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数字人民币试图解决三个问题:智能合约有何作用

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时间:1900/1/1 0:00:00

7月16日,央行公布了数字人民币e-CNY的研发[白皮书](1),对于已经在测试阶段的e-CNY作了非常详细的介绍。在世界范围内,尽管也有别的国家推出了由央行发行的数字货币,比如巴哈马在去年推出的[Sand Dollar](2),但无论从经济实力或是国家影响力来看,中国推出的e-CNY都走在了世界的前列。目前看来,中国人民银行推出的数字货币可以解决以下几个问题。

资金安全问题

6月28日,美联储副主席兰德尔·奎尔斯在犹他州银行协会会议上发言,称作为美联储而言,发行CBDC并没有必要,市面上已有的稳定币已经能很好地满足要求。

奎尔斯说,美国现有的支付体系已经运转得很好,比如美联储的大额支付服务Fedwire Funds Service每天处理4万亿的支付,而私营机构“清算所”(The Clearing House)每天则要处理两万亿美元的支付。

经济参考报:加强数字人民币试点应用的制度建设:4月14日消息,经济参考报发文《多管齐下深化数字人民币试点应用》称,近日,中国人民银行公布第三批数字人民币试点地区,增加天津、重庆、广州、福州、厦门和浙江省承办亚运会的6个城市作为试点城市。从2014年着手研发到目前形成多个地区试点格局,以及数字人民币App(试点版)上线,数字人民币渐成蔚然之势。截至2021年底,数字人民币试点场景超过808.5万个,累计开立个人钱包2.6亿个,交易金额875.7亿元。 下一步,建议从四个方面采取措施深化数字人民币试点应用,让数字人民币触手可及,让更多的消费者会用、爱用。第一,加强数字人民币试点应用的制度建设。第二,调动各方参与数字人民币场景建设的积极性。第三,推动地方政府采取更有力的支持措施。第四,加大数字人民币知识的宣传与普及。[2022/4/14 14:23:33]

但在日常支付领域,美国的支付体系还算不上发达,对于在中国大家已经司空见惯的银行间转账即时到账服务,在美国还不存在。目前美国用户能享受到的银行间最快转账服务是由清算所开发的ACH(Automated Clearing House),可以实现当天到账。美联储开发的即时到账转账系统[FedNow](3)则要等到2023或是2024年才能开发好。

广电运通:已有四大团队紧跟数字人民币试点:1月1日消息,广电运通在接受机构调研时称,目前已有四大团队紧跟数字人民币试点。其中,智能金融研究院下属创新中心成立了专门的数字人民币应用实验室,对数字人民币生态全面布局,对数字人民币的金融场景保持开放态度;子公司广州运通数达科技有限公司、运通数字空间(北京)技术有限公司和深圳市创自技术有限公司等团队,分别从不同方向切入数字人民币的技术研发、场景应用及市场拓展工作,研发方向包括智能合约、数字人民币支付通道、银行数字人民币业务系统、数字人民币硬钱包和数字人民币开户设备。(界面)[2022/1/2 8:19:32]

相比之下,在日常转账领域,中国央行的系统大大领先于美联储的系统,而在此情况下,美联储高层对于开发CBDC尚持保守态度,中国的e-CNY可谓非常有野心。当然,美元当前承担者世界储备和清算货币的职能,从推动层面上来说,需要考虑的问题很多,所以美联储的保守态度值得理解。

上海开展数字人民币试点:10月29日消息,近日,上海市人民政府办公厅印发《上海市全面推进城市数字化转型“十四五”规划》。规划提出,促进金融新科技。以数字化推动金融业效率提升,增强机构服务能级,提升金融服务的便利性和普惠性。开展数字人民币试点,拓展线下和线上支付、交通出行、政务和民生等场景应用。深化普惠金融试点,实施大数据普惠金融应用2.0专项工程,普惠金融贷款投放超2000亿元,服务企业数量实现倍增。延展数字金融服务模式,加快金融机构“总分支点”形态重塑,创新指尖上的金融服务,推动一批“开放银行”试点,发展智能投顾,提升资产交易、支付清算、登记托管、交易监管等关键环节智能化水平,推动金融市场高水平转型。[2021/10/29 6:19:18]

虽然中国的日常支付体验已经十分方便,但仍然存在一定的风险,毕竟,无论是商业银行还是支付宝等第三方支付机构,人们账户的余额未必代表着同等金额的人民币。举例而言,如果一家银行发生倒闭,美联储为储户提供高达25万美元的保险,中国人民银行则为储户提供最高达50万人民币的保险,考虑到绝大多数储户的存款金额都不超过上述数字,所以在日常生活中,人们可以放心地把银行里的余额当成1:1的法币。

中国银行原行长李礼辉:把数字人民币打造成全球最佳的央行数字货币:中国银行原行长李礼辉日前在首届“2021西岸金融科技前沿论坛”上表示,“我们应该把数字人民币打造成全球最佳的央行数字货币,一方面确保数字人民币在高并发市场中的规模化可靠应用,另一方面加快数字金融制度建设,抓紧制定数字化金融监管、数字货币监管、法定数字货币发行等金融制度,并在全球数字金融制度和规则的建设中,主动参与并积极争取话语权。”(中证报)[2021/5/23 22:35:28]

而央行发行的CBDC,则帮助用户消除了第三方的风险,由于e-CNY相当于现金,所以如果用户持有大额e-CNY,安全性要高过存在银行。

人民币的国际化问题

关于人民币的国际化,白皮书提到,尽管从技术上来说,e-CNY可以跨境使用,但现阶段e-CNY的设计主要还是为了在国内使用,未来,央行将会通过G20或是其他国际组织来探索e-CNY跨境使用的可能性。

白皮书中对于人民币国际化的表述非常低调,然而随着中国经济的发展,和一些国际间多边贸易的开展,应该说,e-CNY在人民币国际化方面有着不小的潜力。

目前全球的银行业者都用环球银行金融电信协会(SWIFT)的做交易,而该系统由美国所主导,理论上来讲,美国可利用这种影响力来削弱其他国家进入全球金融体系的机会,今年3月,俄罗斯外长拉夫罗夫本周在开始对中国的访问时呼吁,俄罗斯和中国需要减少对美元及西方支付系统的依赖。

为此,中国开发了SWIFT的替代品人民币跨境支付系统(CIPS),不过由于人民币在国际上并不普及,因而中国多数跨境交易仍通过SWIFT系统进行美元结算。e-CNY对于人民币在世界范围内的普及显然可以发挥很大作用,进而用于国际清算乃至国际储备。

货币政策的有效执行

各国的央行长期以来都面临一个问题,即货币政策未必能得到良好执行。自新冠疫情以来,各国央行都在通过印钱的方式来刺激经济,但印钱的效果如何则很难把控。从刺激消费的角度来说,央行多印出来的钱一般希望人们能拿出去消费,如果收到了补助的人们用拿到的钱去买股票、炒房或是炒币,则恰恰是央行所不愿意看到的。

近年来,对于刺激经济,国务院的提法是不搞“大水漫灌”而是要搞“精准滴灌”,但如果缺乏有效的工具的话,“精准滴灌”未必会达到期待的效果。以经营贷为例,去年以来,为了缓解新冠肺炎疫情给经济带来的影响,政府加大了对小微、民营企业的融资支持。各大银行纷纷抛出低息经营贷,甚至直接给经营贷贴息,在疫情防控期间的特殊政策下,经营贷的周期越来越长,最长可以达到20年。经营贷业务的初衷本是好的,但有人借机钻了空子,用经营贷的钱买房,享受更低的利率,更长的还款期限。

如果借助于e-CNY的智能合约功能,货币政策将会收到更好的效果,对于e-CNY来说,花费的时限、去向都可以限制,对于资金的流向也可以准确追踪,因而能在一定程度上解决货币“脱实向虚”的问题。

e-CNY可以解决许多问题,但也面临着一定的挑战,比如奎尔斯曾说,开发CBDC的一大难点在于它将给网络攻击者提供更多的可乘之机,考虑到互联网消除了攻击的界限,因而很有可能遭遇更多的攻击,这也是他反对CBDC的原因之一。来自技术安全层面的威胁,对于e-CNY显然也存在,而这个必须假以足够时间测试才能确保系统的安全与稳定,因此在大规模应用之前,e-CNY应该还有很长的测试过程。

:http://www.pbc.gov.cn/en/3688110/3688172/4157443/4293696/2021071614584691871.pdf

:https://www.sanddollar.bs

:https://www.frbservices.org/financial-services/fednow

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