三分钟简述 DeFi 无抵押借贷协议 Goldfinch 原理与发展路线

原文标题：《DeFi新玩法丨3分钟了解获Coinbase投资的无抵押借贷协议Goldfinch》

撰文：MikeSall，Goldfinch联合创始人

编译：隔夜的粥

在过去的一个月中，整个加密资产网络的借入资产金额超过了40亿美元，而在去年同期，这一数字还不足2亿美元。然而，DeFi的真正潜力还没有被挖掘出来，这是因为，目前几乎所有的加密资产借贷都属于超额抵押借贷，也就是说，用户每借入1美元的资产，必须首先抵押价值大约1.5美元的另一项资产，而这对于普通用户而言，无疑是一道极大的门槛。

而在昨天，一款名为Goldfinch的DeFi协议浮出了水面，其自去年12月份推出以来，已向墨西哥，尼日利亚以及东南亚的数千名借款人借出了100万美元的资金。

Binance宣布已支持GLMR作为可借资产:金色财经报道，据 Binance官方消息，旗下 Binance Loan 平台已添加 Moonbeam 和 Kusama 平行链 Moonriver 原生 Token GLMR 作为可借资产。[2022/10/8 12:49:32]

据悉，Goldfinch协议的两位联合创始人MichaelSall和BlakeWest，均是来自Coinbase，目前他们已从CoinbaseVentures、KindredVentures等在内的知名投资机构那拿到了100万美元种子轮融资，完整的投资机构和顾问名单如下：

KindredVentures、CoinbaseVentures、IDEOCoLabVentures、StratosTechnologies、AlexPack、EricWeingarten、JesseWalden(VariantFund)、JillCarlson(SlowVentures,开放式基金计划联合创始人)、MorganBeller、PremalShah(Kiva联合创始人)、RobertLeshner、SpencerNoon(VariantFund)、TarunChitra等。

数据：以太坊连续9周资金流入，总额达1.62亿美元:金色财经消息，据最新数据显示，自6月中旬以来，随着合并透明度不断提高，以太坊市场情绪有所好转，目前已经连续9周保持资金流入状态，流入的资金总额为1.62亿美元。

加密市场依然呈现出资金外流状态，上周整体流出规模约为900万美元，交易额约为10亿美元，较全年平均水平低55%。比特币连续第3周资金流出，当前流出总额约为1500万美元。（CoinShares）[2022/8/24 12:44:30]

解锁未利用的承销商

根据项目方介绍，启用无抵押借贷只是Goldfinch协议的第一步，其第二步是通过允许任何人参与的去中心化网络来实现这一点。在项目方看来，这将推动借贷活动达到一个全新的水平。

Cathie Wood出售Block股票以加倍投资英伟达:金色财经报道，Ark Invest卖出了超过235,000股 Block 股票，按周一收盘价计算，价值超过 2000 万美元。?这家由 Cathie Wood 创立的公司反而增持了 Nvidia 的股票，为三个独立的基金增加了超过 6500 万美元的价值。?[2022/8/9 12:12:49]

传统上，由于银行不认识借款人，因此承销费用是很高的，而这为能够运作的放款人设置了一个门槛，并切断了可能的长尾。例如，一位来自波哥大的一位人士，他希望为他手下步行送货的人购买摩托车提供资金，而来自内罗毕的另一位人士则希望在社区内发放小额贷款，他们当中的其中一位需要5万美元，另一位则需要5000美元，但他们没有资本，而银行也不愿意为其提供贷款。

2022年第一季度非洲区块链公司融资额同比增长超16倍:5月23日消息，区块链投资公司Crypto Valley Venture Capital和Standard发布的一份报告显示，非洲区块链初创公司在2022年第一季度融资额达9100万美元，同比增长1668%。报告称，虽然非洲尚未出现巨额融资，但预计在2-3年内会出现独角兽企业。（Cointelegraph）[2022/5/23 3:35:51]

但如果社区能提供动力呢？

如果我们可以消除银行的间接费用，并将这些机会提供给全世界人民的集体判断，那该怎么办？数以千计的用户可以识别和评估新的信贷来源。通过去中心化承销流程，DeFi可以允许任何人以银行目前根本无法做到的方式进行放贷。

从新兴市场开始

从一开始，Goldfinch协议项目方就希望为受益最大的借款人建立基础，这使得他们决定从新兴市场的借贷业务开始，据悉，自去年12月份启动以来，已有3家借贷企业参与了goldfinch协议，它们分别是墨西哥的PayJoy，东南亚的Aspire以及尼日利亚的QuickCheck，这三家企业具有多年的出色表现，并且目前它们都希望借助加密资产实现增长。

截至目前，这些企业已通过Goldfinch协议提取了100万美元，并将其分配给数千名最终借款人。其中一些被用于帮助墨西哥的人民购买智能手机，帮助尼日利亚的人民支付短期费用，以及帮助越南的人购买用于商业运营的设备。

协议的工作原理

根据设计，企业使用其信用额度从Goldfinch协议池子中提取稳定币，然后将其交换为法币并在当地市场上进行部署。通过这种方式，该协议提供了加密资产的实用性，同时将实际的贷款发放和服务留给最有能力处理它的企业。

在投资者方面，加密资产持有者可以将资产存入池子中赚取收益，当贷款企业按照协议支付利息时，他们会立即支付给所有投资者。

Goldfinch协议的愿景

建立无抵押借贷仅仅是一个开始，Goldfinch协议的愿景是建立一个去中心化的信贷平台，使得世界上任何人都可以成为lender，而不仅仅是银行，下面便是该协议的三阶段计划：

阶段1：加密货币信贷基金

当前版本Goldfinch协议的运作方式类似于信贷基金，但关注的是加密资产。最初，项目方是第一个评估借贷业务和制定条款的承销商，这迈出了关键的一步，使真实世界的收益来源可以在链上可用，并与DeFi的其余部分组合起来。

阶段2：去中心化承销商网络

协议将允许任何人承保。承销商将能够对企业进行评估，并将初级债务资本投资于这些企业。作为这项工作的回报，他们将通过被动的高级债务投资者的佣金获得更高的收益。这将允许协议扩展承销流程，并完全通过社区加入新的借贷业务。

阶段3：长尾放贷人

该协议的最终目标是使任何人都可以进行借贷，协议将通过使最终用户贷款纳到链上、提供自助贷款工具以及建立一个充满活力的承销商市场来实现这一目标。

尽管Goldfinch协议的愿景非常宏大，但关于如何控制无抵押借贷的风险，是需要所有人仔细考虑的，目前来看，项目方还没有给出一个好的说明。

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