点。获客痛点。由于自身竞争优势和风控能力的不足、获客手段匮乏，以及金融科技公司的创新入局等原因，致使中小银行面临核心企业客户少、新客户拓展困难、老客户不断流失等获客困境。产品与服务痛点。由于产品逻辑、产品形态未及时转变，中小银行在目前供应链金融产品的布局中，存在着“客户所需，非我所供”“敏捷服务，非我所能”等供需错配问题。科技痛点。由于科技投入的资金体量不足、技术高速迭代之下难以平衡科技应用的成本和效率、核心人才难招难留等原因，造成中小银行科技能力不足。生态共建痛点。要将供应链金融做大做强，除了推进产业与金融的融合，更重要的是更多机构的协同参与。数据生态和信用生态的构建，不仅是中下银行亟需的，更是未来中国供应链金融得以快速发展的基础和保障。这些痛点归结为两点，一是需解决风控问题，二是需解决产业场景，导致供应链金融还无法成为中小企业融资的有力抓手。《报告》显示，当前超6成的二级以上供应商无法获得贷款，处于供应链长尾端的中小企业仍融资缺口近12万亿。

动态 | 安永帮助Block2为中小型企业构建基于区块链的解决方案:据安永官网报道，专注于点对点资源管理的澳大利亚初创公司Block2已选择安永（EY）提供软件和服务来构建其新发布的2Mota解决方案，该解决方案是基于区块链的点对点市场，旨在帮助中小企业更有效地管理其供应链。[2019/11/5]

中国供应链金融客户分布与市场供求图破局之道：科技+产业为供应链金融发展注入双重动力

在详细分析了痛点的基础上，《报告》指出，中小银行供应链金融的破局之道须抓住两个关键，一个是以科技赋能供应链金融的风控突破，一个是以产业赋能供应链金融的场景突破。《报告》明确指出，中小银行的风控突破，必然要依靠科技的助力。《报告》还详细列举了每种新技术对风控的作用：大数据可助力获客、信用分层；区块链可实现多方验证，锁定共识；物联网可通过万物互联获取多维信息；人工智能可以利用各行业专家为客户服务。通过对技术的综合应用，可助力中小银行突破当前面临的风控瓶颈，逐步建立起更安全、完善的风控体系。

声音 | 庞华栋：币改是大趋势，能帮助中小企业获得融资:据火讯财经报道，MIT数学博士、前摩根大通北美投行部副总裁庞华栋在接受采访时表示，中国有几十万的中小企业，其中大多企业没有办法利用传统股权上市的方式获得融资。一方面，IPO门槛高，它们是很难进入股市的；另一方面，即使上了新三板，也很难获得资金青睐。所以这类企业的融资需求很难满足。利用区块链技术，通过币改或者类似币改的方式帮他们融资，提高他们的流动性，这是一件非常大也非常有益的事情。我不能确定币改会朝着哪个方向走、以及能走到什么程度；但是期待这方面的创新和尝试。[2018/7/7]

科技在风控中的应用如网商银行基于大数据技术的“客户画像”分析、平安银行基于区块链技术的“平安好链”供应链金融平台，都是中小银行以科技赋能供应链金融，有效提升风控安全、增加获客量的经典案例。《报告》同时指出，单一技术难以完美解决全部实际问题，对各类技术的综合应用才更符合银行稳健发展的要求。如金融壹账通的“壹企链”智慧风控体系，通过整合大数据、区块链、人工智能、生物识别等核心技术，实现了身份验证、风险预警、动态监控、交易验证等金融业务全流程的智能化，成为金融机构便捷高效的风控工具，引领银行风控工作从事后补救向事前预警的模式转变。在风控突破的基础上，结合产业形态及特点实现场景突破，是中小银行发展获得快速发展不可或缺的另一大助力。随着产业不断向纵深发展，金融成本、融资成本等逐渐成为阻碍产业发展的重要因素。因此，不少大型企业开始尝试有效注入金融资源、推动产业价值传导。由产业端发起的供应链金融，是结合产业形态及特点而建立起来的有效风控，可实现产业资源和金融资源的高效整合，不仅可提升金融资源在全链的可获得性，还能提升产业价值，实现产业转型升级。

韩国中小型企业协会与区块链公司签署备忘录:韩国中小型企业的一个主要协会已经与区块链合资企业签署了备忘录，或将允许区块链技术驱动的点对点贷款和实时业务交易。[2018/4/13]

供应链金融产业场景逻辑图《报告》以中国品种最全、规模最大的商用车企业福田汽车为例，解析了其与金融壹账通合作通过“电子凭证+区块链”技术解决信用难题的全过程。在传统供应链金融业务中，福田汽车与供应商、经销商之间存在信用无法穿透、融资覆盖面窄等问题。对此，金融壹账通利用区块链技术构建了电子支付凭证工具，强化数据保密性，使得供应商及经销商之间的应收款及应付款信息得以连贯传递。同时电子支付凭证可以成为供应商向上游企业进行支付的有价凭证，使福田汽车的核心企业信用可逐级向供应商进行传递，大大减少了小型企业资金流动性不足的情况。《报告》认为，想做好供应链金融业务，最核心的还是对于风控理念的把握以及结合产业的实际应用，以全链条的视角、抓住上下游融资需求及资金闭环，就可以创生出适宜的供应链金融产品。《报告》列举了几个中小银行与金融科技公司合作，利用新技术打通供应链全流程，将传统被认为“不能放款”领域变为供应链金融受惠群体的案例，对于业界是很好的启示。例如在农业养殖领域，对于普通农户而言，由于投资风险高，资金不足经常让项目搁浅，核心企业正大集团考虑利用银行资金来解决他们的资金需求难题，构建起在上游向养殖户提供原料物资，在下游向养殖户收购成品的养殖供应链。得知消息后，武汉农商行与金融壹账通合作为此供应链加入金融服务，通过创新风控、打造结构化方案，在保障风控安全的同时，实现了供应链金融普惠上下游的目的。在建筑领域，J银行与金融壹账通合作推出的“建筑总包”确权不确期的融资方案也是供应链金融创新的典型案例。该方案通过金融科技的应用，以更为完备的风控手段和策略替代了传统确权模式，扫清了横亘在上下游企业应收应付款融资的障碍，破解了建筑行业资金需求量大、结算周期长所造成的大量上游小微企业流动性不足与融资难等核心痛点。趋势：“产融结合”浪潮下中小银行借力科技创新升级

在提出破局之道后，《报告》还前瞻性地总结了供应链金融行业的未来趋势。《报告》认为，供应链金融大发展是未来的必然趋势，“而大发展的前提，是金融回归实体经济的使命感；大发展的助力，是金融科技的不断落地；大发展的质量，是全社会共同参与下的信用生态的构建”，未来的供应链金融，将以产业金融形态走向十万亿融资大市场的中央。中小银行如何在这波浪潮中找到自己的新蓝海？对此，《报告》建议，中小银行借助科技创新升级，彻底改变传统的公信贷体系；积极投身信用生态的构建，营造良好的产业氛围，形成经济有序发展的正反馈机制。金融壹账通董事长兼CEO、中小银行互联网金融联盟执行副理事长、中国中小企业协会供应链金融工作委员会主任叶望春，也在《报告》中给出了自己对于行业未来的思考：通过金融科技推动传统供应链实现五大变革，即运用区块链技术，破解信用多级穿透难题，以先进区块链技术变革上游融资；重新定义核心企业，更多优质大企业成为供应链核心，助力供应链模式变革；采用智能“五控”技术，破解下游融资难题，助推核心企业营收升级；对接国内国际平台，突破跨境贸易难题，变革创新全球供应链金融服务；构建银行贸易融资联盟，破解跨地区融资难题，推动银行联动合作、服务升级，做到以上几点，一定能够提升中小银行在中小企业金融业务板块的竞争优势。

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